¿Cuándo cubre el seguro de los propietarios de viviendas?

El daño por moho es una exclusión común con la mayoría de las compañías de seguros de vivienda. Los propietarios de viviendas son responsables de mantener su propiedad, y las compañías de seguros consideran daños por moho, podredumbre seca o húmeda y óxido prevenibles a través del mantenimiento básico de los hogares. Sin embargo, es más probable que el moho derivado de un peligro cubierto tenga una cobertura limitada, y algunos proveedores permiten a los asegurados comprar cobertura para la remediación de moho a través de la aprobación.

¿El seguro de la casa cubre el molde?

En la mayoría de los casos, el seguro de hogar no cubre el moho. Dependiendo de si tiene un nombre de peligro con nombre o una política de peligros abiertos, su aseguradora describirá qué peligros están o no están cubiertos en sus documentos de póliza. Las políticas estándar cubren peligros como rayos, fuego, granizo, explosiones, vandalismo, robo, objetos que caen y el peso de la nieve. El daño por agua y sus efectos secundarios (como el moho) son un poco más complicados.

Si el seguro de su propietario cubre el daño por moho depende de cómo su póliza cubra el daño por agua. Lo mismo ocurre con la eliminación o remediación del moho. (Tenga en cuenta que la remediación a menudo se considera un problema separado por parte de las compañías de seguros). Verifique las cláusulas de agua y moho de los documentos de su póliza de seguro para ver si la eliminación de moho y/o moho se incluye o se excluyen de su cobertura. Si compró un complemento de cobertura de moho, los detalles de cobertura deben aparecer con más detalle en la sección de respaldo.

Aprenda más: ¿Qué cubre el seguro para el hogar?

Moho causado por peligros cubiertos

El seguro de su hogar puede cubrir el daño por moho resultante de un peligro cubierto. Por ejemplo, si una rama de árbol rompe una ventana en su hogar durante una tormenta de lluvia, haciendo que el agua empape sus pisos y paredes, puede estar cubierto. Incluso si seca el área lo mejor que pueden, puede tomar un moho hasta 18 días para visitar a simple vista.

Su política puede pagar para remediar el daño porque la tormenta fue un peligro llamado. Del mismo modo, si una tubería de ráfaga causa daños extensos en el agua y da como resultado un moho, la política de sus propietarios puede proporcionar cobertura para eliminar el moho como parte del esfuerzo de mitigación para restaurar su propiedad. Cualquier cobertura estaría sujeta a su deducible y cualquier límite de cobertura de moho aplicado por su aseguradora de propiedades.

Moho causado por inundaciones

La inundación es una de las principales causas de daño al moho porque puede llevar mucho tiempo los esfuerzos de mitigación para comenzar después de una inundación. Según la Agencia de Protección Ambiental (EPA), el crecimiento de moho puede comenzar dentro de las 24 a 48 horas posteriores al daño por inundación. Desafortunadamente, el daño por inundación no es un peligro con nombre cubierto por una política de propietarios estándar.

Si no compró una póliza o respaldo separado por daños por inundaciones, el seguro de sus propietarios no cubrirá el moho en la mayoría de los casos de inundación. Una excepción sería si tiene daños por moho o cobertura de remediación incluida en su política. Nuevamente, esto se detallaría en sus documentos de política.

Si compró un seguro contra inundaciones a través del programa nacional de seguro contra inundaciones de la Agencia de Gestión de Emergencias Federales, las pólizas no cubren el moho. El seguro contra inundaciones a través de aseguradoras privadas puede diferir.

Moho causado por la copia de seguridad de alcantarillado

El daño por agua causado por un respaldo de alcantarillado no es un peligro cubierto en una política de propietarios estándar. Sin embargo, la mayoría de las aseguradoras de propiedad ofrecerán un respaldo opcional de respaldo de alcantarillado, que generalmente se llama copia de seguridad de agua y cobertura de desbordamiento de la bomba de sumidero. Si ha comprado este complemento, su póliza puede extender la cobertura al molde resultante de la copia de seguridad de alcantarillado a través del proceso de mitigación. Aún así, en general, el moho causado por una copia de seguridad de alcantarillado no está cubierta.

Moho causado por construcción o reparación

El seguro de la casa generalmente no cubre el moho debido a la construcción de mala calidad, las reparaciones o los materiales de construcción deficientes. Si la reparación fue para un reclamo cubierto, puede haber cobertura ya que el moho puede tardar un tiempo en aparecer. Sin embargo, supongamos que descubre el moho en la pared en la nueva incorporación que acaba de agregar a su hogar. Su seguro no cubriría el moho en este caso ya que la causa inmediata no es un peligro cubierto. En cambio, necesitaría buscar la restitución del contratista o empresa contratada para los trabajos de construcción.

Moho causado por negligencia

Las compañías de seguros de vivienda generalmente niegan las reclamaciones cuando la investigación determina que la negligencia causó el daño. La negligencia y el desgaste están excluidos de todas las políticas de origen. Por lo tanto, el daño por moho causado por negligencia no estaría cubierto. Digamos que hay un aguacero torrencial y accidentalmente deja abierta la ventana de la sala de estar, lo que hace que se acumulen unas pocas pulgadas de agua, lo que resulta en una alfombra mohosa. Esto no estaría cubierto por el seguro, y las reparaciones tendrían que pagarse de su bolsillo.

¿Por qué la cobertura de moho no es parte de una política de vivienda estándar?

La cobertura estándar de la industria para el moho cambió hace unos 20 años en respuesta al aumento de las repetidas reclamaciones de moho. A fines de la década de 1990, se emitieron varios informes de salud que describen el posible impacto en la salud de tener moho en el hogar, comenzando una preocupación pública acuñó «el susto del moho». En ese momento, el lenguaje de seguros en los contratos de póliza que definen la cobertura de moho era vago, y dado que la remediación de moho puede costar entre $ 10 y $ 25 por pie cuadrado, las compañías lucharon por manejar la afluencia de costosas reclamaciones de remediación de moho.

Alrededor de 2002, la Organización Internacional de Estandarización desarrolló una redacción que los estados en todo Estados Unidos usan para aclarar y restringir la cobertura de moho. También proporciona una estructura para que las aseguradoras ofrezcan a los asegurados una forma de comprar una cobertura extendida.

¿Cómo se cubre el moho?

Hay dos tipos de reclamos de moho: de primera parte y terceros. Un reclamo de primera parte es para remediación y reparaciones de moho al aspecto físico de su hogar, generalmente la vivienda, la propiedad personal y los gastos de vida adicionales. Un reclamo de terceros es una responsabilidad asociada con el molde. Por ejemplo, un huésped de la casa puede enfermarse y tener gastos médicos debido a la exposición al moho en su hogar. Además, los reclamos de moho se pagan por reclamo o hasta el límite agregado de la póliza, dependiendo de cómo su aseguradora define la cobertura.

Cada proveedor es diferente, por lo que es esencial leer sus documentos de política y trabajar con su agente para seleccionar el nivel correcto de cobertura de moho. Chubb, una aseguradora especializada en casas de alta gama, proporciona cobertura para la remediación de moho como resultado de un peligro cubierto como parte de su póliza de seguro estándar, con la opción de comprar más cobertura. También permite a los titulares de pólizas utilizar su límite de responsabilidad existente para reclamos de moho de responsabilidad civil. Allstate tiene una cobertura limitada de moho como parte de sus políticas, hasta $ 5,000.

Algunos proveedores ofrecen límites separados para reclamos de primera y terceros, por ejemplo, $ 2,500 por remediación y $ 5,000 por responsabilidad. Las opciones de límite aumentadas comunes son de $ 25,000 y $ 50,000 para cobertura de primera parte, y hasta $ 100,000 en responsabilidad por cobertura de terceros.

Cómo presentar reclamos de seguro de moho

Puede presentar un reclamo de moho de la misma manera que presenta un reclamo de seguro de propietarios regulares, con algunos ajustes ligeros. Para mejorar sus posibilidades de un reclamo exitoso, debe dar cada paso posible para evitar que se forme moho.

Cada vez que experimente una pérdida de agua, actúe de inmediato para desinfectar y secar el área. La mayoría de las políticas de vivienda incluyen cobertura para reparaciones razonables hasta un cierto límite. La cobertura podría usarse para mover la propiedad personal a una ubicación segura para evitar más daños y para los materiales que necesita para eliminar el agua y evitar que se forme moho. Considere alquilar un vacío húmedo/seco de grado comercial y un calentador portátil de una tienda local. Al tomar las precauciones necesarias, el ajustador de reclamos puede ver que ha actuado de manera responsable para mitigar el daño, incluso si el moho inevitable comienza a formarse.

Antes de presentar un reclamo:

1. Deja de filtrar tuberías cerrando el agua a tu casa.
2. Cubra áreas dañadas como un agujero en el techo o una ventana rota.
3. Tome fotos de todo daño, incluidos primeros planos y tomas anchas.
4. Secia todas las áreas afectadas de la manera más rápida y completa posible.
5. Retire los artículos empapados como alfombras, muebles, aislamiento y colchones.
6. Abra puertas y ventanas y use ventiladores para promover un secado más rápido.
7. Limpie todas las áreas afectadas con detergente para evitar la propagación de bacterias.
8. Póngase en contacto con su agente de seguros para presentar un reclamo.
9. Mantenga sus recibos para que el ajustador pueda reembolsarle reparaciones razonables.

El moho puede desarrollarse dentro de las 24 a 48 horas y volverse visible dentro de los 18 a 21 días, incluso si ha hecho todo para evitarlo, especialmente si vive en un clima húmedo. Si el moho aún aparece después de reparar el daño, comuníquese con su ajustador de reclamos. Dado que ha documentado el proceso, y siempre que su póliza lo permita, sus reclamos de moho, su aseguradora debe poder pagar la remediación de moho hasta el límite de la póliza.

Cómo evitar el moho en su hogar

El moho es más que un dolor de cabeza del hogar; También puede causar graves problemas de salud. Según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades, las personas con alergias, enfermedades que debilitan el sistema inmune y las enfermedades respiratorias enfrentan los mayores riesgos para la salud relacionados con el moho.

El moho es un problema común, pero con el mantenimiento adecuado, puede evitar que el moho se salga de control. A menudo puede oler el olor a humedad del moho antes de verlo o sentir una sustancia viscosa cuando toca las superficies. El moho seco puede crecer en sábanas y almohadas y formarse alrededor de los tocadores, estantes y ventilaciones de calefacción y enfriamiento. Para evitar el moho, siga regularmente algunos consejos de estilo de vida y mantenimiento:

• Derrames secos de inmediato.
• Verifique regularmente las tuberías y las mangueras de los electrodomésticos para obtener fugas y reemplace las mangueras antes de que brotes una fuga, si es posible.
• Limpie las superficies no porosas, como los azulejos de baño y los pisos de cerámica, con productos que matan el moho, como el blanqueador.
• Las superficies porosas limpias como la madera con alternativas de blanqueo, como un peróxido de hidrógeno y una mezcla de agua.
• Instale ventiladores de escape en su cocina y baños.
• Mantenga un nivel de humedad del 30 por ciento al 60 por ciento dentro de su hogar.
• Pintar paredes y techos con pintura que contiene inhibidores de moho.
• Retire las alfombras de las áreas húmedas, como baños y sótanos.
• No permita que el agua se acumule en los depósitos de agua de las plantas domésticas.
• Inspeccione su techo y ático para la filtración de agua y realice las reparaciones de inmediato según sea necesario.
• Limpie los restos de las canaletas para garantizar un drenaje de agua adecuado.
• Selle las ventanas y puertas para evitar la filtración y evitar la humedad.
• Permita que las áreas afectadas por una fuga se sequen por completo antes de reemplazar los paneles de yeso o los pisos.

Signos y síntomas de moho

La presencia de moho en su hogar podría desencadenar reacciones de salud adversas o hacer que su hogar tenga un olor desagradable. Aquí están los signos reveladores de una infestación de moho:

• Huele a humedad o húmedo, lo que podría indicar crecimiento dentro de las paredes de su hogar, los conductos de aire o debajo del piso.
• Experimenta reacciones alérgicas, incluidos los ojos ardientes o con picazón, congestión nasal o congestión, tos, sibilancias o una secreción nasal, cuando está dentro de su hogar.

También hay casos en los que el moho es visible en su hogar. El crecimiento del moho es común en áreas con poca o ninguna ventilación. Por ejemplo, puede notar el moho si retira el refrigerador de un espacio ajustado para limpiarlo. También puede ser visible dentro de los conductos de aire, o si elimina el piso para intercambiarlo o para repararlo.

Incluso si es solo una cantidad pequeña, considere comunicarse con un profesional para inspeccionar y determinar el remedio más efectivo. Algunas instancias requieren la extracción de jabón y agua o productos de limpieza básicos. Otros pueden requerir la eliminación profesional.

Preguntas frecuentes