¿Qué es un préstamo de la FHA?

Kate_sept2004/Getty Images: Ilustración de Issiah Davis/Bankrate

¿Qué es un préstamo de la FHA?

Un préstamo de la FHA es una hipoteca asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA) y ofrecida por prestamistas hipotecarios privados de la FHA. Los préstamos de la FHA a menudo tienen requisitos menos estrictos que los préstamos convencionales, haciéndolos populares entre compradores de vivienda por primera vez y compradores más jóvenes.

¿Cómo funcionan los préstamos de la FHA?

Los préstamos de la FHA funcionan como la mayoría de las otras hipotecas, solo que están respaldados por el gobierno federal. Están ampliamente disponibles en prestamistas privados, que pueden ofrecer estos préstamos a los prestatarios con puntajes de crédito más bajos y más deuda sabiendo que el gobierno cubrirá una parte de la pérdida en caso de incumplimiento.

Sin embargo, para ayudar aún más a compensar el riesgo, los prestatarios de la FHA deben pagar por adelantado y anual primas de seguro hipotecario o MIP. Esto protege al prestamista si dejara de pagar su préstamo.

También pagarás Costos de cierre para un préstamo de la FHAcomo la evaluación y tarifas de origen. La FHA permite a los vendedores de viviendas, un constructor de viviendas o un prestamista hipotecario cubrir hasta el 6 por ciento de estos costos.

En términos de opciones, los préstamos de la FHA son similares a los préstamos convencionales. Puede elegir una tasa de interés fija o ajustable y un plazo de préstamo por un número establecido de años: 15 o 30.

Tasas actuales de préstamo de la FHA

Las tasas de préstamo de la FHA son competitivas y, a menudo, ligeramente más bajas que las tasas para préstamos convencionales. Por ejemplo, la tasa promedio nacional para un préstamo de la FHA a 30 años, según datos de Bankrate, es actualmente 6.62 por ciento. Mientras tanto, la tasa promedio nacional para un préstamo convencional de 30 años es actualmente del 6.83 por ciento.

Requisitos de préstamo de la FHA

Aquí hay una descripción general de los requisitos para un préstamo de la FHA:

• Puntuación de crédito de la FHA: Puede calificar para un préstamo de la FHA con un puntaje de crédito de al menos 580 si puede realizar un pago inicial del 3.5 por ciento. Si tiene un puntaje de al menos 500, necesitará un pago inicial del 10 por ciento. Los prestamistas individuales pueden requerir puntajes más altos.
• Pago de la FHA: Deberá poner al menos 3.5 o 10 por ciento descendente, dependiendo de su puntaje de crédito. Puede ser elegible para Asistencia de pago inicial para ayudar a cubrir el costo.
• FHA relación deuda a ingreso (DTI): No más del 31 por ciento de sus ingresos deberían ir a pagos de hipotecas, y no más del 43 por ciento de sus ingresos debe ir a los pagos de la deuda en general, aunque algunos prestamistas permitirán proporciones más altas si, por ejemplo, puede realizar un gran pago inicial.
• Reglas de ocupación de la FHA: Puede obtener un préstamo de la FHA para comprar una residencia principal con entre una y cuatro unidades.
• FHE MAP: MIP implica una prima inicial del 1.75 por ciento del director de préstamos, típicamente pagado en el cierre, más las primas anuales. Estos pueden estar entre el 0.15 y el 0.75 por ciento del monto de su préstamo, dependiendo del pago inicial, el monto del préstamo y el plazo del préstamo, y generalmente se les paga mensualmente.
• Inspección de la FHA y requisitos de propiedad: Para obtener un préstamo de la FHA, un tasador aprobado por HUD debe evaluar el valor de mercado de la propiedad y verificar que cumpla con los estándares básicos de HUD. Estos incluyen ser estructuralmente sólido y tener un drenaje adecuado, así como a trabajar calefacción, plomería y sistemas eléctricos y iluminación y ventilación adecuadas, entre otros requisitos.
• Límites de préstamo de la FHA: Puede pedir prestado entre $ 524,225 y $ 1,209,750 para una casa unifamiliar con un préstamo de la FHA, dependiendo de su ubicación.

Tipos de préstamos de la FHA

Hay varios tipos de préstamos de la FHA, que incluyen:

• Préstamo hipotecario básico o préstamo 203 (b): El préstamo 203 (b) es el programa principal de préstamos hipotecarios de la FHA para comprar una casa o refinanciar.
• Hipoteca de rehabilitación o 203 (k) préstamo: Un préstamo FHA 203 (k) cubre el precio de compra de la casa y las reparaciones. Este tipo de Préstamo de construcción de la FHA Viene en opciones estándar y limitadas, que cubren diferentes tipos de renovaciones y tienen diferentes límites de préstamo. Estos préstamos son los mejores para alguien que compra un reparador.
• Mipoteca de víctima de desastre o 203 (h) préstamo: Si ha perdido su casa debido a un desastre designado presidencialmente y necesita reconstruir o comprar una nueva casa, podría calificar para un préstamo FHA 203 (h) sin pago inicial.
• Hipoteca de conversión de capital de vivienda (HECM): Un HECM es un hipoteca inversa Asegurado por la FHA que permite a las personas mayores de 62 años aprovechar el capital en su hogar como ingreso libre de impuestos. Hay desventajas para revertir hipotecas, pero pueden ser una herramienta financiera útil para aquellos que buscan complementar los ingresos de jubilación.
• Hipoteca energética -eficiente (EEM): Esta es una hipoteca diseñada para la compra de una casa de eficiencia energética, o para mejorar una casa para que sea más eficiente en la energía. Estas actualizaciones pueden incluir aislamiento, paneles solares o electrodomésticos de eficiencia energética.
• Hipoteca de pago graduado o 245 (a) préstamo: Este tipo de hipoteca poco común viene con pagos que comienzan pequeños y aumentan con el tiempo. Los usan con mayor frecuencia por aquellos que esperan ganar más dinero en el futuro.

Pros y contras de préstamos de la FHA

Pros de las hipotecas de la FHA

• Puede realizar un pago inicial más pequeño con un puntaje de crédito más bajo.
• Puede calificar con un DTI más alto que el permitido por los préstamos convencionales.
• Puede ser dueño de una casa y comenzar a construir equidad antes.

Contras de hipotecas de la FHA

• Tendrá que pagar a MIP, a menudo por el plazo de préstamo completo.
• Tendrá que cumplir con los límites de préstamo de la FHA y los requisitos de propiedad, y necesitará una evaluación de la FHA.
• Las tarifas de préstamo de la FHA pueden hacer que el costo de los préstamos sea más alto que para un préstamo convencional.

¿Es un préstamo de la FHA adecuado para usted?

Si su puntaje de crédito está en el lado inferior y no necesita un préstamo muy grande, un préstamo de la FHA es una excelente opción. Puede ayudarlo a ingresar a un hogar más rápidamente, con un pago inicial más bajo. Sin embargo, los préstamos de la FHA pueden ser más costosos que los préstamos convencionales, gracias a las primas del seguro hipotecario.

Si su puntaje de crédito es al menos 620, casi siempre está mejor con un préstamo convencional. No tendrá que pagar un seguro hipotecario por el plazo de préstamo completo; puede Cancelar PMI Cuando acumula el 20 por ciento de capital en su hogar. Además, muchos prestamistas ofrecen préstamos convencionales con tan solo un 3 por ciento de baja para compradores de vivienda por primera vez.

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