¿Necesito dinero para refinanciar mi hipoteca?

Refinanciar su hipoteca básicamente está solicitando un préstamo hipotecario – Con una gran excepción: rara vez necesita hacer un pago inicial. Los prestamistas evalúan la solvencia de un prestatario, pero generalmente no requieren que obtenga dinero listo.

Sin embargo, no estás totalmente fuera de lugar. Las refinanciaciones aún tienen algunos costos, por lo que probablemente necesite tener algo de efectivo cuando cierre. Cuánto efectivo depende en gran medida de la Tipo de refinanciamiento tú haces.

¿Necesita reducir dinero para refinanciar una hipoteca?

En la mayoría de los casos, no necesita dejar dinero para Refinanciar su hipoteca. En el refinanciamiento típico de tasa y término, que reduce su tasa de interés y pagos y/o acorta el plazo de su préstamo, los prestamistas generalmente buscan un 80 por ciento relación préstamo-valor (LTV) o más bajo. Presumiblemente, su hogar ha apreciado su valor desde que lo compró y su saldo de hipotecas se ha reducido, por lo que cumplir con LTV debería ser simple. Su participación de propiedad actual actúa como su contribución en efectivo a la transacción, tomando el lugar del pago inicial que realizó cuando sacó su hipoteca originalmente.

Aún así, aunque generalmente puede refinanciar sin dinero, los prestamistas no solo dan a Refis.

Los factores adicionales que contribuyen a la decisión de un prestamista incluyen:

• La cantidad de capital en su hogar
• Tu puntaje de crédito
• Si su hipoteca existente se ha mantenido en buena reputación sin un pago tardío o insuficiente

Requisitos de capital para la refinanciación hipotecaria

Mientras que a los prestamistas pueden no preocuparse por la cantidad de efectivo en su cuenta corriente para una depósitoles importa otro tipo de reserva financiera. Específicamente, quieren ver que tiene suficiente equidad en su hogar.

El requisito de capital varía según el Tipo de refinanciamiento Estás considerando. En general, los requisitos se descomponen de la siguiente manera:

• Refinanciaciones convencionales: Tan solo 3 por ciento de capital funciona para un refinanciamiento de tasa y a plazo. Para un refi de efectivo, el 20 por ciento es más la norma.
• Refinanciaciones de la FHA: Necesitará un 20 por ciento más bajo para buscar un refinanciamiento de efectivo, pero puede explorar REFIS de tasa y término y simplificado con solo 2.25 por ciento de capital.
• VA refinances: Con un refinanciamiento de préstamo VA, puede sacar hasta el 100 por ciento del valor de su hogar.
• Refinanciamiento del USDA: Es posible que pueda explorar un refinanciamiento del USDA (específicamente un préstamo de refinanciamiento de asistencia simplificado) sin capital (es decir, 0 por ciento).

¿Cuáles son los costos de cierre para la refinanciación?

Aunque no necesita un pago inicial para refinanciar, debe pagarlo. La refinanciación viene con costos de cierre. El cierre promedio de cierre de refinanciamiento totaliza alrededor del 3 por ciento al 6 por ciento de su principal de préstamo, según Freddie Mac, y puede incluir:

Costos de cierre generalmente se deben en la tabla de cierre. O puede tener la opción de rodarlos en el préstamo para mantener más dinero en su bolsillo al cierre (ver más abajo).

De cualquier manera, asegúrese de considerar el punto en el que rompa incluso para determinar si el costo vale la pena los ahorros, se dará cuenta. Puedes usar bankrate’s calculadora de refinanciamiento Para ver cuántos meses se necesitará para recuperar los costos de cierre. Si no planea quedarse en su hogar durante mucho tiempo o está cerca Pagando su hipotecaembarcarse en un refinanciamiento podría no valer la pena.

¿Qué es un refinanciamiento de efectivo?

Un refinanciamiento de efectivo es básicamente lo opuesto a un refinanciamientoen el que cambia su hipoteca actual por una más grande, embolsando la cantidad adicional para uso inmediato. La distinción clave: mientras un refinanciamiento de efectivo incremento La cantidad general que debe en su hogar, el refinanciamiento de efectivo se reduce La cantidad principal que debe.

Un refinanciamiento de efectivo implica que traiga dinero a la mesa, similar al pago inicial que realizó cuando originalmente compró la casa. Como parte del proceso de refinanciamiento, usted realiza un pago único de suma global hacia el saldo principal adeudado en el préstamo hipotecario. Hacer este pago reduce el monto total adeudado y, como resultado, su hipoteca refinanciada tendrá un saldo principal más pequeño.

Cuando un refinanciamiento de efectivo tiene sentido

Un refinanciamiento de efectivo puede ser un movimiento de dinero estratégico en ciertas circunstancias. Aquí hay pocas situaciones en las que un refinanciamiento de efectivo podría tener sentido:

• Si desea reducir sus pagos mensuales: Al reducir el saldo de su préstamo, puede disminuir los pagos mensuales de la hipoteca, especialmente si las tasas de interés se han mantenido estables o incluso disminuyeron. ​
• Para mejorar su relación de préstamo a valor (LTV): Aumentar su capital a través de un refinanciamiento de efectivo puede mejorar su relación LTV, lo que hace que sea más fácil calificar para mejores términos de préstamos en el futuro y llevarlo a un punto en el que pueda Deshacer el seguro hipotecario privado (PMI).
• Si recientemente ha llegado a una cantidad significativa de dinero: Puede usar una ganancia inesperada reciente para pagar por adelantado una parte de la hipoteca, reduciendo significativamente su carga general de deuda.

Cómo evitar los costos de cierre al refinanciar

Su prestamista puede permitirle rodar sus costos de cierre en su préstamo a través de un Refinanciamiento sin costo de cierre. Aquí hay algunas cosas a tener en cuenta si elige un refinanciamiento sin costo de cierre:

• Aunque esta estrategia le permite evitar pagar los costos por adelantado, no los elimina.
• La desventaja es que pagará intereses sobre un monto más alto en el préstamo y puede terminar pagando mucho más con el tiempo. Aún así, si estás atado, podría ser la mejor manera de hacerlo.
• También puedes probar Negociando sus costos de cierre. Si ha tenido un préstamo con el prestamista en el pasado o es un cliente en buena posición, es posible que pueda persuadirlos para que renunciaran a algunas tarifas.
• Si ha realizado una evaluación últimamente, es posible que no necesite otra, lo que también puede ahorrarle algo de dinero. O es posible que pueda intercambiar la evaluación por mucho más barato Opinión del precio del corredor.

Aprenda más: Cómo obtener un refinanciamiento hipotecario de bajo costo

Cómo obtener la tasa de refinanciamiento más baja

Otra forma de reducir el Costo para refinanciar es obtener la tasa de interés más baja posible. Mientras tasas de interés hipotecarias Permanezca elevado, puede tomar estas medidas para obtener la mejor tasa posible en el entorno actual.

• Mejora tu puntaje de crédito. Tome medidas para realizar pagos a tiempo y reducir su utilización de crédito para mejorar su puntaje de crédito. Además, revise su informe de crédito en busca de errores y haga que se arreglen lo antes posible.
• Puntos de pago. Dependiendo de su situación y línea de tiempo, puede tener sentido pagar puntos de descuento. En general, cada punto que paga reduce su tasa de hipoteca en un 0.25 por ciento, y un punto cuesta el 1 por ciento del monto del préstamo. Entonces, si la tasa de hipoteca en un refinanciamiento de $ 150,000 normalmente sería del 7 por ciento, pagar un punto podría reducirla a 6.75 por ciento, a un costo de $ 1,500 por adelantado.
• Compra. Una de las mejores cosas que puede hacer para reducir su tasa de hipoteca es compra. Puede Compare múltiples prestamistas en línea para encontrar la mejor oferta, leer reseñas de los clientes y Autoridades financieras como Bankrat comparar no solo sus tarifas y términos, sino su servicio al cliente. Los prestamistas son un grupo competitivo, y una institución podría incluso tratar de igualar la oferta de una competencia para inscribirlo.

Final

Incluso con tasas hipotecarias aún en niveles relativamente altos, Refinanciar su hipoteca este año Puede ser un movimiento financiero inteligente, especialmente si le ayuda a reducir sus pagos mensuales. Sin embargo, es importante ejecutar los números y sopesar cuidadosamente los costos involucrados antes de avanzar. Si las matemáticas funcionan a su favor, la refinanciación puede ser una inversión que valga la pena.

Informes adicionales de Allison Martin