No estoy seguro de si vendieron su casa para financiar la diversión, pero la idea básica es más o menos la que planeas, ¡aunque es posible que estés contento con solo un par de cruceros y otros viajes!
Es bastante sorprendente cómo la mayoría de nosotros, especialmente a medida que envejecemos, nos apegamos a nuestros hogares. Pero está claro que ustedes dos no se sienten así. Y en cualquier caso, usted puede hacer una casa en la propiedad que alquila, siempre y cuando pueda obtener un contrato de arrendamiento a largo plazo, para que no se quede abandonado cuando menos le convenga.
Actualmente existen contratos de arrendamiento más largos, particularmente en edificios construidos para alquilar. Estas propiedades “normalmente pertenecen a inversores corporativos y están gestionadas por operadores especializados”, afirma el Consejo de la Propiedad.
Los inquilinos pueden quedarse todo el tiempo que quieran y «los problemas o consultas de mantenimiento se resuelven con prontitud y profesionalidad. Ya no será necesario molestar al propietario por ese grifo que gotea».
«Si bien cada desarrollo es diferente, muchos te permiten elegir hacer tuya la casa (pintar una pared, adoptar un bebé peludo) y personalizar el espacio».
El Consejo de la Propiedad añade que los alquileres en estos edificios suelen aumentar con la inflación. Pero el NZ Super generalmente aumenta más rápido que la inflación, por lo que no debería ser motivo de preocupación.
Si prefiere alquilar una casa, creo que muchos propietarios le darían la bienvenida como inquilino. Le sugiero que analice sus derechos para decorar y demás, y cómo se manejarán los problemas de mantenimiento, antes de registrarse.
Por cierto, otra forma de utilizar parte (pero no todo) del dinero inmovilizado en su casa es obtener una hipoteca inversa o reversión de vivienda. Consulte las columnas anteriores o equidadrelease.co.nz.
P: Estoy a punto de invertir 100.000 dólares en un depósito a plazo con una compañía financiera al 4,6%. Esto es casi un 1% más que en un banco.
La compañía financiera está bajo el paraguas de garantía del gobierno. Sin embargo, todavía tengo algunas dudas. ¿Qué sucede si optan por no participar en el plan mientras yo estoy en él? ¿Y qué pasa si la financiera colapsa?
R: Buenas preguntas que estoy seguro que muchos se están planteando ahora que algunas instituciones de depósito no bancarias (que tienden a ofrecer intereses de depósito a plazo más altos que los bancos) están cubiertas por el Plan de Compensación de Depositantes. ¿Por qué no optar por intereses más altos si su inversión está protegida?
Según el plan, si un banco, compañía financiera, cooperativa de crédito o sociedad de construcción participante incumple, los depositantes recuperarán su dinero, hasta $100,000 por persona.
¿Puede una empresa financiera optar por no participar? «Los tomadores de depósitos autorizados por el RBNZ están automáticamente cubiertos por el DCS y pagan impuestos al fondo DCS», dice el Banco de la Reserva.
«No tienen la opción de quitar la cobertura de los productos protegidos».
Pero ¿qué pasa si la compañía financiera suspende su negocio de captación de depósitos?
Una empresa financiera cubierta «debe satisfacer ciertos requisitos prudenciales de forma continua». Eso significa que debe tener “activos y dinero suficientes para llevar a cabo sus actividades, incluido el reembolso de su depósito protegido de acuerdo con los términos de su cuenta”, dice el Banco de la Reserva.
Si va a cerrar su negocio, “la compañía financiera debería tener fondos suficientes para reembolsar su depósito protegido debido a las normas del RBNZ”. Si el dinero no está allí, se le reembolsará con cargo al fondo DCS, administrado por el Banco de la Reserva en nombre de la Corona.
Hasta ahora, todo bien. Pero todo esto puede llevar algún tiempo. ¿Cuánto tiempo?, pregunté.
“Necesitaríamos tiempo para procesar los datos de la institución de depósito fallida para asegurarnos de que todos los depositantes elegibles reciban la cantidad correcta a la que tienen derecho y para garantizar que la compensación se pague en la cuenta correcta.
«Trabajaríamos para procesar los pagos lo más rápido posible, aunque los acuerdos complejos pueden llevar más tiempo. A medida que nuestros sistemas y procesos maduren, esperamos que estos plazos disminuyan», dice el Banco de la Reserva. «Esperamos que esto sea cuestión de semanas, no de meses, para la mayoría de los casos sencillos».
¿Recibirías intereses debidos a ti?
«Si una institución de depósito fracasa y se nombra un liquidador, el liquidador congelará todas las cuentas con esa institución de depósito en un momento específico. Esto significa que al depositante se le pagará el monto de su depósito a plazo, incluidos los intereses acumulados en ese momento, hasta $100,000».
¿Qué pasa si luego le toma un tiempo obtener su dinero? ¿Recibirías intereses para cubrir ese tiempo extra?
«El tratamiento que el liquidador dé a los intereses acumulados después del momento de la cuantificación es una decisión que debe tomar el liquidador, basándose en los acuerdos contractuales y los fondos disponibles para satisfacer las reclamaciones de los acreedores».
Entonces, ¿dónde estamos? En primer lugar, asegúrese siempre de que la entidad de depósito y el producto en particular estén cubiertos por el DCS. Hay una lista en tinyurl.com/DCScoverage. Esa página incluye un enlace al sitio web de cada entidad de depósito donde se enumeran los depósitos cubiertos.
Más allá de eso, siempre habrá algún riesgo de que la institución –incluso un banco– quiebre. Si es así, parece que puedes estar bastante seguro de que recuperarás tu dinero, pero puede que tarde un poco.
Por cierto, espero que la brecha de intereses entre los bancos y las compañías financieras se reduzca (probablemente ya lo ha hecho) ahora que estas últimas ofrecen inversiones menos riesgosas.
P: Hace unos meses, llamé a AMP KiwiSaver para averiguar cómo podría ganar más dinero con mis ahorros, dado que ahora estoy jubilado. Hablamos de diferentes fondos y realizamos una encuesta para comprobar mi capacidad para soportar las fluctuaciones del mercado y el resultado fue qué tipo de fondo me convenía.
Tuve un par de conversaciones con ellos sobre cómo ganar más dinero y en ningún momento me dijeron: «Ahora que se jubiló, ¿ha verificado su tasa impositiva?»
No hace mucho, llamé al supervisor de AMP para discutir la importancia de esto, dada mi pregunta a AMP. Le expliqué que descubrí que tenía una tasa impositiva demasiado alta y, por lo tanto, perdí la oportunidad de tener más dinero para atraer más rendimiento a mis ahorros.
Me informaron que no es un requisito que sus asesores mencionen las tasas impositivas. Le expliqué: «Pero mi consulta se refería explícitamente a obtener el mejor rendimiento por mi inversión». Esto se verificó con la alta dirección y me enviaron un correo electrónico confirmándolo.
María, ¿qué opinas? ¿Me han tratado justamente? ¿Cuál es la utilidad de los asesores?
R: Creo que el consejo que recibió sobre el mejor nivel de riesgo para usted probablemente fue muy útil. Este es probablemente el tema más importante para las personas que participan en KiwiSaver y para las personas jubiladas.
Evidentemente, habría sido bueno que el asesor también hubiera hablado de su tipo impositivo. Pero no es gran cosa. Dado que se produjo un cambio de política a partir del año fiscal 2021, el hecho de tener una tasa impositiva incorrecta debe corregirse de todos modos.
«La cantidad de impuesto que una persona paga por su inversión en un PIE (una entidad de inversión de cartera, que incluye casi todos los KiwiSaver u otros fondos) se basa en su Tasa de Inversor Prescrito (PIR)», dice Inland Revenue.
«Esta tasa es nominada por el inversor y se basa en sus ingresos de cada uno de los dos últimos años fiscales. Por ejemplo, el PIR de un inversor para 2026 se basa en sus ingresos de los años fiscales 2024 y 2025. Los tres PIR posibles son 10,5%, 17,5% y 28%.
«Al final del año fiscal, el PIE le informa a Inland Revenue el monto del impuesto PIE pagado en nombre de ese miembro y el PIR que se utilizó para calcular el impuesto».
Ahora aquí viene lo bueno. «El IR verifica los ingresos del inversionista durante los dos años fiscales anteriores para determinar si el inversionista había designado el PIR correcto. Si el inversionista había elegido la tasa incorrecta, el IR lo ‘cuadrará’ y realizará una evaluación del impuesto PIE correcto que debería haber pagado, y esto se agregará a su evaluación fiscal general de fin de año.
«Si hubieran pagado muy poco impuesto PIE, esto resultaría en una factura de impuestos a pagar, o en un reembolso de impuestos reducido. Si hubieran pagado demasiado impuesto PIE, esto resultaría en un reembolso de impuestos o una factura de impuestos reducida».
Además, «IR emite notificaciones de PIR a los miembros e inversores cuando creen que el inversor nominó un PIR incorrecto para el año anterior. Estas se emiten a partir de agosto de cada año y le indican al PIE el PIR correcto que deben utilizar para el año en curso. El PIE debe entonces utilizar esa tasa, a menos que el inversor le indique que utilice una tasa diferente».
Parece, entonces, que no habrás pagado demasiados impuestos, tal vez porque tu tasa PIR se basa en los ingresos de los dos años anteriores. Es posible que desee buscar «Encuentre su PIR» en ird.govt.nz para calcular su tarifa. Si aún está seguro de que ha pagado de más, le sugiero que aborde el problema con Hacienda.
También le pedí comentarios a AMP.
«Actualmente, los controles PIR no están incluidos en nuestras revisiones rutinarias de nuestros asesores. Confiamos en los controles anuales del IRD para garantizar que los clientes tengan el tipo impositivo correcto», afirma un portavoz.
«Los asesores normalmente no brindan asesoramiento fiscal sin un perfil completo de riqueza e ingresos del cliente. Sin embargo, estamos de acuerdo en que informar a los clientes sobre cómo verificar su PIR puede beneficiarlos. Comunicamos esto activamente a través de nuestro sitio web, boletines mensuales y declaraciones anuales».
Les pregunté si pensaban que sus asesores deberían señalar el tema.
«Creemos que sería beneficioso informar a los clientes sobre cómo verificar su PIR durante las revisiones de rutina del asesor. Tenemos la intención de actualizar nuestros procesos para asegurarnos de que esto se incluya como parte de una conversación de asesoramiento con los miembros, animándolos a verificar su PIR con el IRD».
Así que ahí lo tienes: ¡tu queja ha dado sus frutos!
AMP señaló que otros proveedores de KiwiSaver probablemente se encuentren en la misma situación.
P: Con respecto al consejo de la semana pasada de Terry Baucher sobre baches y GST, simplemente no parecía verdadero, sensato o justo que el uso personal contara de manera teórica para contribuir al umbral de GST de $60,000. Esto es lo que dice el IRD, según el enlace que proporcionó Terry:
«El GST y sus ingresos por alquiler para estancias cortas. Si alquila una propiedad para estancias cortas y su facturación supera los $60 000 en todas las actividades del GST, deberá registrarse y presentar declaraciones del GST».
Y también: «Sólo tendrás que registrarte y declarar si tu facturación de todas tus actividades sujetas a impuestos supera los 60.000 dólares al año. Esto incluye tus ingresos por alquileres de corta estancia».
La acción de la familia o los propietarios que utilizan un bach no puede considerarse «actividades GST» o «actividades sujetas a impuestos» para garantizar su inclusión en el volumen de negocios a efectos de registro de GST.
Seguramente Terry tiene que estar equivocado. Si tiene razón, el IRD es culpable de la más flagrante falta de comunicación. Creo que es necesario que esto se lleve a cabo con el IRD.
R: ¡Tu deseo es mi orden! Y la respuesta corta es «depende».
«La respuesta de Terry Baucher es en términos generales correcta», dice Inland Revenue, pero añade: «Haremos una pequeña aclaración. El uso por parte de una persona de una casa de vacaciones de su propiedad no se contabiliza a efectos del GST.
“Sin embargo, si la casa de vacaciones es propiedad de una empresa cercana o un fideicomiso familiar, entonces el uso de la persona se cuenta a efectos del GST, ya que estará asociado con la empresa o el fideicomiso.
«En esas circunstancias, cuando una casa de vacaciones se utiliza para alojamiento de corta duración, el valor de mercado de cualquier uso de la casa de vacaciones por parte de asociados (como miembros de la familia) se cuenta para el umbral del GST, como se señala».
En respuesta a su comentario sobre la comunicación, «IR ha elaborado algunos consejos diferentes sobre el uso de una casa de vacaciones por parte de los asociados desde 2019».
Uno es el ejemplo de Curtis al final de tinyurl.com/BachTax1. Otro son los párrafos 79, 82, 85 y el ejemplo 7 en tinyurl.com/BachTax2.
Como dije la semana pasada, esto requiere una conversación con un contador.
* Mary Holm, ONZM, es periodista independiente, presentadora de seminarios y autora de bestsellers sobre finanzas personales. Es directora de Financial Services Complaints Ltd (FSCL) y ex directora de la Autoridad de Mercados Financieros. Sus opiniones no reflejan la posición de ninguna organización en la que ocupa el cargo. Los consejos de Mary son de carácter general y no se hace responsable de cualquier pérdida que pueda sufrir cualquier lector al seguirlos. Envíe sus preguntas a mary@maryholm.com. Las cartas no deben exceder las 200 palabras. No publicaremos su nombre. Proporcione un número de teléfono (preferiblemente durante el día). Desafortunadamente, Mary no puede responder todas las preguntas, mantener correspondencia directa con los lectores ni brindar asesoramiento financiero.
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