Si ha acumulado suficiente valor líquido en su propiedad de inversión, es posible que haya considerado obtener una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, o HELOC, para realizar mejoras, consolidar deudas o incluso comprar una nueva propiedad. Una HELOC sobre su propiedad de inversión le permite pedir prestado contra el valor de su inmueble y acceder al efectivo cuando lo necesite. Es similar a una tarjeta de crédito, excepto que su propiedad es la garantía del préstamo.
Tiene 10 años para retirar el préstamo, tiempo durante el cual normalmente solo debe pagar intereses, generalmente a una tasa variable. Después de esos 10 años, ya no podrá pedir prestado y tendrá que devolver tanto el capital como los intereses (normalmente hasta 20 años).
No todos los prestamistas ofrecen una HELOC para una propiedad de inversión y existen requisitos de calificación estrictos. Dependiendo de sus necesidades, es posible que tenga otras opciones de financiación para elegir.
Requisitos para una HELOC en una propiedad de inversión
Obtener una HELOC para su propiedad de inversión puede ser más difícil que obtener una HELOC para su vivienda principal porque los prestamistas consideran que el riesgo de incumplimiento es mayor. Si tuviera problemas financieros, es más probable que pagara las facturas de su propia casa que las de su propiedad de alquiler.
Como resultado, es probable que tenga que pagar una tasa de interés más alta (y posiblemente tarifas más altas) que las que pagaría por una HELOC en su propiedad principal.
Los HELOC para propiedades de inversión también tienen requisitos más estrictos, aunque varían según el prestamista. Así es como se comparan con los HELOC en viviendas principales:
Dónde encontrar un prestamista que ofrezca HELOC para propiedades de inversión
Una vez que haya determinado que puede calificar para una propiedad de inversión HELOC, necesitará encontrar prestamistas que las ofrezcan.
Después de la crisis inmobiliaria de 2008, algunos prestamistas endurecieron sus estándares crediticios, lo que hizo más difícil obtener una HELOC para una propiedad de inversión, pero no es imposible.
Siete prestamistas que ofrecen HELOC en propiedades de inversión aparecen en nuestra lista de los mejores prestamistas HELOC. Algunos de estos prestamistas restringen las HELOC para propiedades de inversión según la ubicación y si alquila la casa durante todo el año.
Pros y contras de elegir un HELOC
Como cualquier préstamo, existen ventajas y desventajas de obtener un HELOC para su propiedad de inversión.
Ventajas
Menos riesgoso que un HELOC en su vivienda principal. Debido a que su casa garantiza una HELOC, corre el riesgo de perderla en una ejecución hipotecaria si no puede pagar. Este riesgo se mitiga en cierta medida por el hecho de que no perderá la casa en la que vive a tiempo completo.
No afectará la tasa hipotecaria de su casa. A diferencia de la refinanciación, utilizar una HELOC para acceder a efectivo no requiere que usted cambie la tasa de su hipoteca.
Mucha flexibilidad. Con una línea de crédito, usted toma prestado lo que necesita cuando lo necesita (hasta su límite). Si se trata de múltiples transacciones (por ejemplo, si se realizan una serie de renovaciones), esta flexibilidad podría resultar conveniente.
Contras
Límite de endeudamiento inferior. Generalmente, la relación préstamo-valor máxima es menor para los HELOC en propiedades de inversión que para viviendas principales.
Menos opciones de prestamistas. Las propiedades de inversión no son elegibles con todos los prestamistas HELOC, lo que limita su capacidad para comparar ofertas de tasas.
Tasas de interés y tarifas más altas. La mayoría de los prestamistas cobrarán tasas y tarifas más altas en los HELOC para propiedades de inversión que en las viviendas principales.
¿Son deducibles de impuestos los HELOC sobre propiedades de inversión?
Hasta el año fiscal 2025, puede deducir los pagos de intereses de HELOC de sus impuestos si el préstamo se utilizó para “comprar, construir o mejorar sustancialmente” la vivienda. Sin embargo, es posible que las propiedades de inversión no califiquen si no usa la casa usted mismo durante al menos parte del año (más del 10% de los días que la casa está alquilada, o al menos 14 días, lo que sea más largo). Alternativamente, el interés puede ser elegible como gasto comercial deducible.
Si no está seguro de si califica, hable con su profesional de impuestos cuando presente la declaración.
Opciones de financiación alternativas
Puede obtener una propiedad de inversión HELOC si tiene suficiente capital y cumple con los requisitos del prestamista, pero es posible que tenga otras opciones de financiamiento para elegir.
HELOC en su residencia principal
Es posible que pueda aprovechar el valor líquido de su vivienda principal con un HELOC.
Los requisitos de calificación suelen ser más flexibles para una vivienda ocupada por el propietario que para una propiedad de inversión, y las tasas de interés pueden ser más bajas en comparación con un préstamo personal. Pero si no realiza los pagos mensuales, puede estar poniendo en riesgo su vivienda principal.
Préstamo con garantía hipotecaria
Si tiene suficiente valor líquido en su propiedad de inversión, es posible que pueda obtener un préstamo con garantía hipotecaria.
Un préstamo con garantía hipotecaria le brinda efectivo en una suma global. El préstamo suele tener tasas de interés fijas y pagos mensuales durante un número específico de años.
Al igual que con los HELOC sobre propiedades de inversión, los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda sobre propiedades de alquiler no están ampliamente disponibles y podrían tener tasas de interés más altas que los préstamos sobre viviendas principales.
Refinanciación con retiro de efectivo
Un refinanciamiento con retiro de efectivo de su propiedad de alquiler u otra inversión reemplaza su hipoteca existente por una nueva por un monto mayor al que debe actualmente. Obtienes la diferencia en efectivo.
Las refinanciaciones con retiro de efectivo generalmente se limitan al 70% al 75% del capital de su propiedad de inversión. Por lo general, tienen tasas más bajas en comparación con un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria. Pero al igual que con un HELOC, su propiedad es garantía y existe el peligro de ejecución hipotecaria si no puede realizar los pagos.
Préstamo personal sin garantía
Un préstamo personal sin garantía no requiere que usted proporcione una garantía, como su casa u otra propiedad. Sus finanzas y puntaje crediticio determinarán si califica para el préstamo.
Con los préstamos personales sin garantía, no es necesario realizar un pago inicial y, en algunos casos, puede obtener el dinero el mismo día. Esté preparado para pagar una tasa de interés más alta que la que pagaría por un préstamo garantizado, como una hipoteca o HELOC.
Próximos pasos
Una calculadora HELOC puede ayudarle a determinar si califica para un préstamo y cuánto podrá pedir prestado. Simplemente ingrese el valor de su propiedad, el saldo pendiente de su hipoteca y su puntaje crediticio.
Querrá considerar una propiedad de inversión HELOC junto con otras formas de acceder a efectivo. Para alguien que cumple con los requisitos estrictos y no le importa trabajar duro para encontrar un prestamista, puede ser la opción adecuada.
