Los incendios forestales pueden estar fuera, pero eso no significa que los californianos puedan descansar fácilmente. Los incendios forestales de enero de 2025 están en camino de ser el desastre natural más caro en la historia de los Estados Unidos, lo que superó el daño causado por el huracán Katrina en 2005. Ya, el Plan Justo de California se ha quedado sin dinero y ha pedido compañías privadas de seguros de viviendas y propietarios de viviendas en todo el estado para obtener ayuda financiera.
Los incendios forestales de Los Ángeles han resultado en una avalancha de reclamos de seguro de hogar. Muchas de las compañías de seguros más grandes han desplegado equipos catastróficos o «gatos» dedicados para dirigirse directamente al alto volumen de reclamo. Sin embargo, los asegurados que tenían reclamos activos y no resueltos antes de que estallaran los incendios pueden estar cuestionando lo que viene después. Las leyes de seguros de California brindan a los consumidores el derecho a una investigación de reclamos oportuno, entre otros derechos. Si tiene un reclamo de seguro de hogar abierto y se pregunta cómo los incendios forestales afectarán el procesamiento, puede ayudar a comprender cómo navegar por un período de reclamos especialmente agitado.
Presenté un reclamo antes de que comenzaran los incendios. ¿Los incendios forestales afectarán mi reclamo?
La línea de tiempo para su procesamiento de reclamos dependerá en gran medida del tipo de reclamo que tenga. Pero, en general, un pago de seguro retrasado no está fuera de la mesa. El tiempo promedio del ciclo del ciclo de reclamos de seguros de viviendas en 2023 fue de casi 24 días, un aumento de 6 días en comparación con 2022, según JD Power. La línea de tiempo para las reclamaciones catastróficas es más larga, alrededor de 34 días.
«A raíz de los incendios forestales de California, ha habido informes de demoras por parte de las compañías de seguros de líneas personales para responder a las reclamaciones», dice Laila Brabander, presidenta de Gallagher Private Client. Sin embargo, algunas compañías de seguros están más equipadas para manejar la afluencia de reclamos que otras.
«Las empresas que carecen de equipos dedicados de reclamos de eventos catastróficos, ‘equipos de gatos’, pueden experimentar más demoras en el procesamiento de reclamos de antes y después del evento», dice Brabander. «Estos equipos de CAT especializados, que tienen muchos de los operadores nacionales más grandes, son cruciales para garantizar respuestas rápidas a las afirmaciones relacionadas con la catástrofe y mantener los niveles de servicio para todas las demás afirmaciones».
Muchas de las compañías de seguros de hogar de California más grandes tienen equipos de catástrofe listos para ayudar, algunos incluso con ventanas emergentes de servicio al cliente de botas sobre el terreno. Según el Departamento de Seguros de California, se han presentado más de 33,000 reclamos de seguro para el hogar y negocios desde que estallaron los incendios de Los Ángeles. Para comparar, generalmente uno de cada 425 casas aseguradas presenta un reclamo relacionado con incendios o relámpagos en un año determinado.
¿Cómo funcionan las reclamaciones de seguros después de un desastre?
Con las reclamaciones de seguro, las reclamaciones más pequeñas tienden a resolverse más rápido que los más grandes. Por ejemplo, un reclamo relacionado con la base, el techo de su hogar o requiere que un inspector probablemente demorará más en resolverse que algo como una ventana rota. Sin embargo, los californianos verán repercusiones de los incendios forestales de enero durante mucho tiempo, incluidos posibles demoras para los propietarios con reclamos pendientes. A partir del 5 de febrero de 2025, se han pagado más de $ 6.9 mil millones en reclamos de seguros de hogares y comerciales de los incendios forestales de Los Ángeles a principios de este año, según el Departamento de Seguros de California (CDI). Los autos tampoco se salvaron del incendio; El CDI también informa $ 73 millones en reclamos de seguros de automóviles derivados de los incendios forestales de enero de 2025. El 13 de enero, el comisionado de seguros de California, Ricardo Lara, declaró un estado de emergencia en los condados de Los Ángeles y Ventura, permitiendo que los ajustadores no licenciados fuera del estado ayuden a manejar el gran volumen de reclamos.
Cuando las compañías de seguros experimentan pérdidas pesadas y generalizadas (como lo hicieron en Pacific Palisades), es probable que la magnitud del impacto financiero aumente los costos de seguro de vivienda.
¿Los californianos están obteniendo suficiente de sus pólizas de seguro?
Alrededor del 40 por ciento de los hogares de California dañados por incendios forestales reciben entre $ 200,000 y $ 300,000 menos que su monto de reclamo con derecho bajo la ley estatal, según un estudio de 2023 por el Banco de la Reserva Federal de Filadelfia.
Conozca sus derechos: Leyes de reclamos de seguro de hogar en California
En California, las compañías de seguros deben adherirse a ciertos plazos y estándares con respecto al reclamo de su hogar. Es importante destacar que estas reglas solo se aplican a las compañías de seguros con licencia admitidas en un estado, no a las aseguradoras de excedentes y en exceso de línea.
Las reglas enumeradas a continuación se aplican a las reclamaciones presentadas antes El 7 de enero, el comisionado de seguros del día, Ricardo Lara, declaró un estado de emergencia. Bajo un estado de emergencia, la línea de tiempo y el protocolo de reclamos se ven un poco diferentes. Si presentó un reclamo antes del 7 de enero de este año, se aplican lo siguiente, según la ley de California.
| 15 días | Su compañía de seguros debe comenzar su investigación de reclamos dentro de los 15 días posteriores a la presentación de su reclamo. |
| 30 días | Su compañía de seguros debe remitir cualquier pago no descuidado dentro de los 30 días posteriores a su acuerdo de pago. También tiene derecho a actualizaciones sobre su reclamo cada 30 días mientras no se resuelve. |
| 40 días | Después de presentar, su compañía de seguros tiene 40 días para aceptar o rechazar su reclamo, ya sea completamente o en parte. Si su reclamo es rechazado, tiene derecho a una explicación por escrito de por qué. Si su seguro necesita más tiempo para procesar su reclamo, debe explicarle por escrito el motivo del retraso, qué información adicional necesita y le brinda un plazo estimado. |
| 60 días | Su compañía de seguros debe notificarle dentro de los 60 días posteriores a los plazos que corten su derecho a demandar o recaudar beneficios adicionales. |
| 6 meses | Su compañía de seguros podría asignar un ajustador posterior para ayudar a procesar su reclamo. Si esto sucede dentro de un período de 6 meses después de que usted presente su reclamo, tiene derecho a un informe de estado escrito que detalla un resumen de pérdidas, pagos realizados, límites de cobertura y si hay otros profesionales contratados que manejan su reclamo. |
El proceso de reclamo de seguro puede ser abrumador y confuso. En teoría, el proceso es simple: experimenta una pérdida, presenta un reclamo y su compañía de seguros maneja el resto. Sin embargo, la realidad puede verse diferente. Si tiene un reclamo activo, hay algunos otros puntos más finos de la ley de seguros de California que debe tener en su radar:
- Puede elegir su propio contratista: No tiene que ir con un contratista elegido por su compañía de seguros; Puede elegir el tuyo. Solo asegúrese de que tengan licencia completa en el estado de California. Si va con alguien sugerido o recomendado por su compañía de seguros, debe garantizar que el trabajo esté a la altura de los estándares comerciales actuales.
- Las reparaciones deben ser uniformes: Si solo una parte de su hogar está dañada, su política puede cubrir el trabajo en las partes no dañadas de su hogar para lograr un aspecto uniforme.
- Estás cubierto por daños consecuentes: A veces, para reparar una parte de su hogar, también necesitará trabajar en una parte no dañada de su hogar. Estás cubierto para esas reparaciones adicionales.
- Se le permite acceder a su archivo de reclamo: Si solicita una copia de su archivo de reclamo, su aseguradora debe enviarle una copia dentro de los 15 días de que usted realice una solicitud por escrito. Esto puede ser útil si desea llevar un ajustador público al proceso de reclamos y ponerlos al día.
- Si tiene una política de valor de costo de reemplazo (RCV), tiene derecho a pagos de valor en efectivo real (ACV) antes del proceso de reconstrucción: Si su hogar o pertenencias (o ambas) están aseguradas en su valor de costo de reemplazo, tiene derecho a recibir el valor real en efectivo de su pérdida antes de que comiencen cualquier reparación.
Obtenga más información: RCV vs. ACV en pólizas de seguro de vivienda
¿Qué sigue para los propietarios de viviendas de California?
El mercado de seguros de hogar de California se encuentra en aguas desconocidas. Los incendios forestales solo pueden haber afectado un área pequeña del estado en su conjunto, pero los propietarios de viviendas en California probablemente sentirán las ramificaciones en los próximos años. Por ahora, los propietarios de viviendas con reclamos activos pueden deberse a ser pacientes en la contabilidad de la afluencia de reclamos catastróficos y prepararse para futuras turbulencias del mercado. El plan justo, el plan de seguro de California del último recurso, se quedó sin dinero y pidió a las compañías privadas que lo apoyan para una infusión de capital. Según las nuevas regulaciones de seguros de California, los propietarios de viviendas de todo el estado podrían estar en el gancho por hasta $ 1 mil millones de pérdidas de plan justo, pagados en forma de una tarifa suplementaria única.
Además, como parte de la reciente aprobación de State Farm de un aumento de la tasa provisional del 22 por ciento, que declaró que necesita mantener financieramente estable, la empresa matriz de la aseguradora, State Farm Mutual, necesitará proporcionar a su subsidiaria de California $ 500 millones para garantizar que pueda pagar reclamos. El caminata provisional viene con un acuerdo para detener todas las cancelaciones de políticas y no renovaciones hasta finales de 2025. Esto es significativo teniendo en cuenta que State Farm es la aseguradora más grande en el estado de oro, y la pausa incluye hogares en California, no solo los de los códigos de cañones de emergencia. Si bien este es solo un ejemplo, el seguro de propiedad busca ser más costoso a corto y largo plazo para los propietarios de viviendas de California.
