Seguro HO-4: lo que cubre y quién podría necesitarlo

Probablemente sepa que los propietarios de viviendas generalmente tienen cobertura de seguro de hogar, pero ¿qué pasa con los inquilinos? Si está alquilando un apartamento, estudio o hogar, es probable que su arrendador requiere que compre una póliza de seguro de inquilinos, también conocida como una póliza HO-4. Aunque proporciona cobertura de propiedad personal al igual que una póliza de seguro de propietarios de viviendas, una póliza HO-4 es bastante diferente. El equipo editorial de seguros de Bankrate explica qué protección proporciona una póliza de seguro de inquilinos e ilustra por qué es posible que desee comprar esta cobertura asequible incluso si su propietario no lo requiere.

¿Qué es el seguro HO-4?

Puedes ver pólizas de seguro de vivienda listadas como ho-#que van de uno a ocho. Una póliza de seguro de propietarios estándar generalmente se enumera como HO-3, pero El seguro de inquilinos es una póliza HO-4. Es probable que necesite una póliza de seguro de inquilinos si alquila un apartamento, habitación, estudio o casa de un propietario que realmente posee el edificio.

La mayoría de los propietarios requieren que compre un seguro de inquilino, por lo que su pertenencias personales están cubiertos en caso de un peligro cubierto. A su vez, los propietarios llevan un seguro que cubre la estructura física del lugar que está alquilando.

Además de la cobertura de propiedad personal, una política de inquilinos HO-4 le brinda seguro de responsabilidad civil. Entonces, si tiene personas en su lugar y alguien se lesiona (y se le parece negligente), la política podría pagar sus gastos legales si deciden demandar. También podría pagar los gastos médicos incurridos por su invitado junto con cualquier propiedad suya que podría haber sido dañada al mismo tiempo.

Las pólizas de seguro de inquilinos también incluyen un tipo útil de cobertura – gastos de vida adicionales cobertura. Digamos que tenía que presentar un reclamo porque un peligro cubierto dañó su apartamento. Si no puede vivir en el apartamento mientras las reparaciones están en marcha, su póliza de seguro podría pagar para que se quede en un hotel. Además, también podría cubrir el costo de las comidas de restaurantes y el embarque de mascotas.

¿Qué cubre una política HO-4?

Una política estándar HO-4 cubre 16 peligros específicos. Eso significa que si su propiedad personal está dañada debido a uno de estos eventos, su compañía de seguros debe reembolsarle sus límites de cobertura. En general, el daño causado por los siguientes peligros está cubierto por una política HO-4:

• Fuego o relámpago
• Tormenta de viento o granizo
• Explosión
• Disturbios / conmoción civil
• Daños por aviones
• Daños por vehículos
• Fumar
• Vandalismo / travesura maliciosa
• Robo
• Erupción volcánica
• Objeto que cae
• Peso de nieve, hielo o aguanieve
• Desbordamiento de agua o vapor de fontanería, HVAC, etc.
• Rotura repentina de un calentador de agua caliente, etc.
• Tuberías congeladas
• Corrientes eléctricas

Cómo funciona una política HO-4

Un HO-4 proporciona algunos tipos de cobertura: propiedad personal y responsabilidad. Si un peligro cubierto causa daños a sus pertenencias, o usted tiene personas y alguien se lesiona en su propiedad, su póliza de seguro de inquilinos puede activarse para proporcionar cobertura.

Para presentar un reclamo, normalmente tendrá que pagar un deducible. Esta cantidad se enumera en los términos y condiciones de su póliza, por lo que es posible que desee encontrar esa información y estar preparado para pagarla en cualquier momento. Una vez que pague el deducible, su aseguradora investigará el reclamo antes de aprobarlo o negarlo. Si se aprueba, tenga en cuenta que recibirá un reembolso hasta un límite de cobertura específico (también enumerado en su Acuerdo de Política).

Para mantener los costos bajos, la mayoría de las pólizas de seguro de inquilinos tienen en cuenta la depreciación del valor de sus pertenencias personales. Si está dispuesto a pagar un poco más por valor de costo de reemplazo Cobertura, recibirá un pago más alto que refleja el costo de reemplazar sus pertenencias dañadas con nuevos artículos.

Lo que dicen los clientes de la vida real sobre el seguro de inquilinos

El seguro de inquilinos puede ser una forma económica de cubrir sus pertenencias y proteger sus finanzas si alguien lo demanda después de lesionarse en su propiedad. ¿Pero vale la pena el seguro HO-4? Ver lo que dicen los clientes de la vida real sobre el seguro de inquilinos puede ayudarlo a determinar si es adecuado para usted.

Reddit

Reddit es un foro abierto donde los consumidores, los agentes de seguros, los suscriptores y más pueden discutir temas como el seguro de inquilinos. Aquí hay algunas recomendaciones que los usuarios de Reddit ofrecieron a alguien que busca un seguro de inquilino.

*Las citas y citas incluidas en esta página han sido verificadas por nuestro equipo editorial y son precisas a partir de la fecha de publicación. El contenido falso puede contener puntos de vista y opiniones que no reflejan las opiniones y opiniones de Bankrate.

Qué excluye una política HO-4

En general, las pólizas de seguro HO-4 no cubren daños causados por ciertos peligros, que incluyen:

• Inundación
• Terremoto
• Guerra
• Accidente nuclear
• Avalancha de lodo
• Sumidero

Su póliza puede incluir exclusiones adicionales, por lo que es una buena idea leer el papeleo cuidadosamente o hablar con su agente de seguros para revisar su póliza. Si vive en un área propensa a un peligro excluido, es posible que desee considerar agregar un respaldo a su póliza o obtener una póliza de seguro independiente. Por ejemplo, puede beneficiarse del terremoto o seguro contra inundaciones dependiendo de dónde viva.

¿Quién necesita cobertura HO-4?

La cobertura HO-4 está diseñada para inquilinos en una variedad de tipos de hogar. Estas políticas pueden aplicarse si alquila un apartamento, condominio o casa. Si bien el seguro de inquilinos no es un requisito legal, muchos propietarios requerirán que lleve una póliza y pueda ordenar un límite mínimo de cobertura de responsabilidad civil. Es probable que desee leer cuidadosamente su acuerdo de alquiler para asegurarse de que está cumpliendo su responsabilidad legal con la cantidad correcta de cobertura. Incluso si no se requiere una política HO-4, aún puede ser inteligente tener una en su lugar para protegerse financieramente.

Para determinar cuánta cobertura de alquiler necesita, puede ser útil determinar el valor de su propiedad personal y su nivel relativo de riesgo de responsabilidad. Es posible que desee comenzar creando un inventario de viviendas para estimar el valor de sus posesiones. También puede considerar su exposición a su responsabilidad. ¿Tienes una mascota que podría dañar a alguien? ¿Alojas a los invitados a menudo? Trabajar con un agente con licencia puede ayudarlo a decidir cuánta cobertura es apropiada para sus necesidades.

Ho-4 vs. Ho-6 seguro

Si bien HO-4 es un tipo de seguro diseñado para inquilinos, las políticas de HO-6 están escritas para personas que poseen un condominio. Al igual que un apartamento de alquiler, un condominio es parte de un edificio más grande que conlleva su propia política. En el caso de un condominio, el seguro de construcción generalmente es administrado por la Asociación de propietarios (HOA).

En términos de cobertura, la principal diferencia entre el seguro HO-4 y HO-6 es que el seguro HO-6 incluye acabados interiores y las políticas de HO-4 no lo hacen. Si un evento cubierto arruina sus encimeras o molduras de corona, por ejemplo, las políticas de HO-6 generalmente cubrirían el daño. Una política de HO-4 no lo haría. En resumen, el seguro de inquilinos es principalmente para sus pertenencias personales, mientras que la cobertura de HO-6 tiene un poco más de alcance.

Los peligros cubiertos por HO-6 generalmente incluyen cobertura de vivienda para materiales como pisos, cobertura de responsabilidad personal, cobertura de propiedad personal y cobertura de pérdida de uso.

¿Dónde puedo obtener un seguro HO-4?

Casi cualquier compañía de seguros que escriba pólizas de seguro de vivienda también ofrecerá HO-4 seguro de inquilino. Si no es así, la compañía probablemente se asocia con un proveedor de seguros de inquilinos para ofrecer cobertura.

Por lo general, puede solicitar la cobertura HO-4 obteniendo cotizaciones en línea. Es posible que desee seleccionar varios proveedores y obtener múltiples cotizaciones para comparar para asegurarse de obtener la cobertura que necesita a un precio que pueda pagar. Intente usar los mismos límites de cobertura para cada cotización, para que pueda comparar fácilmente sus opciones.

Al comparar cotizaciones, no olvide considerar los descuentos para los que puede ser elegible. Uno de los descuentos más efectivos suele ser el descuento de agrupación. Si compra un seguro de inquilino en su proveedor de seguros de automóviles, es posible que pueda ahorrar en cada póliza, lo que podría ser un ahorro significativo.

¿Cuánto cuesta el seguro HO-4?

Los inquilinos pagan un prima anual promedio de $ 170 en los Estados Unidos, según el Instituto de Información de Segurosque funciona con un promedio de $ 14 por mes para una política estándar HO-4.

En comparación con seguro de propietarioscual cuesta un promedio de $ 2,397 por año (o alrededor de $ 200 por mes) Para una póliza con $ 300,000 en cobertura de vivienda, el seguro de inquilinos es considerablemente más asequible. Dicho esto, el precio que paga por la cobertura depende de muchos factores personales, como su historial de reclamos, límites de cobertura, su deducible y su ubicación.

Por ejemplo, el estado en el que vive es un factor importante en cuánto paga por el seguro de inquilinos. Un inquilino en Oklahoma paga $ 221 por año, según el Instituto de Información de Seguros, mientras que los inquilinos en Dakota del Norte pagan $ 114 por año.

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