Seguro HO-3: qué cubre y cuánto cuesta

Es probable que su hogar sea la mayor inversión financiera que hará, y debido a que valore esa inversión, comprar un seguro de propietarios puede ser un movimiento sabio. Aunque no es obligatorio en ningún estado en los EE. UU., Su prestamista probablemente lo requerirá si tiene una hipoteca. Incluso si es propietario de su hogar directamente, tener una cobertura robusta podría salvarlo de importantes gastos de bolsillo. Para la mayoría de los estadounidenses, una política HO-3 es la mejor solución. Los expertos en seguros de Bankrate describen lo que es y por qué podría quererlo en esta guía.

¿Qué es el seguro HO-3?

HO-3 significa «Formulario 3 de propietarios» en el seguro. Este tipo de Política de propietarios es el más común; Está disponible a través de casi todas las compañías de seguros de propiedad privada. En un alto nivel, las pólizas de seguro HO-3 brindan cobertura para su hogar, sus pertenencias personales y su responsabilidad como propietario.

Estas políticas están principalmente disponibles para casas unifamiliares. Sin embargo, algunas casas multifamiliares y casas adosadas también pueden necesitar este tipo de cobertura. Para calificar para una política HO-3, el propietario debe residir en la vivienda como su residencia principal y la necesidad de asegurar toda la estructura, incluido el techo.

Si bien las políticas de HO-3 aseguran su hogar y sus pertenencias, están cubiertas de diferentes maneras. El hogar y otras estructuras en la propiedad generalmente se cubren en un perilios (o todo riesgo). Abierto de peligros significa que está cubierto para todos los eventos dañinos a menos que se excluyan específicamente. Las pertenencias, sin embargo, están cubiertas de forma nombrada. La cobertura de peligros con nombre solo cubre el daño relacionado con las pérdidas enumeradas (o nombradas) en su política.

Seguro HO-3 de un vistazo

Las pólizas de seguro HO-3 son ideales para los propietarios que necesitan cubrir el toda estructura de su hogar y su contenido.

¿Qué cubre una política HO-3?

En general, una póliza de seguro HO-3 contiene seis tipos de cobertura comunes entre la mayoría de los formularios de la póliza de seguro de los propietarios de viviendas. Para la cobertura de la vivienda y otras estructuras, las reclamaciones se pagan al valor de costo de reemplazo hasta los límites de la póliza, lo que significa que la depreciación no es un factor en el pago de sus reclamos después de una pérdida. Los límites de política para varios de los otros tipos de cobertura incluidos en una política HO-3 generalmente se basan en un cierto porcentaje de la cobertura de la vivienda. Por ejemplo, si una vivienda está asegurada por $ 200,000, la cobertura de otras estructuras generalmente se cubre hasta $ 20,000 o el 10 por ciento de la cobertura de la vivienda.

El monto de la cobertura predeterminado puede variar entre los proveedores de seguros, y los endosos pueden estar disponibles para aumentar los límites de cobertura si lo desea. Los tipos de cobertura proporcionados en una política HO-3 son los siguientes:

• Cobertura de vivienda: La cobertura de la vivienda cubre reparaciones para la estructura de su hogar y cualquier estructura adjunta, como un porche o garaje. Los agentes de seguros pueden determinar el valor asegurable de su hogar con la ayuda de un Calculadora de costos de reemplazo Cuando configura la póliza de seguro de su propietario.
• Otras estructuras cobertura: Cualquier estructura separada como garajes, entradas de entradas, cobertizos y cercas generalmente está cubierta por otras estructuras de cobertura. El límite de póliza típico es el 10 por ciento de la cobertura de la vivienda, pero es posible que pueda ajustar esta cantidad dependiendo de su compañía de seguros.
• Cobertura de propiedad personal: La cobertura de la propiedad personal ayuda a cubrir el daño a sus artículos personales, como ropa y muebles. El límite de política para bienes personales suele ser entre el 50 y el 70 por ciento de la cobertura de la vivienda.
• Cobertura de responsabilidad: La cobertura de responsabilidad personal proporciona protección financiera si usted o un miembro de la familia de un hogar se encuentran negligente por lesiones corporales o daños a la propiedad causados a los demás. La mayoría de las reclamaciones se deben a pérdidas incurridas en la propiedad asegurada, pero hay situaciones en las que la cobertura de responsabilidad puede extenderse más allá de las instalaciones de su hogar.
• Cobertura de pagos médicos para invitados: La cobertura de pagos médicos ayudará a pagar los gastos médicos de un huésped si se lesionan en su hogar. El propietario no necesita ser negligente para utilizar la cobertura de pagos médicos.
• Gastos de vida adicionales: Los gastos de vida adicionales ayudan a pagar por su hotel, comida, lavandería y otros gastos si un peligro cubierto daña su hogar y debe reubicarse temporalmente. El límite para esta cobertura suele ser entre el 20 y el 30 por ciento de su cobertura de vivienda.

Recuerde que una póliza de seguro HO-3 cubre su propiedad personal, o los contenidos de su hogar, de forma nombrada. Eso significa que sus artículos personales solo están cubiertos si la pérdida proviene de peligros específicos que se enumeran en su política. Típicamente hay 16 peligros llamados. Los siguientes son los más comunes:

• Fuego
• Tormentas de viento
• Daños por agua accidentales
• Robo
• Peso de hielo y nieve
• Vandalismo
• Explosiones
• Tuberías de congelación

Otra cosa que debe saber sobre la cobertura de la propiedad personal es que generalmente paga reclamos después de la factorización en depreciación. Este tipo de cobertura se llama valor real en efectivo o ACVno costo de reemplazo. Si está interesado en el valor de costo de reemplazo o RCV para sus pertenencias personales, como ropa, muebles y electrodomésticos, hable con su agente para agregar un respaldo de costos de reemplazo de propiedad personal a su política HO-3. Esto es opcional con la mayoría de las compañías de seguros y puede Agregue alrededor del 10 por ciento a la prima de la política.

Exclusiones de políticas HO-3

A pesar del hecho de que el seguro HO-3 cubre su hogar de manera abierta, no cubre todo. De hecho, algunas exclusiones comunes son:

• Terremotos
• Inundaciones
• Sumideros
• Copia de seguridad de alcantarillado
• Intervención gubernamental
• Desgaste
• Daños debido a la falta de mantenimiento
• Infestación de roedores o plagas
• Óxido, moho y corrosión
• Daño de las mascotas

Dependiendo de dónde viva, es posible que desee comprar cobertura adicional para complementar su política HO-3. Por ejemplo, si vive en California, considere comprar seguro de terremoto. O si vives en un área propensa a los huracanes, como Florida o Louisiana, con un separado seguro de inundación La política podría ahorrarle muchos costos de bolsillo.

¿Quién necesita cobertura HO-3?

A diferencia de seguro de automóvilel seguro de los propietarios no es obligatorio en ningún estado. Pero si tiene una hipoteca, su prestamista probablemente requerirá que lo tenga para proteger la inversión de la institución financiera en su hogar. Incluso si es dueño de su casa directamente, la cobertura de HO-3 puede valer la pena en el caso de un incendio u otro Desastre natural cubierto causa daños significativos a su hogar.

Las pólizas de seguro HO-3 son ideales para el propietario promedio con un tipo de vivienda que califica para la póliza. La gran mayoría de nosotros, los propietarios, tenemos este tipo de seguro. Normalmente puedes agregar opciones de endoso a su seguro HO-3 si necesita una cobertura más amplia o límites de póliza más altos.

Sin embargo, hay otros Tipos de seguro de hogar. Si vive en un nuevo hogar, en algún lugar que tiene un bajo riesgo de desastres naturales y delitos, puede calificar para una política HO-5. Si vive en una casa más antigua, especialmente una que es histórica o arquitectónica significativa, puede comprar una política HO-8. Las pólizas de seguro HO-5 y HO-8 brindan más cobertura que las pólizas HO-3.

¿Qué otros tipos de seguro de hogar hay?

Al igual que hay más de un tipo de hogar, hay más de un tipo de póliza de seguro de hogar. Aquí hay un resumen de varios formularios y detalles de los propietarios sobre cada uno:

• En 1: Esta es la póliza de seguro de hogar más básica y generalmente se ofrece a casas más antiguas que tienen un alto riesgo de un reclamo de seguro. La cobertura se limita a la estructura de la casa, estructuras adjuntas, electrodomésticos y artículos instalados permanentemente como alfombras. La política de HO-1 paga reclamos sobre una base de perídos con nombre.
• A 2: Todo incluido en el HO-1 se ofrece en el HO-2, con una protección de responsabilidad limitada. También se cubren estructuras separadas, bienes personales y pérdida de uso. Este tipo de política también es una política de perilidades con nombre.
• A las 4: Este tipo de póliza es para inquilinos, proporcionando cobertura de contenido y protección de responsabilidad. También se pueden ofrecer gastos de vida adicionales y pagos médicos de huéspedes. No hay cobertura de estructura, y esta también es una política de perídos con nombre.
• HO-5: El HO-5 es similar a un HO-3, pero cubre su hogar y propiedad personal sobre una base de perídos abiertos. A veces incluye cobertura adicional para artículos caros como joyas. El HO-5 se ofrece generalmente a los de casas de alto valor.
• A las 6: El HO-6 suele ser para propietarios de unidades de condominios y algunos propietarios de casas adosadas. Cubre la unidad desde los espárragos hacia adentro. Una política maestra de HOA separada cubre el exterior de la casa, incluido el techo y el revestimiento. Además de las limitaciones en la estructura, funciona muy parecido a una política HO-3.
• A las 7: Las casas móviles, modulares y fabricadas están cubiertas por la política HO-7. La cobertura es similar a un HO-3, pero la estructura se cubre de manera abierta, mientras que los contenidos están asegurados sobre una base de perídos con nombre.
• A las 8: Este tipo de política generalmente está reservado para hogares históricos o arquitectónicamente significativos que son difíciles o imposibles de reemplazar. Los tipos de cobertura estándar se aplican como el HO-3, y las reclamaciones se pagan de forma nombrada.

HO-3 vs. HO-4 policies

Cuando se trata de políticas HO-3 vs. HO-4, la diferencia es sencilla. Una política HO-3 es una política típica de propietarios, mientras que el HO-4 es un política de inquilinos.

Una política de HO-4 protege las posesiones de un inquilino y proporciona cobertura de responsabilidad. A veces, también incluye cobertura para gastos de vida adicionales, o pérdida de uso. Si un inquilino debe reubicarse mientras su casa está siendo reparada debido a una pérdida cubierta, la cobertura de gastos de vida adicionales puede ayudarlos a pagar un hotel o alquiler temporal. El seguro HO-4 no cubre la estructura del edificio que alquila. En cambio, el propietario cubre la estructura a través de una política propia.

HO-3 vs. HO-5 policies

HO-3 vs. HO-5 policies son más fáciles de comparar ya que ambas son políticas de propietarios. En pocas palabras, una política HO-5 es como una versión actualizada del HO-3. Una política HO-5 proporciona cobertura de perídos abiertos tanto para estructuras como para posesiones. Un HO-3, por otro lado, cubre estructuras de manera abierta, pero proporciona cobertura de perilidades nombradas para las posesiones. Además, una política HO-5 puede ofrecer cobertura adicional para artículos caros como joyas (pero no siempre).

En otras palabras, hay más restricciones de cobertura en sus posesiones bajo un HO-3. Esto generalmente hace que una política HO-3 sea más barata que una política HO-5.

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