Seguro hipotecario frente a los propietarios de viviendas: ¿Cuál es la diferencia?

Cuando compra una casa, es posible que deba llevar un seguro hipotecario y un seguro de propietarios. Si bien pueden sonar similares, hay una gran diferencia entre los dos. El seguro hipotecario protege los intereses financieros del prestamista en su hogar si no tiene los pagos de su préstamo. Mientras tanto, el seguro de propietarios protege financieramente la inversión que usted y Su prestamista ha hecho en su hogar en caso de que su propiedad sea dañada o destruida por un incidente cubierto. Esto es lo que debe saber sobre el seguro hipotecario frente al seguro de hogar para ayudarlo a tomar decisiones de seguro mejor informadas.

Seguro hipotecario versus seguro de hogar

La diferencia clave entre el seguro hipotecario y el seguro de vivienda es quién se beneficia de la protección financiera que ofrece. El seguro hipotecario está destinado a proteger la participación financiera del prestamista en el hogar si el propietario deja de realizar sus pagos de préstamos. Por otro lado, el seguro de propietarios de viviendas ofrece protección financiera a los propietarios que experimentan pérdidas por peligros cubiertos como incendios. Sin embargo, también protege financieramente la inversión del prestamista (el saldo de la hipoteca pendiente), garantizar que el activo (el hogar) no sea una pérdida completa en caso de daños o destrucción. En pocas palabras, el seguro de vivienda protege a sus finanzas y las de su prestamista, mientras que el seguro hipotecario privado protege únicamente al prestamista.

Seguro hipotecario

El seguro hipotecario, también conocido como seguro hipotecario privado (PMI), protege financieramente a los prestamistas hipotecarios si el prestatario, el propietario, no se convierte en su hipoteca. Los prestatarios de préstamos convencionales generalmente se requieren para llevar PMI si realizan un pago inicial de menos del 20 por ciento al comprar una casa. El PMI debe cancelarse automáticamente después de que se reembolse una cierta porción de la hipoteca, generalmente cuando alcanza una relación préstamo-valor del 78 por ciento. Por lo general, los prestatarios de los préstamos de la FHA también tienen que pagar las primas de seguro hipotecario (MIP), ya sea durante todo el préstamo o un número establecido de años. Los préstamos VA y USDA no requieren PMI, pero pueden venir con otras tarifas.

Seguro de propietarios

El seguro de propietarios de viviendas, también conocido como seguro de peligro, ayuda a reparar la estructura y la propiedad de su hogar de pérdidas financieramente devastadoras como incendios, tormentas y otros peligros enumerados en su póliza. Si su casa está dañada por algo cubierto por su póliza, su compañía de seguros de vivienda probablemente pagará el costo de las reparaciones, menos su deducible. Si su hogar tiene una hipoteca, es probable que tenga que transportar un seguro de propietarios para ayudar a proteger los intereses financieros de su compañía hipotecaria en su hogar.

Puede ser confuso diferenciar entre los dos tipos de seguro. La siguiente tabla ilustra algunas de las diferencias entre el seguro de seguro hipotecario frente a los propietarios de viviendas:

¿Qué es el seguro hipotecario (también conocido como PMI)?

También conocido como PMI, el seguro hipotecario es una tarifa adicional que el prestatario paga a su prestamista hipotecario. Cuando realiza un préstamo para comprar o refinanciar una casa, un banco o prestamista anticipa que honrará los términos de su préstamo y realizará pagos mensuales de hipotecas. PMI protege financieramente el banco o el prestamista si no paga su hipoteca o se aleja de la casa y entra en ejecución hipotecaria. PMI ofrece a la institución de préstamos una garantía de que su riesgo probablemente estará cubierto para prestarle usted, el prestatario, el dinero.

Por lo general, se requiere PMI cuando tiene un préstamo hipotecario convencional y realiza un pago inicial de menos del 20 por ciento del precio de compra de la casa. Al refinanciar, si su capital doméstico es inferior al 20 por ciento del valor de su hogar, es posible que también se le solicite que lleve PMI.

Muchos prestatarios califican como de bajo riesgo, pero no tienen los fondos para reducir el 20 por ciento para comprar su propiedad. Un prestamista podría ver esto como una preocupación. Un prestatario que no puede contribuir con un pago inicial lo suficientemente alto hacia la compra de su propiedad puede no poder pagar los pagos mensuales de hipoteca mensuales más altos a largo plazo a los ojos de los prestamistas. Ahí es donde entra PMI y puede ser considerado en su préstamo.

¿Cuánto cuesta PMI?

El costo promedio de PMI es típicamente entre 0.46 por ciento y 1.5 por ciento del monto del préstamo original y, en general, hasta $ 30 a $ 70 adicionales en costos mensuales por cada $ 100,000 prestados. El tipo de préstamo que tiene, su puntaje de crédito y su relación de préstamo a valor también pueden afectar el costo exacto. Los términos de PMI específicos se definen dentro de su estimación de préstamo y divulgación de cierre.

PMI es organizado por el prestamista y proporcionado por compañías de seguros privadas. Un prestamista puede o no darle opciones de pago, pero puede solicitar algunas. Las formas más comunes de pagar por PMI son:

• Prima mensual agregada al pago de su hipoteca
• Prima por adelantado de una sola vez pagada al cierre
• Combinación de un pago por adelantado y primas mensuales

¿Cómo puedo evitar pagar PMI?

Además de realizar un pago inicial más grande, aumentar su puntaje de crédito o obtener un tipo diferente de préstamo, hay un par de otras estrategias para evitar pagar PMI:

• Pídale al prestamista que pague: Algunos prestamistas cubrirán el costo de su préstamo hipotecario, denominado seguro hipotecario pagado por el prestamista (LPMI). Sin embargo, hay una compensación porque podría tener una tasa de interés más alta en su hipoteca si sigue esta ruta.
• Obtenga una hipoteca de piggyback: En lugar de obtener una hipoteca, podría tener dos. Esto se hace con mayor frecuencia en lo que se llama una división 80/10/10, con una primera hipoteca del 80 por ciento, 10 por ciento de segunda hipoteca y un pago inicial del 10 por ciento.
• Encuentre un prestamista con su propio programa de seguro hipotecario: Estos también se llaman préstamos de cartera, y no requieren seguro hipotecario. Por lo general, están disponibles en ciertos bancos y cooperativas de crédito que son más flexibles en la forma en que prestan a los posibles propietarios.
• Mire la asistencia de pago inicial: La asistencia para el pago inicial podría ayudarlo a reducir más dinero para su hogar y superar el umbral del 20 por ciento. Estos programas a menudo están disponibles a través de la agencia de finanzas de vivienda de su estado. Algunas ciudades y condados también ofrecen sus propios programas de asistencia para el pago inicial.

¿Cuánto tiempo tengo que pagar por PMI?

Si utiliza un préstamo de prestamista privado convencional, una vez que su vivienda alcanza el 20 por ciento en capital en función del valor tasado o el precio de compra (lo que sea más bajo), generalmente puede solicitar PMI. Hay varias formas de eliminar PMI de su hipoteca:

• Solicitud de cancelación: Una vez que alcance la relación préstamo-valor del 80 por ciento, puede solicitar por escrito que se cancele su PMI. Debe estar actualizado en sus pagos, tener un buen historial de pagos y puede estar obligado a proporcionar pruebas que el valor de la casa no ha disminuido y no hay otras hipotecas o gravámenes. Tenga en cuenta que esta cifra se basa en el valor evaluado original al momento de la venta, no el valor de mercado actual de su hogar.
• Terminación automática: Una vez que el saldo principal alcanza el 78 por ciento del valor de la vivienda original, el administrador de seguro hipotecario debe rescindir automáticamente PMI.
• Terminación final: Una vez que haya alcanzado el punto medio del programa de amortización de su hipoteca, el prestamista debe eliminar PMI. Por ejemplo, el punto medio para un préstamo a 30 años sería después de 15 años de pagos, independientemente de si ha alcanzado el 78 por ciento del valor original.
• Verifique el valor de su hogar: Después de al menos dos años de pagos regulares de hipotecas, puede comunicarse con su prestamista y ordenar lo que se llama Opinión de precio de corredor (BPO), que asigna un nuevo valor de mercado a su casa. Si el nuevo valor, en combinación con el saldo de su hipoteca, lo coloca en un 75 por ciento de préstamo a valor, se elimina PMI. Si ha estado en el hogar durante cinco o más años, ese número cambia al 80 por ciento de préstamo a valor.
• Refinanciar: Si ha sido propietario de su casa el tiempo suficiente para cumplir con los requisitos de elegibilidad de un prestamista, es posible que pueda refinanciar su hipoteca existente en un nuevo préstamo para eliminar PMI. La mayoría de las veces, necesita al menos un 20 por ciento de capital en su hogar para hacerlo. La refinanciación puede ser costosa, por lo que puede no valer la pena refinanciar únicamente deshacerse de PMI. Pero, si ya estaba planeando refinanciar su hipoteca, esta podría ser una estrategia efectiva.

Recuerde que el seguro hipotecario privado protege los intereses financieros del prestamista, no el suyo, si se retrasa en los pagos de su hipoteca. Si no realiza sus pagos a tiempo, su puntaje de crédito probablemente recibirá un golpe y podría incumplir los términos del préstamo, lo que puede resultar en la pérdida de su casa.

¿Qué es el seguro de propietarios de viviendas?

El seguro de los propietarios de viviendas puede protegerlo de pérdidas financieramente devastadoras si la estructura de su hogar, otras estructuras en su propiedad o sus pertenencias personales están dañadas o destruidas por un peligro cubierto. Sin el seguro de los propietarios de viviendas, es probable que tenga que pagar para reparar su hogar o reemplazar todas sus pertenencias usted mismo, lo que puede no ser una opción viable dependiendo de sus circunstancias financieras. Una póliza de seguro de hogar también incluye un seguro de responsabilidad civil, que puede ayudar si se le encuentra negligente por las lesiones de otra persona en su propiedad.

Incluso en casos raros en los que su prestamista no requiere que tenga un seguro de hogar, o si la hipoteca de su hogar se paga, la mayoría de los expertos financieros recomiendan comprar un seguro de hogar para proteger su inversión en su hogar. La prima de seguro de hogar que pagará es pequeña en comparación con el costo de reparar o reemplazar una casa y pertenencias de su bolsillo.

Puede considerar consultar con un agente de seguros con licencia para ayudar a comparar las cotizaciones de seguro de hogar y comprar la cantidad correcta de cobertura de propietarios.

¿Qué cubre el seguro de los propietarios de viviendas?

Las pólizas de seguro de los propietarios ofrecen diferentes niveles de protección financiera basadas en las preferencias del titular de la póliza. Por ejemplo, una póliza puede ofrecer cobertura para reemplazar su propiedad personal al valor real en efectivo o un costo de reemplazo. Su póliza también puede tener cobertura de peligros abiertos o cobertura de peligros con nombre dependiendo del tipo de póliza de seguro de hogar.

En general, la mayoría de las pólizas de seguro de propietarios de viviendas estándar incluyen los siguientes tipos de cobertura:

• Cobertura de vivienda: Cubre la estructura física de su hogar.
• Otras estructuras cobertura: Cubre otras estructuras en su propiedad, incluidos garajes separados, cercas y cenadores.
• Cobertura de propiedad personal: Cubre sus pertenencias personales, incluidos muebles, ropa y electrónica.
• Cobertura de pagos médicos: Paga para cubrir algunas tarifas médicas si un visitante en su hogar hace daño.
• Seguro de responsabilidad civil: Protege contra las pérdidas financieras si se encuentra legalmente responsable de lesiones personales o daños a la propiedad de otros incurridos.
• Cobertura de gastos de vida adicionales: Ayuda a pagar los costos adicionales asociados con la vida en otro lugar mientras su hogar se repara después de un reclamo cubierto. Los gastos pueden incluir costos del hotel, gastos de alimentos y embarque de mascotas.

Los peligros de seguro de propietarios más comunes que están cubiertos incluyen:

• Fuego y humo
• Tormentas de viento y granizo
• Lightning Strikes
• Explosión
• Vandalismo y travesuras maliciosas
• Avión o vehículo
• Robo
• Objetos que caen
• Peso de hielo, nieve o aguanieve
• Daño de agua (pero no daños por inundación)

La mayoría de las políticas de vivienda estándar no cubren terremotos, inundaciones, deslizamientos de tierra y sumideros. Para la cobertura contra estos peligros, es probable que necesite comprar una política independiente o, si su empresa la ofrece, agregue un endoso separado por una tarifa adicional para asegurar un peligro específico.

El seguro contra inundaciones, por ejemplo, se puede comprar a través del programa nacional de seguro de inundación respaldado por el gobierno federal o aseguradoras privadas. Alternativamente, si vive en un área propensa a terremotos (como California), es posible que pueda comprar un seguro de terremotos de su compañía de seguros de propietarios. Su agente de seguros puede ayudarlo a comprar estos tipos de cobertura adicionales.

¿Cuánto cuesta el seguro de hogar?

El costo promedio nacional del seguro de hogar es de $ 2,242 por año para una póliza con un límite de vivienda de $ 300,000. Sin embargo, esta es solo una cifra promedio para fines de comparación. Su tasa exacta de seguro de hogar dependerá de varios factores que sean exclusivos de usted, como su ubicación, edad de inicio, deducible, tipo de póliza, historial de reclamos y más. Dependiendo de su estado, su puntaje de seguro basado en crédito y su estado civil también pueden afectar cuánto paga por su póliza.

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