Seguro del techo: ACV vs. costo de reemplazo

Cuando explota una tormenta, su techo puede tomar la peor parte del daño. Su seguro de hogar incluye protección financiera para su techo, pero el pago exacto dependerá de su póliza. Su techo puede estar asegurado en el valor en efectivo real (ACV) o el valor de costo de reemplazo (RCV). ACV factora la depreciación en su reclamo, mientras que RCV no. Debido a que los pagos de reclamos de RCV suelen ser más altos, este tipo de cobertura generalmente cuesta más y puede no estar disponible para techos más antiguos. El equipo editorial de seguros de Bankrate explica lo que debe saber sobre el valor real en efectivo del techo versus el valor de costo de reemplazo y la presentación de un reclamo de techo.

¿Qué es el seguro de techo?

El seguro de techo, como el nombre indica, es la parte de la póliza de seguro de su propietario que pagará si su techo está dañado o destruido en un incidente cubierto. Esta cobertura se incluye en la parte de su política llamada cobertura de vivienda, o cobertura A, que maneja el daño a la estructura de su hogar. Tenga en cuenta que la cobertura de la vivienda no pagará los daños causados ​​por problemas de mantenimiento, solo por desastres repentinos como un incendio o tormenta de viento.

Cuando le pide a una aseguradora una cotización, es posible que deseen conocer la edad de su techo. En general, cuanto más viejo sea su techo, más costará asegurarlo. Esto se debe a que un techo más antiguo es más probable que se dañe o destruya en un peligro cubierto que un techo más nuevo o fortificado, por lo que es más riesgoso que una aseguradora lo cubra. También pueden requerir que se cubra un techo más antiguo con un valor real en efectivo en lugar del valor del costo de reemplazo, lo que garantiza que el pago sea menor en caso de reclamo.

¿Qué es el ACV del techo?

El valor real en efectivo, o la cobertura del techo de ACV, significa que su compañía de seguros acepta pagarle el valor depreciado del techo (antes del daño) en caso de daños reclamables. La depreciación es calculada por un ajustador de reclamos, que inspeccionará el techo para determinar su costo de reemplazo, revisará su condición actual y estimará su vida útil restante.

Existe una conexión entre la edad de su techo y su cobertura de seguro. La cobertura real del techo del valor en efectivo se usa típicamente para techos o techos más antiguos en mal estado. Sin embargo, algunas aseguradoras solo ofrecen cobertura de ACV para los techos, independientemente de su edad. La buena noticia es que ACV es típicamente una forma menos costosa de cubrir su techo.

Dependiendo de las regulaciones estatales, algunas pólizas de seguro pueden darle la opción de elegir entre ACV o RCV. Pero si su techo ha pasado una cierta edad (generalmente de 15 a 20 años), su aseguradora puede estipular automáticamente que tenga cobertura de valor en efectivo real. Otros estados no permiten que las aseguradoras usen ACV para evaluar la cobertura de reemplazo del techo. Por esa razón, verificar las regulaciones locales al decidir sobre la cobertura de su seguro de techo puede ser una buena idea.

¿Cuál es la diferencia entre ACV y el costo de reemplazo para los techos?

La cobertura de valor de costo de reemplazo es un poco más simple de entender que el valor real en efectivo para los techos. Si tiene una póliza de propietarios de viviendas que cubre su techo sobre una base de costos de reemplazo, la compañía de seguros acepta pagarle lo que costaría reemplazar su techo con un techo nuevo comparable sin factorizar en la edad o condición previa del techo. Su ajustador de reclamos basará su evaluación y su asentamiento en nuevos materiales para techos que son comparables a lo que tiene actualmente, así como los costos laborales.

El RCV generalmente cuesta más que la cobertura de ACV, pero generalmente significa que el deducible de su seguro de propietarios sería su único gasto de bolsillo si su techo experimenta daños cubiertos. Si su techo es más nuevo o en buenas condiciones, puede asegurarlo con cobertura de costos de reemplazo. Algunas compañías asignarán automáticamente RCV a su techo en función de su edad, o puede elegir entre ACV y RCV.

ACV vs. RCV para su techo

Hay varios factores a considerar al decidir cómo asegurar su techo. Primero, ¿qué opciones le está dando su compañía de seguros? Según la edad de su hogar y la condición de su techo, su aseguradora puede asignar automáticamente un cierto tipo de cobertura a su techo, tomando la decisión de sus manos. Por ejemplo, no es probable que una compañía de seguros cubra un techo de 40 años de reemplazo de costo de reemplazo, ya que el techo probablemente esté en malas condiciones y puede ser más susceptible al daño. En los estados propensos a huracanes, propensos a tornados y de granizo, las aseguradoras de propiedad pueden tener estándares de suscripción más estrictos para los techos.

Pros y contras de ACV

Si tiene la opción entre ACV vs. RCV para su techo, deberá considerar varios aspectos de su situación financiera para elegir una cobertura óptima. Algunos de los pros y contras clave de la cobertura de ACV incluyen:

ACV pros

• Generalmente produce una prima más baja
• Puede ser una opción más asequible en general si su techo es bastante nuevo

ACV contras

• Por lo general, produce mayores costos de bolsillo después de una pérdida cubierta
• El cálculo de la depreciación puede variar según la compañía de seguros

Pros y contras de RCV

RCV ofrece una cobertura más robusta, pero puede que no sea la opción correcta para cada propietario. A continuación se presentan algunas ventajas clave y inconvenientes de la cobertura del techo de RCV:

Pros de RCV

• Es probable que reduzca los costos de su bolsillo después de una pérdida cubierta, especialmente si su techo es mayor
• Cuenta con factores de costo real como la inflación y los recargos de la cadena de suministro

Contras de RCV

• Típicamente más caro que ACV
• Puede que no esté disponible si tiene un techo más antiguo

Cómo las actualizaciones del techo impactan el seguro

Dependiendo de su techo, es posible que pueda actualizarlo para mejorar su durabilidad y resistencia. Se pueden usar varios materiales para techos, y algunos ofrecen una mayor protección que otros. Lo mejor para su situación dependerá de dónde se encuentre su hogar y qué tipo de peligros se enfrentará.

Por ejemplo, un hogar en un área que a menudo experimenta tormentas de granizo puede beneficiarse de las tejas resistentes al impacto, que están diseñadas para manejar los impactos de objetos como el granizo. Del mismo modo, uno podría elegir opciones de techo de metal para obtener un alto nivel de durabilidad, aunque el costo inicial puede ser significativo.

Los detalles varían entre las aseguradoras, pero fortalecer su techo a menudo puede dar como resultado primas más bajas si elige materiales de alta resistencia, características de resistencia al viento o componentes de seguridad contra incendios.

¿Cuáles son los estándares de techo fortificados?

El Instituto de Seguridad Empresarial y Home (IBHS) creó un estándar para la construcción de techos basado en una extensa investigación para aumentar la resiliencia y la durabilidad frente al clima severo y los peligros potencialmente dañinos que representa. El estándar de techo fortificado no es obligatorio; Es un programa de construcción voluntario que los contratistas pueden usar al construir un techo. Vale la pena preguntarle a un contratista si usa este estándar antes de contratarlos para el trabajo.

El estándar de techos fortificados del IBHS se centra en accesorios mejorados y sellado de la cubierta del techo, así como en la utilización de bordes de metal, materiales de alto impacto y ventilación adecuada del ático. El uso de estos estándares para su techo puede dar como resultado una mejor durabilidad, ahorros a largo plazo y posibles descuentos en primas de seguro. Algunos estados, como Alabama, requieren que las aseguradoras proporcionen descuentos si los techos cumplen con el estándar fortificado de IBHS.

Si bien este estándar se puede utilizar al construir un techo nuevo, también puede ser posible actualizar su techo actual. Para averiguarlo, hable con un contratista certificado y pregúnteles si su techo se puede actualizar al estándar de techo fortificado.

El proceso de reclamo de seguro

Después de presentar un reclamo por daños en el techo, su compañía de seguros probablemente enviará un ajustador para evaluar el daño. Su aseguradora determinará si el daño está cubierto por su póliza de seguro, y de ser así, cuánto, y le permitirá trabajar con un contratista preferido o encontrar uno que le gustaría contratar.

Tenga en cuenta que las pólizas de seguro no brindan protección para el mantenimiento general de los techos, como el desgaste. Si su techo está en mal estado o después de cierta edad, su póliza de seguro puede no cubrir el daño en absoluto.

Estafas de techos de seguros para evitar

Si tiene la oportunidad de elegir su propio contratista de techos, tenga en cuenta las estafas. Las estafas de techado excesivas han surgido en estados costeros. Florida ha llegado a los titulares y ha contribuido en gran medida a la crisis de seguros en curso del estado.

Antes de contratar a un contratista de techos, asegúrese de que tengan licencia y tengan cuidado si piden una gran suma de dinero por adelantado. Los costos iniciales superiores al 10 por ciento o $ 1,000 son dos banderas rojas a tener en cuenta.

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