El Plan Justo de California es un programa de seguro del último recurso para los propietarios de viviendas que no pueden obtener cobertura contra incendios en el mercado de seguros privados. Contrariamente a la creencia popular, el Plan Justo de CA no es un programa respaldado por el gobierno: cuenta financieramente con el apoyo financiero de las compañías de seguros de vivienda privadas de California, no los contribuyentes. La agitación reciente en el mercado de seguros de vivienda de California ha dejado el plan justo sobrecargado, tenso y cada vez más costoso. A partir de marzo de 2025, el Plan de la Feria de California tiene más de 555,000 políticas residenciales en vigor, un 23 por ciento más que septiembre de 2024. Pero, para los californianos con hogares en áreas de incendios forestales de alto riesgo, puede ser la única forma de proteger financieramente sus hogares.
El equipo de expertos en seguros de Bankrate está aquí para explicar lo que los californianos que consideran un plan justo deben saber.
¿Qué hay de nuevo en el Plan de la Feria de California?
A partir del 1 de julio de 2024, las políticas comerciales se volverán elegibles para el programa Clearinghouse del plan de justo. El programa Clearinghouse, una promulgación del Proyecto de Ley 505 del Senado de 2023, está diseñado para ayudar a la descarga de pólizas de planes justo a proveedores de seguros privados, con la ayuda de corredores y operadores. La noticia fue recibida con cierta alivio por muchos expertos en seguros, que han enfatizado durante mucho tiempo cuán sobrecargado es el Plan Justo de CA.
En una declaración a un comité legislativo estatal en marzo de 2024, la presidenta del plan justo Victoria Roach declaró: «Estamos a un evento de una gran evaluación» y «No hay otra forma de decirlo, porque no tenemos el dinero disponible (para pagar cada reclamo) y tenemos mucha exposición».
Ese evento bien podría ser los incendios forestales de Los Ángeles de enero de 2025. Las pérdidas aseguradas de los incendios se estima en alrededor de $ 40 mil millones, pero podrían ser mucho más altas. Uno de los principales incendios, el fuego de Palisades, causó estragos en el Pacífico Palisades, una comunidad costera en el oeste de Los Ángeles. El plan justo cubrió alrededor del 22 por ciento de las estructuras destruidas en el fuego de Palisades y el 12 por ciento de las estructuras destruidas por el fuego Eaton, el otro incendio importante. En total, el plan justo está analizando una exposición potencial de $ 4.77 mil millones. A partir de mayo de 2025, el plan justo ha pagado más de $ 2.9 mil millones en reclamos derivados de los incendios forestales de enero, y recaudó una evaluación de $ 500 millones en las compañías de seguros privadas que lo respaldan. Extendiendo en todo el estado, la evaluación redondea a aproximadamente $ 60 por hogar. Debido a que el plan justo exigía una evaluación tan temprano en el año, es posible que los propietarios de California puedan ver otro en algún momento este año.
El seguro de plan de justo de California explicó
El plan de acceso justo a los requisitos de seguro de California, o justo, se estableció en 1968 para proporcionar cobertura de seguro a los propietarios de viviendas en áreas de alto riesgo, como una zona de incendios forestales o a lo largo de una línea de falla de terremotos. El plan justo se ofrece a través de un mercado compartido donde las compañías de seguros con licencia asuman el riesgo de los propietarios de viviendas de California que no califican para la cobertura voluntaria.
Cómo funciona el Plan Justo de California
Cuando una compañía de seguros tiene licencia para vender pólizas en el estado de California, también acuerda apoyar financieramente el plan justo si se queda sin dinero después de un desastre catastrófico. Si un incendio forestal destruye una franja de viviendas aseguradas con el plan justo, y no hay suficiente dinero en las reservas para pagar esas afirmaciones, el plan justo recurriría a las aseguradoras privadas del estado para ayudar con la llamada en efectivo.
El seguro del plan de justo de California es más limitado que una póliza de seguro de propietarios estándar. Pero, una política de plan justo puede proteger financieramente a los propietarios de viviendas de asumir el costo total de una pérdida de bolsillo. Aunque un plan justo generalmente cubre menos tipos de pérdidas y ofrece menos opciones de póliza que un plan de seguro de hogar privado, se puede agregar más cobertura a un costo adicional. Es importante destacar que la cobertura del terremoto no se incluye y debe agregarse como un respaldo de la Autoridad de Terremotos de California.
El plan justo de California es una opción de último recurso y está destinado a ser una solución temporal para los propietarios que necesitan seguro de riesgo en California. La Asociación de Plan Justo recomienda que los propietarios de viviendas de California soliciten un seguro de propietarios privados varias veces antes de solicitar la cobertura del plan justo. Además, los propietarios deben cumplir con ciertos otros requisitos para calificar para el plan justo.
¿Cómo afectará la estrategia de seguro sostenible de California al plan justo?
Múltiples compañías de seguros que limitan o pausan completamente nuevas pólizas de seguro de vivienda en California han enviado al mercado a Caos hacia el caos. A partir de finales de 2022, siete de las 12 compañías de seguros de vivienda más grandes de California por participación de mercado han detenido o han puesto fuertes limitaciones para escribir nuevas políticas en el estado. Con la disponibilidad de cobertura reduciendo, muchos propietarios de viviendas en California no han tenido más opción que recurrir a una política de plan justo.
En marzo de 2024 State Farm, la compañía de seguros de vivienda más grande de California por participación en el mercado, dio la noticia de que no renovaría alrededor de 70,000 pólizas, de las cuales 30,000 se estima que pertenecen a los propietarios de viviendas. Se espera que muchas de estas políticas no renovadas migren al plan justo, poniendo el plan en riesgo de insolvencia. La insolvencia del plan justo también podría afectar a los propietarios de viviendas que no están en el plan. Recuerde: el plan justo está respaldado por las compañías de seguros privadas de California. Si los propietarios del plan incurren en pérdidas generalizadas, como las que ocurren después de un incendio forestal, los propietarios de viviendas con una política privada podrían ver un fuerte aumento de primas para cubrir esas pérdidas del plan justo.
A finales de 2023, el comisionado de seguros de California, Ricardo Lara, anunció la Estrategia de Seguros Sostenibles, un enfoque múltiple para llevar estabilidad al mercado de seguros de vivienda y alentar a los proveedores privados a regresar al estado. Uno de los objetivos nombrados en el plan de Lara es descargar el plan justo buscando un compromiso de las aseguradoras privadas para escribir el 85 por ciento de los nuevos negocios en áreas históricamente desatendidas y modernizar el plan justo actual para incluir asociaciones de propietarios de viviendas y proyectos de vivienda asequible. Sin embargo, parte de la estrategia también sería para el plan justo llamar a los propietarios de viviendas y Las compañías de seguros del estado, en lugar de las compañías de seguros solo, si el plan necesita hacer una llamada en efectivo después de una pérdida residencial catastrófica. En febrero de 2025, el plan justo tuvo una evaluación de $ 1 mil millones para ayudar a recuperar las pérdidas de los incendios forestales de enero de 2025.
Esperaríamos que las pérdidas aseguradas (de los incendios forestales de enero de 2025) se ejecutaran en los miles de millones de dólares dado el alto valor de los hogares y las empresas en las áreas impactadas. Las pérdidas se compartirán entre las aseguradoras estándar de los propietarios, las aseguradoras especializadas en políticas de propietarios y excesos de alto valor, y el Plan de la Feria de California. Además, las pérdidas de propiedades comerciales podrían ser significativas.
– Jason Cooper
Vicepresidente Senior de Crédito, Calificaciones de Moody’s
Lo que cubre el seguro del plan justo de California
Una política de Plan Justo de California cubre mucho menos que un HO-3 tradicional. Una política estándar de Plan Justo de CA solo proporciona protección financiera para la vivienda de su hogar y su propiedad personal si se dañan de uno de los cuatro peligros llamados: incendios, rayos, explosiones internas y humo. La cobertura de responsabilidad civil no está disponible a través del Plan Justo de California, y el plan estándar solo asegura el valor real en efectivo. Para comparar, una política de HO-3 incluye cobertura de responsabilidad, cubre su vivienda y otras estructuras de forma abierta y ofrece protección financiera para sus bienes personales de 16 peligros con nombres diferentes.
Una póliza de seguro de hogar de plan justo puede modificarse con estos endosos, pero hacerlo aumentará el costo de la cobertura:
- Otras estructuras de cobertura: Otras estructuras La cobertura protege contra daños cubiertos a estructuras separadas como un garaje, porche, cobertizo o valla.
- Cobertura de valor de alquiler justo: Disponible para las propiedades de alquiler, este respaldo cubre los ingresos perdidos si la unidad se hace no ser liberable debido al daño sufrido por un peligro cubierto.
- Cobertura de costos de reemplazo de vivienda: Este endoso cubre la vivienda al valor de costo de reemplazo (RCV) versus el valor en efectivo real (ACV).
- Cobertura de costos de reemplazo de propiedad personal: Asegura las pertenencias personales en RCV, que reemplaza los elementos en su valor de reemplazo actual sin depreciación factorizada en.
- Ordenanza/cobertura de la ley: Después de una pérdida cubierta, este respaldo paga para realizar actualizaciones estructurales en una casa para que cumpla con los códigos de construcción residencial.
- Vandalismo y travesuras maliciosas: Agrega protección financiera si la estructura física y las pertenencias personales de su hogar están dañados debido a vandalismo o travesuras maliciosas o ambas.
- Cobertura de eliminación de escombros: Paga para limpiar los escombros en la propiedad después de una tormenta.
- Protección de la guardia de inflación: Este respaldo aumentará automáticamente los límites de cobertura en función de la inflación, sin pagar de su bolsillo para obtener más cobertura.
- Cobertura de plantas, arbustos y árboles: Este respaldo incluye hasta $ 250 de cobertura por pérdidas de paisajismo.
- Equipo de radio y televisión al aire libre, toldos y cobertura de letreros: Este respaldo cubre equipos, letreros y toldos al aire libre de peligros cubiertos, con la excepción de las tormentas de viento o granizo.
- Mejoras, alteraciones y cobertura de adiciones: Esta cobertura está disponible para propietarios de condominios y cubre daños a mejoras o alteraciones en su unidad.
El seguro de terremotos no está disponible a través del plan justo. En su lugar, los clientes pueden comprar una póliza de seguro de terremotos separada a través de la Autoridad de Terremotos de California (CEA).
Demanda de plan justo: reclamos de humo y cenizas
En julio de 2024, el plan justo fue demandado en el Tribunal Superior del Condado de Alameda por negarse a investigar y pagar reclamos de daños por humo de incendios forestales. Es una demanda colectiva, con alrededor de 350,000 a 400,000 titulares estimados del plan justo.
¿Cuál es la diferencia en la política de condiciones (DIC) en California?
Comprar el endosos de seguro de hogar del plan justo puede ofrecer una protección financiera más amplia, pero aún no es lo mismo que una póliza de seguro privada. Los propietarios de viviendas en el plan justo que no pueden obtener una política en el mercado privado pero desean el tipo de protección financiera que ofrece un HO-3 puede comprar una diferencia en la política de condiciones (DIC). Es una forma complementaria de seguro destinada a llenar los vacíos de cobertura dejados por una póliza de plan justo. Incluye cobertura para una selección más amplia de peligros, como el robo, y puede proporcionar un seguro de responsabilidad civil. Una política de DIC también generalmente ofrece cobertura para deslizamientos de tierra, flujos de barro, terremotos e inundaciones. No todas las aseguradoras en California ofrecen este tipo de cobertura, pero el Departamento de Seguros de California mantiene una lista de proveedores que la ofrecen.
¿Quién es elegible para el plan justo de California?
El plan justo de California ofrece un seguro de propiedad para edificios ocupados por propietarios e inquilinos, casas de temporada, condominios y propiedades de alquiler (solo cobertura de propiedad personal). Para obtener cobertura, los propietarios deben cumplir ciertos criterios. Los solicitantes del plan justo deben tener una casa unifamiliar, casas adosadas, condominios o tener una unidad de alquiler en California, y la casa debe cumplir con ciertos requisitos de edificio.
Algunos propietarios no cumplen con los criterios del plan justo, incluso si se consideran de alto riesgo. El plan justo no cubre casas vacantes que están desocupadas durante el 50 por ciento del año, las viviendas con daños existentes que no han sido reparados y hogares vinculados a actividades ilegales basadas en leyes estatales y federales.
Lo más importante es que los propietarios que buscan ingresar al Plan Justo de California deben demostrar que se les ha negado la cobertura del mercado de seguros privados varias veces. El plan justo fue diseñado como una aseguradora del último recurso, y las políticas generalmente están reservadas para las casas más de alto riesgo del estado.
¿Cuánto cuesta el seguro del plan justo de California?
Al igual que el seguro de hogar estándar, las primas del Plan Justo de California varían según una serie de factores de calificación. Esto incluye la ubicación, la edad y el estado de la casa, la proximidad a una estación de bomberos, el historial de reclamos del propietario, los tipos y la cantidad de cobertura y los deducibles elegidos. En una entrevista de 2022 con KCRA, un portavoz del plan justo declaró que el costo promedio de una póliza es de aproximadamente $ 3,200 por año, que es significativamente más que una póliza de seguro de vivienda típica en California, donde el propietario promedio de viviendas paga $ 1,429 por $ 300,000 en cobertura de vivienda a partir de febrero de 2025. Tenga en cuenta que el plan de vivienda justo cobra mucho menos que una póliza de seguro de hogar típica de hogar, y esa póliza de seguro de vivienda, y esa póliza de seguro de vivienda, y esa póliza de seguro justo de vivienda, y que el su plan de vivienda, y la póliza de seguro justa, y esa póliza de seguro justa, y esa póliza de seguro justa de vivienda, y esa póliza de seguro de vivienda. menos. El costo de asegurar una casa puede ser aún más costoso si las políticas de compra para complementar el plan justo, como una diferencia en las condiciones, las inundaciones o la política de terremotos.
Cómo obtener el plan justo de California
El proceso de comprar un plan justo de California es bastante simple. Sin embargo, el proceso es ligeramente diferente a obtener una póliza de seguro de hogar tradicional. Aquí hay una breve descripción de cómo obtener un plan justo de California:
- Encuentra un proveedor: El seguro del plan justo de California se puede comprar a través de un corredor de seguros con licencia en el estado. Los propietarios de viviendas pueden usar la herramienta de búsqueda de corredores en línea en el sitio web del Plan Justo para encontrar agentes locales dentro o cerca de su código postal. Los corredores no cobran una tarifa cuando se venden pólizas de seguro del plan justo como lo hacen con las pólizas de vivienda estándar.
- Mira si eres elegible: No todos los propietarios podrán calificar para un plan justo de California. Su corredor ejecutará una búsqueda extensa para ver si puede obtener la cobertura de seguro de propietarios de viviendas preferidos a través del mercado tradicional antes de que se le permita avanzar con la aplicación del plan justo.
- Complete la solicitud: Si trabaja con un corredor, pueden ayudarlo a completar la solicitud, elegir una cantidad adecuada de cobertura y endosos y calcular el valor justo de mercado de su hogar. Una vez que se complete la solicitud, obtendrá una cotización de tarifa instantánea. Tenga en cuenta que si solicita un plan justo sin un corredor, no puede obtener una estimación de precios inmediato.
- Programado una inspección de la casa: Dependiendo de la ubicación de su hogar, un representante del plan justo podría solicitar programar una inspección de la casa. Esto les ayudará a comprender mejor la insurabilidad de su hogar. Por ejemplo, si su casa se encuentra en un área muy boscosa con un alto riesgo de incendios forestales, podría afectar la cantidad de cobertura para la que es elegible.
- Pague la prima: Una vez que se aprueba su solicitud, el último paso es pagar la prima del primer mes. Su cobertura solo entrará en vigencia una vez que realice el primer pago. Los propietarios de viviendas en el plan justo tienen la opción de pagar en su totalidad, en tres o cada mes.
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