Seguro de inundación: cómo comprarlo y quién lo necesita

Las pólizas de seguro de vivienda estándar no incluyen seguro contra inundaciones. Si desea protección financiera del seguro de inundación, deberá sacar una póliza de seguro contra inundaciones del Programa Nacional de Seguro de Inundaciones (NFIP) o un proveedor privado. Los prestamistas generalmente requieren un seguro contra inundaciones para los propietarios de viviendas en áreas de alto riesgo, pero incluso las viviendas de menor riesgo pueden beneficiarse de esta cobertura adicional a medida que el cambio climático exacerba el riesgo de inundación.

Cómo comprar seguro contra inundaciones

Las pólizas de seguro contra inundaciones están suscritos por el Programa Nacional de Seguro de Inundaciones (NFIP) o por un proveedor privado de seguro de inundación. Conocer el tipo de póliza que necesita influirá en cómo compra un seguro contra inundaciones.

Políticas de NFIP

La Agencia Federal de Manejo de Emergencias (FEMA) supervisa el NFIP. Muchas compañías de seguros de vivienda se asocian con el NFIP para ofrecer un seguro contra inundaciones. Es posible que pueda administrar su póliza a través de su proveedor de seguros de hogar, pero la póliza será suscribida por el NFIP. Para encontrar una empresa en su estado que venda cobertura de inundación, puede usar la herramienta de proveedor de seguro de inundación proporcionada por FEMA. También puede comunicarse con su agente o compañía de seguros de hogar para verificar si se asocian con el NFIP. Las políticas de NFIP generalmente vienen con un período de espera de 30 días antes de que entren en vigencia, así que asegúrese de comprar una cobertura temprana y segura antes de necesitarla.

Las tarifas de las políticas patrocinadas por NFIP serán las mismas, independientemente de qué transportista le ayude a navegar por el proceso, ya que el NFIP establece el costo del seguro contra inundaciones y depende de su zona de inundación. Las políticas de NFIP también son bastante inflexibles. Los límites de cobertura están limitados en $ 250,000 para edificios y $ 100,000 para contenido, y los deducibles suelen ser de $ 1,000. Si una casa unifamiliar está asegurada para al menos el 80 por ciento de su costo de reemplazo (o por la cantidad máxima permitida por el NFIP), la vivienda puede estar asegurada para su valor de costo de reemplazo. Todas las demás viviendas y propiedades personales están aseguradas sobre una base de valor real en efectivo.

Políticas de inundación privada

Algunas compañías de seguros de vivienda pueden asociarse con el NFIP, una compañía de seguros privadas o ambas. Por ejemplo, Allstate ofrece seguro contra inundaciones a través de la NFIP y a través de una asociación con Beyond Inundaciones, un proveedor privado de seguro de inundación. Chubb suscribe sus propias políticas de inundación a través de Chubb Flood. Si prefiere trabajar con un proveedor privado de seguro contra inundaciones, es posible que desee hablar con un agente de su compañía de seguros de hogar sobre sus opciones. Si su compañía de seguros de hogar no ofrece un seguro contra inundaciones de ningún tipo, puede comunicarse directamente con una compañía privada de seguro contra inundaciones. Estos son algunos de los proveedores más populares:

• Inundación de neptuno
• Más allá de las inundaciones
• Inundación de chubb
• Aon Edge

Trabajar con un agente de seguros independiente podría ser útil si desea obtener cotizaciones privadas de seguro contra inundaciones. Muchas pólizas privadas de seguro de inundación son vendidas por transportistas especializados a los que un agente independiente puede tener acceso. Pero tenga en cuenta que las primas de seguro de inundación privado no están preestablecidos como las primas NFIP, por lo que los costos pueden variar ampliamente según sus necesidades de cobertura.

Las políticas de inundación privadas a veces ofrecen límites de cobertura más altos que las políticas de NFIP. Es posible que también tenga más oportunidades para personalizar su cobertura. Además, el período de espera podría ser más corto que el estándar NFIP de 30 días.

Qué saber antes de comprar un seguro contra inundaciones

Antes de solicitar una cotización de la póliza de seguro contra inundaciones, es posible que desee saber algunas preguntas para asegurarse de obtener la cobertura de inundación que necesita. FEMA sugiere preguntarle a su agente lo siguiente.

¿Mi comunidad participa en el programa nacional de seguro de inundación?

Las políticas de NFIP no están disponibles en todas partes. Para calificar, su comunidad debe participar en el programa. Antes de decidir sobre una política de NFIP, asegúrese de que uno esté disponible para usted.

¿En qué zona de inundación vivo?

Las zonas de inundación van desde bajo riesgo hasta alto riesgo. Técnicamente, todos están en una zona de inundación, aunque su zona puede ser el nivel de riesgo más bajo posible. Es importante comprender su nivel de riesgo de inundación para tomar una decisión informada sobre su cobertura. La herramienta de mapa de inundación de FEMA le permite colocar su dirección o coordenadas para averiguar en qué zona de inundación se encuentra su propiedad. Las áreas de alto riesgo están marcadas con zonas que comienzan con A o V, mientras que las áreas de riesgo moderadas a de bajo riesgo están marcadas como B, C o X. Tenga en cuenta que si usted vive en una zona de inundación de mayor riesgo, su compañía de hipotecas probablemente requerirá una póliza de seguro de inundación de inundación que vive en cuenta con el daños potenciales.

¿Qué cubre una póliza de seguro contra inundaciones?

Las pólizas de seguro de inundación solo cubren daños por inundaciones naturales, no de un inodoro desbordante o pipa rota. Si necesita más aclaraciones, la definición de una inundación de FEMA puede ayudar a resolver las cosas. Según FEMA, se produce una inundación cuando al menos dos acres de tierra normalmente seca están cubiertos de agua estancada debido a eventos naturales o cuando se produce agua estancada debido a un colapso de tierra a lo largo de la costa de un cuerpo natural de agua. Hay varios tipos de seguro contra inundaciones y el tipo que tiene dictará lo que está cubierto.

Cobertura de propiedad de edificio

Este tipo de cobertura proporciona protección financiera en caso de que el siguiente incurra al daño:

• La estructura de tu casa
• Los sistemas eléctricos y de plomería
• AC central, hornos, sistemas de vacío, etc.
• Refrigeradores y electrodomésticos incorporados
• Alfombras instaladas permanentemente
• Persianas
• Garajes separados

La cobertura del edificio tiene un límite de $ 250,000 para una política NFIP y tiene un deducible de línea de base de $ 1,000. Si desea que los artículos dentro de su casa estén cubiertos por su política de inundación, deberá comprar un tipo adicional de cobertura: cobertura de inundación de propiedad personal (o contenido).

Cobertura de inundación de propiedad personal

Esto cubre la mayoría de las pertenencias personales o cualquier cosa que esté dentro de la casa hasta $ 100,000, incluidos:

• Ropa, muebles y equipos electrónicos
• Cortinas
• Aires acondicionados y unidades de ventana
• Alfombras no incluidas en la cobertura del edificio
• Lavadoras y secadoras
• Congeladores de alimentos y la comida en ellos
• Los objetos de valor como obras de arte y piel (hasta $ 2,500)

Es importante tener en cuenta que la propiedad personal almacenada en un sótano o afuera en un patio no estará cubierto por una política de NFIP. Las políticas de NFIP tienen otras exclusiones notables de propiedad personal:

• Céspedes, árboles, arbustos y plantas
• Cercas, paredes de contención, piscinas al aire libre y muelles
• Estructuras subterráneas como pozos y tanques sépticos
• Cuentas, facturas, moneda, escrituras y dinero

• Vehículos y aviones

Para algunos propietarios, puede valer la pena investigar una póliza de seguro de inundación en exceso. En algunos casos, el exceso de seguro contra inundaciones puede incluso cubrir los costos para pagar medidas de inundación preventiva o gastos de vida adicionales en caso de una pérdida cubierta.

¿Puedo obtener descuentos en el seguro contra inundaciones?

Si bien no encontrará los mismos descuentos comunes en una póliza de seguro contra inundaciones que lo haría para una póliza de seguro de propietarios, hay descuentos de seguro de inundación disponibles. Dependiendo de la estructura del edificio y las categorías de calificación en las que cae en función de las designaciones de FEMA, puede calificar para uno o más descuentos de seguro contra inundaciones con el NFIP. El tipo de base de su hogar o edificio, altura del primer piso, aperturas de inundación incorporadas y métodos de mitigación tienen en cuenta los posibles descuentos. En general, cuanto más alto sea el edificio, menor será el riesgo de inundación y mayor es el descuento.

También puede ser elegible para un descuento si forma parte de algún programa o grupos de calificaciones de FEMA en particular, como el programa de emergencia o el sistema de calificación de la comunidad (CRS). Las comunidades de CRS son aquellas que han tomado medidas para reducir y prevenir daños por inundaciones a las propiedades aseguradas y desarrollar la gestión integral de la llanura de inundación.

Seguro de inundación para inquilinos

Los inquilinos también pueden comprar un seguro contra inundaciones para ayudar a cubrir el riesgo de sus pertenencias. El seguro contra inundaciones para inquilinos suele ser más asequible porque solo cubre la propiedad personal del inquilino, no la estructura de la casa. El proceso para obtener un seguro contra inundaciones para inquilinos es similar al de los propietarios de viviendas. El NFIP ofrece un seguro de inundación de alquiler con una cobertura de hasta $ 100,000. Cuánto costos de política variarán dependiendo de su ubicación en relación con los riesgos de inundación, qué tan cerca del primer piso está y cuánta cobertura proporciona su política.

Preguntas frecuentes