Seguro de custodia: qué es y cuando lo necesite

Imágenes de GettyImages; Ilustración de Hunter Newton/Bankrate

Si está en el proceso de comprar una casa, es posible que haya oído hablar de depósito en garantía. En lugar de pagar impuestos, el seguro de los propietarios y el seguro hipotecario por separado, estos gastos generalmente salen de una sola cuenta de tenencia legal, denominada cuenta de depósito en garantía. Su prestamista hipotecario puede requerir que establezca uno antes de cerrar, por lo que ayuda a comprender qué está incluido y si debe continuar haciendo los pagos de seguro de sus propietarios a través de depósito en garantía una vez que haya pagado su hipoteca.

¿Qué es una cuenta de custodia de seguros de propietarios?

Existen varios tipos diferentes de cuentas de custodia para ayudar a las personas y corporaciones a proteger sus activos durante las transacciones financieras. Los propietarios pueden mantener depósitos de seguridad en los depósitos de alquiler y hay acciones custodiadas para la compra de acciones, solo por nombrar algunos. Los tipos más comunes de cuentas de custodia utilizadas en bienes raíces son:

• Depósito de bienes raíces
• Depósito de hipotecas

El depósito de bienes raíces, también conocido como depósito de preventa, está diseñado para proteger al comprador y al vendedor si la compra cae. Los vendedores pueden solicitar dinero de Earnest como una muestra de buena fe del comprador. El dinero serio entra en una cuenta de depósito en garantía controlada por un tercero. Al cerrar, el dinero se aplica al pago inicial de la casa. Si la compra de la casa cae, esos fondos pueden devolverse al comprador o pagar al vendedor, dependiendo del acuerdo.

Un depósito hipotecario es una cuenta de retención establecida por el prestamista y es el tipo de cuenta al que nos referiremos para el resto de este artículo. Para las hipotecas que tienen una cuenta de depósito en garantía, sus pagos mensuales se dividen en tres partes: capital, intereses y custodia. La cuenta de depósito en garantía puede incluir fondos para gastos como impuestos a la propiedad, seguro hipotecario, seguro de propietarios, tarifas de HOA y seguro de inundación.

¿Cómo paga una cuenta de depósito para el seguro de los propietarios?

Los prestamistas hipotecarios generalmente requieren que mantenga el seguro de propietarios de viviendas. La cláusula del acreedor hipotecario en la política de su hogar asegura que el prestamista reciba todas las notificaciones de renovación, avisos de cancelación y cambios de póliza relacionados con la cobertura de su seguro de propiedad. Cuando el prestamista obtiene la factura de seguro, emiten un pago anual de su cuenta de depósito en garantía.

Por lo general, recibirá una declaración anual de divulgación de depósitos que muestra pagos pasados y futuros y escasez o excedentes de depósito potencial o real. Los pagos de su hipoteca incluirán el seguro de los propietarios y el impuesto a la propiedad, pero no todos los propietarios de viviendas tienen tarifas de asociación de propietarios (HOA), tarifas del Distrito de Desarrollo Comunitario (CDD), seguro de inundación o seguro hipotecario. Los que lo hacen también pueden incluir esos costos en el depósito en garantía.

Al seleccionar su compañía hipotecaria, querrá verificar si el tipo de préstamo que solicita requiere una cuenta de depósito en garantía. Si su prestamista requiere un seguro de hogar como parte de una cuenta de depósito en garantía, revise cuidadosamente todos los documentos y solicite a su abogado o oficial de préstamos que aclaren cualquier término de preocupación.

¿Por qué paga un año de seguro de propietarios en el cierre?

Al pagar el primer año de su prima de seguro antes o al cierre, permite que sus pagos mensuales de garantía creen suficientes acciones para realizar pagos futuros de la cuenta. Esto ayuda a aliviar el riesgo del prestamista. La compañía hipotecaria mantiene un interés financiero en su hogar hasta que el préstamo se pague en su totalidad. Sin la cuenta de depósito en garantía, existe la posibilidad de que la compañía pierda el activo si el propietario deja que la póliza lava y la casa se dañe o destruya.

Tenga en cuenta que, si bien la prima de seguro de sus propietarios podría cambiar, puede o no cambiar su pago mensual. Su declaración anual de divulgación de custodia describirá cualquier diferencia entre los montos proyectados y lo que realmente se pagó. Puede recibir un pago por el excedente o que se le solicite que realice pagos adicionales por la escasez. Los prestamistas ajustarán su cuenta de depósito anualmente en función de los cambios en su factura de impuestos a la propiedad y su prima de seguro.

¿Estoy obligado a depositar el dinero para el seguro de mis propietarios?

Aunque no existe el seguro de hogar de depósito en garantía, la mayoría del seguro de propietarios de viviendas se paga a través de cuentas de custodia debido a las regulaciones establecidas por las compañías hipotecarias y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Los préstamos de la FHA respaldados por el gobierno federal y los préstamos USDA y los préstamos convencionales con un pago inicial de menos del 20 por ciento requieren cuentas de depósito en garantía. Según el Centro de hipotecas VA, el Departamento de Asuntos Veteranos en sí no requiere cuentas de custodia para préstamos VA, pero el prestamista aún puede. Los prestatarios que califican para préstamos convencionales y tienen un pago inicial del 20 por ciento es posible que no tenga un depósito en garantía. Los préstamos de la FHA, el USDA y convencional con menos del 20 por ciento, también requieren un seguro hipotecario privado (PMI) o primas de seguro hipotecario (MIP), ya que pueden tener un pago inicial de bajo a cero.

Pros y contras de pagar el seguro de los propietarios con una cuenta de depósito en garantía

Hay algunos ascendentes y posibles desventajas de pagar el seguro de sus propietarios con una cuenta de depósito en garantía. Si bien a algunos propietarios les gusta saber que el proyecto de ley anual puede ser atendido sin mucha molestia, otros propietarios pueden querer asumir la responsabilidad de realizar pagos anuales ellos mismos. Si una cuenta de depósito en garantía parece una buena opción para usted, pero su compañía hipotecaria no requiere una, CFPB establece que puede solicitar un depósito voluntario. Algunos propietarios tienen cuentas de depósito en garantía para facilitar el pago de impuestos y el seguro de los propietarios, incluso después de que se paga su hipoteca. Como se mencionó anteriormente, es posible que no tenga la opción sobre si el seguro de sus propietarios se paga a través de una cuenta de depósito en garantía.

Pros

• Cuando se debe la factura de seguro de los propietarios de viviendas, el dinero ya debe reservarse para cubrirla siempre que haya mantenido los pagos.
• Debido a que su prestamista hipotecario maneja el pago por usted, es una tarea menos para recordar.
• Algunos estados le permiten ganar intereses de la cuenta de depósito en garantía.
• Cuando aumentan su seguro de hogar o impuestos, no está pagando por el aumento inesperado de una vez.

Contras

• Hay un pago inicial más grande con los costos de cierre, ya que generalmente se le exige que el seguro de los propietarios de viviendas pague por adelantado.
• Potencialmente se pierde las oportunidades de inversión a corto plazo al no ahorrar el dinero en su propia cuenta.
• Hay pagos de hipoteca mensuales más altos sin opción para alterar el pago si su presupuesto es apretado ese mes.
• Dado que la compañía hipotecaria realiza el pago, muchos propietarios no saben cuánto cuesta realmente su seguro de hogar. Esto puede hacer que se pierda oportunidades de descuento, ya que no tendrá una razón para comprar un precio más bajo o preguntar sobre los ahorros.

¿Debería mantener su seguro de hogar después de pagar su hipoteca?

Una vez que se paga su hipoteca, se enfrentará a la cuestión de si debe mantener una póliza de seguro de propietarios, ya que el seguro de los propietarios no es un requisito legal. Antes de renunciar a la póliza, recuerde que el seguro de los propietarios puede ayudarlo a evitar los costos de bolsillo devastadores financieramente devastadores en caso de que su propiedad sea dañada o destruida por una pérdida cubierta.

Es probable que su propiedad sea su activo más valioso, y el seguro de los propietarios de viviendas puede ayudarlo a protegerlo financieramente si se produce un daño o pérdida cubierta. Además, también cubre sus pertenencias personales dentro de su propiedad. Y si alguien se lastima mientras está en su propiedad, tendrá la tranquilidad de saber que la cobertura de responsabilidad personal de su póliza podría ayudar a pagar sus gastos médicos y ayudarlo a defenderse en la corte si es necesario. Algunos de los gastos asociados con facturas médicas o reparaciones en el hogar pueden ser bastante costosos. Una póliza de seguro de propietarios de viviendas con cobertura adecuada podría ayudar a mantener sus costos de bolsillo al mínimo y evitar que enfrente costos médicos o de construcción excepcionalmente grandes.

Preguntas frecuentes