¿Se requiere seguro para el hogar? Lo que los propietarios necesitan saber

Para muchas personas, su casa es su activo más valioso, sin mencionar todas las pertenencias personales en el interior. Si bien no existe una ley que requiera un seguro de los propietarios de viviendas, la inversión que ha realizado en su propiedad hace que protegerlo sea un movimiento inteligente. Además, si sacó una hipoteca, su prestamista es casi seguro que lo requiere. Su casa puede sentirse como su hogar, pero hasta que haya pagado la hipoteca, el prestamista técnicamente todavía la posee, por lo que debe jugar con sus reglas. Dependiendo de dónde viva, las características de su hogar y su perfil de riesgo personal, el seguro de los propietarios puede ser costoso. Es por eso que Bankrate está aquí para explicar cómo funciona el seguro para el hogar, qué cubre y cómo asegurarse de obtener una protección integral por el precio que paga cada mes.

¿Necesita tener seguro para el hogar?

Es posible que se sorprenda al escuchar que el seguro de los propietarios no es legalmente requerido en la mayoría de los estados. Esto es diferente del seguro de automóvil, donde la mayoría de los estados tienen requisitos mínimos para la cantidad de cobertura que necesita antes de poder salir a la carretera. Sin embargo, la cuestión de ¿necesita un seguro de propietarios no siempre depende de usted? Si tiene una hipoteca, lo más probable es que su prestamista requiera que tenga una póliza de seguro de propietarios para proteger el interés financiero que tiene en su hogar.

Incluso si no está obligado a llevar el seguro de los propietarios de viviendas, su prestamista, la mayoría de los agentes de seguros y los profesionales financieros sugieren tener una póliza establecida. Una póliza de seguro podría garantizar que su inversión esté protegida financieramente contra situaciones como incendio, daños por tormentas, vandalismo y otros peligros. Además, el seguro de propietarios de viviendas puede proporcionar una protección de responsabilidad importante si alguien se lastima en su hogar o en su propiedad.

¿Puede una asociación de propietarios requerir un seguro de hogar?

Si los estatutos (o reglas) establecidos por su Asociación de propietarios de viviendas (HOA) afirman que debe transportar un seguro de propietarios, entonces debe transportar un seguro de propietarios. Esto se aplica incluso si es propietario de su casa directamente y no está obligado a llevar cobertura. No seguir los estatutos de su HOA podría ser un error costoso con fuertes consecuencias. Por ejemplo, si su HOA requiere que lleve un seguro de propietarios y no lo haga, el HOA podría emitirle una multa, llevarlo a los tribunales y, en el más extremo de los casos, poner un gravamen en su casa.

¿Los prestamistas hipotecarios requieren seguro?

A pesar de que la ley puede no ser requerido por la ley, los prestamistas hipotecarios generalmente requieren que tenga un seguro de propietarios. Cuando saca una hipoteca u otro tipo de préstamo hipotecario, el banco tiene un interés financiero en su propiedad. Con una póliza de seguro de propietarios de viviendas, a su prestamista se le asegura un pago en caso de que ocurra un peligro cubierto.

Las pólizas de seguro de vivienda estándar no cubren daños por inundaciones, por lo que también es posible que se le solicite agregar cobertura de inundación si su hogar se encuentra en una llanura de inundación designada. Esta información generalmente se divulga cuando compra una casa, pero también puede buscar en su dirección a través de mapas de inundaciones de FEMA en línea.

Otro tipo de seguro que debe comprar si tiene una hipoteca es la cobertura de terremotos. Esto es más probable si vive en un área donde los terremotos son comunes, como partes de la costa oeste. Esto a menudo se vende como un respaldo agregado a su política básica o como una política separada en ciertos estados como California.

El seguro de riesgo es otro término que puede encontrar al revisar su contrato hipotecario. Hazard Insurance es un término que las compañías hipotecarias utilizan para especificar la parte de la póliza de seguro de sus propietarios que cubre su interés asegurable, la vivienda y otras estructuras. Las secciones restantes de una póliza de seguro de hogar brindan cobertura para bienes personales y responsabilidad, lo que beneficia al titular de la póliza, pero no preocupa a la compañía hipotecaria. Si tiene una póliza de seguro de propietarios activos, tiene un seguro de riesgo.

Seguro hipotecario versus seguro para propietarios

Si bien suenan similares, hay una diferencia entre el seguro de seguro hipotecario frente a los propietarios de viviendas. El seguro de propietarios de viviendas protege al propietario al pagar por el daño resultante de un reclamo de propietarios cubiertos. Por el contrario, el seguro hipotecario protege al prestamista hipotecario cuando los propietarios incumplen su préstamo hipotecario. Por lo general, el seguro hipotecario es un póliza separado que los propietarios pagan además del seguro de hogar cuando el pago inicial para comprar la casa cae por debajo del 20 por ciento.

El seguro hipotecario privado o el PMI pueden ser parte de sus pagos mensuales por la vida útil de su préstamo hipotecario. Sin embargo, si su casa alcanza el 20 por ciento en el patrimonio hipotecario, esencialmente acumula el 20 por ciento solicitado como parte del pago inicial original, es posible que pueda cancelar su PMI.

¿Cuánto seguro de propietarios requieren los prestamistas?

En la mayoría de los casos, un prestamista hipotecario requiere que asegure su hogar hasta el valor de reconstrucción, que difiere del valor de mercado de la casa. La compañía de seguros generalmente determina esta cantidad en función de los detalles específicos de su hogar, como pies cuadrados, ubicación y materiales de construcción. Sin embargo, los requisitos del prestamista pueden variar, así que asegúrese de hablar con su prestamista y trabajar con su compañía de seguros para comprender qué tipo de cobertura necesita tener.

Puede ver una «cláusula de beneficio de pérdidas» o una «cláusula hipotecaria» que figura cuando saca su póliza de seguro de hogar. En este caso, tanto su nombre como el prestamista pueden figurar en la verificación de reclamos cuando recibe el reembolso de un reclamo cubierto. Esto ayuda a proteger la participación de su prestamista en su propiedad si se producen daños.

Otros beneficios del seguro de propietarios de viviendas

Además de los requisitos del prestamista hipotecario, hay otras razones para considerar el seguro de los propietarios. Por ejemplo, proporciona protección financiera para que no sea responsable de su bolsillo por todo el costo de reparar o reconstruir su hogar después de experimentar una pérdida. De hecho, hay seis áreas clave de protección financiera incluida en una póliza de seguro de hogar estándar.

• Cobertura de vivienda: La cobertura de la vivienda parte de su política cubre la estructura de su hogar. Si sufre el daño de un evento cubierto, como incendio, viento o vandalismo, puede presentar un reclamo para ayudar a pagar las reparaciones.
• Otras estructuras de cobertura: Dependiendo de la propiedad, su otra cobertura de estructuras puede desempeñar un papel importante en una póliza de seguro de hogar sólida. Esta opción proporciona protección financiera para estructuras distintas de su casa, como un garaje, cobertizo o valla separada.
• Cobertura de propiedad personal: El seguro de propietarios de viviendas también brinda cobertura para sus pertenencias personales. Si los artículos están dañados en una pérdida cubierta, estará cubierto hasta los límites de sus pólizas. Es posible que necesite un póliza para artículos de alto valor, como joyas o electrónica.
• Cobertura de responsabilidad personal: Si alguien está herido en su propiedad, podría ser demandado para cubrir sus gastos médicos. Su seguro de propietarios de viviendas ofrece cobertura de responsabilidad personal, lo que puede pagar si se encuentra culpable por las lesiones de los huéspedes. Esta cobertura también puede aplicarse si la propiedad de otra persona está dañada en su hogar.
• Cobertura de pagos médicos: Si bien esta cobertura a veces se confunde con la responsabilidad personal, estas opciones no son las mismas. La cobertura de pagos médicos puede ayudar a pagar los gastos médicos si alguien se lastima en su propiedad, sin importar quién tenga la culpa de la lesión. También es importante tener en cuenta que la cobertura de pagos médicos generalmente tiene un límite mucho menor que la cobertura de responsabilidad civil, generalmente de $ 1,000 a $ 5,000 para pagos médicos en comparación con $ 100,000 a $ 500,000 (o más) por responsabilidad personal.
• Gastos de vida adicionales: Esta opción ayudará a pagar sus gastos de vida adicionales, como los costos del hotel y las comidas si tiene que quedarse en otro lugar mientras su casa se repara después de una pérdida cubierta.

¿Qué opciones de cobertura puedo agregar a la póliza de seguro de mi propietario?

Además de las seis opciones de cobertura básicas enumeradas anteriormente, hay otros endosos que puede agregar a su póliza para una protección financiera adicional. El tipo más común de política de propietarios de viviendas, el HO-3, cubre su vivienda y otras estructuras sobre una base de «peligros abiertos», pero cubre sus pertenencias sobre una base de «peligros llamados» y extiende la cobertura de 16 peligros con nombre. A pesar de que su hogar puede estar cubierto de manera abierta, la mayoría de las políticas de HO-3 todavía tienen exclusiones como inundaciones, sumideros, plagas y más.

Los endosos son tipos de cobertura opcional que puede agregar a la póliza de seguro de su propietario. Por ejemplo, los terremotos e inundaciones son exclusiones en una política de vivienda estándar, pero es posible que pueda obtener un respaldo o una política independiente para cubrir cualquier desastre natural. Otros endosos comunes incluyen respaldo de alcantarillado y cobertura de falla de la bomba de sumidero.

La mayoría de las políticas de vivienda estándar tienen un límite establecido para artículos de alto valor, como bellas artes, pieles y joyas, que pueden no ser suficientes para cubrir sus artículos más preciosos. La cobertura de valores o una póliza de propiedad personal programada separada puede ayudar a adaptar su seguro de hogar a sus necesidades específicas de propiedad personal.

Los endosos opcionales y los suplementos de póliza varían según la compañía de seguros y el estado, por lo que hablar con un agente de seguros con licencia puede ayudarlo a determinar cómo personalizar su póliza.

¿Qué se requiere para el seguro de propietarios de viviendas?

En algunas situaciones, las viviendas no califican para una póliza de seguro de propietarios estándar. Aquí hay algunos requisitos estándar necesarios para que una casa sea asegurable:

¿Qué sucede si no tiene seguro para el hogar?

Si tiene una hipoteca u otro préstamo hipotecario, es probable que mantenga una póliza de seguro en su lugar sea un requisito de su acuerdo de préstamo. Su prestamista será notificado de renovaciones de políticas y cancelaciones. Si no compra la cobertura o la deja el lapso, su empresa puede enviar su hipoteca al incumplimiento. Alternativamente, el prestamista podría elegir comprar una póliza en su nombre. Esto se llama seguro relacionado con la fuerza, y generalmente es más costoso y proporciona menos cobertura que una póliza que compraría por su cuenta. Además, si no tiene seguro de hogar y un desastre daña o destruye su casa, será responsable de pagar las reparaciones de su bolsillo.

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