¿Qué significa Piti en una hipoteca?

¿Qué es Piti?

Piti significa capital, intereses, impuestos y seguros, todos los cuales componen su pago mensual de la hipoteca. El principal (el monto que pide prestado a un prestamista) e intereses (cuánto cuesta pedir prestado ese dinero) son los dos grandes elementos de sus reembolsos de préstamos. El principal y los intereses se pagarán directamente al prestamista.

Sin embargo, su pago también incluye impuestos a la propiedad, que están cobrados por los gobiernos estatales, del condado y locales para pagar las escuelas, carreteras y otros servicios públicos e infraestructura del área. La última pieza del Piti Puzzle es el seguro de propietarios de viviendas, que cubre su hogar contra ciertos desastres naturales y otros daños. Los impuestos y las primas de seguros irán a través del prestamista a una cuenta de depósito en garantía, que a menudo será administrada por un administrador independiente.

P es para director

El director de su hipoteca es el monto que pide prestado a un prestamista para financiar una compra de vivienda. Digamos que está comprando una casa de $ 400,000. Tiene un 20 por ciento para un pago inicial, o $ 80,000. Para pagar el monto restante, asegura un 30 años hipoteca de tasa fija En la suma de $ 320,000. El director de préstamo, en este caso, sería que $ 320,000.

Yo soy por interés

El dinero de tomar prestado no es gratis. Además del principal, también pagará intereses sobre su hipoteca, básicamente, una tarifa que el prestamista cobra para prestarle dinero. Se calcula como un porcentaje de su director, también conocido como el préstamo tasa de interés.

Después del ejemplo anterior, digamos que su hipoteca de tasa fija de $ 320,000 a 30 años tiene una tasa de interés del 6.75 por ciento. A ese ritmo, su pago mensual, que cubre el principal y el interés, sería de alrededor de $ 2,076. Puedes usar bankrate’s calculadora de amortización Para ver cómo cambiará la aplicación de sus pagos mensuales con el tiempo.

T es para impuestos

Los impuestos incluidos en el pago mensual de su hipoteca son impuestos a la propiedadque están determinados por el valor evaluado de su hogar u otras casas en su jurisdicción fiscal. Por lo general, su prestamista recauda estos impuestos por usted a través del pago de su hipoteca, los mantiene en un cuenta de custodia y les paga en su nombre cuando vencen. Los prestamistas o los agentes de custodia a menudo quieren una reserva de tres meses para cubrir los impuestos a la propiedad.

Yo soy para el seguro

Los prestamistas requieren que compre seguro de propietarios para obtener una hipoteca. Este seguro lo protege a usted y a su hogar: su Garantía del prestamista hipotecario – Si está dañado por una razón cubierta, como un incendio o un evento climático severo. Los prestamistas generalmente requieren que asegure el 80% del costo de reemplazo de la casa.

La prima de seguro de sus propietarios generalmente se incluye en el pago mensual de su hipoteca. Al igual que sus impuestos a la propiedad, su prestamista tendrá las primas en depósito en garantía y le pagará a su compañía de seguros por usted.

Cómo calcular su pago de PITI

Puede calcular su pago de PITI siguiendo estos cuatro pasos:

1. Determine su capital e interés

Los costos principales y de intereses constituirán las partes más grandes del pago de su hipoteca. Consideremos nuestro ejemplo anterior: una hipoteca de $ 320,000 con un interés del 6.75 por ciento. Resultaría en un pago de alrededor de $ 2,076 por mes.

2. Investigue y agregue impuestos a la propiedad

La mejor manera de dar cuenta de los impuestos a la propiedad es Investigue con su estado o gobierno local. Muchos estados, condados y municipios tienen registros de impuestos a la propiedad y estimadores que puede usar para comprender cuánto impuesto a la propiedad pagará. Para obtener la estimación más precisa de sus impuestos a la propiedad, comuníquese con su asesor fiscal y solicite un registro anterior.

Sin embargo, puede estimar aproximadamente sus impuestos a la propiedad mensuales dividiendo el valor de su propiedad en 1,000: la mayoría de los impuestos reflejan una tasa de millaje, que es de $ 1 por cada $ 1,000 de valor de la vivienda. Entonces, para una casa de $ 400,000, eso es $ 400 por mes.

3. Estime el costo del seguro de los propietarios de viviendas

El Premio de seguro anual de propietarios anuales Por $ 300,000 en cobertura de vivienda es de $ 2,242, o $ 187 por mes. Sin embargo, los costos de seguro pueden variar considerablemente dependiendo del valor de su hogar, su ubicación y la cantidad de cobertura que compra.

Para una estimación precisa, obtenga algunas cotizaciones para el seguro de propietarios de diferentes compañías. Estas cotizaciones no solo lo ayudarán a comprender cuánto pagará, sino que también pueden ayudarlo a decidir sobre un proveedor.

En aras de nuestro ejemplo, usaremos $ 269 al mes como nuestra estimación, que es el promedio de $ 400,000 en cobertura de vivienda, según Seguro.com.

4. Agregue los totales juntos

Una vez que haya estimado los elementos de PITI, agréguelos para obtener su pago mensual total. Para nuestro ejemplo, esto equivale a:

$ 2,076 (principal e intereses) + $ 400 (impuestos a la propiedad) + $ 269 (seguro de propietarios) = $ 2,745 (pago total mensual de PITI)

¿Qué no está incluido en Piti?

No todos los costos asociados con una hipoteca se consideran automáticamente en PITI. Estos incluyen:

• Primas de seguro hipotecario: Estas primas se aplican a muchos préstamos convencionales con un pago inicial por debajo del 20 por ciento y todos los préstamos de la FHA.
• HOA Tarifas: Pagará estos cargos mensuales si compra una propiedad en un vecindario con una asociación de propietarios.
• Costos de cierre: Estos costos no están incluidos en el cálculo a menos que los financie con su préstamo como un Hipoteca sin costo de cierre. En este caso, se incluirían en la parte principal y de intereses de su pago. Si puede, evite llevar los costos de cierre a su hipoteca, ya que pagará más intereses durante la vida útil de su préstamo.
• Utilidades: Los costos de servicios públicos continuos (incluidos el gas, la electricidad, el agua e internet) no están incluidos en PITI, lo que significa que deberá presionarlos por separado.
• Mantenimiento y reparaciones: Este es otro gasto importante para los propietarios de viviendas, y uno separado de Piti. Esté preparado para pagar el mantenimiento regular de su hogar y reparaciones o reemplazos inesperados.

¿Por qué es importante Piti?

Además de mirar su puntaje de crédito, los prestamistas representan PITI y sus otras obligaciones de deuda para calcular su Gastos de vivienda y relaciones de deuda a ingresos (DTI)que les ayuda a determinar si podrá pagar el préstamo en función de su situación financiera.

Su relación de gastos de vivienda, que los prestamistas comúnmente se refieren como una relación front-end, es su pago de PITI dividido por sus ingresos mensuales. El Relación dtio relación de back-end, es el monto total de la deuda que debe tener mensualmente, incluido el pago de PITI, dividido por sus ingresos mensuales.

Una relación front-end aceptable para muchos prestamistas es del 31 por ciento o menos, mientras que la relación de fondo ideal es del 36 por ciento o menos. Dicho esto, algunos aceptan una relación de fondo de hasta 43 por ciento o incluso más.

Asequibilidad de la hipoteca y PITI

Piti no solo es útil para los prestamistas, también es valioso para los prestatarios. Calcular los pagos de PITI de forma independiente también le brinda una idea de los costos mientras compra una casa. Dar este paso puede ayudarlo a estimar si los pagos mensuales de una hipoteca potencial serán asequibles o romperán su presupuesto.

Luego puede usar su cálculo para dirigir la búsqueda de su hogar en la dirección correcta, enfocándose en casas y ubicaciones que mejor se alinean con sus finanzas.

Preguntas frecuentes

Informes adicionales de Ruben Caginalp