Qué hacer si lo abandonan de su seguro de hogar

Ser dejado caer por su compañía de seguros de hogar puede sentirse personal, pero no siempre se debe a algo que hizo. Obviamente, los pagos perdidos o el fraude de seguros pueden llevar a que su póliza se cancele. Pero cada vez más, las aseguradoras eligen cancelar o no renovar las políticas por razones más allá del control de un titular de la póliza, especialmente en áreas de alto riesgo. En estados como Florida y California, las crecientes amenazas climáticas y los desafíos legales han dificultado que las aseguradoras se mantengan rentables, lo que les lleva a salir de los mercados enteros. Ya sea que su cobertura se perdiera debido a sus propias circunstancias o simplemente por dónde vive, Bankrate está aquí para ayudarlo a comprender sus opciones y dar el siguiente paso para proteger su preciada inversión.

Razones por las que una compañía de seguros de hogar cancelará o no renovará su póliza

Hay muchas razones diferentes por las cuales una compañía de seguros de hogar puede optar por cancelar o no renovar una póliza. Algunas de las causas más comunes incluyen:

• Falta de pago: Su póliza de seguro es un contrato legal entre usted y su aseguradora. A cambio de una prima, su aseguradora acepta compensarlo por las pérdidas cubiertas. Si deja de pagar su prima, su compañía de seguros eventualmente cancelará su póliza de seguro de hogar por falta de pago.
• Reclamos frecuentes: La presentación de reclamos de seguro de hogar a menudo podría hacer que su prima de seguro de hogar aumente. Y si ha presentado múltiples reclamos en los últimos años, es posible que su compañía de seguros de hogar pueda cancelar su póliza por completo. Los propietarios de viviendas con un largo registro de reclamos generalmente son vistos como más riesgosos para asegurar, y su compañía de seguros puede considerar que su propiedad es demasiado alto riesgo para mantener sus libros.
• Fraude de seguro: El fraude de seguros es ilegal y tiene serias ramificaciones. Por ejemplo, si incendia intencionalmente su casa para tratar de cobrar un pago de seguro, lo más probable es que su póliza de seguro sea cancelada, junto con otras posibles consecuencias.
• Problemas de suscripción: Ciertos problemas de suscripción también pueden conducir a un seguro caído. Por ejemplo, si un ajustador visita su hogar después de un reclamo y se da cuenta de que no cumple con las pautas de suscripción de la aseguradora, es posible que su póliza se cancele. Tal vez hay un árbol muerto en la propiedad que no estaba allí cuando comenzó su póliza, o tal vez pones en una piscina sin notificar a tu compañía de seguros. Dichas acciones pueden afectar la decisión de una aseguradora de cubrir su hogar.
• Pérdidas generalizadas: Las compañías de seguros pueden, en su mayor parte, elegir dónde escriben políticas. Si un código postal particular, la ciudad o el estado son propensos a pérdidas generalizadas (como incendios forestales o huracanes), una aseguradora puede dejar de escribir políticas en esas áreas.

Cancelación versus no renovación: ¿Hay alguna diferencia en cómo me dejó mi compañía de seguros de hogar?

Las compañías de seguros de vivienda generalmente están restringidas por reglas que regulan cómo y cuándo pueden abandonar un titular de la póliza. Para una cancelación, los requisitos a menudo son más estrictos que para una no renovación. Esto se debe en parte a que las cancelaciones pueden ocurrir durante el término activo de la política, cancelándola efectivamente mientras que de otro modo estaría vigente. Inversamente, la no renovación ocurre en la ventana entre el vencimiento de una política y su renovación. La no renovación generalmente es más permisible para los transportistas que las cancelaciones, pero generalmente implica un período de notificación requerido, durante el cual el transportista debe informar al titular de la póliza de la no renovación.

Las cancelaciones son con mayor frecuencia el resultado de fraude, falta de pago, cambios significativos en la propiedad cubierta u otras circunstancias extremas. Una cancelación puede tener un mayor impacto en los propietarios que una no renovación por un par de razones. Por ejemplo, una cancelación se verá peor en el registro de seguro de un propietario, ya que la cancelación probablemente sería el resultado de violar los términos de su póliza de alguna manera. Recibirían un aviso de la próxima cancelación, dejándolos luchando para encontrar una nueva política a tiempo. Además, la causa detrás de la cancelación puede dificultar encontrar una nueva política con otros operadores.

Las no renovadas siguen siendo problemáticas para los propietarios, pero no tanto. La no renovación puede ocurrir por varias razones, pero a menudo no necesita ser tan extrema o implicar violar los términos de la política. Las razones comunes pueden incluir un mantenimiento de propiedad deficiente, una mayor evaluación de riesgos de la ubicación, cambios en las opciones de cobertura del transportista para el área y más. Su operador tendrá que notificarle antes de una no renovación. Dependiendo de la (s) razón (s) detrás de la no renovación, las circunstancias pueden no dificultar la búsqueda de una política de reemplazo.

¿Qué debes hacer si la cobertura de tus propietarios se elimina?

Si el seguro de sus propietarios lo dejara caer, habrían tenido que avisarle. Los plazos exactos variarán según el estado, pero en general, su compañía de seguros debe darle un aviso de entre 30 y 120 días si planea no renovar su póliza. La línea de tiempo se vuelve más corta si el motivo de la cancelación tiene que ver con el fraude de falta de pago o seguro.

Lo primero que debe hacer cuando recibe un aviso de no renovación es leerlo cuidadosamente. Si su compañía de seguros no reveló la razón exacta de la decisión, comuníquese con un representante para averiguarlo. Tal vez accidentalmente se perdió un pago o hubo un error de papeleo que se puede solucionar.

Si no puede enmendar la situación con una llamada telefónica y su póliza está programada para cancelarse, aquí le mostramos cómo obtener un seguro de propietarios después de ser abandonado:

• Compre una nueva política: Comience a comprar una nueva póliza de seguro de hogar lo antes posible. Obtenga citas de algunas aseguradoras diferentes para encontrar la política más asequible para su situación.
• Reduzca su riesgo: Según la Encuesta Meteorológica Extrema de Bankrate, el 57 por ciento de los propietarios estadounidenses han tomado medidas para mitigar el impacto financiero del daño climático extremo. Si su póliza fue cancelada debido a problemas relacionados con el riesgo, consulte si puede abordarlos. Por ejemplo, si su hogar está en un área de huracanes de alto riesgo, considere instalar ventanas a prueba de tormentas y persianas de huracanes, o reemplace su techo actual con uno de metal.
• Mire en una aseguradora de líneas excedentes: Algunos propietarios tienen más dificultades para obtener la aprobación de la cobertura debido a los factores que están fuera de su control. En este caso, es posible que desee considerar una aseguradora de líneas excedentes. Si bien son totalmente legales, estos transportistas no tienen licencia en los estados en los que operan y, por lo tanto, no están en deuda con las regulaciones de seguro habituales de un estado en particular. Debido a esto, una aseguradora de líneas excedentes puede estar más abierto a escribir una política para una propiedad de alto riesgo. Sin embargo, generalmente puede esperar pagar primas más altas que el promedio.
• Mejorar la condición de su hogar: En algunos casos, la política puede ser eliminada debido al estado de su hogar. Esto podría incluir el techo en mal estado u otros problemas estructurales. En tales casos, es posible que pueda abordar el problema que causó que la política se cancelara y la restableciera. Si no puede restablecer su póliza, las condiciones mejoradas de su hogar deberían ayudar a reducir sus posibilidades de ser negado por una nueva aseguradora.

Ser dejado caer por su aseguradora no es una experiencia agradable, pero tampoco está solo. Realizamos foros en línea para aprender cuáles han sido las experiencias de primera mano de los demás y las sugerencias que recibieron.

*Las citas y citas incluidas en esta página han sido verificadas por nuestro equipo editorial y son precisas a partir de la fecha de publicación. El contenido falso puede contener puntos de vista y opiniones que no reflejan las opiniones y opiniones de Bankrate.

Leyes de cancelación de seguro de hogar por estado

En muchos estados, las compañías de seguros deben proporcionar algún tipo de notificación antes de continuar con una cancelación de póliza. Sin embargo, cada estado tiene leyes únicas con respecto a la cancelación de seguros de viviendas y la no renovación.

Si tiene preguntas sobre las leyes de cancelación de seguro de hogar en su estado, puede notificar al Departamento de Seguros de su estado utilizando la información de contacto a continuación:

¿Cuál es un plan justo?

Si tiene dificultades para obtener la aprobación de una póliza de seguro de hogar tradicional, puede considerar un plan de acceso justo al plan de seguro (justo). Los planes justos son una opción del último recurso para los propietarios que han agotado otras opciones en el mercado de seguros de vivienda estándar. Estos planes hacen posible que algunos propietarios obtengan cobertura si se les ha negado repetidamente. De hecho, para calificar para una política de plan justo, es probable que deba demostrar que se le negó en el mercado privado al menos dos veces. Dicho esto, las pautas de calificación varían según su estado.

Los planes justos son programas administrados por el estado, que son financiados por proveedores de seguros privados con licencia en un estado en particular. A diferencia de una póliza de seguro de hogar estándar, donde recibe cobertura de una compañía, los planes justos son planes de mercado compartidos, donde varias compañías están aseguradas. Con el seguro de hogar a través de un plan justo, múltiples compañías de seguros están proporcionando su cobertura. En ese sentido, limita el riesgo que una sola compañía de seguros tiene que asumir. Si hace un reclamo, las compañías que aseguran que cada una pague por algunas de las pérdidas.

El tipo y la cantidad de cobertura que puede obtener de un plan justo depende de su estado. Sin embargo, estas políticas generalmente ofrecen menos protección que las pólizas regulares de seguro de vivienda y, a menudo, son más caras.

Según el Instituto de Información de Seguros, todos los planes justos incluyen cobertura para incendios, vandalismo, disturbios y tormentas de viento. Algunos planes justos incluyen un seguro de responsabilidad personal, pero depende del estado.

A partir de 2025, los propietarios calificados en 34 estados y Washington, DC, pueden buscar cobertura a través de un plan justo.

¿Cuándo debo buscar obtener un plan justo?

Una vez que reciba un aviso de que su compañía de seguros de propietarios lo dejó caer, debe comenzar a comprar nuevas políticas. Si es negado por dos o más compañías de seguros de vivienda, probablemente sea una buena idea considerar un plan justo. La mayoría de los estados requieren prueba de cobertura denegada por al menos dos aseguradoras antes de que pueda solicitar un plan justo.

Si su póliza de seguro de hogar se cancela, es importante actuar rápidamente, ya sea que obtenga otra póliza de seguro de hogar estándar o un plan justo. Una vez que expire su póliza, no tendrá cobertura de seguro de hogar. O, si tiene una hipoteca en su hogar, su prestamista financiero puede implementar un seguro de lugar forzado, que es costoso y cubre muy poco.

Si deja que su póliza lava, podría ser más difícil obtener otra póliza de seguro de hogar en el futuro, y las tarifas podrían ser más caras. Además, si algo le sucede a su hogar o propiedad durante el lapso, usted será responsable del daño fuera de su bolsillo. Puede evitar un lapso en la cobertura comprando una nueva póliza de seguro de hogar que comienza uno o dos días antes de que termine su póliza anterior.

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