¿Qué es un deducible de seguro de propietarios de viviendas?

En el caso de una pérdida cubierta, los titulares de pólizas de seguro de hogar deben pagar por una cantidad predeterminada de daños fuera de su bolsillo. Esto se llama deducible de seguro de propietarios de viviendas. El proveedor de seguros pagará el resto del daño, hasta el límite de póliza. Comprender su deducible es crucial para asegurarse de tener la cobertura adecuada para su hogar. Aquí, Bankrate explica cómo funcionan los deducibles de los propietarios de viviendas y cómo elegir el adecuado para usted.

¿Qué es un deducible de seguro de hogar?

Un deducible de seguro de hogar es la cantidad de dinero que tendrá que pagar de su bolsillo si presenta un reclamo a través de su póliza de seguro y se aprueba. Es diferente de su prima de seguro, que es la cantidad que paga para mantener su cobertura de seguro. Por lo general, cuanto mayor sea su deducible, menor será su prima. Sin embargo, es importante elegir un deducible que se alinee con su situación financiera.

Para comprender mejor cómo funcionan los deducibles del seguro de los propietarios de viviendas, aquí hay un ejemplo. Digamos que su techo sufrió daños por una tormenta de nieve que costará $ 10,000 para repararse. Usted presenta un reclamo ante su compañía de seguros y está aprobado. Si tiene un deducible de $ 1,000 en su póliza, deberá pagar esa cantidad a quien esté reparando o reconstruyendo su hogar, y su proveedor de seguros cubrirá los $ 9,000 restantes.

Tipos de deducibles de seguro de propietarios de viviendas

Hay dos tipos principales de deducibles de seguro de propietarios de viviendas. Estos se definirán en la política:

• Deducible de dólar-reno: Un deducible de dólar definirá un monto de dólar específico que debe pagar de su bolsillo en una situación de reclamo. En el ejemplo del techo anterior, utilizamos un deducible de dólar de $ 1,000.
• Deducible basado en porcentaje: Un deducible basado en porcentaje definirá un porcentaje específico del valor asegurado de su hogar como deducible. Si su póliza define un deducible del 2 por ciento y su cobertura de vivienda es de $ 150,000, en caso de reclamo, su deducible será del 2 por ciento de $ 150,000, o $ 3,000.

Tenga en cuenta que puede tener más de un deducible para la misma política. Por ejemplo, puede tener un deducible de dólar para todos los reclamos, excepto los huracanes o las tormentas con nombre. Para esas afirmaciones, puede tener un deducible porcentual porcentual separado. Asegúrese de comprender cómo leer su póliza de seguro de hogar para conocer los tipos de deducibles de seguro de propietarios que se aplican. Si no está seguro de algo, comuníquese con su agente de seguros para aclarar.

Cómo elegir un deducible de seguro de propietarios de viviendas

Cuando compra un seguro de propietarios, una de las principales consideraciones que debe tener en cuenta es el deducible de su seguro de hogar. Asegúrese de poder pagar el deducible en su totalidad a corto plazo si necesita presentar un reclamo.

Al observar su presupuesto, considere lo que ya pagará por su prima. Luego, hágase estas preguntas mientras elige un deducible de seguro de propietarios de viviendas.

¿Cuánto puedo pagar si tengo que presentar un reclamo de seguro de hogar?

Eche un vistazo a su situación financiera, incluidas sus ganancias, activos y ahorros, para evaluar cuánto puede pagar de su bolsillo por daños a su hogar. No desea que su deducible le cause dificultades financieras si necesita hacer un reclamo y pagarlo. Hable con su proveedor de seguros de vivienda y hágales saber cuánto cree que puede pagar como deducible y le proporcionarán sus opciones (y deberían poder decirle cómo afecta su prima). Si necesita ayuda para construir un presupuesto antes de comprar un seguro de hogar, considere hablar con un planificador financiero certificado.

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¿Con cuánto riesgo estoy cómodo?

Hasta cierto punto, elegir el deducible de su seguro de hogar es una cuestión de tolerancia al riesgo. Si está dispuesto a arriesgar la posibilidad de pagar una cantidad mayor de su bolsillo en caso de que algo le suceda a su hogar, puede decidir pagar una prima mensual más baja estableciendo un deducible más alto. Si la posibilidad de un gran gasto fuera de bolsillo no es sostenible para usted, entonces es posible que deba pagar una prima más alta para evitar el gran pago único.

¿Cómo maneja mi compañía de seguros de hogar deducibles?

Cada proveedor de seguros tiene su propio proceso (y a menudo diferentes procesos para diferentes tipos de cobertura), por lo que es importante comprender cuál será su responsabilidad en caso de un reclamo. Pregunte cuáles son sus opciones de deducibles estándar para cada tipo de cobertura que requiere un deducible.

Comprender cuál es el proceso de la empresa si presenta un reclamo también será útil. Por lo general, las compañías de seguros piden a los propietarios que pagan su deducible haciendo un pago directamente al contratista responsable de las reparaciones. En algunos casos, la compañía de seguros puede solicitar el deducible por adelantado antes de emitir el pago al contratista. Pregúntele al proveedor de seguros sobre su póliza para que sepa qué esperar si tiene que presentar un reclamo.

Cómo los deducibles afectan las primas

Recuerde que para obtener un deducible más bajo, es probable que pague una prima más alta y viceversa. Para ilustrar, para los propietarios de viviendas que seleccionan un deducible de $ 1,000, el costo promedio nacional del seguro de hogar es actualmente $ 2,466 por año por $ 300,000 en cobertura de vivienda. Para aquellos que seleccionan un deducible de $ 2,000, la prima anual promedio es de $ 2,236.

Sin embargo, estas tasas son promedios y es probable que su prima exacta difiera en función de varios factores específicos para usted y su hogar. Obtenga cotizaciones de seguro para el hogar basados en diferentes deducibles para encontrar el «punto óptimo» entre las primas más bajas y un deducible que puede pagar.

La conclusión clave es que si asume más riesgo al aceptar un deducible más alto, su prima anual debería disminuir, todos los demás factores son iguales. Sin embargo, las opciones deducibles ofrecidas por diferentes compañías de seguros de viviendas variarán, por lo que vale la pena conversar con un agente al comprar para ver cómo los deducibles cambiantes podrían afectar su prima.

¿Cómo funcionan los deducibles con desastres naturales?

Los desastres naturales presentan algunos de los mayores riesgos para los propietarios de viviendas, ya que pueden resultar en daños significativos a la propiedad. La mayoría de las pólizas de seguro de propietarios cubren desastres naturales que ocurren que se producen comúnmente, incluidos incendios forestales, viento, granizo, relámpagos y nieve. Las inundaciones y terremotos generalmente requieren pólizas de seguro adicionales o avales para obtener cobertura de daños que puedan resultar de tal desastre. Es mejor verificar su póliza de seguro y ver qué está cubierto y qué tipo de asistencia para el desastre es elegible para recibir.

Para los desastres y el daño cubiertos, su deducible funcionará igual como lo haría con cualquier tipo de daño hecho en su hogar. Usted presenta un reclamo y paga el deducible dictado por su póliza. La compañía de seguros pagará el resto para cubrir el costo de las reparaciones hasta su límite de póliza.

La cobertura de seguros de terremotos e inundaciones generalmente usa un deducible basado en porcentaje, con mayores porcentajes necesarios para las viviendas que se determinan en áreas de alto riesgo. Los deducibles de hasta el 10 por ciento sobre el valor asegurado no son infrecuentes para los hogares en áreas que probablemente experimenten inundaciones o terremotos.

En los estados propensos a las tormentas, la protección de huracanes a menudo requiere un deducible adicional. En total, 19 estados y el Distrito de Columbia permiten a las compañías de seguros cobrar un deducible de huracanes, que generalmente se calcula utilizando una fórmula basada en porcentaje.

Preguntas frecuentes sobre deducibles