¿Qué es la cobertura de propiedad personal programada?

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La propiedad personal es una cobertura estándar en una póliza de seguro de propietarios de viviendas. Cubre pertenencias como muebles y ropa, pagando hasta cierto límite si son robados o dañados por un peligro cubierto. Sin embargo, para artículos de alto valor como joyas, bellas artes o instrumentos musicales, es probable que deba agregar un respaldo programado de propiedad personal a su póliza para asegurarlas por su valor total.

¿Qué es la cobertura de propiedad personal programada?

La cobertura programada de propiedad personal es una cobertura opcional que los asegurados pueden agregar a su póliza de seguro de hogar. Ciertos artículos, como joyas, relojes, obras de arte y más, tienen una cobertura limitada bajo la cobertura general de propiedad personal que generalmente se incluye automáticamente en una póliza de seguro de hogar. La cobertura programada de propiedad personal permite a los asegurados asegurar límites de políticas más altos para una mayor protección financiera en caso de que estos artículos sean robados o dañados en un reclamo cubierto.

Un endoso de propiedad personal programada le permite enumerar su propiedad específica de alto valor con un costo específico asociado con cada pieza. Es probable que deba proporcionar una evaluación o prueba de valor para esta opción. Alternativamente, algunas compañías de seguros de propietarios ofrecen un paquete con una mayor cobertura general que no requiere una evaluación. Si la política básica incluye una cobertura de hasta $ 1,000 para joyas, por ejemplo, es posible que tenga la opción de aumentar la cobertura a $ 5,000 o más para cubrir todos los artículos de joyería. Tenga en cuenta que ambos métodos para expandir la cobertura para bienes personales probablemente aumentarán su prima.

¿Qué cubre la propiedad personal programada?

Aunque los límites y las exclusiones específicas varían según la compañía de seguros y el tipo de póliza, la mayoría de las pólizas de seguro de propietarios limitan ciertos artículos personales en la póliza estándar. Por ejemplo, si se roba un artículo de alto valor, puede haber un límite de pago de $ 500 o $ 1,000 y puede ser responsable de pagar su deducible.

A menudo, una política de vivienda cubrirá sus posesiones hasta el límite especificado mientras está en la propiedad asegurada («loca»). Cubrirá una parte más pequeña del valor de los artículos cuando se pierdan o se dañen «fuera de las instalaciones». Sin embargo, si programa su propiedad personal, está cubierto por su valor total dentro y fuera de las instalaciones.

Con la propiedad personal programada, también obtienes:

• Cobertura de pérdida accidental, también llamada desaparición misteriosa
• Cobertura de daño físico accidental
• $ 0 deducible para reclamo de propiedad personal programada (a menos que el titular de la póliza elija un deducible más alto)

Cómo funciona la cobertura de propiedad personal programada

Aquí hay un ejemplo de cómo se puede aplicar la cobertura de propiedad personal programada. Digamos que perdió o extravió su anillo de compromiso. Es probable que no tenga suficiente cobertura bajo una política de propietarios de viviendas. Pero si el anillo estaba programado, es posible que pueda recuperar el costo sin pagar un deducible. La propiedad personal programada también generalmente se cubre de manera abierta, lo que significa que todos los tipos de pérdidas están cubiertos a menos que estén específicamente excluidos en los documentos de la política.

Tipos de objetos de valor cubiertos por propiedad personal programada

La lista a continuación no está destinada a ser exhaustiva. Representa los elementos de propiedad personal más comunes que generalmente se pueden programar para su valor total. Después de verificar los límites en la póliza de seguro de su propietario, considere programar estos artículos si están superiores al límite:

• Antigüedades
• Bicicleta
• Cámaras
• Ciertos electrónicos (computadora portátil, equipo de medios, etc.)
• Colecciones (tarjetas, monedas, sellos, etc.)
• Bellas artes
• Armas de fuego
• Pieles
• Joyas
• Dispositivos médicos
• Instrumentos musicales
• Alfombras y tapices
• Plateado o de oro
• Equipo deportivo

En general, es mejor considerar programar un artículo de alto valor que no está completamente cubierto por una política de propietarios estándar. Por ejemplo, perder o romper su preciado club de golf en el campo no estará cubierto por las políticas estándar de propietarios de viviendas. Sin embargo, programar su club de golf podría proporcionar esa cobertura. Depende de usted y su aseguradora determinar qué es beneficioso para programar. En muchos casos, no vale la pena programar artículos sentimentales que tienen un valor de menor valor.

¿Necesito un endoso de propiedad personal programada?

Si posee una bicicleta de alta gama, joyas costosas o antigüedades transmitidas en su familia, es posible que desee comprar cobertura programada de propiedad personal. Revise las sublimitaciones de la póliza para ver estos artículos en la póliza de seguro de su propietario de viviendas (comuníquese con su agente para obtener ayuda, si es necesario) para ver si alguno de los elementos enumerados anteriormente se valoran más.

Ejemplo de sublimitas de seguros

Por ejemplo, si su póliza especifica un límite de cobertura de $ 1,500 para joyas, pero tiene un valor de $ 15,000, es posible que desee programar las piezas más caras, o todas ellas, si desea una cobertura más amplia.

Esto se puede lograr a través de un respaldo programado de propiedad personal, o puede considerar la cobertura de seguro general con un límite de cobertura más alto. Por ejemplo, aumentar la cobertura de joyería de la política básica de los propietarios de viviendas sublimit de $ 1,500 a $ 3,000 en una política general puede ser todo lo que se necesita. La cobertura general puede ser más rentable que programar cada artículo. Sin embargo, consulte con su aseguradora para comprender si los artículos que desea asegurar puede estar cubierto por una política general.

Recuerde, si elige no programar su propiedad personal y no asegurarla con cobertura general, es probable que las reclamaciones se limitarán a los peligros cubiertos que figuran en su política de propietarios de viviendas. El reclamo también estará sujeto al deducible de la póliza de sus propietarios, lo que afecta el monto de pago que recibe para reemplazar o reparar el artículo.

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