¿Qué es la cobertura de gastos de vida adicionales?

Greg Vote/Getty Images: Ilustración de Issiah Davis/Bankrate

Los gastos de vida adicionales (ALE) son un componente central de la mayoría de las pólizas de seguro de propietarios estándar. Este tipo de cobertura está destinado específicamente a cubrir sus gastos de vida si no puede permanecer en su hogar debido a un peligro cubierto. Exploramos y explicamos las complejidades de ALE, incluida lo que hace y no cubre, cuánto podría necesitar y cuándo presentar este tipo de reclamo.

¿Qué son los gastos de vida adicionales?

La cobertura adicional de los gastos de vida está diseñada para cubrir los costos que surgen de ser desplazados de su hogar después de un reclamo de seguro aprobado por una pérdida cubierta. Estas políticas generalmente pueden cubrir el exceso de costos de vida incurridos debido a eventos como un incendio o un desastre natural. Su política también puede activarse si su hogar está en un estado inhabitable debido a la pérdida de servicios públicos esenciales, como el calor. Tenga en cuenta que la póliza solo cubrirá gastos adicionales, no sus gastos típicos. Por ejemplo, si se hospeda en un hotel durante un mes, su seguro de propietarios cubriría su factura de hotel, pero no su hipoteca y factura de luz en su hogar.

Los límites de cobertura y los detalles bajo gastos de vida adicionales pueden variar según el operador. Puede consultar con su agente de seguros o leer su póliza de propietarios para determinar qué cobertura tiene bajo pérdida de uso. Además de tener un límite de dólar, una póliza ALE también puede tener un límite de tiempo para cuánto tiempo continuará pagando sus costos adicionales.

¿Qué está cubierto por gastos de vida adicionales?

Aunque los detalles de cobertura para gastos de vida adicionales pueden variar según el transportista, en general, los costos adicionales de alimentos, transporte y vivienda generalmente se cubren siempre que se consideren razonables. Si envía un recibo de restaurante desde un restaurante de cinco estrellas, es posible que su compañía de seguros de propietarios no desee cubrirlo. Es posible que su compañía de seguros desee mirar la tarjeta de crédito o los recibos bancarios para asegurarse de que comprendan sus gastos antes de su evento cubierto.

Ejemplos de gastos de vida adicionales incluyen:

• Costos de alimentos por encima de lo que rutinariamente paga
• Gastos de lavandería
• Envasado por mascotas
• Alojamiento de alquiler temporal
• Estadía en hotel
• Costos de combustible adicionales
• Alquiler de automóviles y otros costos de transporte
• Tarifas de almacenamiento
• Costos de mudanza

¿Qué no está cubierto por cobertura de gastos de vida adicionales?

La cobertura adicional de los gastos de vida no cubrirá los costos actuales que ya es responsable de pagar, como cuidado infantil, seguro, hipoteca, alimentos y servicios públicos. Como regla general, suponga que cualquier cosa que haya pagado rutinariamente antes de su evento de calificación no es algo por lo que debe presentar un reclamo. Y, la cobertura adicional de gastos de vida solo se aplicará si la razón por la que su residencia es inhabitable se debe a un peligro cubierto. Las inundaciones y terremotos no suelen ser eventos cubiertos porque requieren un seguro separado.

Los reclamantes deben mantener registros detallados, incluidos los ingresos por kilometraje y transacciones, para enviar bajo el reclamo de reembolso. Si no proporciona prueba de sus gastos, sus reclamos pueden no estar cubiertos.

¿Cuánta cobertura de gastos de vida adicionales debe tener?

Por lo general, la cobertura adicional de los gastos de vida es un porcentaje, generalmente del 20 al 30 por ciento, de su cobertura de vivienda, lo que significa que no necesita elegir su monto de cobertura. Sin embargo, si es necesario, puede aumentar la cantidad de cobertura u optar por un nivel llamado «pérdida real sostenida». Esto significa que no hay un monto en dólar establecido en la cobertura y la compañía de seguros acepta pagar todos los gastos razonables.

Algunos expertos financieros recomiendan comprar tanta cobertura de gastos de vida adicionales que pueda pagar, ya que nunca puede predecir qué tipo de desastre le ocurrirá y cuánto tiempo puede ser desplazado. Otros profesionales de seguros recomiendan que realice un seguimiento de los costos de hoteles, alquileres, comidas de restaurantes y otros gastos probables y calcule cuánto podría necesitar durante 30 a 60 días de desplazamiento.

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Cómo presentar un reclamo de gastos de vida adicionales

La mayoría de las aseguradoras proporcionan alivio de ALE por reembolso, por lo que documentar sus gastos es lo más importante que puede hacer. Cada compañía tiene su propio proceso específico, pero presentar un reclamo generalmente se verá así:

1. Póngase en contacto con su proveedor de seguros tan pronto como experimente una pérdida. Solicite una lista escrita de lo que está cubierto por su cobertura de gastos de vida adicionales.
2. Ahorre cada recibo de su hotel, comida y otros gastos mientras está desplazado. Mantenerlos en orden cronológico puede hacer que el proceso de reclamos sea más rápido.
3. Incluya una notación que describe cada gasto para su agente de reclamos. Esto puede ayudarlos a verificar si un gasto está cubierto y ahorrar mucho tiempo más adelante.
4. Envíe sus recibos según lo indique su compañía de seguros. Es posible que pueda proporcionarlos en persona o en línea.

Una vez que se envíen sus reclamos, recibirá un cheque por los gastos de ALE aprobados.

Límites de política para la cobertura de cerveza

La cobertura de ALE, como otras coberturas, tiene límites predefinidos. Eso significa que su póliza de seguro de hogar tendrá un límite establecido en la cantidad de gastos de vida que cubrirá su aseguradora. Dependiendo de su aseguradora, puede haber opciones de respaldo para ajustar o eliminar el límite de cobertura en ciertas situaciones. Específicamente, algunas aseguradoras ofrecen un endoso llamado «pérdida real sostenida» que puede eliminar los límites de cobertura en su cerveza, siempre que los costos y las reclamaciones se consideren razonables.

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