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Una póliza de seguro de vivienda está destinada a edificios no ocupados por los propietarios, a diferencia de la cobertura de vivienda con nombre similar que se encuentra en una póliza de propietarios estándar.
Algunos edificios no ocupados por el propietario incluyen propiedades de alquiler, casas de vacaciones e inversiones inmobiliarias.
Hay tres tipos de pólizas de seguro de vivienda: DP-1, DP-2 y DP-3, cada una con diferentes niveles de cobertura para el edificio y la propiedad personal.
A medida que revise su póliza de seguro de hogar, es probable que note una sección etiquetada como cobertura A o cobertura de vivienda. Esta parte de su política protege la estructura física de su hogar, esencialmente todo, desde el techo hasta los cimientos. Sin embargo, tan matizado como puede parecer esto, la cobertura de la vivienda y el seguro de vivienda son productos diferentes. La cobertura de vivienda de seguros de los propietarios está diseñada para el lugar donde vive a tiempo completo. El seguro de vivienda, o el seguro de incendio de vivienda, por otro lado, es un tipo de póliza separada destinada a propiedades que no ocupa personalmente, como alquileres, propiedades de inversión o estructuras vacantes. Desglosamos los diferentes niveles de cobertura disponibles para sus edificios no ocupados por el propietario y qué protecciones puede proporcionar una póliza de seguro de vivienda.
¿Qué es una póliza de vivienda en el seguro?
Una póliza de vivienda es un tipo de seguro de propiedad diseñado para personas que poseen un edificio pero no viven en él a tiempo completo. Si vive en su hogar durante todo el año, una póliza de seguro de hogar estándar probablemente satisfará la mayoría de sus necesidades de cobertura. Sin embargo, los edificios que están desocupados durante largos períodos de tiempo y edificios utilizados como propiedades de inversión generalmente tienen diferentes necesidades de cobertura. Ahí es donde entran las políticas de incendio de viviendas.
Las políticas de incendios de vivienda están diseñadas para asegurar edificios que pueden no calificar para la cobertura bajo una póliza de seguro de hogar. La propiedad que queda desatendida durante largos períodos de tiempo presenta diferentes riesgos en comparación con una residencia primaria, y las políticas de incendio de vivienda están escritas para asegurar contra esos riesgos.
¿Cuál es la diferencia entre una política de incendio de vivienda y una política de propietarios?
Las políticas de incendio de vivienda y las pólizas de seguro de vivienda difieren en costo y cobertura. Con las políticas de incendio de vivienda, la cobertura de robo y responsabilidad no se incluye automáticamente, pero se pueden comprar como complementos. La mayoría de las pólizas de seguro de vivienda vienen con estos tipos de cobertura prevenidos. Debido a que las políticas de incendios de vivienda cubren menos que las políticas de origen, las primas suelen ser más baratas.
¿Qué cubren las políticas de vivienda?
Lo que se cubre en una política de vivienda depende del tipo que elija: DP-1, DP-2 o DP-3. Estos tipos de seguro de vivienda están estructurados de manera similar a las pólizas de seguro de vivienda, ofreciendo diferentes niveles de protección a su propiedad en caso de daños por eventos inesperados (llamados «peligros» en la industria de seguros). Aquí hay una mirada más cercana a los diferentes tipos de cobertura central incluidos en una póliza de seguro contra incendios de vivienda.
- Vivienda (cobertura a)
Reemplaza o repara la estructura física del edificio, como sus paredes, pisos, cimientos y techos, y otras estructuras adjuntas
- Otras estructuras (cobertura b)
Reemplaza o repara estructuras separadas en la propiedad, como un cenador o un cobertizo
- Propiedad personal (cobertura c)
Cobertura para las pertenencias personales del asegurado
- Valor de alquiler justo (cobertura d)
Si la propiedad se alquila y una pérdida cubierta hace que la propiedad sea inhabitable, esto ayuda a pagar los ingresos de alquiler perdidos
- Gastos de vida adicionales (cobertura e)*
Si la propiedad está ocupada por el propietario y una pérdida cubierta hace que sea inseguro vivir, esto ayuda a pagar el hotel del propietario, el restaurante y otras facturas relacionadas
*No se incluye automáticamente en las políticas de DP-1
¿Quién necesita un seguro de vivienda?
Si posee un edificio pero no es su residencia principal, una póliza de seguro de incendio de vivienda puede ofrecer la cobertura que necesita. El seguro de vivienda se usa comúnmente para:
- Casas de vacaciones
- Cabañas de caza
- Propiedad de inversión
- Casas en construcción
- Propietarios con cuatro o menos inquilinos
¿Qué es el seguro DP-1?
DP-1 ofrece la menor cobertura de las tres pólizas de seguro de vivienda. A diferencia de los otros tipos, la cobertura de gastos de vida adicionales no se incluye automáticamente. Cuando presenta un reclamo, generalmente se paga en base a valor en efectivo real (ACV). Esto significa que la depreciación se tiene en cuenta en su reclamo, por lo que es probable que cualquier pago potencial sea menor. Este, y el alcance de cobertura más pequeño, generalmente hacen de los DP-1 la política de vivienda más asequible.
¿Qué es el seguro DP-2?
DP-2 cubre la vivienda, otras estructuras y bienes personales para diferentes peligros enumerados en la política. Cubre más tipos de pérdidas que un DP-1 pero no tantos como el DP-3. Las reclamaciones presentadas en una póliza DP-2 se pagan sobre una base de valor real en efectivo, en lugar del valor de costo de reemplazo (RCV). En términos de costo, el DP-2 suele ser más costoso que un DP-1 pero más barato que un DP-3.
¿Qué es el seguro DP-3?
De los tres tipos diferentes de seguro de vivienda, DP-3 cubre más. La propiedad personal está cubierta por pérdidas de peligros específicamente nombrados en su póliza. La vivienda y otras estructuras están cubiertas de forma abierta, lo que significa que está cubierto a menos que se excluya un peligro específicamente según su política. Al igual que un DP-2, la vivienda y otras estructuras están aseguradas con valor de costo de reemplazo. La propiedad personal está asegurada al valor real en efectivo. Debido a que este tipo de política de vivienda ofrece la cobertura más amplia, las primas DP-3 generalmente cuestan más que DP-1 y DP-2.
DP-1 vs. DP-2 vs. DP-3
| Peligro | Dp-1 | Dp-2 | DP-3* |
|---|---|---|---|
| Fuego | ✔ | ✔ | ✔ |
| Iluminación | ✔ | ✔ | ✔ |
| Explosión | ✔ | ✔ | ✔ |
| Disturbio | ✔ | ✔ | ✔ |
| Erupción volcánica | ✔ | ✔ | ✔ |
| Daños por vehículos | ✔ | ✔ | ✔ |
| Daños por aviones | ✔ | ✔ | ✔ |
| Vandalismo | ✔ | ✔ | ✔ |
| Daño de robo | ✔ | ✔ | |
| Peso de hielo, nieve o aguanieve | ✔ | ✔ | |
| Objetos que caen | ✔ | ✔ | |
| Congelación | ✔ | ✔ | |
| Daños de agua repentinos y accidentales | ✔ | ✔ | |
| Corriente eléctrica | ✔ | ✔ | |
| Humo de chimenea | ✔ | ✔ |
*Pérdidas de propiedad personal solamente. Vivienda y otras estructuras cubiertas de forma abierta.
¿Qué no cubren las políticas de incendio de vivienda?
Dos cosas principales no están cubiertas por las políticas de incendio de la vivienda: robo y responsabilidad. Si desea cubrir estas dos cosas, deberá comprar complementos de políticas, llamados Endosos. El vandalismo es un peligro político cubierto; Sin embargo, puede no aplicarse si el edificio ha estado vacante durante más de 60 días consecutivos. En la jerga de seguros, «vacante» y «desocupado» significan dos cosas diferentes. Un edificio desocupado todavía tiene muebles, mientras que una propiedad vacante no tiene muebles ni a nadie que viviera en él.
Otras exclusiones de la póliza de incendio de vivienda son similares a lo que vería en una póliza de seguro de hogar. Estos incluyen:
- Inundaciones
- Terremotos
- Guerra
- Riesgos nucleares
- Convulsión gubernamental
- Descuido
- Pérdidas intencionales
