¿Qué es el seguro de propietarios de viviendas y cómo funciona?

Comprar el seguro de los propietarios es una forma de compartir el riesgo financiero de poseer una casa. Una póliza de seguro es un contrato en el que el propietario y la compañía de seguros acuerdan que a cambio de un pago de primas, la compañía de seguros proporcionará una compensación por las reparaciones o reemplazo de la casa si está dañada por un peligro cubierto. El contrato de política establece los límites de varios tipos de cobertura, el monto deducible, las exclusiones de la política y otra información. Comprender cómo funciona el seguro de los propietarios de viviendas y de qué es responsable financieramente antes de que ocurra una pérdida puede ayudarlo a sentirse más seguro cuando necesita presentar un reclamo.

¿Qué es el seguro de propietarios de viviendas?

El seguro de los propietarios es una protección financiera que usted compra de un proveedor de seguros. Una póliza de seguro de propietarios de viviendas puede ayudar a pagar los gastos que la mayoría de las personas generalmente no pueden pagar por su cuenta, por ejemplo, si una tormenta de granizo daña su techo y necesita uno nuevo, o si alguien se lesiona en su propiedad y lo demanda por sus gastos médicos. La ley no requiere seguro de hogar; Sin embargo, su prestamista hipotecario puede requerirlo como un plazo de su préstamo.

Lo que cubre una póliza de seguro de hogar estándar depende del tipo de cobertura que selecciona un titular de la póliza, pero en general, cubre lo siguiente:

• Estructura y pertenencias del hogar: El seguro de hogar ofrece protección financiera para la estructura de una casa, así como estructuras adjuntas y separadas y cualquier pertenencia personal en el hogar en el caso de un evento cubierto.
• Gastos de vida adicionales: El seguro de los propietarios generalmente cubre los gastos de vida adicionales en los que incurre mientras las reparaciones se realizan hasta un cierto período de tiempo o límite de cobertura. Eso significa que si necesita permanecer en un hotel o pagar para lavarse la ropa, su póliza podría ayudar a cubrirla.
• Protección de responsabilidad: Una póliza de seguro de propietarios estándar también viene con protección de responsabilidad civil. Si alguien se lastima mientras está en su propiedad o su negligencia causa daños corporales o daños a la propiedad de otra persona, su cobertura de responsabilidad civil podría ayudar a pagar sus gastos.

Hay muchos tipos de seguros de propietarios. Una política HO-3 es la más común. Por lo general, la cobertura incluye:

• Cobertura de vivienda
• Otras estructuras cobertura
• Cobertura de propiedad personal
• Cobertura de responsabilidad personal
• Pagos médicos
• Gastos de vida adicionales

Cada tipo de política viene con diferentes límites de cobertura, que se basan en un porcentaje de la cobertura de vivienda incluida en su política. Estos porcentajes pueden variar ligeramente dependiendo de la compañía de seguros que elija, pero los asegurados generalmente pueden comprar cobertura adicional si es necesario. Comprender qué peligros, como fuego, daño por agua y robo, su política está diseñada para cubrir es un paso importante en su planificación financiera. Las políticas que ofrecen una cobertura más sólida generalmente costarán más, pero también le proporcionarán protección financiera en una mayor cantidad de circunstancias.

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de los propietarios y el seguro hipotecario?

Los propietarios de viviendas que acumulan menos del 20 por ciento en una casa al momento de la compra pueden tener que comprar un seguro doméstico e hipotecario. Al igual que el seguro de hogar protege su interés financiero, el seguro hipotecario protege el interés financiero de la compañía hipotecaria. El tipo de préstamo que tiene puede dictar el tipo de seguro hipotecario que se requiere. Además, el costo del seguro hipotecario dependerá de factores como el monto del préstamo, su historial de crédito y el plazo del préstamo. Por lo general, el seguro hipotecario cuesta entre $ 30 y $ 70 por mes por cada $ 100,000 prestados.

¿Cómo funciona el seguro de los propietarios de viviendas?

El viaje de seguro de sus propietarios de viviendas se puede dividir en varios pasos, cada uno con su propio conjunto específico de consideraciones. Comprender cada paso podría ayudarlo a comprender cómo funciona su política.

Obtener cotizaciones de seguro de hogar

El seguro de los propietarios generalmente no es difícil de obtener; Sin embargo, puede ser un desafío en ciertas circunstancias. Si tiene una casa que necesita renovaciones severas o vive en un área propensa al clima extremo, asegurar la cobertura del hogar podría ser más difícil. Aquí hay algunas cosas que debe saber mientras evalúa las empresas.

Primero, es posible que desee investigar varias compañías de seguros de propietarios para determinar qué operadores se ajustan mejor a sus necesidades. A medida que evalúa a cada proveedor, es posible que desee pensar en cómo los descuentos y la cobertura de la empresa se ajustan a su situación. Para revisar el servicio al cliente, puede buscar en los numerosos estudios de JD Power, y soy mejor puede ayudarlo a evaluar la fortaleza financiera de un proveedor de seguros. Una vez que haya elegido varias compañías que puedan satisfacer sus necesidades, puede comunicarse con cada una para una cotización. A menudo puede hacerlo en línea, por teléfono o visitando una agencia local.

Durante el proceso de cotización, pregunte sobre los descuentos de cada empresa. Aprovechar los descuentos en el seguro de vivienda, que a menudo incluyen ahorros para instalar sistemas de alarma para el hogar, políticas de agrupación y permanecer sin reclamos, es una de las formas más fáciles de reducir su prima.

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Comprar una póliza de seguro de hogar

Una vez que haya elegido la empresa que cree que es mejor para usted, su familia y su hogar, puede comprar su póliza. Es posible que deba firmar una solicitud y realizar un pago antes de que esté establecido.

La mayoría de los proveedores ofrecen diferentes opciones de pago, como pagar anualmente o trimestralmente. Si tiene una hipoteca en su hogar, es posible que no necesite realizar un pago. Su prima puede incluirse en el pago mensual de su hipoteca, mantenerse en su cuenta de depósito en garantía y desembolsarse a su compañía de seguros en cada renovación.

Si está comprando una casa, la mayoría de las veces, la póliza de seguro de los propietarios debe estar vigente para la fecha de su cierre. A menudo, la prima de su primer año se incluirá en sus costos de cierre, y su depósito en garantía pagará su prima de seguro en el futuro.

Si tiene una política actual y está cambiando a una nueva empresa, debe informarle a su administrador hipotecario sobre el cambio. Es probable que su nueva compañía de seguros envíe documentación a la compañía hipotecaria, pero asesorar a su administrador de préstamos sobre el cambio con anticipación les permite agregar una nota a su archivo y prepararse para recibir documentos y una factura de una nueva compañía de seguros.

Mantener una póliza de seguro de hogar

Una vez que tenga una política establecida, mantenerla es relativamente simple. Deberá realizar pagos de primas, o si su cobertura se paga desde su cuenta de depósito en garantía, asegúrese de que su compañía hipotecaria pague la prima. Si realiza algún cambio en su hogar o estilo de vida, como actualizar su techo, renovar una habitación o obtener un perro, debe notificar a su compañía de seguros para asegurarse de que su póliza aún lo cubra adecuadamente.

Presentar un reclamo de seguro de hogar

Si su casa sufre daños, es posible que deba presentar un reclamo. Por lo general, puede presentar reclamos en línea, a través de una aplicación móvil o con un agente en persona o por teléfono. Puede esperar preguntas sobre alguna información general como qué tipo de daño tiene, dónde está el daño y cuándo ocurrió. Antes de enviar cualquier pago, su aseguradora puede solicitar que envíe imágenes de las porciones dañadas de su hogar o permitir que un ajustador de reclamos inspeccione el daño. Una vez que inicie el proceso de reclamos, su proveedor de seguros determinará los próximos pasos.

Algunos estados tienen plazos específicos para cuándo las aseguradoras deben procesar su reclamo y pagar. En muchos estados, sin embargo, la ley es más vaga. Por ejemplo, en lugares como Nueva York, Oregon e Illinois, la compañía de seguros simplemente debe adherirse a una regla de «sin retrasos irrazonables».

¿Se requiere seguro de propietarios de viviendas?

El seguro de vivienda no se requiere legalmente en ningún estado. Sin embargo, generalmente es una buena idea tener cobertura para proteger contra el riesgo de pérdida financiera. Y, si tiene una hipoteca en su hogar, el prestamista requerirá que tenga un seguro para cubrir el monto del préstamo hasta que se pague. Esto protege a su prestamista de la posibilidad de que no pueda pagar su préstamo si su hogar está destruido.

Sin un seguro de hogar, podría enfrentarse a la costosa tarea de reparar o reemplazar su hogar y pertenencias por su cuenta en caso de que ocurra lo impensable. Lo que eso significa es que el seguro de los propietarios de viviendas es típicamente una buena idea, incluso si no tiene una hipoteca.

¿Cuánto cuesta una póliza de seguro de hogar?

El costo promedio del seguro de propietarios de viviendas en los Estados Unidos es de $ 2,242 por año por $ 300,000 en cobertura de vivienda. Sin embargo, hay múltiples variables que influyen en el costo del seguro de los propietarios, por lo que su prima podría diferir del promedio nacional. Algunos de estos factores incluyen:

• Su estado y código postal: Uno de los factores más importantes cuando se trata de cuánto paga por el seguro de hogar es donde vive. Cada estado, y posiblemente código postal, tiene un perfil único con respecto a la probabilidad de ciertas afirmaciones, que pueden afectar su prima.
• Construcción del hogar: La forma en que se construye su casa puede afectar su prima de varias maneras. Algunos tipos de construcción son más resistentes a ciertos tipos de daños, como el viento o el fuego, que pueden reducir su prima. Sin embargo, algunos tipos de materiales de construcción son más caros de reparar, lo que podría aumentar su prima.
• Edad del hogar: Las casas más nuevas generalmente tienen menos probabilidades de experimentar daños por una variedad de causas, como problemas climáticos o de plomería. Además, los materiales de construcción utilizados en las casas más antiguas pueden no ajustarse a los estándares modernos de edificios, lo que significa que puede ser necesario un trabajo adicional para repararlos o reemplazarlos. Los gastos para actualizar los materiales podrían aumentar los costos.
• Distancia a la estación de bomberos más cercana: Cuanto más cerca esté de una estación de bomberos, es probable que las autoridades más rápidas lo alcancen en una emergencia, lo que podría minimizar el daño.
• Deducible: Su deducible es el monto que acepta pagar de su bolsillo si presenta un reclamo. Elegir un deducible más alto significa que la compañía de seguros pagará menos si presenta un reclamo (porque acepta pagar más), por lo que su prima generalmente se reduce en consecuencia.
• Niveles de opciones de cobertura: En general, cuanto más altos sean sus niveles de cobertura, más pagará por el seguro. Del mismo modo, cuanto más tipos de cobertura opcional agregue a su póliza, más probablemente pagará.
• Historia de crédito: En muchos estados, su crédito afecta la prima de su seguro de hogar, ya que los propietarios de viviendas con peor crédito tienen más probabilidades de presentar un reclamo que los propietarios con mejor crédito. Sin embargo, no todos los estados permiten que el crédito se use como factor de calificación.
• Historial de reclamos: Si ha presentado un reclamo de propietarios en los últimos tres a cinco años, en promedio, sus primas pueden ser más altas. Incluso si cambia las compañías de seguros, su nuevo transportista puede ver sus reclamos anteriores y puede cobrarle en consecuencia.

Otro factor que influye en el costo del seguro de los propietarios es qué compañía elige. Las compañías de seguros pesan cada variable de precios de manera diferente. Una compañía puede sopesar su historial de reclamos más que otra, por ejemplo. Comprar y obtener cotizaciones de varios operadores puede ayudarlo a encontrar la cobertura que necesita a un precio competitivo.

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