¿Qué cubre el seguro de los propietarios de viviendas?

Su póliza de seguro de hogar brinda protección financiera para la estructura física de su hogar, las otras estructuras en su propiedad, sus pertenencias personales y un nivel de seguro de responsabilidad civil. Juntos, estos tipos de cobertura trabajan juntos para mantener su dinero ganado con tanto esfuerzo si tiene un daño inesperado en su hogar. Aunque puede ayudar con muchas cosas, el seguro de hogar no cubre todo. Dependiendo de dónde viva y cuántas cosas tenga, puede considerar desarrollar su política con endosos o complementos. Saber lo que el seguro de propietarios de viviendas hace y no cubre podría ayudarlo a comprar la póliza correcta la primera vez.

¿Qué cubre el seguro para el hogar?

Una póliza de seguro de hogar estándar, o la póliza HO-3, generalmente ofrece seis tipos de cobertura:

• La estructura física de su hogar (cobertura de vivienda)
• Otras estructuras separadas en su propiedad
• Tus pertenencias personales
• Protección de responsabilidad
• Pagos médicos para invitados
• Gastos de vida adicionales (pérdida de uso)

Las cosas inesperadas que causan daños a su hogar y propiedad se llaman peligros. La cobertura de su vivienda y otras estructuras incluye ‘Peligros abiertos’ o ‘All Risk’ Cobertion. Open Perils Insurance proporciona cobertura para cualquier desastre que no esté específicamente excluido en su póliza. Sus pertenencias, por otro lado, generalmente caen bajo lo que se conoce como ‘peligros llamados’. Eso significa que solo se cubren las pérdidas que se nombran en esa parte de su política.

Algunos operadores también están disponibles tipos adicionales de cobertura, conocidos como endosos o complementos, y pueden incluir opciones de cobertura como propiedad personal programada (para artículos caros) y copias de seguridad de alcantarillado. Algunos tipos de cobertura, como la cobertura de inundación, rara vez están disponibles como un complemento de políticas y generalmente deben comprarse como una política separada por completo. Cubriremos más sobre eso más tarde. Primero, sumergamos en lo que significan cada uno de los seis tipos de cobertura estándar.

Cobertura de vivienda (cobertura a)

Su política de propietarios está diseñada para pagar para reconstruir o reparar su hogar en el caso de daños causados por cosas como incendio, viento, granizo y rayos. La cobertura de la vivienda incluye la estructura principal de su hogar y cualquier estructura adjunta, como una cubierta o garaje unido, pero no cualquier otra estructura separada en las mismas instalaciones.

Es importante tener en cuenta que, en una póliza estándar, un reclamo de cobertura de vivienda generalmente se designa para pagarse como un costo de reemplazo, lo que significa que no se tiene depreciación en lo que la compañía de seguros paga para hacer las reparaciones o reemplazos.

Su límite de cobertura de vivienda es una de las partes más importantes de su póliza de seguro de hogar. Algunos de sus otros límites de política, como los de otras estructuras, bienes personales y gastos de vida adicionales, se calculan como porcentajes de su límite de vivienda.

Otras estructuras de cobertura (cobertura b)

Cuando tiene estructuras separadas en su propiedad, otras estructuras de cobertura está diseñada para protegerlas financieramente. Estas otras estructuras pueden incluir garajes separados, cobertizos, graneros, cenadores y cercas. Otra cobertura de estructuras también está diseñada para pagarse a costo de reemplazo. El límite de la política para otras estructuras suele ser el 10 por ciento de su límite de vivienda: si tiene una política con un límite de vivienda de $ 300,000, es probable que tenga $ 30,000 para las otras estructuras separadas en su propiedad.

Cobertura de propiedad personal (cobertura c)

La cobertura de sus pertenencias personales pagará el valor de sus posesiones dañadas o perdidas, incluidos muebles, electrónica, ropa y coleccionables. Incluso los árboles, las plantas y los arbustos están cubiertos en algunos casos. La cobertura de los artículos personales también puede incluir artículos que se almacenan fuera de las instalaciones, generalmente hasta el 10 por ciento de su límite de cobertura C.

Si no está seguro de cuánta cobertura necesita, puede realizar un inventario de viviendas para determinar el plan de cobertura de seguro de hogar adecuado para usted. La mayoría de las políticas establecen el límite de cobertura C entre el 50 y el 70 por ciento de la cobertura por límite. Entonces, si tiene una política de vivienda de $ 300,000, es probable que tenga entre $ 150,000 y $ 210,000 para sus pertenencias personales.

Su cobertura de propiedad personal en una póliza estándar a menudo se designa para pagarse como valor real en efectivo, lo que significa que su compañía de seguros solo pagaría por lo que el artículo original valdría hoy en valores depreciados. El costo de reemplazo para sus pertenencias a menudo está disponible como respaldo, pero es probable que aumente su prima.

Gastos de vida adicionales (ALE) (cobertura D)

Si el daño hace que su hogar sea inhabitable después de un reclamo cubierto, esta cobertura paga los costos adicionales de vivir en otro lugar mientras su hogar se repara o se reconstruye. Esto podría incluir gastos de hotel y restaurantes, tarifas de lavandería, embarque de mascotas y otros costos en los que puede incurrir durante ese tiempo. Esta cobertura tiene límites financieros y, en algunos casos, también un límite de tiempo. Su límite de cobertura d generalmente está entre el 20 y el 30 por ciento de la cobertura A.

Cobertura de responsabilidad (cobertura E)

El seguro de responsabilidad civil lo cubre por pérdidas financieras como resultado de daños a la propiedad de otros y lesiones personales a otros si es encontrado legalmente responsable. A menos que estén excluidos, este seguro también cubre daños causados por los miembros de su familia e incluso sus mascotas. El seguro de responsabilidad civil cubre los premios y gastos de la corte, dependiendo de su póliza. Los límites exactos varían, pero en cualquier lugar de $ 100,000 a $ 500,000 se considera estándar.

Si cree que necesita más seguro de responsabilidad civil que las ofertas promedio de la política de propietarios de viviendas, considere una póliza de responsabilidad del paraguas, que proporciona una cobertura más amplia y mayores límites de responsabilidad civil.

Pagos médicos de huéspedes (cobertura f)

Si un visitante de su hogar les da daño, este tipo de cobertura pagaría para cubrir algunos de sus gastos médicos, como tarifas de ambulancia, estadías en el hospital y más. La cantidad varía de la compañía de seguros de vivienda, por lo que es importante revisar el límite de cobertura para ver si desea realizar algún ajuste, pero entre $ 1,000 y $ 5,000 es normal. La cobertura de pagos médicos de huéspedes difiere de la cobertura de responsabilidad civil, ya que puede pagar, independientemente de quién sea legalmente responsable de la lesión.

Cosas sorprendentes incluidas con su póliza de seguro de hogar

Además de sus tipos de cobertura central, la mayoría de las pólizas de seguro de vivienda incluyen algunos tipos de cobertura adicionales sin costo adicional para usted. Los límites pueden ser diferentes para su política, pero generalmente incluyen:

¿Qué no está cubierto por el seguro de hogar?

Ciertos tipos de daños generalmente no están cubiertos por el seguro de hogar. Hay algunas exclusiones cruciales que tener en cuenta bajo el seguro de propietarios que lo ayudarán a decidir si es necesaria una cobertura adicional. Algunos de estos tipos de daños se pueden cubrir comprando un respaldo o complemento a su póliza, mientras que otros requerirán una póliza de seguro completamente separada.

Tener en mente: Si vive en un área propensa a desastres, como huracanes o terremotos, es importante elegir una cobertura que brinde la mejor protección financiera para daños a su hogar y pertenencias personales. Consultar a un profesional de seguros con licencia puede ayudarlo a determinar si su póliza de seguro de hogar satisface sus necesidades de cobertura.

Daños por inundación

El daño por inundaciones no está cubierto por su póliza de seguro de hogar estándar. Es posible que su prestamista le requiera un seguro de inundación si su casa se encuentra en o cerca de una zona de inundación. Pero las inundaciones pueden (y lo hace) suceder en cualquier lugar. Dado el costoso daño por el agua de una pequeña inundación para reparar, es posible que desee considerar comprar cobertura de inundación incluso si no está en una zona de alto riesgo o se requiere que lo haga.

La mayoría del seguro contra inundaciones en los EE. UU. Se compra a través del Programa Nacional de Seguro de Inundaciones (NFIP), que trabaja con aseguradoras privadas para ofrecer cobertura para aquellos en regiones que pueden experimentar inundaciones. Un recurso útil para la información de inundación es el Centro de Servicio de Mapa de Inundaciones de FEMA, que muestra si su hogar está en una zona de inundación en función de su dirección. Sin embargo, tenga en cuenta que incluso si no está en una zona de inundación, aún podría estar en riesgo. Solo una pulgada de agua puede causar $ 25,000 en daños a su hogar.

Las primas de seguro contra inundaciones generalmente se pagan en su totalidad por adelantado, por lo que si necesita un seguro contra inundaciones, es posible que desee presupuestar eso por adelantado si es posible. Además, generalmente hay un período de espera de 30 días antes de que la cobertura de inundación entre en vigencia, por lo que comprar una póliza cuando una tormenta importante ya esté en camino no ayudará.

Daño del terremoto

En general, el daño causado por los terremotos no está cubierto por una política de propietarios estándar, sino que se pueden comprar como una política separada, o como un respaldo en algunos casos. Una póliza de seguro de terremotos suele ser opcional, pero puede ser algo a considerar si vive cerca de una línea de falla activa.

Daños por agua

Si bien una póliza de seguro de hogar estándar cubre algunos tipos de daños por agua, como si su refrigerador se filtre y no fuera causado por negligencia, se excluyen muchas instancias. Los problemas de daños por agua que involucran sus sistemas de aguas residuales, como un desbordamiento o una copia de seguridad, generalmente no están cubiertos, pero ese tipo de cobertura se puede comprar como un endoso. Y, por supuesto, el daño por inundaciones causados por las tormentas debe comprarse como una política separada.

Negligencia de los propietarios

El cuidado y el mantenimiento de rutina adecuados son cruciales para mantener su propiedad en forma superior. Mantenerse actualizado en las limpiezas, las reparaciones e inspecciones de sistemas en el hogar pueden ahorrarle un dolor de cabeza financiero en el futuro. Cualquier daños causados por la negligencia o la falta de mantenimiento adecuado de su hogar no está cubierto por el seguro de los propietarios.

Esos daños incluyen, pero no se limitan a:

Para evitar reparaciones costosas que su póliza podría no cubrir, es una buena idea mantener su hogar regularmente.

Robo de identidad

El seguro de los propietarios generalmente no cubre los gastos relacionados con el robo de identidad, pero muchos transportistas ofrecen cobertura de robo de identidad como respaldo de seguro de vivienda. Algunas aseguradoras incluyen automáticamente esta cobertura en pólizas de seguro de vivienda estándar. Esta cobertura generalmente ayuda a pagar los servicios de restauración de identidad y puede reembolsarle cargos fraudulentos.

Elegir la cobertura de seguro de los propietarios correctos

Al elegir la compañía de seguros de propietarios adecuados, el costo de la cobertura es solo un factor. Cada persona tiene diferentes criterios que desea que su compañía de seguros cumpla, ya sea la respuesta de reclamos 24/7, accesibilidad en línea y móvil o la capacidad de hablar con un agente dedicado que reconoce su nombre cada vez que llaman.

Si tiene necesidades de cobertura únicas o características del hogar, como vivir en un hogar histórico, considere una empresa que ofrece endosos especiales que se ajusten a sus necesidades. Saber cómo elegir la mejor compañía de seguros de hogar para usted ayudará a asegurarse de que esté protegido financieramente si se produce una pérdida.

Aprenda más: Compañías de seguros de vivienda asequibles

¿Cuánto cuesta el seguro de los propietarios?

En los EE. UU., El costo promedio para el seguro de propietarios es de $ 2,397 por año para una póliza de seguro de hogar con $ 300,000 en cobertura de vivienda, según los datos de agosto de 2025 analizados por los Servicios de Información del Cuadrante. Dependiendo de su ubicación, las primas promedio pueden variar de $ 800 a casi $ 6,000 por año.

Algunos de los factores que pueden afectar el costo de su póliza incluyen su código postal, la edad de la casa, el tamaño de la casa, el historial de su reclamo de seguro y la compañía de seguros que suscribe su póliza.

Tenga en cuenta que agregar cobertura adicional a través de políticas o avales separados, como el seguro contra inundaciones o el seguro de terremotos, afectará su prima. Si necesita comprar pólizas adicionales o cobertura suplementaria más allá de lo que generalmente se incluye en una póliza de seguro de hogar básica, los costos de su seguro de hogar aumentarán. Se puede requerir un seguro contra inundaciones o terremotos en algunas áreas.

Para encontrar la póliza de seguro de hogar más asequible, es una buena idea comprar y obtener cotizaciones de algunas aseguradoras diferentes. Es posible que desee pensar en obtener nuevas citas cada año o después de un evento importante, como casarse o hacer renovaciones, y no solo cuando se muda.

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