El seguro de hogar y automóvil puede ayudarlo a recuperarse después de experimentar una pérdida financiera cubierta, pero ese podría no ser el caso si no puede pagar su deducible. El informe de ahorro de emergencia de Bankrate en 2025 encontró que el 60 por ciento de los adultos estadounidenses están incómodos con su nivel de ahorro de emergencia, y el 59 por ciento dice que no pagarían un gasto inesperado importante (como $ 1,000 para una visita de la sala de emergencias o la reparación del automóvil) por sus ahorros. Dado que los deducibles de seguros de automóviles y hogares generalmente oscilan entre $ 500 y $ 2,500, muchos estadounidenses podrían enfrentar un desafío serio si necesitaban presentar un reclamo.
Aumentar sus deducibles para reducir sus primas de seguro puede ahorrarle dinero a corto plazo, pero puede colocarlo en una situación financiera precaria si no puede pagar su deducible y necesita presentar un reclamo. Junto con la búsqueda de una compañía de seguros que ofrezca la cobertura que necesita para una prima asequible, elegir deducibles apropiados y dejar de lado el dinero de emergencia puede ayudar a asegurarse de que pueda permitirse usar su seguro si es necesario.
¿Cuánto necesito ahorrar para pagar mi deducible?
El seguro de auto, hogar y inquilino tiene varios deducibles de seguros que van desde tan solo $ 50 a más de $ 5,000, dependiendo de la póliza, el estado y las opciones de cobertura. Los deducibles en el rango de $ 500 a $ 1,000 tienden a ser los más populares. En algunos casos, es posible que deba pagar múltiples deducibles, como si su automóvil y su hogar tuvieran daños durante un evento climático extremo.
Para asegurarnos de que esté preparado para pagar su deducible, veamos cómo funcionan los deducibles para algunos tipos comunes de seguros: hogar, inquilinos y automóviles.
Comprender cómo funciona su deducible
Las pólizas de seguro son una forma para que los asegurados transfieran el riesgo de una pérdida financiera a una compañía de seguros. La aseguradora asume la mayor parte de la carga financiera de las pérdidas cubiertas. Un deducible de seguro permite a los asegurados retener una pequeña cantidad del riesgo, eliminando así las reclamos pequeños y reduciendo el precio de la cobertura en general.
Cuando su compañía de seguros aprueba un reclamo bajo cobertura que tenga un deducible, recibirá el monto del reclamo apropiado menos el deducible. Dependiendo del tipo de política, el cheque de reclamo se puede escribir directamente al titular de la póliza, a la compañía hipotecaria o al taller de reparación de colisiones, o a ambos. Puede ser su responsabilidad pagar el deducible directamente al taller o contratista de reparaciones, y no tener el dinero para hacerlo puede retrasar o detener las reparaciones.
También es importante saber que los deducibles de su propiedad y seguros de automóviles funcionan de manera por incidente. Si bien puede cumplir con su deducible de seguro de salud anualmente, deberá pagar a su hogar, inquilinos o deducibles automáticos con cada reclamo.
¿Podrías hacer eso cómodamente? Para averiguarlo, retire sus pólizas de seguro, ya sea que tenga copias en papel o verlas en línea. Localice sus deducibles, luego identifique lo que se requerirá en caso de un reclamo.
La frase ‘pagar a su deducible’ puede ser un poco engañoso. En la mayoría de los casos, después de presentar un reclamo, su aseguradora le paga su reclamo a usted o al taller o contratista con su deducible ya sacado. En lugar de pensar en su deducible como una factura separada que debe pagar, es útil pensar en ello como el monto que deberá pasar de su proveedor de seguros.
– Natalie Todoroff, analista de seguros de Bankrate
Deducibles de seguro de auto
Los deducibles de seguros de automóviles generalmente entran en juego si tiene cobertura integral y de colisión. Estos tipos de cobertura generalmente representan una póliza de seguro de automóvil de cobertura completa. Sin embargo, otros tipos de cobertura también tienen deducibles, como protección de lesiones personales (PIP) y daños a la propiedad del automovilista sin seguro. Cada uno de estos tipos de cobertura tiene deducibles separados, y usted podría ser responsable de más de un deducible si está involucrado en un accidente automovilístico.
Si el costo de reparar el daño a su vehículo después de una pérdida cubierta es menor que la cantidad de su deducible, no podrá presentar un reclamo y tendrá que pagar las reparaciones de su bolsillo. Es por eso que un deducible más bajo, como $ 500, funciona para muchas personas: pagar una factura de reparación inesperada de más de $ 500 podría no ser realista para su presupuesto. Pero un deducible más bajo también viene con primas ligeramente más altas, por lo que algunos propietarios de automóviles establecen sus deducibles en $ 1,000 o más y aceptan pagar el costo de cualquier reparación por valor de menos de esa cantidad.
Deducibles de seguro de hogar e inquilinos
Mirando el seguro de propiedad, incluidos los propietarios de viviendas, el condominio y las políticas de inquilinos, generalmente solo tendrá que elegir un monto deducible. Eso es lo que pagará después de un incidente cubierto para reparar o reconstruir su hogar o reemplazar sus pertenencias. Es común que los propietarios elijan deducibles domésticos más altos que el auto. Dependiendo de los detalles de su póliza, recibirá un pago de reclamo menos su deducible, o su contratista recibirá un pago por el trabajo, y pagará su deducible al contratista.
El seguro de inquilinos ayuda a pagar por la propiedad personal, pérdida de uso y responsabilidad personal, pero el deducible solo se aplica a la propiedad personal. Puede comenzar a reemplazar y reparar sus artículos una vez que reciba sus reclamos cheque menos el monto deducible. Las políticas de inquilinos pueden venir con opciones deducibles más bajas porque la cobertura es menos robusta.
Si vive en un área propensa a huracanes, su política puede incluir deducibles de viento y granizo separados. Estos son típicamente un porcentaje del monto de la cobertura de vivienda de su seguro de hogar. Las opciones estándar son 1, 2, 5 y, a veces, 10 por ciento. Al considerar un deducible de viento más alto, solicite a su agente de seguros las cotizaciones de seguros de vivienda con varias opciones deducibles para comprender mejor la diferencia de precios.
¿Cómo afectará mi deducible a mi prima?
Al elegir sus deducibles, tenga en cuenta que la cantidad que seleccione influirá en su prima. Un alto deducible señala que usted asume más riesgo porque cuando se presenta un reclamo, la compañía de seguros tendrá que pagar menos dinero. Por esta razón, un deducible alto se traduce en una prima más baja y viceversa.
Así es como las diferentes opciones deducibles afectan el costo promedio de una póliza de seguro de propietarios de viviendas con $ 300,000 en cobertura de vivienda:
- $ 1,000 deducible: $ 2,397 por año
- $ 2,000 deducible: $ 2,182 por año
- $ 5,000 deducible: $ 1,960 por año
Los dos deducibles superiores dan como resultado disminuciones de aproximadamente 9 por ciento y 18 por ciento, respectivamente, en comparación con un deducible de $ 1,000. Sin embargo, tenga en cuenta que el impacto en su prima puede variar según el tipo de política e incluso el tipo de cobertura. Es por eso que la mayoría de los expertos recomiendan comparar citas personalizadas antes de ajustar sus deducibles.
Qué hacer si no puede pagar su deducible
La encuesta del Informe de ahorro de emergencia de Bankrate encontró que el 24 por ciento de los adultos estadounidenses no tienen ahorros de emergencia en absoluto. Eso puede convertirse en un problema real cuando se trata de seguro. Lo que sucede si no paga el deducible de su seguro de automóvil es sencillo: no podrá presentar un reclamo y cubrir sus reparaciones. Si te encuentras en esta situación, puedes probar estas estrategias:
- Ser paciente: Si está cerca de tener el monto deducible completo y las reparaciones no son urgentes, es posible que pueda ahorrar y enviar un reclamo más adelante para que las reparaciones cubieran. Pero no puede esperar indefinidamente: pregúntele a su agente de seguros sobre una fecha límite de reclamo.
- Comprar alrededor: No todos los talleres de reparación o contratistas cobrarán la misma cantidad de reparaciones, así que intente obtener cotizaciones de múltiples fuentes. Para las reparaciones de automóviles, las tiendas independientes a menudo cobran tarifas más bajas en comparación con los concesionarios.
Cómo elegir los deducibles adecuados para su presupuesto
Cuando se trata de presupuestar emergencias, la mayoría de nosotros no podremos adivinar cuándo sucederá o cuánto costará. Sin embargo, cuando se trata de seguros de automóviles y propiedades, sí sabemos cuánto costará: la cantidad del deducible que seleccionó.
Al elegir sus deducibles, puede ser útil considerar las siguientes preguntas:
- ¿Cuáles son mis opciones deducibles? Mire la gama de deducibles que ofrece su transportista y considere cómo cada uno afecta potencialmente su presupuesto.
- ¿Cuándo tendría que pagar este deducible? Considere el tipo de cobertura y cuándo necesitaría usarla. Si tuviera que pagar múltiples deducibles al mismo tiempo, ¿cómo afectaría eso sus ahorros?
- ¿Cómo impacta cada deducible mi prima? Compare cotizaciones personalizadas para ver cómo cada opción deducible afecta su prima.
No querrá mirar su presupuesto y preocuparse de si podría pagar o no su deducible. Un accidente que lo deja incapaz de pagar las reparaciones oportunas de los automóviles, y por lo tanto no puede llegar a trabajar, puede desencadenar una reacción en cadena que causa estragos en sus finanzas personales. Puede valer la pena pagar un poco más en primas cada mes para reducir su deducible a un número con el que se sienta cómodo, por lo que puede manejar reparaciones inesperadas sin descarrilar su presupuesto.
Metodología
Bankrate utiliza servicios de información del cuadrante para analizar las tarifas de agosto de 2025 para todos los códigos postales y operadores en los 50 estados y las tasas cotizadas de DC DC se basan en propietarios de viviendas masculinos y femeninos casados con un historial de reclamaciones limpias, buen crédito y los siguientes límites de cobertura:
- Cobertura A, vivienda: $ 300,000
- Cobertura B, otras estructuras: $ 30,000
- Cobertura C, propiedad personal: $ 150,000
- Cobertura D, pérdida de uso: $ 60,000
- Cobertura E, responsabilidad: $ 500,000
- Cobertura F, Pagos médicos: $ 1,000
Los propietarios de viviendas también tienen un deducible de $ 1,000, $ 2,000 o $ 5,000, un deducible de granizo de $ 500 y un deducible de huracán del 2 por ciento (o los siguientes montos deducibles más cercanos que están disponibles) donde se aplican deducibles separados.
Estos son frecuencias de muestreo y deben usarse solo para fines comparativos. Sus citas diferirán.
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