¿Puede obtener un seguro para los propietarios sin una inspección?

Cuando solicite un seguro de propietarios de viviendas, su aseguradora potencial quiere saber qué tipo de riesgos asumirán al cubrir su propiedad. Debido a esto, es normal que soliciten una inspección de seguro de hogar. Esta inspección puede ser tan simple como un volante de drones o un inspector calificado que conduce por su hogar. A veces, sin embargo, es más complicado, y deberá permitir que un inspector evalúe su hogar tanto en interiores como fuera. En esta guía, los expertos en seguros de Bankrate explican lo que a menudo está involucrado en las inspecciones de viviendas y cómo prepararse para ellos.

¿Necesito una inspección del hogar para obtener un seguro?

Aunque puede ser posible comprar un seguro de propietarios sin una inspección, es poco probable que suceda. Hay pocas compañías de seguros que no requieren una inspección de la casa para suscribir su póliza. Necesitan información sobre su hogar (su edad, de lo que está hecho y, quizás lo más importante, su condición, para determinar su prima. Por ejemplo, si su hogar tiene un techo de 20 años que está en forma difícil, su aseguradora puede cobrar más por su póliza que si su techo es nuevo. ¿Por qué? Debido a que un techo viejo es más probable que sufra daños en una tormenta de invierno, lo que lleva a su necesidad de presentar un reclamo. Dado que las reclamaciones le cuestan dinero a su aseguradora, lo compensan cobrándole más.

No todas las aseguradoras requieren una inspección del hogar para obtener cobertura. Pero algunos escenarios pueden aumentar la probabilidad de una inspección de un hogar para el seguro:

• Viviendo en una casa mayor
• Portadores de cambio
• Una inspección no se ha completado en los últimos 10 años.
• El valor de reemplazo en ciertos elementos no se puede identificar sin uno

Además, otras entidades involucradas en su transacción inmobiliaria pueden exigir una inspección. Si está trabajando con un prestamista, podrían estipular que se complete una inspección de la vivienda antes de aprobar su préstamo hipotecario. Si vende su casa, generalmente no se requiere una inspección de la casa. Sin embargo, los vendedores generalmente deben tener una evaluación para determinar el valor de la casa.

¿Puedo usar una evaluación para obtener un seguro de propietarios?

Su proveedor de seguros de propietarios podría aceptar una evaluación en lugar de una inspección formal, sin embargo, esto depende de la discreción del operador. Por lo general, cuanto más reciente y detallada sea la evaluación, más probable es que la compañía de seguros acepte la evaluación en lugar de una inspección del hogar. Sin embargo, las evaluaciones no tienen el mismo propósito que las inspecciones y, por lo general, son mucho menos minuciosas para descubrir riesgos potenciales. Especialmente si la casa que planea comprar es particularmente antigua, lo más probable es que necesite una inspección completada en lugar de una evaluación.

Si su proveedor de seguros acepta una evaluación, el vendedor tendrá esta información disponible, ya que generalmente necesitan pagar un tasador para evaluar la casa antes de colocarla en el mercado. Por el contrario, las inspecciones de viviendas completadas durante el proceso de compra de viviendas son pagadas por el comprador de viviendas. En muchos casos, los compradores de viviendas presentarán una oferta en una propiedad contingente a la inspección del hogar, lo que significa que pueden salir legalmente de la venta contratada si la inspección de la casa no cumple con sus expectativas.

Qué saber sobre una inspección de seguro de hogar

Hay varias formas en que su aseguradora puede inspeccionar su hogar. Si se trata de una nueva construcción o se realizó una inspección en los últimos años, una simple inspección de conducción puede ser suficiente para satisfacer a los aseguradores. A medida que la tecnología de drones ha mejorado, lo que permite obtener imágenes de alta calidad, las inspecciones de drones también se han vuelto más populares, especialmente para las aseguradoras que buscan evaluar la condición del techo de una casa.

Otro tipo de inspección comúnmente utilizada para las pólizas de seguro de los propietarios es una opción de 4 puntos que se centra en varios aspectos importantes de su hogar. Su inspector querrá revisar y evaluar los siguientes elementos:

• Techo
• Plomería
• Eléctrico
• Equipo de calefacción y enfriamiento (HVAC)

Estos elementos tienen una vida útil establecida, y las aseguradoras pueden usar la información recopilada a través de la inspección del hogar para determinar la probabilidad de que pueda presentar un reclamo inminente. Sin embargo, los inspectores de viviendas no tienen las calificaciones necesarias para realizar un análisis detallado de las reparaciones necesarias. Por ejemplo, si el inspector de inicio marca su sistema de plomería que necesita trabajo, es probable que necesite contratar un plomero profesional para identificar la reparación específica requerida para solucionar el problema.

Si la propiedad que planea comprar falla la inspección de 4 puntos, es probable que no pueda comprar una póliza de seguro de propietarios hasta que se solucionen los problemas existentes. Cualquier gasto en que incurra de tener el trabajo completado, incluido el reemplazo de artículos como un sistema HVAC para aprobar la inspección del hogar, son suyos para pagar y no la responsabilidad de la compañía de seguros o el inspector.

¿Qué más será inspeccionado?

En algunas circunstancias, su aseguradora puede solicitar una inspección completa del hogar, que es más integral que una inspección de conducción o 4 puntos. Este tipo de revisión se centra en parte en las áreas ocultas de su hogar, y puede sacar a los problemas potenciales de luz que podrían resultar en un reclamo. Es probable que un inspector que realice una inspección de la casa completa analice lo siguiente, así como los sistemas cubiertos por la inspección de 4 puntos:

• Chimeneas: Es probable que los inspectores busquen ladrillos o grietas sueltas que puedan permitir que la humedad o las plagas ingresen a la casa, o fumen para escapar, lo que representa un riesgo de incendio.
• Daño de agua y moho: El moho negro, la humedad del sótano, las grietas en los cimientos y más pueden identificarse a través de una inspección de hogares completos.
• Plagas: Su inspector de viviendas generalmente buscará evidencia de que existan termitas, roedores y otras plagas no deseadas en el hogar.
• Pintura a base de plomo y asbesto: Estos materiales peligrosos se utilizaron en la construcción de casas más antiguas, y su inspector de hogares puede identificar durante su evaluación.
• Componentes estructurales: Los inspectores pueden mirar en espacios y áticos para evaluar las bases y la estructura del piso del edificio, así como la integridad estructural de las paredes.
• Elementos exteriores: Esto puede incluir una evaluación de puertas exteriores, ventanas, cubiertas y balcones, porches y agostas, y el drenaje de la superficie y la clasificación realizada para garantizar que la casa no se inunde fácilmente.
• Elementos interiores: Es probable que su inspector de viviendas determine si los pasos, las escaleras y las barandillas son seguros, las encimeras y los gabinetes funcionales, las puertas de garaje en condiciones de trabajo y todos los electrodomésticos funcionan normalmente.
• Aislamiento y ventilación: El inspector verificará a aislamiento y retardadores de vapor en espacios inacabados, así como los sistemas de escape en la cocina, el baño y la lavandería. También mirarán el sistema de escape del secador de ropa, si hay uno, para garantizar que funcione.
• Chimenea y electrodomésticos de combustible de combustible sólido: Si la casa tiene una chimenea o una estufa de leña, el inspector debe determinar visualmente si estos están instalados y funcionan correctamente como deberían.

Consejos para pasar una inspección de la casa

Al programar una inspección de la casa en una casa que aún no es poseer, asegúrese de comunicarse con el vendedor con respecto a la fecha de la inspección. Si es propietario de la casa, o si es un vendedor que prepara una casa para la inspección, hay muchas cosas que puede hacer que pueden aumentar sus posibilidades de pasar una inspección de la casa:

• Complete el trabajo de jardinería necesario: Al prepararse para una inspección del hogar, puede ser una buena idea recortar ramas de árboles que cuelguen demasiado a su techo u hogar. Camine el perímetro para asegurarse de que toda la suciedad y el mantillo sean al menos a seis pulgadas del revestimiento de su hogar, y asegurarse de que todos los arbustos estén al menos a un pie de la casa.
• Inspeccionar el exterior: Inspeccione el revestimiento de pintura para pelar, tablas deformadas, huecos, grietas y otros daños. Asegúrese de que su calafateo y la eliminación del clima estén seguros alrededor de puertas y ventanas, y que no expongan ninguna uña. Busque las grietas o daños fundamentales y asegúrese de que las canaletas estén limpiadas y en funcionamiento.
• Prepara tu fontanería: Pon a prueba tus fregaderos, duchas, bañeras, grifos y desagües para obstrucciones y gotas. Asegúrese de identificar las fugas que puedan existir y asegúrese de que sus inodoros no funcionen cuando se enjuagan. Inspeccione su espacio de rastreo o sótano para obtener fugas o daños por agua que necesiten reparación.
• Examina tu electricidad: Verifique que sus luces, interruptores y salidas funcionen correctamente. Pruebe su equipo HVAC también para garantizar que las conexiones eléctricas funcionen como deberían. Reemplace los filtros de aire en su equipo de calefacción y enfriamiento y asegúrese de que estén limpios y libres de escombros.
• Haz una limpieza profunda: Tenga cuidado de limpiar a fondo todas las áreas de su hogar, incluidos electrodomésticos, áticos, espacios de rastreo, accesorios de plomería, equipos de HVAC y más. Si tiene mascotas, puede ser una buena idea llevarlas consigo o mantenerlas de forma segura durante la inspección.

Al tomarse el tiempo para prepararse antes de la inspección, puede aumentar sus posibilidades de pasar y obtener la cobertura de seguro necesaria.

¿Qué sucede si mi casa falla la inspección del hogar?

Si falla una inspección de la casa de seguros, es probable que aún sea posible que obtenga una póliza de seguro de propietarios de viviendas. En algunos casos, una aseguradora puede emitir una póliza que estipula, debe hacer ciertas reparaciones dentro de un plazo establecido (generalmente un período de 30 días). Por ejemplo, si su techo está dañado y necesita una reparación grave, su proveedor de seguros de propietarios podría requerir que lo reemplazara dentro de un cierto período de tiempo para mantener su póliza vigente.

Algunas casas más antiguas en deterioro extremo o que no han tenido la fontanería y la actualización eléctrica pueden no calificar para el seguro de hogar estándar. Cuando esto sucede, es posible que tenga mejor suerte para encontrar cobertura a través de empresas que se especialicen en asegurar propiedades de alto riesgo. Las compañías de seguros en los mercados excesivos y excedentes generalmente pueden asumir más riesgos que un transportista estándar cuyas políticas están financieramente respaldadas por el departamento de seguros del estado, lo que podría facilitarle la cobertura de propiedades de mayor riesgo.

En algunos casos, es posible que aún no pueda encontrar cobertura a través del mercado excedente. Si ese es el caso, es posible que pueda asegurarse a través del plan justo de su estado. El plan de acceso justo a los requisitos de seguro puede estar disponible en ciertas áreas de alto riesgo en su estado, donde la cobertura privada de seguro de vivienda no está disponible. Estos planes suelen ser más caros que los ofrecidos a través del mercado voluntario y están destinados a ser un último resort para los propietarios de viviendas que no pueden obtener cobertura a través de medios tradicionales.

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