¿Preocupado por el clima extremo? El seguro de vivienda puede proporcionar una vida financiera

A medida que los costos de construcción alcanzan los máximos récord y el cambio climático alimentan tormentas más frecuentes y mortales, el seguro de vivienda juega un papel cada vez más vital en la protección de las finanzas de los propietarios durante una era de riesgo creciente.

El año pasado, el gobierno federal declaró 90 desastres principales impulsados ​​por el clima, casi el doble del promedio anual de 30 años, según un análisis del Instituto Internacional de Medio Ambiente y Desarrollo (IIED) de datos de la Agencia Federal de Manejo de Emergencias (FEMA). Julio y agosto son los meses que tienen los desastres más naturales, según IIED.

A principios de julio, el gobierno de los Estados Unidos ha declarado 31 desastres naturales en 2025 hasta ahora, incluidas las inundaciones repentinas del 4 de julio en el centro de Texas. Este desastre ha cobrado la vida de al menos 120 personas, además de que más de 150 personas en el centro de Texas todavía están desaparecidas. Además de la trágica pérdida de vidas, las inundaciones causaron $ 18- $ 22 mil millones en daños y pérdidas, según una estimación de Accuweather.

Tener una póliza de seguro de hogar no detendrá el clima extremo, pero puede ofrecer protección financiera crucial cuando ocurra un desastre. Sin embargo, a medida que las aseguradoras aumentan las tasas para cubrir sus crecientes pérdidas relacionadas con el clima, los propietarios están luchando por mantenerse al día con las primas crecientes, dice Andrew Hoffman, profesor de la Escuela de Negocios Ross de la Universidad de Michigan para el medio ambiente y la sostenibilidad.

El costo de las primas de seguro de vivienda «está aumentando rápidamente en todo el país en respuesta a pagos climáticos extremos», agrega Hoffman.

La prima anual promedio por $ 300,000 de cobertura de vivienda fue de $ 2,329 en mayo, un aumento del 8,4 por ciento respecto al año anterior, según los cálculos de Bankrate utilizando datos de los servicios de información del cuadrante. Eso es más del triple de la ganancia del 2.4 por ciento durante el mismo período en el índice de precios al consumidor del gobierno, que mide la inflación general.

Seguro de vivienda versus asistencia federal para desastres

Frente a las primas crecientes y, en algunas áreas propensas a desastres, pocas aseguradoras dispuestas a escribir pólizas debido al aumento del riesgo, uno de cada 13 propietarios se va sin seguro de propiedad, según la Federación de Consumidores de América.

Los propietarios de viviendas que quieran «despejar», el plazo de la industria para renunciar al seguro, probablemente serán descalificados para la elegibilidad de la hipoteca. Los prestamistas generalmente requieren un seguro de hogar para proteger su garantía. Para la mayoría de las personas, ya sea que tengan una hipoteca o no, que su hogar destruya o se dañe mucho sin cobertura de seguro, amenazaría su estabilidad financiera.

«Para la mayoría de los propietarios estadounidenses, su casa no es solo su hogar sino también su mayor activo financiero», informa la Federación de Consumidor de América. «Sin seguro, corren el riesgo de perder todo en un solo desastre».

Algunas personas creen que si sus hogares fueran destruidos, el gobierno federal interveniría para ayudarlos a reconstruir. Hay dos problemas con eso.

Primero, las subvenciones financieras de la Agencia Federal de Manejo de Emergencias (FEMA) generalmente son una fracción de lo que cubrirá una póliza de seguro de hogar. Por ejemplo, el pago promedio del programa de asistencia de vivienda de FEMA para refugio temporal y reparaciones en el hogar fue de $ 4,253 en el período de agosto de 2017 a marzo de 2024, según un informe del Servicio de Investigación del Congreso el año pasado. Mientras tanto, el costo promedio para reparar el daño por incendio es de $ 27,175 y el daño por tormenta es de $ 12,346.

Otro problema es que no está claro si FEMA estará presente en los próximos años. El presidente Donald Trump dijo el mes pasado que planea eliminar a FEMA después del final del 30 de noviembre de la temporada de huracanes.

«Queremos alejar de FEMA, y queremos traerlo de vuelta al nivel estatal», dijo el presidente.

La Administración Nacional Oceánica y Atmosférica (NOAA) predice que la temporada de huracanes de 2025, que comenzó el 1 de junio, tendrá de seis a 10 huracanes, con tres a cinco huracanes importantes, lo que significa velocidades del viento de 111 millas por hora o más.

«Esta perspectiva es un llamado a la acción: estar preparado», dice el director del Servicio Meteorológico Nacional de NOAA, Ken Graham. «Tome pasos proactivos ahora para hacer un plan».

El seguro se puede personalizar para abordar los riesgos de su hogar

Una póliza de seguro de hogar estándar no puede proporcionar una cobertura adecuada, dependiendo de sus circunstancias y de dónde vive. Afortunadamente, el seguro de hogar es bastante personalizable. La encuesta de clima extremo de Bankrate informa que el 29 por ciento de los propietarios hicieron un cambio en su póliza de seguro en los últimos cinco años para proteger su propiedad contra daños por clima extremo. Es posible que desee considerar comprar cobertura adicional o complementos de políticas, conocidos como endosos, que pueden proporcionar protección financiera para una variedad de desastres.

• Seguro de inundación: El seguro contra inundaciones no está incluido en una póliza de seguro de hogar estándar. El reclamo promedio de seguro de inundación es de $ 68,000, por lo que tener un seguro contra inundaciones, incluso si no está en una zona de inundación designada por el gobierno federal, podría dar sus frutos después de un desastre natural. Según FEMA, solo alrededor del 4 por ciento de los propietarios tienen un seguro contra inundaciones y el 40 por ciento de los reclamos provienen de viviendas aseguradas fuera de las zonas de inundación.
• Cobertura de incendios forestales: Algunas pólizas de seguro de vivienda incluyen cobertura para incendios forestalespero otros requieren que compre cobertura adicional
• Cobertura de terremoto: Si vives en una zona de terremotos, es posible que desee Compre este endosoya que generalmente está excluido de las pólizas de seguro de vivienda.
• Cobertura de tormenta de viento: La mayoría de los daños por viento están cubiertos por pólizas de seguro de vivienda estándar. Sin embargo, en algunas partes del país, es más probable que tenga que comprar un Endoso de tormenta de viento.

Presentar un reclamo de seguro después de un desastre natural

Si experimenta una pérdida cubierta por su póliza de seguro de hogar, puede presentar un reclamo y se le reembolsará a sus límites de póliza, menos el deducible citado en su póliza. En la mayoría de los casos, el seguro cubrirá las mejoras en el hogar después de un desastre, al menos en parte, suponiendo que tenga la cobertura adecuada.

Seguro de hogar Las políticas pueden ayudar a pagar por el daño a la propiedad causado por el clima extremo, y una póliza de seguro de inundación separada cubrirá daños por inundaciones naturales. Sin embargo, después de grandes desastres, las reclamaciones pueden tardar más en pagarse debido a una mayor demanda. Si las reparaciones de su hogar y otras pérdidas no están completamente cubiertas por el estándar seguro de hogarhay varias formas de obtener ayuda para el alivio de desastres.

Otras formas de obtener financiamiento para asistencia para desastres

Si necesita asistencia adicional para pagar las reparaciones o reemplazo del hogar después de un desastre, es posible que desee considerar las siguientes opciones.

• Préstamos de la SBA: A pesar de su nombre, la Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos, las personas que viven en un área de desastre declarada pueden calificar para un préstamo de SBA de desastres de bajo interés. Sin embargo, tenga en cuenta que el préstamo será examinado utilizando estándares tradicionales, por lo que es esencial mantener su puntaje de crédito, incluso ante las interrupciones financieras que pueden surgir después de un desastre natural.
• Programas de FEMA: FEMA ofrece ayuda como reparación del hogar y reemplazo del hogar Subvenciones a individuos con casas no vivibles o dañadas en un área de desastre declarada federal. Tenga en cuenta que no es un reemplazo para el seguro contra inundaciones, ya que es probable que el pago sea solo una fracción de lo que cubriría un reclamo de inundación. Para solicitar ayuda en línea, vaya a desastrassistance.gov. También puede descargar la aplicación FEMA para aplicar y encontrar otros recursos, como refugios. O llame a la línea de ayuda de FEMA al 1-800-621-3362. Tiene personal entre las 7 a.m. y las 11 a.m. ET todos los días.
• Préstamo personal: Préstamos personales son típicamente fáciles de solicitar de bancos, cooperativas de crédito o prestamistas virtuales. A menudo, puede solicitar un préstamo y tener los fondos disponibles al día siguiente. Solo necesita mostrar prueba de ingresos y empleo para verificar que pueda pagar el préstamo.
• Préstamo de capital domiciliario: Préstamos de equidad en el hogar están disponibles típicamente en sumas más grandes que los préstamos personales, ya que están asegurados contra el patrimonio que tiene en su hogar. Puede ser difícil obtener un préstamo de capital si el daño severo ha reducido el valor de su propiedad.

Final

En un mundo de desastres naturales y costos de construcción récord, el seguro de vivienda ha evolucionado de una red de seguridad a una línea de vida financiera. Confiar en la asistencia gubernamental es una apuesta riesgosa, ya que los beneficios generalmente no alcanzan los costos de reconstrucción necesarios y el futuro de la asistencia adecuada es cada vez más incierto. Al comprender sus opciones de seguro y prepararse para emergencias, puede ayudar a salvaguardar su hogar, la inversión más significativa que muchos hará, contra las fuerzas impredecibles de la naturaleza.