¿Los propietarios de viviendas cubren renovaciones?

¿Buscas hacer algunas renovaciones importantes en tu hogar? Dependiendo de cuán extensos sean sus planes de remodelación, su seguro actual de propietarios puede no ser adecuado. Si sus renovaciones realizarán un cambio significativo en el valor de su propiedad, es importante revisar su cobertura. Después de todo, su política debe reflejar todo el trabajo duro que haya realizado para mantener y actualizar su propiedad.

¿Cuándo cubre las renovaciones de los propietarios de viviendas?

El seguro de propietarios de viviendas no cubre directamente la renovación del hogar, y es probable que su póliza de seguro de hogar existente deba ajustarse después de la finalización de sus renovaciones. Si está planeando una pequeña renovación, tal vez una pintura nueva y un conjunto de estanterías incorporadas en su sala de estar, es posible que el seguro de sus propietarios no se vea afectado.

Pero los proyectos de renovación más grandes, desde una remodelación de la cocina hasta terminar su sótano, cambian el valor de reconstrucción general de su hogar. La cobertura de vivienda que figura en la póliza de seguro de sus propietarios de viviendas se basa en el valor de reconstrucción estimado de su hogar. La remodelación puede afectar ese valor porque está determinado por las características de su hogar, como pies cuadrados, acabados, número de baños y tipo de techo.

Por ejemplo, considere una casa asegurada por $ 200,000. El propietario actualiza la cocina: electrodomésticos nuevos, encimeras de granito, gabinetes personalizados: las obras. El valor de reconstrucción de la casa ahora es de $ 260,000. Si un desastre como un incendio destruyó la casa, $ 200,000 en cobertura podría no ser suficiente para restaurar la casa a su condición anterior.

¿Puedo obtener un seguro de renovación?

Al realizar un proyecto de renovación de la vivienda, es esencial comprender las limitaciones del seguro estándar de los propietarios y la posible necesidad de un seguro adicional de renovación en el hogar. Las políticas estándar generalmente no extienden la cobertura total a los materiales y pasivos de construcción que surgen específicamente de las actividades de renovación. Además, si una casa está vacía durante las principales renovaciones, el seguro estándar a menudo se queda corto, ya que las viviendas vacantes presentan diferentes riesgos en comparación con los ocupados. Aquí es donde los endosos específicos o las políticas adicionales, a menudo denominadas seguro de renovación, pueden volverse cruciales.

• Seguro de riesgo del constructor: Esto puede cubrir materiales de construcción, tanto en el sitio como en tránsito, contra riesgos como robo, fuego o daño climático.
• Seguro de hogar vacío: Las políticas estándar generalmente no proporcionan cobertura para hogares vacantes, por lo que si vive en otro lugar durante las renovaciones, es posible que necesite este respaldo.
• Endosos de responsabilidad: Estos ofrecen protección financiera adicional contra accidentes o lesiones que pueden ocurrir en su propiedad durante el proceso de renovación.

Hablar con su agente de seguros sobre el alcance de sus renovaciones puede ayudarlo a decidir si necesita cobertura adicional durante el proceso de construcción.

Tipos de renovaciones que afectan el seguro de los propietarios

El tipo de renovación que realice en su hogar afectará la tarifa a la que su seguro necesita cambiar. En general, cualquier cosa que aumente el valor de su hogar indicará la necesidad de más cobertura de seguro y las primas más altas correspondientes que lo acompañan. Pero ese no siempre es el caso.

Adiciones del hogar

Agregar una adición es un importante proyecto de renovación que aumenta los pies cuadrados de su hogar y, sin duda, aumentará el valor de su hogar ya que los pies cuadrados es uno de los principales factores utilizados para determinar su valor de reconstrucción. Construir una habitación familiar en la parte trasera de su hogar, por ejemplo, o agregar un dormitorio que aumente el espacio en el segundo piso, agregará valor a su hogar.

El momento adecuado para llamar a su aseguradora para una adición de una casa es cuando todavía está en las etapas de planificación. Una vez que tenga los dibujos arquitectónicos clavados, puede llamar a su agente de seguros y hacerles saber lo que está planeando. Pueden revisar sus opciones de seguro de remodelación y el aumento de la prima probable para que usted sea plenamente consciente de sus costos después de la renovación.

Renovaciones y mejoras importantes

Aunque los proyectos de mejora, como la actualización de su cocina o baño, no aumentan sus pies cuadrados, aún pueden afectar la póliza de seguro de sus propietarios de viviendas. La mayoría de las renovaciones interiores están diseñadas para deshacerse de los elementos antiguos y obsoletos y reemplazarlos con otros nuevos. La calificación o tipo de artículos utilizados en lugares como su cocina y baño suele ser preguntas que su agente de seguros hará al ayudar a calcular la reconstrucción estimada de su hogar. Si ha actualizado estas habitaciones, vale la pena llamar a su aseguradora de propiedades.

Después de estas renovaciones, es posible que desee considerar el valor del costo de reemplazo en lugar del valor real en efectivo si su póliza actualmente no tiene esta cobertura. El primero puede costar más, pero proporcionará protección financiera adicional para elementos domésticos de mayor grado.

Agregar una piscina, sauna o bañera de hidromasaje

Aunque estos elementos pueden brindarle una gran satisfacción al agregar valor a su hogar, también son un peligro de responsabilidad. No es difícil ver cómo alguien podría estar herido, o peor, y las aseguradoras deben protegerse de las reclamaciones de responsabilidad cuando instala uno al aumentar su prima. Su aseguradora también puede requerir que instale una cerca o iluminación nocturna alrededor de cualquier función de agua que tenga en su propiedad.

Actualización del techo

Reemplazar su techo agrega valor a su hogar y puede afectar su prima, pero muchas aseguradoras también proporcionan descuentos para un techo nuevo. Si vive en una zona costera frecuentada por huracanes o tormentas de viento, puede haber más descuentos si elige materiales resistentes a los daños para su techo. El resultado? Puede ver que su tasa disminuye cuando instala un techo nuevo en su hogar. Lo mismo es cierto si instala nuevas cerraduras o ventanas a prueba de manipulaciones. Pregunte a su agente de seguros si hay un descuento para estos artículos.

Agregar una oficina en casa

Si trabaja principalmente desde casa y se encuentra con una oficina en casa dedicada, este proyecto de renovación puede afectar su póliza de seguro. Por ejemplo, dirigir un negocio fuera de su hogar donde las personas vienen a su propiedad aumenta el riesgo de un reclamo de responsabilidad. Debido a eso, su póliza de seguro de propietarios estándar puede no permitir reclamos relacionados con el negocio que ocurran en su propiedad. Además, si está almacenando artículos en su propiedad que son principalmente para uso comercial, su póliza podría tener una cobertura limitada de propiedad personal que no ofrece suficiente seguro para cubrirlos.

El costo de las renovaciones del hogar

El cambio en el seguro de hogar al renovar dependerá en gran medida del aumento del valor de la vivienda del hogar. La parte difícil es que el valor de su hogar no se basa en el valor de mercado, que es el precio que pagó por ello o el precio que obtendría en el mercado inmobiliario actual.

Las aseguradoras usan un valor diferente: un cálculo de costos de reemplazo determinado al multiplicar los pies cuadrados de su hogar por el costo por pie de la construcción en su región. Esto incluye observar lo que costaría reemplazar su hogar en su vecindario con materiales de calidad similar. Cualquier acabado de alta gama y materiales de primera línea que su hogar tiene también se tiene en cuenta los costos de cálculo.

Por lo tanto, su hogar puede valer $ 200,000 en el mercado, pero su aseguradora aún podría recomendarle que lo asegure por $ 275,000 si los costos de construcción son altos. Si aseguró la casa solo para el valor de mercado, puede encontrarse con seguro insuficiente si la casa fue destruida o dañada. Por otro lado, si el mercado del vendedor está caliente y el valor de mercado de su hogar es significativo debido a la demanda, su cobertura de vivienda podría ser menor si la reconstrucción estimada de su hogar es menor que la cantidad vendible.

Una herramienta útil para usar cuando determina el valor de su seguro es una calculadora ITV (seguro a valor), que los profesionales de la industria usan para determinar si una casa está adecuadamente asegurada.

Otro factor en el que pensar es la responsabilidad. Si sus renovaciones aumentan su posible exposición de responsabilidad, es posible que necesite límites de responsabilidad más altos. Un ejemplo de esto incluye agregar molestias atractivas, como una piscina. Las renovaciones que aumentan su exposición a su responsabilidad también pueden aumentar su costo de seguro de hogar, ya que su aseguradora podría verlo como más riesgoso para asegurarlo.

Cómo reducir el riesgo durante las renovaciones

Aunque es importante echar un vistazo a sus necesidades de seguro en su hogar renovado, eso no es suficiente. También debe considerar sus necesidades de seguro durante la renovación, que puede diferir de sus necesidades normales de seguro.

• Es posible que se necesiten pasajeros adicionales. El número estimado de incendios en estructuras en construcción ha aumentado desde 2014, según la Asociación Nacional de Protección contra Incendios. Debido al incendio, el robo y otros peligros para una casa durante la construcción, su aseguradora puede necesitar agregar una vivienda temporal en el jinete de construcción a su política para cubrir las contingencias.
• Es posible que se necesite un nuevo tipo de política. Si está completando una renovación importante que requiere que salga de la casa y viva en otro lugar durante un período prolongado, es posible que deba actualizar su póliza a una política de vivienda vacante, que puede proteger su propiedad mientras está fuera.
• Revise los límites de política existentes. Si está haciendo la remodelación usted mismo o en conjunto con amigos o familiares, hable con su agente sobre cualquier limitación con su responsabilidad personal y cobertura de pagos médicos. Si está contratando a un contratista, la mayoría de ellos tienen su propia cobertura si uno de sus trabajadores está lesionado en el trabajo. Sin embargo, querrá confirmar esto antes de que comience cualquier trabajo. Si está trabajando en ello usted mismo o con otros no profesionales, la cobertura correcta es vital.

En general, durante la construcción, el seguro de sus propietarios debe cubrirlo para cualquier trabajo defectuoso o materiales defectuosos utilizados en el proceso de construcción. Vale la pena verificar esto con su aseguradora antes de que el trabajo comience a asegurarse de que esté cubierto. Lo que también es importante recordar es completar el trabajo que se adhiere a los estándares de seguridad es crucial. Si renovar su fontanería o su electricidad, por ejemplo, es necesario seguir las pautas correctas para reducir el riesgo de que su propiedad no se cubra en caso de reclamo.

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