Control de llave
El seguro de las líneas excedentes puede proporcionar cobertura para casas que no son asegurables en el mercado estándar.
El seguro de E&S debe comprarse a través de un corredor de líneas excedentes con licencia.
Dado que el seguro de las líneas excedentes no está regulado por el estado, los propietarios deben prestar especial atención a los términos y condiciones de su póliza.
Las tarifas para el seguro excedente suelen ser mucho más altas que las políticas tradicionales debido a la menor regulación, una mayor exposición a pérdidas y un grupo de riesgos más pequeño.
Cada hogar tiene sus peculiaridades, pero donde los propietarios ven encanto, las compañías de seguros pueden ver el riesgo. Cuando una casa se considera demasiado arriesgada para el mercado de seguros tradicional, el seguro de exceso y de líneas excedentes puede ser una red de seguridad para muchos propietarios que no pueden encontrar cobertura en otros lugares. Sin embargo, dado que las compañías de seguros excedentes no están tan reguladas como los operadores tradicionales, los propietarios de viviendas que cambian a un seguro excedente deben saber cómo su cobertura o deducibles pueden diferir de lo que están acostumbrados.
¿Qué es el seguro de exceso y de líneas excedentes?
El seguro de exceso y de líneas excedentes, también conocido como seguro E&S o seguro excedente, es seguro para propiedades no estándar o de alto riesgo que quedan fuera de la tolerancia al riesgo de los operadores estándar. La cobertura de las líneas excedentes va más allá de la propiedad física y puede cubrir riesgos únicos para individuos o empresas. Si recuerda haber escuchado sobre Keith Richards asegurando sus manos o Bruce Springsteen asegurando su voz, estos son ejemplos de políticas de líneas excedentes. Muchas de estas políticas están suscritas por Lloyds of London, la mayor aseguradora de líneas excedentes en los EE. UU.
¿Cuándo necesitaría seguro de exceso y líneas excedentes?
Si bien los extraños titulares de seguros de celebridades se están capturando, para la mayoría de nosotros, el activo más significativo que tenemos que proteger es nuestro hogar.
Es posible que deba comprar una política de líneas excedentes si no puede encontrar un operador estándar dispuesto a escribir una política para su hogar. Esto puede suceder por varias razones, pero el más común se debe al alto riesgo asociado con Pérdida climática extrema. «Cuando la experiencia de pérdida empeora en ciertas áreas, las aseguradoras pueden retirarse de ese mercado o aumentar sus tasas», dice el ex agente de Surplus Lines, Bill Wilson. «En cualquier caso, los propietarios pueden buscar cobertura de los mercados excesivos y excedentes».
Los estados que son particularmente vulnerables a las pérdidas de incendios forestales, inundaciones, vientos altos y tormentas severas han visto a los portadores tradicionales limitar o retirar la cobertura, lo que tiene aumentó la presencia de las políticas de E&S. Muchos propietarios de viviendas en California tienen pólizas de seguro de incendios forestales separados debido a que los transportistas ya no cubren este peligro en particular en ciertas áreas de alto riesgo. Los propietarios de viviendas en estados costeros como Texas y Louisiana pueden tener que comprar un seguro de tormenta de viento adicional si el viento se excluye de su seguro de hogar. El seguro excedente puede estar disponible como políticas independientes con tipos de cobertura estándar o como políticas adicionales para complementar las exclusiones de una póliza primaria.
Estados con las primas directas más altas escritas por políticas de líneas excedentes a partir de 2023
No es solo el clima extremo lo que puede hacer que las casas sean de alto riesgo. Otros factores también pueden poner a los propietarios en la posición de ser «demasiado riesgosos» para el mercado estándar:
- Historial de reclamos anteriores: Casas o propietarios de viviendas con reclamos extensos o repetidos pueden ser una bandera roja para los operadores tradicionales.
- Casas históricas: Las casas más antiguas pueden tener una construcción compleja y costosa de duplicar o no cumple con los estándares de construcción actuales.
- Construcción única o de alto valor: Detalles de alta gama como Infinity Pools o accesorios personalizados pueden fijar un precio de algunas casas fuera de lo que los operadores tradicionales están dispuestos a cubrir.
- Propiedades vacantes, estacionales o de alquiler: Las casas que están desatendidas durante largos períodos o no están ocupados por el propietario tienen un mayor riesgo de pérdida y pueden no ser asegurables por muchas aseguradoras estándar.
¿En qué se diferencia E&S Insurance del seguro estándar?
Las políticas de las líneas excedentes juegan un papel crucial en el mercado de seguros. Sin embargo, estas políticas suelen ser un último recurso para los propietarios de viviendas que no pueden asegurar la cobertura en el mercado estándar. Si está considerando un transportista de E&S, hay algunas desventajas que los propietarios deben tener en cuenta.
Tenga en cuenta, especialmente si tal movimiento está motivado por el precio, que puede estar mudando a la cobertura menos generoso de lo que está acostumbrado y posiblemente a una empresa que no está protegida por el fondo de garantía de su estado. Su mejor opción es utilizar un agente familiarizado con estos mercados y las ventajas y desventajas de sus productos y servicios.
– Bill Wilson, CPCU, brazo, AIM, AAM
La mayoría de los estados requieren que E&S Brokers proporcione a los asegurados un formulario de divulgación describir las desventajas principales que una política excedente puede tener sobre una política tradicional:
- Las políticas de líneas excedentes no están aprobadas por el regulador estatal.
- Los términos y condiciones pueden desviarse de las políticas tradicionales.
- Los fondos de garantía estatal no están disponibles para los asegurados de E&S si su operador se vuelve insolvente.
Portadores admitidos versus no admitidos
Las diferencias entre las compañías de seguros tradicionales y las compañías de seguros de las líneas excedentes provienen de la abundancia de control regulatorio en los transportistas admitidos y la falta de regulación para los transportistas no admitidos.
Los operadores admitidos tienen licencia en el estado en el que operan y deben cumplir con las regulaciones estatales. Entre varias otras regulaciones, el Departamento de Seguros del Estado (DOI) requiere que los transportistas admitidos presenten para la aprobación de la presentación de tarifas y formularios. Esto permite la estandarización de la forma entre los portadores y puede evitar que los transportistas aumenten las tasas innecesariamente. Los transportistas admitidos también deben contribuir al fondo de garantía del estado, una red de seguridad que puede pagar por reclamos si una compañía de seguros se vuelve insolvente (fuera de lugar).
Los operadores no admitidos no tienen licencia para vender políticas directamente a los consumidores. En cambio, las políticas generalmente se venden a través de corredores de líneas excedentes que están autorizados por el estado para acceder al mercado no admitido. Si bien las líneas excedentes están menos reguladas que los operadores tradicionales, el DOI de cada estado mantiene una lista elegible de aseguradoras no admitidas aprobadas. Las aseguradoras de E&S no están obligadas a presentar la aprobación de la presentación de tarifas y formulario, lo que le da a estos operadores la libertad de personalizar la cobertura de políticas y las tasas de cambio.
Los operadores tradicionales también tienen ciertas condiciones de política, como las no renovadas y las cancelaciones, que deben cumplir con los plazos de notificación estrictos de cada estado. Si bien los portadores de líneas excedentes no están reguladas por el estado, los corredores de líneas excedentes están y siguen un conjunto de pautas más sueltos. Por ejemplo, en Nueva York, las compañías de seguros de vivienda deben otorgar a los titulares de pólizas Aviso de 45 a 65 días antes de no renovar una política. Sin embargo, los portadores de líneas excedentes solo están obligados a ofrecer Aviso de cinco días Para no renovar una política de incendios de Nueva York.
Debido a que las aseguradoras excedentes y excesivas no están reguladas de la misma manera que los portadores tradicionales, tienen más flexibilidad en términos de lo que cubren. Lleve una casa con un techo más antiguo: una aseguradora tradicional podría verlo como un riesgo demasiado grande y no escribirle una política. Sin embargo, una aseguradora de excedentes y excesos de líneas puede aceptar asegurar el resto de su hogar, pero no el techo. Es probable que un transportista admitido se requiera asegurar todo su hogar.
– Natalie Todoroff
Experto en seguros de bankrate
Seguro tradicional versus E&S
| Característica | Transportista tradicional (admitido) | Carrador E&S (no admitido) |
| Regulación | Con licencia y regulado por los departamentos de seguros estatales | No con licencia, pero puede operar bajo las reglas de líneas excedentes de cada estado |
| Aprobación de tasa y formulario | Las tasas y los formularios de política deben ser aprobados por el estado | Crea formularios y tarifas de políticas personalizadas no necesitan la aprobación del estado |
| Protección de fondos de garantía | Los asegurados pueden pagar sus reclamos (hasta una cierta cantidad) si su transportista se vuelve insolvente | Los asegurados no son elegibles para la protección del fondo de garantía |
| Reclamaciones y supervisión de conducta | Sujeto a auditorías y protecciones al consumidor | Menos supervisión de reclamos y prácticas de cancelación |
| Personalización de políticas | Los formularios estandarizados ofrecen menos flexibilidad | Cobertura personalizable para riesgos únicos |
| Requisito de fortaleza financiera | Aprobado por los reguladores estatales | No revisado por el estado, pero debe cumplir con las reglas de las líneas excedentes |
| Mejor para | Hogares con riesgos comunes | Casas únicas, de alto valor o de alto riesgo |
Cómo comprar un seguro excesivo y de líneas excedentes
La búsqueda de la mejor compañía de seguros de hogar comienza con un agente con licencia. Para calificar para una política de líneas excedentes, su agente debe hacer un esfuerzo de buena fe para colocar su hogar con los operadores tradicionales. Dependiendo del estado, su agente deberá recibir disminuciones de un cierto número de operadores antes de conectarlo a un corredor de líneas excedentes. Una vez que se encuentra un transportista de líneas excedentes, los propietarios generalmente deben pagar la prima en su totalidad para iniciar la política.
