La diferencia entre el seguro del hogar y el seguro de riesgo

Si alguna vez ha leído su política, generalmente verá varios tipos de cobertura enumeradas. Uno de estos es el seguro de peligro, que solo cubre el daño a la estructura física de su hogar. El resto de su póliza de seguro de hogar proporciona cobertura para cosas como su propiedad personal y responsabilidad. No tiene que comprar un seguro de riesgo por separado, ya que ya es parte de la cobertura de seguro de su propietario, pero aún puede ser útil comprender lo que cubre y qué excluye. El equipo editorial de seguros de Bankrate está aquí para ayudarlo a aprender los entresijos de la póliza de seguro de su propietario.

¿El seguro de los propietarios es el mismo que el seguro de riesgo?

No, el seguro de riesgo no es lo mismo que el seguro de propietarios de viviendas, pero es parte de la póliza de seguro de su propietario. El seguro de peligro es una parte de la póliza de seguro promedio de propietarios de viviendas: no es algo que necesite comprar por separado. Desempeña un papel en el seguro de sus propietarios de viviendas, pero no es un término intercambiable con el seguro de propietarios.

El seguro de riesgo y la cobertura de la vivienda son lo mismo. El seguro de vivienda es la parte de su póliza que cubre su casa real, desde el techo hasta la fundación, pero no el contenido de su hogar u otras estructuras. A menudo se llama seguro de peligro porque la póliza promedio de propietarios incluye cobertura para una lista de peligros o causas de pérdida, que pueden dañar o destruir su hogar.

Otro término que puede escuchar de su prestamista hipotecario es el «seguro hipotecario». Esto es completamente diferente del seguro de peligro y hogar. El seguro hipotecario privado, o PMI, es una tarifa adicional pagada por los prestatarios que realizan un pago inicial de menos del 20 por ciento, o si tiene menos del 20 por ciento de capital al refinanciar un préstamo hipotecario. PMI trabaja para proteger a su prestamista hipotecario en caso de que incumplirá su préstamo, mientras que el seguro de vivienda protege la inversión del prestamista hipotecario en su hogar y su patrimonio en el hogar. PMI generalmente se cancela automáticamente cuando el saldo de su préstamo alcanza una relación préstamo-valor del 78 por ciento.

Lo que cubre el seguro de los propietarios

Veamos y veamos lo que cubre una póliza de seguro de propietarios estándar. El seguro de los propietarios consiste en una colección de tipos de cobertura que aseguran diferentes aspectos de su hogar. Además de la cobertura de la vivienda, el seguro de sus propietarios podría cubrir estructuras separadas, como un garaje separado, su propiedad personal y su responsabilidad si alguien está lesionado en su propiedad. Los tipos de cobertura común que se incluyen en las pólizas de seguro de propietarios de viviendas estándar incluyen:

• Cobertura de vivienda: Esta parte del seguro de sus propietarios de viviendas, la parte conocida como seguro de riesgo, brinda protección financiera para reparar o reemplazar la estructura física de su hogar, incluidas las bases, el techo, las paredes y las ventanas.
• Cobertura de propiedad personal: Este aspecto de su póliza salvaguardas contra la pérdida, daño o robo de pertenencias personales dentro de su hogar o incluso en su vehículo, siempre que su política esté cubierta siempre que la causa de la pérdida (peligro) esté cubierta.
• Otras estructuras cobertura: Si tiene alguna estructura separada en su propiedad, como cobertizos, invernaderos o cercas, la parte de otras estructuras de su política asegura que estén protegidas en caso de daños o destrucción.
• Cobertura de pérdida de uso: En situaciones en las que debe residir en otro lugar debido a una pérdida cubierta, los pasos de cobertura de pérdida de uso para cubrir sus gastos de vida adicionales, como costos de alojamiento temporal, hasta un límite específico.
• Cobertura de pagos médicos: Si un huésped resulta herido en su casa después de un peligro cubierto, esta cobertura podría pagar sus gastos médicos a límites predeterminados.
• Cobertura de responsabilidad personal: Si es demandado porque alguien está lesionado en su hogar, la cobertura de responsabilidad personal podría cubrir sus gastos judiciales hasta los límites de la póliza.

Como puede ver en esta lista, el seguro de peligro es solo un componente entre un puñado de coberturas que protegen sus finanzas contra daños a diferentes elementos de su hogar y propiedad de diferentes maneras.

Qué seguro de riesgo para las casas cubre

El seguro de riesgo protege contra peligros con nombre o peligros abiertos, dependiendo del tipo de póliza. Veamos lo que eso significa.

Una política de peligros con nombre protege su hogar contra 16 peligros específicos de seguro de vivienda. «Peligros» es solo otra palabra para indicar los tipos de desastre o accidente que pueden suceder dañar su hogar, como el fuego o las inundaciones.

Esos peligros nombrados incluyen explosiones, aviones/objetos que caen, fuego, granizo y un puñado de otros. Si su política se basa en peligros con nombre, cualquier peligro que no figura en su póliza no está cubierto en su política.

Una política de peligro abierto, que es menos común, protege contra casi cualquier peligro que se le ocurra, excepto por cualquier exclusión que se nombre en la política. Las exclusiones comunes incluyen peligros como el colapso de estructuras internas, descarga de contaminantes, movimiento de la tierra y otros.

Aunque puede parecer que una política de peligro abierto tiene más exclusiones que las inclusiones, en realidad protege contra muchos más elementos que una política nombrada. Es por esta razón que una política de peligro abierto generalmente cuesta más.

Hay ocho tipos de pólizas de seguro de propietarios que la mayoría de los proveedores eligen, y cada uno tiene un enfoque de peligro con nombre o un enfoque de peligro abierto.

Pero luego se vuelve un poco más complicado, porque las políticas de HO-3, el tipo más común, usan la estructura de peligros abiertos para cubrir su vivienda (ese es su seguro de peligro), pero un enfoque de peligros con nombre para el contenido de su hogar (esa es la parte de cobertura de propiedad personal de su póliza). Entonces, si tiene una póliza HO-3, lo que es probable, su seguro lo cubre por peligros ligeramente diferentes, dependiendo de si está cubriendo su vivienda o su propiedad personal.

En resumen, el seguro de peligro se refiere al seguro que lo cubre directamente financieramente si la estructura de su hogar está dañada por peligros o peligros cubiertos. No cubre la responsabilidad o los costos médicos, ni cubre ningún daño que pueda ocurrir a otras estructuras en su propiedad, como un cobertizo o un garaje separado.

¿Qué no cubre el seguro de riesgo?

El seguro de riesgo es protección financiera para su hogar (techo, paredes, pisos y cimientos) de diferentes peligros. La mayoría de las pólizas de seguro de riesgo protegen contra estos peligros, pero hay exclusiones importantes a tener en cuenta:

Algunas exclusiones pueden estar aseguradas con diferentes políticas. Por ejemplo, puede comprar una póliza de seguro de terremotos para proteger su hogar financieramente de la actividad sísmica. El seguro contra inundaciones también está disponible, e incluso puede ser requerido por su prestamista hipotecario además del seguro de riesgo.

Las exclusiones de seguros también pueden variar según la ubicación. En algunos estados y condados de huracanes de alto riesgo, el daño por viento puede ser un peligro de política excluida. En ese caso, debe comprar una póliza de viento separada para ayudar a completar su cobertura de seguro de huracanes.

¿Necesito un seguro de riesgo?

A menos que sea dueño de su casa directamente, es probable que necesite un seguro de peligro. Su compañía hipotecaria tiene una participación en su hogar y querrá asegurarse de que, si la casa se destruye, puede recuperar su inversión financiera. Incluso si es dueño de su hogar directamente, asegurar que sigue siendo una idea sabia.

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