Ho-3 vs. Ho-5 seguro para propietarios

Como propietario, es posible que se sorprenda al saber que hay ocho tipos de seguros de vivienda, que ofrecen diferentes niveles de cobertura para hogares, condominios, casas móviles y apartamentos. El tipo más común es el seguro HO-3, que proporciona cobertura para su hogar, otros edificios en su propiedad y sus pertenencias personales. Por lo general, también tiene cobertura de responsabilidad y pago médico. El seguro HO-5, otro tipo común, es similar, pero con una cobertura más sólida y la posibilidad de pagos más altos en reclamos. A cambio de este mayor nivel de cobertura, generalmente pagará más por la cobertura HO-5. En esta guía, observamos las diferencias entre el seguro HO-3 y HO-5 para ayudarlo a decidir cuál funciona mejor para su propia situación.

¿Cuál es la diferencia entre una política HO-3 y HO-5?

Para comparar el seguro HO-3 vs. HO-5, primero veamos lo que es similar. Ambas políticas cubren la estructura de su hogar y las posesiones personales de los peligros del seguro, o los eventos que causan daños. En algunos casos, puede estar cubierto para peligros con nombre, es decir, para peligros que se nombran específicamente en su política. O pueden estar cubiertos sobre una base de peligro abierto, que cubre todo el daño a menos que sea de un peligro que se excluya expresamente en sus documentos de política, como inundaciones y terremotos.

Tanto el seguro HO-3 como el HO-5 cubren su hogar (junto con cualquier otra estructura en su propiedad, como un garaje separado, piscina o cenador en el suelo). Pero la similitud termina allí. Hay diferencias claras entre las dos políticas cuando se trata de la cobertura C, la parte de su política que trata con su propiedad personal, desde ropa y electrodomésticos hasta muebles y libros. Con el seguro HO-3, la propiedad está cubierta para peligros con nombre, es decir, los peligros con nombre básico y amplio se describen en su póliza. El seguro HO-5, por otro lado, cubre sus pertenencias de manera abierta, también denominada cobertura de peligro especial, que incluye todas las causas directas de pérdida para la vivienda y otras estructuras a menos que se excluyan específicamente. En parte debido a esto, el seguro HO-5 suele ser más costoso que HO-3.

Las políticas de HO-5 generalmente pagan las reclamaciones basadas en el valor del costo de reemplazo (RCV), que a menudo es más alto y proporciona suficiente dinero para que reemplace sus pertenencias con nuevas de valor similar. Por lo tanto, puede recibir lo suficiente para reemplazar su sofá de 10 años con uno nuevo comparable sin ningún costo de bolsillo. Las políticas de HO-3 proporcionan cobertura sobre una base de RCV o valor en efectivo real (ACV). ACV incluye depreciación. Eso significa que si, por ejemplo, su sofá de 10 años se destruye en un incendio, solo recibiría una cantidad igual a lo que vale el sofá ahora, en lugar de cuando era nuevo.

Aprenda más: Cómo leer una póliza de seguro de propietarios de viviendas

Nombrado peligros vs. Peligros abiertos

Hemos hablado sobre las diferencias entre los peligros de nombre y el nombre, y cómo se utilizan estos conceptos para determinar los pagos de reclamos cuando sus pertenencias están dañadas. Echemos un vistazo más de cerca a lo que implica cada tipo.

¿Qué se denominan peligros?

Las políticas de HO-3 cubren su propiedad personal por daños causados por los peligros nombrados, aquellos que se detallan en la política. Por lo general, hay 16 peligros llamados, y generalmente son iguales en los Estados Unidos, aunque puede haber diferencias dependiendo del estado en el que vive y su aseguradora.

¿Qué son los peligros abiertos?

Una política escrita para cubrir los peligros abiertos significa que está cubierto para cualquier tipo de peligro que no esté específicamente excluido en la política. Las exclusiones comunes incluyen daños por inundación, copias de seguridad de alcantarillado, daños por moho o hongos, terremotos, deslizamientos de tierra, sumideros y descomposiciones mecánicas.

Muchas aseguradoras ofrecen endosos de políticas opcionales, o opciones de cobertura adicionales, que cubrirán algunos de estos peligros adicionales que de otro modo podrían excluirse. Un respaldo común, por ejemplo, cubre el daño de respaldo de alcantarillado.

¿Qué no está cubierto por HO-3 y HO-5?

Si bien una póliza puede proteger sus finanzas de muchos tipos diferentes de daños, el seguro para el hogar no cubre todo.

Si bien estas exclusiones son bastante estándar, tenga en cuenta que las políticas de HO-3 solo cubren daños a la propiedad personal causados por los peligros enumerados en la política. Esto significa que si sus pertenencias están dañadas por un evento que no está específicamente cubierto, está excluido.

Ho-3 vs. Ho-5 Home Insurance: Cómo elegir

Dado que las políticas de HO-5 proporcionan una cobertura más amplia, tienden a costar más que las políticas de HO-3. Al pagar una prima más alta, su propiedad personal se cubrirá para obtener más escenarios de pérdidas que si comprara un HO-3. Dicho esto, los 16 se nombraron peligros en una política HO-3 cubren los reclamos más frecuentes. Según el Instituto de Información de Seguros (Triple-I), el 90.9 por ciento de las reclamaciones de viviendas hechas en 2022, los últimos datos de la industria disponibles, fueron para incendios, viento, granizo, daños por agua y robo.

El daño causado por un animal que no posee es un ejemplo de peligro que una política de HO-3 no cubriría, pero una política HO-5 lo haría. Por lo general, el daño animal no es un peligro con nombre en una política HO-3, y las políticas de HO-5 generalmente excluyen el daño de un animal propiedad del titular de la póliza. Sin embargo, los zorros, los ciervos, los mapaches e incluso los osos pueden encontrar su camino en las casas y causar estragos. Si vive en algún lugar donde esto es común, podría beneficiarse de una cobertura más extensa.

Debido a que las políticas de HO-5 tienen pautas de suscripción más estrictas para las que no todos los propietarios calificarán, es en última instancia una llamada de la aseguradora sobre si una política HO-5 es una opción para usted. Si califica y una política HO-5 está dentro de su presupuesto, tenga en cuenta que podría brindarle una cobertura más extensa para su propiedad personal que una política HO-3. Sin embargo, si no tiene el presupuesto para la cobertura adicional, no lo necesite o no califique para una política HO-5, una política de HO-3 puede ser suficiente. El 80 por ciento de los propietarios de viviendas tenemos una política HO-3, según Triple-I.

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