¿El seguro de los propietarios de viviendas cubre el daño por huracanes?

Se espera que la temporada 2025 de huracanes se extienda desde junio hasta finales de noviembre, y los expertos anticipan otro año activo para las tormentas. La Administración Nacional Oceánica y Atmosférica (NOAA) predice una probabilidad del 50 por ciento de una temporada por encima de lo normal, impulsada por las cálidas temperaturas del océano del Atlántico y el Caribe. Este año, NOAA espera de 13 a 19 tormentas nombradas, con cinco a nueve huracanes y dos a cinco huracanes importantes.

Si vive en el camino de un huracán, probablemente ya esté familiarizado con qué hacer cuando llegue una tormenta: prepararse para los cortes de energía, tener una bolsa lista y evacuar si es necesario. Pero otra parte esencial de Hurricane Prep es asegurarse de que esté cubierto por una póliza de seguro en caso de que su hogar esté dañado. Su seguro de hogar cubre el daño por huracanes, pero la cantidad y el tipo de cobertura dependen de su póliza. Para estar completamente protegido financieramente de un huracán, es probable que necesite una póliza de seguro contra inundaciones además de su póliza de origen. Dependiendo de su estado, también puede necesitar seguro de viento.

¿Cuánta cobertura de huracanes necesitas?

Las compañías de seguros no venden «pólizas de seguro de huracanes» independientes, por lo que deberá confiar en su póliza de seguro de hogar y algunas pólizas suplementarias, como el seguro contra inundaciones, para obtener una cobertura adecuada de huracanes. Dependiendo de sus circunstancias o un grado preferido de protección financiera, es posible que deba considerar los límites de cobertura más altos o los complementos de cobertura a su póliza, por encima de lo que proporciona una política estándar HO-3 o HO-5. La mayoría de las políticas de propietarios brindan protección financiera contra daños por tormentas de viento para:

• Tu vivienda (la estructura de la casa)
• Unidades separadas (como un cobertizo o garaje separado)
• Propiedad personal (sus pertenencias)
• Gastos de vida si eres desplazado

Sin embargo, en algunos lugares más propensos a huracanes, el viento puede no considerarse un peligro cubierto. En ese caso, necesitaría un seguro eólico separado.

Cobertura de vivienda

La cobertura de la vivienda cubre la estructura de su hogar, su techo, estructuras adjuntas y electrodomésticos incorporados, como su calentador de agua o gabinetes de cocina. En general, compra esta cobertura igual al costo total de reconstrucción de su hogar. Sin embargo, el seguro de vivienda no debería ser un tipo de gasto de «establecerlo y olvidarlo». Desde octubre de 2019 hasta octubre de 2024, los costos de reemplazo de la vivienda han aumentado en un 43 por ciento, en promedio. Si el límite de vivienda de su hogar no ha cambiado en un par de años, podría estar bajo seguro. Si elevar su límite de vivienda está fuera de su presupuesto, considere agregar un guardia de inflación o un respaldo de reemplazo de vivienda extendido. Dependiendo de su proveedor de seguros, este podría ser un enfoque más económico para limitar los gastos de bolsillo si su casa se convierte en una pérdida total.

Otras estructuras cobertura

Otras estructuras de cobertura pagan para reparar o reemplazar estructuras separadas en su propiedad, incluidos garajes, cobertizos, graneros, cenadores, piscinas en el suelo y más. Esta cobertura se basa en un porcentaje, generalmente el 10 por ciento, de su límite de cobertura de vivienda. Por ejemplo, si tiene $ 400,000 en cobertura de vivienda, es posible que tenga hasta $ 40,000 en cobertura para unidades separadas. Su patio y estructuras separadas a veces pueden soportar la peor parte del daño por huracanes. Asegúrese de que su límite de vivienda incluya suficiente cobertura para las otras estructuras en su propiedad.

Cobertura de propiedad personal

El seguro de propiedad personal cubre sus artículos personales, como ropa, muebles y electrodomésticos. En general, el límite para la cobertura de propiedad personal es un porcentaje de su límite de cobertura de vivienda. Muchas aseguradoras brindan cobertura de propiedad personal del 50 al 70 por ciento del valor asegurado de su hogar, según el Instituto de Información de Seguros (Triple-I).

Si vive en un estado donde los huracanes son comunes, es importante asegurarse de tener suficiente cobertura de propiedad personal. Para la mayor cantidad de protección, considere asegurar sus pertenencias con su valor de costo de reemplazo en lugar de su valor real en efectivo. Con la cobertura de costos de reemplazo, su compañía de seguros le reembolsa los artículos de igual valor a los que perdió sin tener en cuenta la depreciación.

Si tiene artículos de alto valor, como joyas, antigüedades, equipos de pasatiempos o bellas artes, en su hogar, es posible que desee considerar la cobertura programada de propiedad personal. La mayoría de las pólizas de seguro de vivienda tienen un sublimit de $ 2,500 o menos por reclamo por artículos de alto valor. Una póliza programada separada o un endoso en su seguro de hogar cubre cada artículo por su valor tasado.

Gastos de vida adicionales

El seguro de los propietarios ayuda a pagar los gastos de vida adicionales si se desplaza temporalmente después de una pérdida cubierta, como un huracán. Su póliza puede reembolsarle el costo de los gastos de hotel y alimentos mientras se repara su casa. El límite de cobertura para gastos de vida adicionales es a veces un monto predeterminado establecido por la compañía de seguros, pero es posible que tenga la opción de aumentar los límites para obtener más protección. En muchos casos, la cobertura de los gastos de vida adicionales es del 10 por ciento de su límite de vivienda.

¿Cómo funcionan los deducibles de los huracanes para el seguro de los propietarios de viviendas?

Si el seguro de sus propietarios de viviendas cubre por daños por viento u otro daño por huracanes, entonces las reclamaciones pueden estar sujetas a un deducible separado. Estos deducibles suelen ser más altos que el seguro de propietarios estándar y establecidos como un porcentaje, generalmente del 1 al 5 por ciento, de su cobertura de vivienda. Por ejemplo, si está cubierto por $ 400,000 y su deducible de huracanes es del 5 por ciento, entonces es posible que deba cubrir un deducible de $ 20,000, que se deduciría de su pago de reclamo.

¿Necesita un deducible de huracanes?

Todos los estados de Atlantic y Gulf Coast, así como Pensilvania, Washington, DC y Hawaii permiten que las compañías de seguros requieran un deducible de huracanes separado, según el Instituto de Información de Seguros (Triple-I). Es posible que tenga la opción de pagar una prima más alta para reducir su deducible fijo.

Los deducibles de huracanes generalmente se desencadenan por una vigilancia de huracanes o advertencia emitida por el Servicio Meteorológico Nacional, pero pueden variar ligeramente por la compañía estatal y de seguros. Si bien los deducibles de huracanes pueden ser costosos en comparación con su deducible de seguro de hogar estándar, la cobertura es una protección esencial para aquellos en áreas de alto riesgo para huracanes.

¿Qué estados tienen deducibles de huracanes?

19 Estados y Washington, DC, tienen deducibles de huracanes:

• Alabama
• Connecticut
• Delaware
• Florida
• Georgia
• Hawai
• Luisiana
• Maine
• Maryland
• Massachusetts
• Misisipí
• Nueva Jersey
• Nueva York
• Carolina del Norte
• Pensilvania
• Rhode Island
• Carolina del Sur
• Texas
• Virginia
• Washington, DC

Opciones de cobertura de huracanes adicionales a considerar

Seguro de inundación

Algunos propietarios pueden sorprenderse al saber que las inundaciones, incluso de un huracán, generalmente no están cubiertos por una póliza de seguro de propietarios estándar. Esta es la razón por la cual muchos prestamistas requieren que los propietarios lleven un seguro contra inundaciones si tienen una hipoteca. Una de las formas más comunes de obtener un seguro contra inundaciones es a través del Programa Nacional de Seguro de Inundaciones (NFIP).

Las políticas de NFIP proporcionan hasta $ 250,000 en cobertura de vivienda y $ 100,000 en cobertura de propiedad personal para viviendas residenciales. Antes de que su cobertura entre en vigencia, hay un período de espera de 30 días, excepto en algunas circunstancias raras. Muchos transportistas privados también ofrecen seguro contra inundaciones ahora también, y los períodos de espera a menudo son más cortos que las políticas respaldadas por NFIP. Las políticas privadas de inundación generalmente ofrecen límites de vivienda y propiedad personal más altos que las políticas de NFIP, así como los gastos de vida adicionales.

Las inundaciones catastróficas de los huracanes también pueden ocurrir en las comunidades interiores, como hemos visto en varias tormentas recientes. Según FEMA, más del 30 por ciento de las reclamaciones de inundación provienen de propiedades fuera de las zonas de inundación federales de alto riesgo. Debido a esto, puede ser mejor errar al lado de la precaución y comprar un seguro contra inundaciones si su área está sujeta a inundaciones. De lo contrario, podría estar atrapado con todo el proyecto de ley si su casa está dañada por el agua, dice Sara Singhas, directora de la Asociación de Banqueros Hipotecarios.

Seguro de tormenta de viento

Algunas compañías de seguros limitan o excluyen el daño por viento de las casas en áreas de alto riesgo por daños por huracanes y tornados. Los propietarios de viviendas pueden tener la opción de comprar cobertura eólica como un respaldo adicional de su actual proveedor de viviendas. Si no, es posible que necesiten asegurar una póliza de seguro de tormenta de viento independiente. Las políticas de tormentas de viento generalmente tienen un deducible de 1, 2, 5 o incluso 10 por ciento de la cobertura de la vivienda. Algunas aseguradoras también ofrecen un deducible plano estándar para «tormentas con nombre» para que los propietarios no siempre tengan que satisfacer un alto deducible por daños por viento de tormentas más pequeñas.

La mayoría de los propietarios encuentran políticas de tormentas de viento a través de políticas sin fines de lucro respaldadas por el gobierno como Louisiana Citizens Property Insurance. Por ley, estas políticas tienen una prima más alta que las ofrecidas por las aseguradoras privadas, pero pueden ser una opción para salvar vidas para los propietarios sin otra forma de asegurar la cobertura.

Cobertura de respaldo de agua

El desbordamiento de aguas residuales no es algo en lo que quiera pensar después de un huracán, pero podría suceder como resultado de las inundaciones. La cobertura de respaldo de agua ayuda a proteger su hogar y propiedad personal del daño por agua si el agua de aguas residuales retrocede en su hogar a través de su fontanería o bomba de sumidero. Una bomba de sumidero eléctrico podría fallar durante un corte de energía de huracanes, que podría inundar su sótano.

Cobertura de eliminación de escombros

El seguro de los propietarios generalmente cubre la eliminación de escombros si, por ejemplo, un árbol cae en su propiedad. Sin embargo, la cobertura generalmente solo sube a una cierta cantidad. Por lo general, su póliza de seguro cubrirá hasta $ 1,000 para una instancia de eliminación de escombros de árboles, con hasta $ 500 por árbol. La eliminación de escombros después de un huracán puede exceder fácilmente ese límite, por lo que es posible que desee verificar si su aseguradora ofrece un respaldo de cobertura para aumentar el reembolso de eliminación de los escombros.

Cómo estar preparado para hacer un reclamo de seguro de hogar después de un huracán

Para prepararse para un reclamo de seguro después de un huracán, hay varias cosas que puede hacer. Tome fotos y videos del interior y el exterior de su hogar de manera rutinaria (cada seis meses a un año) para documentar cómo se ve su hogar y lo que hay en él. Si ha realizado renovaciones o reparaciones importantes, haga un inventario de eso también y cargue toda la documentación en la nube para que pueda acceder a ella de forma remota.

Después de una tormenta, podría tomar tiempo para un ajustador de seguro inspeccionar su hogar, así que documente todo lo antes posible. Moss informa que tener su propia documentación puede ayudar a su aseguradora a procesar su reclamo más rápido y resolver posibles disputas de reclamos.

¿Necesito cobertura de huracanes si alquilo o poseo un condominio?

Cuando se trata de protección de huracanes, las pólizas de seguro de inquilinos son tan importantes como las políticas de propietarios. Si vive en un apartamento, su arrendador asegura el edificio, pero aún necesita llevar un seguro para sus posesiones y gastos de vida adicionales. El seguro de inquilinos no cubre la pérdida de inundaciones; Sin embargo, los inquilinos que viven en un área propensa a las inundaciones pueden comprar una política de inundación independiente a través de NFIP o una aseguradora privada de inundaciones.

Si posee un condominio, descubra qué áreas de la estructura están cubiertas por la asociación y qué necesitará asegurar. Además de sus artículos personales, puede ser responsable de ayudar a pagar una parte de las reparaciones a la estructura dañada. Consulte con su abogado de asociación o compañía de administración de propiedades antes de comprar y averigüe exactamente qué tipo de cobertura necesitará bajo su póliza de seguro de condominio. También puede que su agente de seguros revise la póliza de condominio maestro para ayudarlo a determinar qué cobertura adicional necesita para la protección financiera completa. Es posible que necesite políticas separadas de tormentas de inundación y viento para cubrir el daño a los accesorios adjuntos y la propiedad personal dentro de su hogar.

Preguntas frecuentes