Depreciación recuperable en el seguro de propietarios

Es posible que no se dé cuenta, pero muchos artículos en su hogar, desde baños y televisores hasta decoración y lavavajillas, pierden valor con el tiempo. Si ha estado pagando una prima más alta por el seguro de hogar con cobertura de valor de costo de reemplazo (RCV), es razonable esperar que se le reembolse el costo total de reemplazar sus pertenencias después de una pérdida cubierta. Pero cuando llega su primer cheque de reclamo, es sorprendentemente bajo, como si solo tuviera cobertura de valor en efectivo real (ACV), que paga en función del valor depreciado. Puede parecer un cebo y un cambio, pero hay una razón: las aseguradoras a menudo retienen la depreciación recuperable, la diferencia entre RCV y ACV, hasta que proporcione pruebas de que ha reparado o reemplazado los artículos o propiedad dañados. Comprender cómo recuperar la depreciación de las reclamaciones de seguro bajo la póliza de su propietario puede ayudarlo a obtener el pago completo al que tiene derecho.

¿Qué es la depreciación recuperable?

En el seguro, la depreciación se refiere a la pérdida de valor en un artículo con el tiempo. En general, escuchará el término depreciación recuperable si tiene una póliza de seguro de hogar con cobertura de valor de costo de reemplazo. Esto contrasta con una política real de valor en efectivo, donde solo está cubierto por el valor depreciado de su hogar o pertenencias. Con una política de ACV, la depreciación no es recuperable; Vas a solo Reciba el valor depreciado de su hogar o propiedad después de un reclamo. Sin embargo, si tiene cobertura RCV, puede recuperar el valor de cualquier artículo destruido o dañado que se haya depreciado en los años desde que los compró. Esta cantidad se llama depreciación recuperable.

En la mayoría de los casos, la depreciación del seguro se basa en:

• La edad del artículo
• Qué tan bien se ha mantenido a lo largo de los años
• Qué obsoleto se basa en versiones más nuevas

¿Qué es la depreciación no recuperable?

Si tiene una póliza ACV, lo más probable es que no reciba suficiente dinero de su acuerdo de reclamo de seguro para comprar artículos de la misma calidad que los que perdió. Deberá comprar artículos más baratos o sumergirse en sus propios bolsillos para comprar algo más nuevo.

Puede ser útil leer cuidadosamente sus documentos de política, incluso si tiene una política de RCV. Puede haber muchas variaciones en lo que cubre el seguro de hogar, y es importante saber qué hace y no incluye su póliza. Por ejemplo, las políticas estándar de HO-3 generalmente incluyen RCV para la cobertura de vivienda pero ACV para la cobertura de propiedad personal. Es probable que deba pagar más por la cobertura de RCV por sus pertenencias personales (si lo desea).

Cómo calcular la depreciación recuperable

La depreciación depende en gran medida del valor de un artículo, y el valor puede ser subjetivo. Como resultado, es posible que se pregunte cómo los proveedores de seguros llegan al monto total de depreciación recuperable para cualquier reclamo dado. En la mayoría de los casos, recurren a la vida útil de un artículo.

Digamos que compró un refrigerador en 2016 por $ 1,500, y la vida útil del refrigerador se estima en 14 años. Al dividir su vida útil (14 años) por el costo total ($ 1,500), las compañías de seguros de vivienda pueden llegar a una estimación de depreciación recuperable basada en datos.

En este ejemplo, para cada año de la vida del refrigerador, se depreciaría en aproximadamente $ 107. Este cálculo puede variar según el proveedor, las circunstancias y el tipo de artículo, así como los detalles específicos de la política.

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Cómo la depreciación recuperable afecta un reclamo de seguro de hogar

Con los tipos de cobertura de ACV y RCV, la primera parte del proceso de reclamo de seguro de hogar es la misma: un perídico cubierto de daños o destruye la estructura de su propiedad o sus pertenencias personales (o ambas). A partir de ahí, puede llamar a su agente o presentar su reclamo en línea, y un ajustador de reclamos evalúa el valor depreciado del artículo o propiedad.

Si la cobertura de su propiedad personal paga de forma ACV, una vez que la evaluación del ajustador haya sido aceptada por la Compañía, recibirá un cheque por el costo de reemplazo menos el valor depreciado. Si tiene una valiosa propiedad personal que se deprecia rápidamente, como muchas computadoras, puede enfrentar costos de bolsillo para reemplazarlos después de una pérdida.

Si su cobertura de propiedad personal se paga en base a RCV, es probable que se calcule la depreciación recuperable para todos los artículos destruidos después de una pérdida cubierta, como lo fue con los elementos de la política ACV. Sin embargo, habrá más acciones para determinar cuál es el valor de mercado actual para una nueva versión similar de cada elemento.

Como resumen rápido, aquí están los pasos que puede esperar con la cobertura de RCV:

1. La pérdida cubierta ocurre: Después de un peligro cubierto que causa daños, el primer paso (generalmente después de que los servicios de emergencia se hayan involucrado) es llamar a su agente de seguros y comenzar su proceso de reclamo.
2. Su proveedor de seguros calcula ACV: Un ajustador de reclamos generalmente visitará las instalaciones y evaluará el daño y el ACV de las pertenencias comprometidas, incluso si tiene una política de RCV. Luego recibirá un cheque de reclamos para el ACV de cualquier artículo destruido o robado menos la cantidad de su deducible.
3. Reemplaza los artículos o repara el daño: Usando el cheque ACV que recibió, comprará nuevos artículos de marca y calidad similares o reparará el daño a su hogar, incluso si su cheque no cubre el costo total. Para recuperar la depreciación, generalmente deberá demostrar que ha reemplazado el artículo o ha fijado el daño a su casa dentro de un cierto marco de tiempo y con documentos específicos (por ejemplo, recibos de ventas). Confirme con su agente o representante de reclamo lo que se requiere bajo su póliza.
4. Su proveedor de seguros paga la depreciación recuperable: Una vez que haya demostrado que reemplazó los artículos destruidos o robados (o reparó el daño a su hogar) con nuevos artículos y le muestre a su proveedor de seguros cuánto pagó por ellos, generalmente se le emite un segundo cheque de depreciación de seguro.

¿Cómo recupero mi depreciación recuperable?

La mayoría de los proveedores de seguros tienen pasos muy específicos para recuperar la depreciación de un reclamo de seguro. Si se aplica un plazo, asegúrese de enviar cualquier documentación requerida a tiempo.

Una cosa importante a tener en cuenta aquí: si encuentra una gran oferta en un artículo a la venta, no debe esperar embalsar los ahorros.

Regreso a nuestro ejemplo de refrigerador: digamos que encuentra un modelo de reemplazo comparable a la venta por $ 1,200 en lugar del precio original de $ 1,500. Cuando envíe el recibo a su aseguradora, es probable que le paguen lo suficiente como para cubrir el monto de compra de $ 1,200, no el valor original de $ 1,500 del refrigerador. Recuerde, también, que tendrá que pagar su deducible si presenta un reclamo por daños en el hogar o la propiedad personal.

Expandiendo aún más el ejemplo del refrigerador, así es como podrían desarrollarse los números:

¿Por qué las compañías de seguros usan la depreciación recuperable?

¿Por qué las aseguradoras lo hacen pasar por todos estos pasos adicionales en lugar de cortarle un solo cheque menos su deducible? Parecería al principio que esto facilitaría tanto la aseguradora como para el asegurador. Hay un par de razones por las cuales las aseguradoras usan depreciación recuperable:

• Ayuda a prevenir el fraude de seguros. Por ejemplo, no podría embolsar el cheque de $ 1,000 (que sería el monto total que obtendría por un refrigerador de $ 1,500 menos el deducible de $ 500) para el refrigerador dañado o destruido, al mismo tiempo que obtendrá uno gratis de sus suegros que se deshacían convenientemente.
• Ayuda a las aseguradoras a evitar pagar más de lo necesario. Si encontró su nuevo refrigerador de reemplazo por menos, su segundo cheque de reclamo solo elevará su monto total de reclamo al costo de esa cantidad (menos su deducible). Los costos de equilibrio como este ayudan a las aseguradoras a mantener sus reservas de reclamos, la cantidad de dinero reservado para pagar pérdidas, a un nivel financieramente saludable.
• Asegura que realmente reemplace los elementos que fueron destruidos. Por ejemplo, si decide que ya no necesita una nevera, solo recibiría el valor del artículo depreciado y no la segunda cantidad porque en realidad no lo reemplazó.

En última instancia, la depreciación recuperable requiere algunos pasos adicionales, pero puede valer la pena para los elementos que pierden valor rápidamente con el tiempo. Para obtener su segundo cheque de reclamo, es probable que deba enviar recibos de ventas que demuestren el monto que pagó por sus artículos de reemplazo. Es posible que desee revisar su póliza y los procesos de su proveedor de seguros para depreciación recuperable para que pueda estar listo después de una pérdida cubierta.

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