Las compañías de seguros privadas generalmente revisan y actualizan las calificaciones de riesgos para los asegurados domésticos y de automóviles al menos anualmente. Cuando la Agencia Federal de Manejo de Emergencias (FEMA) implementó su primer cambio en la calificación de riesgo de seguro contra inundaciones en más de medio siglo, provocó una controversia.
El nuevo sistema para establecer las tasas de propiedades cubiertas por el Programa Nacional de Seguro de Inundaciones de respaldo del gobierno (NFIP), supervisado por FEMA, ahora evalúa el riesgo utilizando características de propiedades individuales, como el costo de reemplazo de una casa y la elevación. En el pasado, el NFIP utilizó estándares más amplios, como si una casa estaba ubicada en una zona de inundación o no. La nueva metodología, llamada Risk Rating 2.0, se implementó completamente en 2023.
¿Cuál es la calificación de riesgo de FEMA 2.0?
Risk Class 2.0 es la nueva forma en que FEMA establece los precios de las pólizas de seguro contra inundaciones NFIP. FEMA había utilizado previamente un modelo obsoleto para determinar los costos de seguro contra inundaciones.
La ciencia moderna, los años de datos y la inclusión del software de terceros, los conjuntos de datos y los modelos permitieron a FEMA crear un sistema más preciso para determinar los riesgos de inundación y los costos asociados. El enfoque de la calificación de riesgo 2.0 tiene en cuenta numerosas variables, como el valor individual de la vivienda y el riesgo de inundación, que no se consideraron previamente en.
Implementación de la calificación de riesgo 2.0
FEMA lanzó Risk Rating 2.0 en dos fases:
- Fase 1: Esto comenzó el 1 de octubre de 2021. Durante esta fase, las nuevas políticas de NFIP comenzaron a usar la nueva metodología de precios. Los asegurados existentes que estaban listos para renovar también podrían comenzar a beneficiarse de la calificación de riesgo 2.0.
- Fase 2: La segunda fase comenzó el 1 de abril de 2022 y aplicó el nuevo sistema de calificación a todas las políticas existentes a medida que surgieron para la renovación. Esta fase se completó el 1 de abril de 2023, y el plan ahora está completamente implementado.
¿Qué hay de nuevo con la calificación de riesgo 2.0?
- Diez estados, incluidos Florida, Texas y Louisiana, demandaron al gobierno federal en 2023, alegando que la nueva metodología de establecimiento de tasas excedió la autoridad legal de FEMA. Según la demanda, las primas de seguro de inundación más altas deprimirán los valores inmobiliarios y hará que los residentes abandonen los estados propensos a las inundaciones, lo que resulta en una disminución de los ingresos fiscales.
- En 2024, un juez federal rechazó la solicitud de los 10 estados de bloquear la implementación del programa 2.0 de calificación de riesgo, al tiempo que negó la solicitud del gobierno federal de desestimar el caso. Permanece pendiente.
- La ley requiere que FEMA establezca tasas que mantengan el NFIP financieramente solvente. El NFIP actualmente le debe al Tesoro de los Estados Unidos $ 22.5 mil millones después de tomar prestados para pagar reclamos por una serie de desastres de inundaciones de alto costo en la última década.
- En junio de 2025, un grupo de nueve senadores estadounidenses de Louisiana, Mississippi, Virginia Occidental y Texas envió una carta al jefe interino de FEMA solicitando el detención de los aumentos premium. Los senadores, dirigidos por el senador Bill Cassidy de Louisiana, dijeron que más de las tres cuartas partes de los asegurados de NFIP en sus estados han visto aumentar el costo del seguro contra inundaciones debido a la calificación de riesgo 2.0.
Por qué FEMA actualizó las tasas de seguro contra inundaciones
Cuando el NFIP comenzó hace más de 50 años, las tasas de inundación se basaron principalmente en factores amplios como si la casa estaba ubicada en una zona de inundación o no. Las tasas de inundación originales también solo consideraban inundaciones rivales y costeras.
Risk Rating 2.0 es la primera actualización de la metodología de calificación de riesgos desde entonces, y observa una mirada más completa e individualizada del riesgo de inundación de una propiedad. El objetivo es establecer primas que reflejen más estrechamente el riesgo de seguro para evitar que el NFIP necesita rescates adicionales de los contribuyentes. Esto es lo que la calificación de riesgo 2.0 observa para establecer tasas de seguro contra inundaciones:
- Valor de costo de reemplazo de un edificio
- Altura del piso más bajo en comparación con la elevación de la inundación de la base (BFE)
- Distancia del agua
- Tipo de base de estructura
- Historial de reclamos
- Tipo de inundación
- Frecuencia de inundación
- Inundaciones pluviales (inundaciones por lluvia)
Lo que significa el nuevo sistema de calificación para asegurar su propiedad
Por ley, se requiere que FEMA establezca primas que cubran el costo del NFIP. Actualmente, el NFIP le debe al Tesoro de los Estados Unidos $ 22.5 mil millones, sin contar los $ 16 mil millones de deuda NFIP que el Congreso canceló en 2017, después de una década de préstamos para cubrir los pagos de los desastres de las inundaciones. Según el sistema anterior, las propiedades de menor valor pagaban tarifas similares a las casas más caras cercanas porque los costos de reemplazo y los factores de riesgo individualizados no se consideraban al establecer las tasas.
«El valor de costo de reemplazo ahora se ha agregado como factor de calificación para garantizar que las propiedades estén aseguradas al valor, y las propiedades de menor valor ya no subsidian las propiedades de mayor valor», dijo la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR), que colaboró con FEMA para desarrollar la calificación de riesgo 2.0.
Si bien muchos titulares de pólizas NFIP vieron un aumento en la tasa, casi una cuarta parte de los asegurados vio que sus tasas de seguro contra inundaciones disminuyeron. El objetivo final es hacer que los asegurados paguen una tarifa que coincida con su riesgo de inundación y el costo de reconstruir sus hogares. A continuación, hemos reunido estadísticas sobre cómo las primas de seguro de inundación NFIP han cambiado para las viviendas unifamiliares desde que se despliega la calificación de riesgo 2.0:
- El 23 por ciento de los asegurados tuvo una disminución de la tasa, promediando $ 86 al mes
- El 66 por ciento de los asegurados tuvo un aumento de $ 10 o menos al mes
- El 7 por ciento de los asegurados tuvo un aumento de $ 10 a $ 20 por mes
- El 4 por ciento de los asegurados tuvo un aumento de más de $ 20 al mes
Cambios de tasa de seguro de inundación por estado
Se predijo que el nuevo sistema de calificación de riesgo 2.0 causaría cambios de tarifas menores para la mayoría de los asegurados, pero algunas áreas vieron cambios más grandes que los predichos. Si bien la calificación de riesgos 2.0 está diseñada para ser un sistema de calificación más justo y equitativo, las tasas aún dependerán del riesgo de inundación individual de un hogar. Cuanto mayor sea su riesgo, más es probable que pagará.
Incluso dentro de un estado, a menudo hay una variación significativa entre las ubicaciones. Con el nuevo sistema, más variables entran en cada cálculo de tarifa que antes. En algunos casos, se pueden tomar medidas de prevención de inundaciones para ayudar a mitigar el riesgo de daños por inundaciones y potencialmente reducir las tasas. La calificación de riesgo 2.0 también ha tenido en cuenta el riesgo de diferentes tipos de exposiciones a las inundaciones que pueden causar daños a las residencias.
Tasa de seguro contra inundaciones `ruta de deslizamiento ‘
Los aumentos de seguro contra inundaciones tienen un límite del 18 por ciento al año hasta que las primas reflejen el riesgo total de la propiedad asegurada, lo que FEMA llama un «camino de deslizamiento». Las personas que venden sus hogares pueden asignar políticas de inundación existentes a los compradores, manteniendo el límite del aumento del 18 por ciento en efecto.
Sin embargo, no todos están contentos con el nuevo sistema, ya que muchos asegurados en estados como Louisiana, Mississippi y Texas han sido cargados por el aumento de las tasas de seguro contra inundaciones. En junio de 2025, una carta de un grupo de senadores estadounidenses de 9 estados solicitó un detención de los aumentos de la prima, citando que las tres cuartas partes de los asegurados de NFIP en sus estados han visto aumentar el costo del seguro de inundación debido a la calificación de riesgo 2.0.
«El tiempo es de la esencia», dice la carta. «Cada mes que la calificación de riesgo 2.0 continúa sin control, más familias se ven obligadas a abandonar su cobertura de seguro, los vecindarios enfrentan tensión económica y las comunidades enteras se arriesgan al colapso después del próximo desastre».
Seguro de inundación para hogares fuera de las zonas de inundación
La mayoría de los prestamistas hipotecarios requieren un seguro contra inundaciones para propiedades ubicadas en zonas de inundación designadas por el gobierno federal. NAR estima que 41,300 ventas de viviendas al mes no pueden cerrar sin prueba de seguro contra inundaciones.
Pero las inundaciones, y el seguro contra inundaciones, no es solo un problema para las personas que viven en áreas de alto riesgo designadas. FEMA dice que el 40 por ciento de las reclamaciones de NFIP se originan en los asegurados fuera de las zonas de inundación.
Para ser cubierto para inundaciones, ya sea dentro o fuera de una zona de inundación, los propietarios deben comprar una política separada; Los paquetes de seguro de hogar estándar generalmente no cubren inundaciones naturales. Las personas que viven fuera de una zona de inundación a menudo pueden obtener un seguro contra inundaciones por unos pocos cientos de dólares por año debido al menor riesgo. Para ver cuánto podría costarle una política, puede usar FEMA herramienta de citado en su sitio web.
«Mucha gente no se da cuenta de que su seguro de hogar no cubre inundaciones naturales», dice Joel Scata, un abogado senior del Consejo de Defensa de Recursos Naturales. Sin la cobertura, los propietarios tienen que pagar de su bolsillo para reparar o reemplazar sus casas después de un desastre natural.
El reclamo promedio de NFIP supera los $ 66,000, según FEMA. El cambio climático está aumentando las inundaciones interiores como «lluvia extrema», lo que puede implicar obtener un mes de lluvia en unas pocas horas, se vuelve más común, dice Scata. Además, las temperaturas oceánicas alcanzaron los récords del año pasado, según la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica (NOAA). Los océanos más cálidos aumentan la evaporación y las tormentas de superarga con más precipitación.
Los términos de la póliza de los términos de FEMA deben saber
Si está buscando comprar una política NFIP, o ya tiene una, debe estar familiarizado con los siguientes términos comunes:
| Término | Definición |
|---|---|
| Costo de seguro basado en el riesgo | Esta es la tasa actuarial completa calculada por FEMA bajo el nuevo plan de riesgo basado en las pérdidas esperadas. Debido a los subsidios estatales, la mayoría de los titulares de pólizas pagan por debajo de este monto. |
| Costo actual del seguro | Esta es la prima que los asegurados pagan actualmente. Dado que la tasa no puede aumentar en más del 18 por ciento al año, las primas aumentarán hasta que coincida con el costo del seguro basado en el riesgo. |
| PIF | Esto significa pólizas en la fuerza, lo que significa la cantidad actual de pólizas de seguro activas en poder de un proveedor de seguros en particular. En este caso, la cantidad de políticas activas de NFIP. |
| RCV promedio | El valor de costo de reemplazo promedio para reconstruir una casa después de una pérdida total. Esta estimación explica el costo de las piezas, la mano de obra, la ubicación y los pies cuadrados. |
Por qué importan los cambios en la tasa de FEMA
FEMA Risk Rating 2.0 afectará a cada titular de la póliza de manera diferente. Algunos titulares de pólizas NFIP no verán ningún cambio o incluso podrían pagar menos cada año. Para otros, las tasas de seguro contra inundaciones aumentarán. Si está buscando un hogar, comprender el nuevo sistema de calificación de FEMA puede ayudarlo a tomar una decisión más informada sobre la ubicación de su nuevo hogar, la póliza de seguro de los propietarios y la cobertura que puede necesitar. Algunos propietarios pueden optar por buscar un seguro de inundación privado si sus nuevas tarifas no son suficientemente competitivas.
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