No necesita ser un experto en seguros para leer y comprender su póliza de seguro de hogar. De hecho, familiarizarse con lo que hay en su póliza de seguro de hogar podría ayudarlo a evitar un contratiempo costoso. Por ejemplo, más de la mitad de los adultos de nosotros piensan que las inundaciones están cubiertas por el seguro de hogar, lo cual es incorrecto. Las inundaciones no están cubiertas por el seguro de hogar; Sin una política de inundación, tendría que pagar de su bolsillo por el daño resultante. Estamos aquí para ayudarlo a enseñarle cómo leer su póliza de seguro de hogar, para que pueda encontrar la información que necesita.
Cómo leer y comprender su póliza de seguro de hogar
La página de declaraciones es la página más importante cuando se trata de comprender la póliza de seguro de sus propietarios. Generalmente es una o dos páginas solo como máximo, y resumirá la información relacionada con su póliza, como el nombre de la compañía de seguros, su nombre, dirección de propiedad, montos de cobertura, deducibles, endosos y primas anuales.
La chaqueta de política, o el formulario de política, se incluye con la página de declaraciones, y entra en más detalles con el lenguaje de política, como exclusiones y condiciones, así como definiciones de términos importantes. Es útil leer primero la chaqueta de política para que comprenda los términos que verá en la página de declaraciones.
Acabamos de cambiar las compañías de seguros de viviendas después de 10 años. No fue hasta que estábamos pasando por la documentación de políticas con nuestro nuevo agente que nos dimos cuenta de que la política que teníamos antes solo habría cubierto una fracción de una reconstrucción si tuviéramos un incendio o algo así, a pesar de que habíamos pedido confirmación de nuestro agente anterior que nuestra política se veía bien. En última instancia, depende de nosotros que nunca verificamos el papeleo, pero si hubiéramos tenido un incendio, no habríamos podido reconstruir nuestra casa.
– Rebekah H.
Las partes de una póliza de seguro de propietarios
Su página de declaraciones de seguro de hogar contiene la mayoría, pero no todas, de la información que necesitará saber sobre su póliza. Piense en ello como una instantánea de su política; Su página de declaraciones contiene un resumen de los diferentes tipos de cobertura que tiene, su número de póliza, fecha de vigencia de política, dirección de propiedad asegurada y una lista de los asegurados con nombre.
Sección de cobertura I
La Sección I de una póliza de seguro de hogar incluye diferentes tipos de cobertura de propiedad. En una política estándar, HO-3, estos incluyen vivienda, otras estructuras, bienes personales y pérdida de uso. Su página de declaraciones también incluirá sus límites de cobertura para cada parte de su póliza. También puede ver estos límites de cobertura expresados como «límites de responsabilidad».
- Vivienda
Proporciona protección financiera para reparar o reconstruir la estructura de su hogar si está dañada o destruida en una pérdida cubierta.
- Otras estructuras
Proporciona cobertura para estructuras separadas de la vivienda, como una cerca, cobertizo, granero o cenador, si se dañan o destruye en una pérdida cubierta.
- Propiedad personal
Cubre sus pertenencias personales en el hogar y a menudo extiende cierta cobertura para pertenencias personales almacenadas en otros lugares, como una unidad de almacenamiento.
- Pérdida de uso
Si usted y los miembros de su hogar son desplazados temporalmente de su hogar debido a una pérdida cubierta, esta cobertura ayuda a cubrir costos como los gastos de hotel y comida.
Cobertura Sección II
La segunda parte de una póliza de seguro de hogar consiste en los dos tipos principales de cobertura de responsabilidad civil. Estos suelen ser el seguro de responsabilidad personal y la cobertura de pagos médicos. También puede ver «pagos médicos» escrita como cobertura «Medicina de Huéspedes», pero significan lo mismo.
- Responsabilidad personal
Lo protege financieramente si usted, un miembro del hogar o su mascota (pueden aplicarse las restricciones) son financieramente responsables de las lesiones o daños a otra persona o su propiedad.
- Pagos médicos
Proporciona cobertura médica si un huésped está lesionado en su propiedad, pero usted no es legalmente responsable de cubrir los costos de las lesiones.
Endosos
Es más fácil pensar en los avales como coberturas adicionales. Su compañía de seguros también puede llamar a los endosos «corredores». Algunos comunes en el seguro de hogar incluyen:
- Cobertura de respaldo de alcantarillado/agua
- Cobertura de ordenanza/ley
- Guardia de inflación
- Reemplazo de vivienda extendida
- Joyas u otras coberturas de objetos de valor
- Cobertura de sumidero
Cuando compra endosos, el costo de la protección adicional se agregará a su prima. En general, cuanto más compre, más puede esperar pagar.
Deducibles
Su deducible representa la cantidad de dinero por la que es financieramente responsable cuando presenta un reclamo. Si su reclamo requiere que contrate a un contratista, es posible que deba pagarle a su aseguradora su deducible antes de que comiencen las reparaciones. O, si su compañía de seguros le está reembolsando por algo, es posible que se le quite su deducible de su pago de reembolso. La mayoría de los deducibles de seguros de vivienda varían entre unos cientos de miles de dólares.
Es posible que su política tenga más de un deducible. Por ejemplo, puede tener un viento separado o deducible de huracanes, dependiendo de dónde viva.
Descuentos
Su página de declaraciones generalmente enumerará cualquier descuento aplicado a su póliza. Puede obtener ahorros para una variedad de cosas, como agrupar su política, obtener una cotización temprana, inscribirse en declaraciones sin papel y restantes de reclamos sin reclamos. Las características de su hogar también pueden ayudarlo a ahorrar en el seguro; Su compañía de seguros puede darle un descuento por tener un sistema de seguridad para el hogar, extintores de incendios, un techo nuevo, una cámara de timbre y más.
Valor de costo de reemplazo versus valor en efectivo real
Para la cobertura de vivienda y propiedad personal, se aplica el costo de reemplazo o el valor real en efectivo. Con el valor del costo de reemplazo, el hogar o la propiedad personal se cubrirían por el costo de reemplazar lo que se daña en una pérdida cubierta en el momento del reclamo, sin depreciación. El valor real en efectivo considera la depreciación al determinar el monto de pago de su reclamo. Algunas compañías de seguros incluyen automáticamente el costo de reemplazo para la cobertura de vivienda y propiedad personal, mientras que otras compañías requieren que se agregue como endoso.
Consejo de bankrate: mantenga una copia digital de su póliza
Si es posible, puede ser útil para mantener una copia digital de su póliza de seguro de hogar en su disco duro. De esa manera, puede usar la función «Comando + F» o «Control + F» para buscar su política. Por ejemplo, si desea saber si las picaduras de perros están cubiertas por su seguro de responsabilidad personal, puede buscar frases clave como «mordedura de perro», «mascota» o «mordedura de animales» para ver dónde se menciona.
Exclusiones de póliza de seguro de hogar
Una exclusión de póliza en el seguro de sus propietarios de viviendas indica una pérdida o escenario, conocido como peligro, que no está específicamente cubierto. Las exclusiones de políticas se detallan en la chaqueta de política y pueden diferir según la empresa y el tipo de política.
La mayoría de las pólizas de seguro de propietarios excluyen los siguientes peligros:
- Desgaste normal
- Defectos de construcción
- Falla de la base
- Daños a mascotas y animales
- Movimiento de la tierra
- Pérdida intencional
- Peligro nuclear
- Desglose mecánico
- Moho y hongos
El daño de una inundación tampoco está cubierto por una póliza de seguro de hogar estándar. Algunos transportistas pueden ofrecer un seguro contra inundaciones por separado o puede comprarlo directamente del Programa Nacional de Seguro de Inundaciones (NFIP). Los terremotos (categorizados bajo el movimiento de la Tierra) también generalmente se excluyen de las pólizas de seguro de vivienda. Sin embargo, si vive en un área propensa a terremotos, es posible que pueda comprar una póliza de seguro de terremotos separada o, dependiendo de su transportista, puede agregar un respaldo a su póliza.
Deberes después de la pérdida
Sus deberes después de la pérdida son una parte a menudo pasada por alto de su póliza de seguro, pero importante que normalmente no encontrará en su página de declaraciones. El seguro es un contrato, y parte de ese contrato incluye lo que usted, el propietario y el asegurado, son responsables de hacer después de experimentar una pérdida para evitar más daños.
Si, por ejemplo, una mala tormenta de viento rompe algunas de las ventanas de su cocina, puede ser responsable de abordarlas para evitar que cualquier agua u otros escombros entren. Si necesita salir y comprar materiales para abordar sus ventanas, su compañía de seguros generalmente puede reembolsarle el costo de esos suministros. Sin embargo, si no los aborda, un poco de agua entra y presenta un reclamo por ese daño por agua, su reclamo puede ser negado. Su obligación contractual con su compañía de seguros no termina con usted solo pagando su prima a tiempo; asegúrese de pasar por su póliza para tener una mejor idea de lo que usted es responsable.
