Control de llave
Una calificación ISO refleja cuán preparada está una comunidad para manejar un incendio.
Las clasificaciones ISO tienen en cuenta las cosas como el suministro de agua y el tamaño del departamento de bomberos local.
Las casas con una calificación ISO alta pueden estar atascadas con mayores primas de seguro de hogar.
Las calificaciones ISO son solo una de las muchas cosas que las compañías de seguros observan al fijar el precio de su póliza. Las calificaciones ISO muestran a una compañía de seguros qué tan preparada está una comunidad para un incendio; Las comunidades que están más preparadas para incendios pueden ver tasas de seguro de vivienda más bajas, mientras que las comunidades que no están listas para incendios pueden pagar más por la cobertura. Si bien es posible que no pueda buscar la calificación ISO de su comunidad, en la mayoría de los casos, solo las compañías de seguros y los departamentos de bomberos pueden buscarlos, saber lo que son pueden ayudarlo a comprender mejor los costos de su seguro de hogar.
Explicaremos el significado de las calificaciones ISO, cómo funcionan y cómo pueden afectar la cobertura y la prima de su seguro de hogar.
¿Qué es una calificación de incendio ISO?
Una calificación de incendio ISO es un puntaje proporcionado a los departamentos de bomberos y compañías de seguros por parte de la Oficina de Servicios de Seguros (ISO). El puntaje refleja cuán preparada está una comunidad y un área para incendios. Si bien se centra principalmente en los departamentos de bomberos locales y el suministro de agua, hay otros factores que contribuyen a la puntuación de un área.
Un puntaje ISO tiene el poder de afectar la prima de seguro de cada propietario de la casa en el área e incluso puede hacer que una aseguradora le niegue la cobertura en algunas circunstancias.
¿Cómo se determina una calificación de incendio ISO?
El ISO utiliza el Programa de calificación de supresión de incendios (FSRS) para determinar las calificaciones de la comunidad. El FSRS es un manual que enumera los elementos más importantes del sistema de protección contra incendios de un área. Hay cuatro categorías que explican su modelo de puntuación, sin importar en qué parte de los EE. UU. Se encuentre su hogar. Cada categoría tiene un peso específico y refleja un aspecto diferente de la prevención del fuego.
Una vez que se calcula el puntaje, el ISO asigna una calificación de Clasificación de Protección Pública (PPC) a la comunidad. A continuación se presentan las categorías que representan los puntajes ISO:
| Departamento de bomberos: 50% | La salud general de un departamento de bomberos se evalúa en esta categoría, en función del número de departamentos en el área. Además, el ISO analiza el entrenamiento de bomberos, el número de bomberos y voluntarios, y el mantenimiento y las pruebas de bombas y otros equipos cruciales. |
| Suministro de agua: 40% | ISO evalúa cada comunidad en función de su suministro de agua. Durante el proceso de calificación, la organización analiza la cantidad de hidrantes de incendios en el área, la cantidad de agua disponible después del consumo diario y si la comunidad tiene suficiente acceso de agua y agua para que los departamentos de bomberos lo usen para la supresión de incendios. |
| Sistemas de comunicación de emergencia: 10% | Esto evalúa qué tan bien un departamento de bomberos recibe y responde a las llamadas de emergencia. Algunos de los factores específicos que contribuyen a las calificaciones de PPC incluyen el número de agentes en el centro de llamadas de emergencia y el número de instalaciones de despacho asistidas por computadora (CAD) en la comunidad. |
| Reducción del riesgo de la comunidad: 5.5% | Cualquier práctica adicional que una comunidad desarrolle hacia la prevención y la respuesta del incendio se reconoce en esta categoría. Incluye educación sobre seguridad contra incendios, técnicas de prevención de incendios e investigación de incendios (ISO considera que estos puntos son puntos de bonificación). |
El puntaje PPC más alto que un área puede recibir de ISO es 105.5. Si bien la categoría más grande es el departamento de bomberos, que representa el 50 por ciento del puntaje, lo más difícil de mejorar es el suministro de agua de un área. La falta de hidrantes de incendios y el acceso a una cantidad adecuada de agua no se pueden remediar fácilmente y requeriría un amplio desarrollo de infraestructura para solucionar.
Es posible que se le niegue la cobertura del hogar basada en un informe ISO, pero muchas compañías solo usan ISO para parte de sus cálculos. Si no puede obtener una póliza con una empresa, es posible que pueda enviar solicitudes a otros proveedores de seguros de vivienda. No todos los transportistas le negarán la cobertura debido a la puntuación PPC de su área.
¿Cómo se usan las calificaciones ISO en el seguro de hogar?
¿Qué tiene que ver una calificación ISO con su prima? Mucho, potencialmente. A los fines del seguro, las calificaciones ISO se utilizan para determinar qué probable es que el propietario esté presente un reclamo relacionado con el incendio en el futuro. Una calificación ISO deficiente podría indicar que en el hogar es más vulnerable y que la aseguradora está asumiendo un gran riesgo para extender una política.
Según el informe de tendencias en el hogar de los Estados Unidos LexisNexis® 2024, la frecuencia de reclamos de incendio y relámpagos disminuyó en un 8.6 por ciento entre 2022 y 2023. Sin embargo, las afirmaciones catastróficas relacionadas con el incendio aumentaron en un 7 por ciento. Esto indica que a pesar de que el número de reclamos de incendios puede disminuir, los eventos graves de incendios forestales siguen siendo caros para las compañías de seguros.
Según el Instituto de Seguros de Información (Triple-I), 2023 vio más de $ 1.2 mil millones en reclamos de seguros de propietarios estadounidenses relacionados con el rayo. Figuras asombrosas como estas son la razón por la cual las aseguradoras tienen en cuenta las clasificaciones ISO al determinar las primas.
¿Cuánto afecta una calificación de incendio ISO afecta las tasas de seguro?
Si su departamento de bomberos tiene una puntuación sólida del ISO, esto sugiere a su proveedor de seguros que la probabilidad de que su hogar sea destruido por un incendio es baja. Todavía podría suceder, por supuesto, pero las posibilidades no son tan altas como podrían ser si vivieras en algún lugar con un puntaje ISO pobre.
Las casas ubicadas en áreas con calificaciones de PPC pobres pueden ver mayores primas para reflejar las mayores que las compañías de riesgos asumen al asegurar la casa. Sin embargo, algunas compañías ni siquiera analizan los puntajes ISO y, en cambio, confían en otros datos para determinar el riesgo.
Un puntaje ISO es solo un aspecto entre muchos que miran los proveedores de seguros de vivienda. Otros factores que consideran incluyen el riesgo de tornado, la frecuencia y la fuerza de la tormenta, las tasas de criminalidad y las características del hogar.
«Junto con las clasificaciones ISO, que están más allá del control de un propietario, las aseguradoras evalúan la condición del cableado eléctrico de una casa, el equipo de calor, el techo e incluso el paisaje de la casa para determinar las tarifas y la elegibilidad», dice Shannon Martin, analista de seguros de bankrate.
Además, cada compañía utiliza su propio algoritmo de precios para determinar cuánto pagará un cliente por la cobertura. Debido a que hay tantas diferencias entre cada aseguradora, los propietarios pueden beneficiarse al comparar citas de múltiples operadores. Cada proveedor es dramáticamente diferente en la forma en que suscribe factores de riesgo, especialmente aquellos que giran en torno al fuego.
¿Cómo afecta una calificación de incendio ISO a las tasas de seguro?
En 2022, el Instituto de Información de Seguros (Triple-I) descubrió que los incendios y los rayos constituían casi uno de cada cinco (21.9 por ciento) de las reclamaciones de seguros de viviendas, superados ligeramente por las reclamaciones de agua y viento. El mismo informe encontró que las afirmaciones de incendios y rayos eran las pérdidas de daño a la propiedad más caras. De 2018 a 2022, el reclamo promedio de incendios y rayos resultó en casi $ 84,000 en pérdidas aseguradas. La frecuencia y la gravedad de las pérdidas de incendios es la razón por la cual muchas aseguradoras tienen en cuenta los puntajes ISO al determinar las primas.
Si su departamento de bomberos tiene una puntuación sólida del ISO, esto sugiere a su proveedor de seguros que la probabilidad de que su hogar sea destruido por un incendio es baja. Todavía podría suceder, por supuesto, pero las posibilidades no son tan altas como podrían ser si vivieras en algún lugar con un puntaje ISO pobre.
Las casas ubicadas en áreas con calificaciones de PPC pobres pueden ver mayores primas para reflejar las mayores que las compañías de riesgos asumen al asegurar la casa. Sin embargo, algunas compañías ni siquiera analizan los puntajes ISO y, en cambio, confían en otros datos para determinar el riesgo.
Un puntaje ISO es solo un aspecto entre muchos que miran los proveedores de seguros de vivienda. Otros factores que consideran incluyen el riesgo de tornado, la frecuencia y la fuerza de la tormenta, las tasas de criminalidad y las características del hogar.
«Junto con las clasificaciones ISO, que están más allá del control de un Homeonwer, las aseguradoras evalúan el estado del cableado eléctrico de una casa, el equipo de calor, el techo e incluso el paisaje de la casa para determinar las tarifas y la elegibilidad», dice Shannon Martin, analista de seguros de bancos.
Los propietarios que viven a más de cinco millas de una casa de bomberos y más de 1,000 pies de una fuente de agua alternativa tienden a pagar primas más altas debido al aumento del riesgo de incendio.
– Shannon Martin, analista de seguros de Bankrate
Además, cada compañía utiliza su propio algoritmo de precios para determinar cuánto pagará un cliente por la cobertura. Debido a que hay tantas diferencias entre cada aseguradora, los propietarios pueden beneficiarse al comparar citas de múltiples operadores. Cada proveedor es dramáticamente diferente en la forma en que suscribe factores de riesgo, especialmente aquellos que giran en torno al fuego.
¿Cómo puedo buscar la clasificación ISO de mi hogar?
Su hogar no tiene su propia calificación única del departamento de bomberos ISO; El área en la que se encuentra. Esto significa que usted y sus vecinos inmediatos deben tener la misma clasificación ISO de incendio.
Además, la calificación ISO de su área solo se otorga a su departamento de bomberos local y compañías de seguros. Por lo general, no se lanza públicamente a menos que el departamento de bomberos decida anunciarlo. Algunos departamentos de bomberos proporcionarán la calificación de su área si les da su código postal, pero no están obligados a hacerlo y pueden negar su solicitud cuando se comunique con ellos.
Si no puede determinar la puntuación ISO de su área, hay otras formas de calcular cuán en riesgo es su hogar para un incendio. Puede obtener una idea estudiando el mapa interactivo del Centro de Coordinación Nacional de Interagencia de los Estados Unidos, o la línea de tiempo interactiva del historial de incendios forestales del Servicio de Parques Nacionales. Si bien esta información puede no ayudar a mejorar las tarifas con su aseguradora de viviendas, puede ayudar a proporcionar contexto para elegir un operador o discutir opciones de cobertura.
¿Cómo puedo mejorar la calificación ISO de mi hogar?
Las casas individuales no reciben calificaciones ISO asignadas. Estas calificaciones se asignan a las comunidades, y las comunidades en su conjunto pueden mejorar su calificación ISO al apoyar las iniciativas para mejorar las capacidades del departamento de bomberos y las comunicaciones de emergencia. Mejorar los sistemas de suministro de agua es más desafiante, pero las comunidades pueden trabajar para mejorar su infraestructura de agua aumentando el número de hidrantes de incendios y asegurando que todos los hidrantes y la red de agua funcionen correctamente.
Las comunidades también pueden afectar sus calificaciones ISO al establecer medidas proactivas para abordar los riesgos de incendio. Estas iniciativas podrían incluir programas de educación de prevención de incendios, esfuerzos de comunicación para promover el cumplimiento de los códigos de incendio o las inspecciones regulares de construcción para alertar a los propietarios de riesgos de incendios.
Cómo hacer que su hogar sea más resistente al fuego
Si su hogar está en un área con una calificación ISO alta, puede considerar estos pasos adicionales para reducir su riesgo de incendio. Es probable que estos pasos individuales no afecten la clasificación ISO de su área, pero pueden reducir sus posibilidades de daño por incendio y ganarle una prima más baja:
- Instalar sistemas de prevención de incendios: Considere instalar un sistema de rociadores de incendios y un sistema inteligente de alarma de humo en su hogar en caso de incendio. Estas características no solo lo mantendrán a usted y a su familia más seguros en caso de incendio, sino que también puede obtener un descuento de seguro de hogar.
- Mantenga su patio mantenido: Si hay árboles, arbustos o hierba alta plantadas alrededor de su casa y patio, puede hacer que los incendios forestales se propagen y puedan llegar a su hogar. Es una buena idea eliminar la vegetación y mantener su jardín durante todo el año para evitar que los incendios cultiven.
- Actualice las ventilaciones de FirepRoof: Si vive en un área con altos puntajes de fuego, actualizar sus respiraderos con pantallas de fuego de fuego puede ayudar a evitar que las brasas ingresen a su hogar y potencialmente causen un incendio.
- Desenchufar la electrónica cuando te vayas: Si sale de su hogar por un período de tiempo significativo, desenchufe sus electrodomésticos y productos electrónicos para evitar la posibilidad de que las chispas enciendan un fuego.
- Mueva los artículos inflamables lejos de las fuentes de calor: Esto es especialmente cierto en la cocina, donde es posible que tenga artículos inflamables como soportes para olla colgando al lado de la estufa.
- Mantenga su chimenea o estufa de leña: Limpie e inspeccione las chimeneas o las estufas de madera anualmente para asegurarse de que no haya acumulación de creosota, lo que puede encender y causar incendios. Instale un parente de chispa en la parte superior de su chimenea para evitar que las brasas escapen y comiencen un fuego de techo.
