Cómo estimar el costo de su seguro de hogar

El seguro de los propietarios de viviendas en los EE. UU. Cuesta un promedio de $ 2,466 por año por $ 300,000 en cobertura de vivienda (a partir de julio de 2025). Pero, ¿cómo se calcula el seguro para el hogar? ¿Y cómo puede estimar los costos de seguro de los propietarios de viviendas mientras busca una nueva casa? Las tarifas se basan en una amplia gama de factores, incluida la edad, la ubicación y los materiales utilizados para construirlo. Bankrate creó esta guía para ayudarlo a comprender cómo las aseguradoras determinan las primas para que pueda estimar mejor cuánto podría gastar en una póliza de seguro de hogar.

¿Cómo se calcula el seguro para el hogar?

Las aseguradoras consideran varios factores específicos para el propietario y la casa al calcular los costos de seguro de los propietarios. Tener la información necesaria disponible de antemano puede hacer que el proceso vaya más bien. Los cálculos de la Compañía tendrán en cuenta el costo de reconstruir su hogar y otras estructuras, reemplazar su propiedad personal y cubrir los costos legales o médicos si hay un reclamo de responsabilidad realizado en su contra. También es probable que su cita tenga en cuenta el costo de los gastos de vida temporales mientras se repara su casa después de un reclamo.

Aquí hay algunas cosas a considerar a medida que comienza a estimar los costos de su seguro de hogar.

Cómo estimar el seguro de los propietarios

1. Estime cuánto costaría reconstruir su hogar

Estimación del costo de reconstrucción de su hogar es el primer paso para calcular el costo del seguro de hogar. Esta cifra determina el monto de su cobertura de vivienda, que es el límite que su compañía de seguros pagará para reparar o reconstruir su hogar después de un reclamo cubierto. El valor de la reconstrucción es solo un factor que afectará las tasas de seguro de su hogar, pero es importante ya que su cobertura de vivienda generalmente determina los otros límites de cobertura en su póliza.

Tenga en cuenta que el valor de reconstrucción de su hogar no es el mismo que su valor de mercado. El valor de mercado de una casa incluye la tierra y está influenciado por factores externos, como la oferta y la demanda. Cuando determina su valor de reconstrucción, la cobertura de la vivienda se basa en cuánto costaría reconstruir o reparar su hogar.

El costo de reconstruir su hogar depende de varios criterios, incluidos:

• La edad de tu hogar
• Hoques cuadrados totales
• Edad y tipo de sistemas de calefacción, electricidad y plomería
• Materiales de construcción
• El tipo de base
• Su tipo de techo, materiales y edad
• Cualquier característica o características de edificio únicas o personalizadas
• Costo actual de mano de obra

Las compañías de seguros ingresan estos detalles en sus herramientas de valoración para calcular el costo de reemplazo de la casa. Dado que cada compañía tiene su propio algoritmo de calificación patentado, el monto calculado puede variar según la aseguradora, pero es la cantidad que la aseguradora basará el monto de la cobertura de la vivienda. Conocer las características de su hogar y proporcionar estos detalles a un agente o empresa de seguros lo ayudará a determinar con precisión el costo de reconstruir la estructura de su hogar.

2. Estime el valor de sus activos

Lo siguiente es estimar el valor de sus activos. La cobertura de responsabilidad personal en su póliza de seguro de hogar puede cubrir los costos si es demandado o responsable legalmente por las lesiones o daños a la propiedad de otra persona. Los reclamos de responsabilidad pueden incluir:

• Mordeduras de perros

• Lesiones en trampolín

• Lesiones de la piscina

• Alguien que se lastime en su patio o en casa
• Alguien en su hogar daña accidentalmente la propiedad de otra persona

Para determinar sus necesidades de responsabilidad personal, calcule sus activos totales. Esto significa todas las propiedades que posee, posesiones y vehículos. La mayoría de las compañías de seguros tienen un límite de cobertura de responsabilidad personal de $ 500,000. Sin embargo, algunas aseguradoras para el hogar de alto valor pueden ofrecer mayores montos de responsabilidad. Si sus activos exceden la cobertura de responsabilidad personal de una empresa, puede valer la pena comprar un seguro paraguas, lo que entra en marcha si agota los límites de responsabilidad subyacente en su hogar y políticas de automóviles.

3. Estime el valor de su propiedad personal

También es probable que una buena póliza de seguro cubra el costo de reemplazo de sus pertenencias personales, desde ropa y electrodomésticos hasta productos electrónicos y muebles, si están dañados o destruidos por un peligro cubierto. Usted será responsable de pagar su deducible en caso de un reclamo, y su cobertura solo se extiende a los límites de su póliza, por lo que es importante estimar con precisión cuánto valen sus pertenencias.

Por lo general, el seguro de propiedad personal cubre sus pertenencias a una tasa del 50-70 por ciento de su cobertura de vivienda. Pero, ¿qué haces si tienes, por ejemplo, una costosa colección de obras de arte o electrónica costosa? Si tiene elementos de alto valor, es posible que desee considerar agregar un respaldo programado de propiedad personal a su póliza. Esto proporciona una cobertura más robusta. Algunas aseguradoras ofrecen una póliza separada para artículos programados, que pueden proteger la póliza de seguro de sus propietarios de viviendas de reclamos excesivos que podrían resultar en la cancelación de los propietarios.

Determinar cuánta cobertura de propiedad personal necesita puede ser un desafío. Una táctica que puede facilitar la creación de un inventario de viviendas de sus pertenencias. Puede hacerlo caminando por cada habitación de su casa y tomando videos o fotos de todas sus posesiones para que sea más fácil detectar su valor al presentar un reclamo. Mantenga los recibos y los números de serie en un lugar seguro y considere obtener una valoración profesional de artículos de alto costo como obras de arte y joyas.

Una consideración final es si desea que sus posesiones sean cubiertas por costo de reemplazo o para el valor real en efectivo. Este último tiene en cuenta la deprecación de un elemento con el tiempo. Si tiene una cobertura de valor en efectivo real, recibirá un pago más bajo que si tiene cobertura de costos de reemplazo, especialmente si muchas de sus pertenencias están en el lado anterior, pero también pagará menos por su cobertura.

4. Determine cuánta cobertura estándar necesita

Ahora que tiene todos sus valores para su estimación de costos de seguro de hogar, es hora de determinar cuánta cobertura de seguro de hogar necesita. Si desea un costo de reemplazo, su póliza debe reflejar al menos los valores mínimos que determinó para su hogar y propiedad personal. Lea su papeleo cuidadosamente o pregunte a un agente si la cobertura de costos de reemplazo se incluye en su póliza. Si no es así, puede pedir que lo agregue como un endoso.

Los siguientes son los tipos de cobertura incluidos en las políticas y detalles estándar sobre cada uno:

• Vivienda cobertura: Paga para reparar o reemplazar la estructura de la casa y estructuras adjuntas como un garaje, un rayo o porche.
• Otras estructuras cobertura: Cubre estructuras separadas en su propiedad, como una cerca, garaje separado, camino de entrada o casa del árbol. Otras estructuras de cobertura es típicamente el 10 por ciento de la cantidad de vivienda.
• Propiedad personal cobertura: Paga para reemplazar o reparar sus pertenencias y generalmente es del 50 al 75 por ciento del monto de la cobertura de la vivienda.
• Responsabilidad personal cobertura: Cubre los gastos legales si usted es responsable legalmente responsable de las lesiones o daños a la propiedad de otra persona, más sus gastos médicos.
• Pérdida de uso cobertura: También llamado gastos de vida adicionales, esta cobertura ayuda a pagar por cosas como comida, lavandería y alojamiento si su hogar es temporalmente inhabitable después de una pérdida cubierta. La cobertura de pérdida de uso suele ser del 20 al 30 por ciento de su cobertura de vivienda, pero algunas aseguradoras tienen un límite de tiempo en lugar de un límite porcentual.
• Pagos médicos cobertura: Paga hasta un cierto monto de dólar por gastos médicos si un huésped está lesionado en su propiedad. En estos casos, no es legalmente responsable de sus lesiones, pero aún así desea ayudar a cubrir sus costos médicos. La cobertura generalmente varía de $ 1,000 a $ 5,000 por reclamo.

Algunos tipos de cobertura se pueden aumentar de forma independiente según sea necesario. Por ejemplo, si coloca una piscina o garaje enterrado nuevo y nuevo, puede aumentar su cobertura de otras estructuras para cubrir estos nuevos artículos. Es una buena idea contactar a su agente de seguros al actualizar o agregar a su hogar para asegurarse de tener la cantidad correcta de cobertura.

5. Determine si necesita tipos de cobertura adicionales

La mayoría de las aseguradoras ofrecen endosos, o corredores opcionales, que le permiten personalizar su política para reflejar mejor sus circunstancias. En algunos casos, es posible que deba incluir estos tipos de seguro (por ejemplo, si su prestamista hipotecario especifica que debe llevar cierta cobertura como condición del préstamo).

Algunos avales son específicos de la región. Un ejemplo común es el seguro contra inundaciones. Las inundaciones no están cubiertas por pólizas de seguro de vivienda estándar, pero si vive en una zona de inundación designada o si tiene una hipoteca, su prestamista puede requerir que compre un seguro contra inundaciones para proteger los intereses de la institución financiera en su hogar.

Incluso si no está obligado a llevar tipos de cobertura adicional, puede valer la pena considerarlos para una mejor protección financiera de una gama más amplia de circunstancias. Un agente de seguros con licencia puede ayudarlo a determinar qué, si los hay, vale la pena considerar.

Endosos y políticas separadas pueden incluir:

¿Cómo se calcula el seguro para el hogar?

No hay fórmula estándar para calcular el seguro de los propietarios. Cada compañía utiliza un algoritmo de suscripción patentado que pesa sus características de suscripción de manera diferente (su código postal, historial de pérdidas y edad del techo, por ejemplo). Su costo de reconstrucción es solo una pieza del rompecabezas.

Dicho esto, las cotizaciones de seguro de hogar varían de una compañía a otra. Quizás la mejor manera de estimar el costo de seguro de sus propietarios es comparar las cotizaciones de seguros de hogar de múltiples operadores (asegurarse de solicitar los mismos niveles de cobertura o similares en todos los ámbitos para obtener una verdadera comparación de precios).

Si tiene dificultades para estimar su costo de reconstrucción (y por lo tanto, cuánta cobertura de vivienda para citar), es posible que desee investigar los costos promedio de construcción de viviendas en su área, con el objetivo de encontrar la estimación para reconstruir una casa por pie cuadrado. Una vez que conozca el costo promedio de la reconstrucción del hogar en su área, puede multiplicar esta cifra por los pies cuadrados de su hogar.

Por ejemplo, supongamos que habló con varias compañías de contratación locales y descubrió que, en promedio, el costo de reconstrucción del hogar en su área es de $ 200 por pie cuadrado. Su casa tiene 1,200 pies cuadrados. Para calcular el costo aproximado de la reconstrucción de su hogar, puede usar la siguiente fórmula:

($ 200) x (1,200 pies cuadrados) = $ 240,000 Costo de reconstrucción del hogar aproximado

Si recientemente compró una casa o está en el mercado para comprar una casa, también puede usar la evaluación para ayudar a estimar el valor de la vivienda. Si bien esta información puede ayudarlo a brindarle una línea de base sobre la cantidad de cobertura de vivienda para citar, las aseguradoras de propiedad utilizan su propia herramienta de valoración para calcular el total real de la cantidad de vivienda de su hogar y la prima anual.

¿Cuánto cuesta el seguro de propietarios de viviendas?

Llevar la cantidad adecuada de cobertura de vivienda basada en el costo de reconstrucción de su hogar es esencial para garantizar que esté pagando una tarifa precisa (y competitiva).

En la tabla a continuación, hemos compilado primas promedio basadas en datos de los servicios de información del cuadrante para algunos de los límites de cobertura de vivienda más comunes disponibles para las pólizas de seguro de vivienda estándar. Las primas promedio son precisas a partir de julio de 2025. Sin embargo, el costo general de la política de sus propietarios depende de algo más que su cobertura de vivienda. Dado que múltiples factores afectarán su costo real del seguro de hogar, podría terminar pagando más o menos que los promedios a continuación.

Preguntas frecuentes

Metodología

Bankrate utiliza los servicios de información del cuadrante para analizar las tarifas de julio de 2025 para todos los códigos postales y operadores en los 50 estados y las tasas cotizadas de DC DC se basan en propietarios de viviendas masculinos y femeninos casados con un historial de reclamo limpio, buen crédito y los siguientes límites de cobertura:

• Cobertura A, Vivienda: $ 150,000, $ 300,000, $ 350,000, $ 450,000, $ 750,000
• Cobertura B, otras estructuras: $ 15,000, $ 30,000, $ 35,000, $ 45,000, $ 75,000
• Cobertura C, Propiedad personal: $ 75,000, $ 150,000, $ 175,000, $ 225,000, $ 375,000
• Cobertura D, pérdida de uso: $ 30,000, $ 60,000, $ 70,000, $ 90,000, $ 150,000
• Cobertura E, responsabilidad: $ 500,000
• Cobertura F, Pagos médicos: $ 1,000

Los propietarios de viviendas también tienen un deducible de $ 1,000, un deducible de granizo de $ 500 y un deducible de huracanes del 2 por ciento (o las próximas cantidades de deducibles más cercanas que están disponibles) donde se aplican deducibles separados.

Estos son frecuencias de muestreo y deben usarse solo para fines comparativos. Sus citas diferirán.