La mayoría de los prestamistas requieren que los propietarios paguen las primas de su seguro de hogar a través de una cuenta de depósito en garantía. Sin embargo, no se les permite decirle qué compañía de seguros usar. Como propietario de una casa, puede seleccionar su proveedor de seguros de vivienda o decidir cuándo desea cambiar de operador. Cambiar proveedores es simple: solo informe a los proveedores de seguros y al prestamista hipotecario del cambio.
Cómo funciona el seguro de propietarios con el depósito
Cuando tiene una cuenta de custodia de hipotecas, una parte del pago mensual de su hipoteca está destinada a su prima de seguro de hogar y otros gastos como el impuesto a la propiedad. Esencialmente, usted paga un mes en su prima anual de seguro de propietarios a su compañía hipotecaria cada mes. El monto se mantiene en su cuenta de depósito en garantía. El dinero se acumula hasta la renovación de su póliza de seguro, cuando su prestamista hipotecario realiza un pago por el monto total a su compañía de seguros de vivienda.
Ejemplo de seguro de hogar con una cuenta de depósito en garantía
Usted compra una casa por valor de $ 300,000 y deposita un 20 por ciento. Para financiar el resto de la compra, usted establece una hipoteca de 30 años con una tasa de interés del 7 por ciento. Así es como puede verse el pago mensual de la hipoteca en base a una prima anual de seguro de hogar de $ 2,247:
- Impuesto a la propiedad: $ 198
- Pago de intereses y capital: $ 1,597
- Seguro de hogar: $ 188
- Pago total por mes: $ 1,983
Pagaría el total de $ 1,983 cada mes a su compañía hipotecaria y dejaría de lado fondos de ese pago por impuesto a la propiedad y seguro de hogar en una cuenta de depósito en garantía. En la mayoría de los casos, su compañía hipotecaria administra la cuenta de depósito en garantía, pero también podría ser un tercero de confianza; El propietario rara vez controla la cuenta. La entidad a cargo de la cuenta de depósito en garantía toma los fondos para enviar pagos regulares a su gobierno local para impuestos a la propiedad y a su compañía de seguros para la póliza de su propietario.
Si reduce menos del 20 por ciento, también necesitaría pagar el seguro hipotecario privado (PMI) hasta que el saldo de su préstamo alcance el 20 por ciento. Esos pagos de PMI se incluirían en el pago mensual de su hipoteca y se enrutarían a la cuenta de depósito en garantía.
Cuándo cambiar el seguro de hogar con una cuenta de depósito en garantía
Si tiene una hipoteca y paga su seguro de hogar con una cuenta de depósito en garantía, las empresas de conmutación pueden ser un poco más complejas de lo que sería si tuviera su hogar directamente. Pero tiene derecho a elegir a su aseguradora, independientemente; Un prestamista hipotecario no puede exigirle que use cualquier compañía de seguros específica. Aquí hay algunos escenarios en los que puede considerar trasladar su póliza de origen a una nueva compañía de seguros, incluso si tiene una cuenta de depósito en garantía:
- Desea encontrar una política más barata: Si está buscando un seguro de hogar barato, comprar es una buena estrategia que le permite comparar tarifas. Debido a que su prima de seguro afecta cuánto paga en su cuenta de depósito en garantía cada mes, una póliza más barata podría resultar en un pago de hipoteca más bajo cuando su empresa realiza su análisis de depósito en garantía.
- Estás refinanciando: La refinanciación podría brindar una buena oportunidad para ver si puede encontrar una aseguradora de vivienda más barata para ayudar a reducir aún más sus costos mensuales. No tiene que cambiar las compañías de seguros si está refinanciando, pero podría proporcionar una buena oportunidad para ver qué más hay.
- Tus necesidades han cambiado: Si ha comenzado un negocio en casa, compró una cierta raza de perro, realizó cambios específicos en su hogar o experimentó un evento de vida como casarse o tener un bebé, es posible que necesite un tipo de cobertura especializada que su aseguradora actual no ofrece. Buscar una nueva compañía de seguros de hogar puede ayudarlo a obtener una póliza que se adapte a sus nuevas necesidades.
- Tenías una mala experiencia de servicio: Si no está satisfecho con el servicio que está recibiendo con su aseguradora actual, es posible que desee comprar. El servicio es una parte importante de la experiencia de seguro, y desea asegurarse de encontrar un transportista en el que confíe.
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Cómo cambiar el seguro de propietarios de viviendas con una cuenta de depósito en garantía
Pagar su seguro de hogar a través del depósito en garantía puede ser conveniente, pero si desea cambiar los proveedores de seguros, las cosas pueden ponerse un poco complicadas. Su prestamista hipotecario utiliza los fondos en su cuenta de depósito en garantía para pagar su prima de seguro. Si no proporciona la documentación más actualizada a su nueva aseguradora e información de pago a su prestamista, su próximo pago de prima podría aterrizar en manos de la compañía de seguros incorrecta. Esto puede causar un lapso en la cobertura de seguro de hogar. Si bien usted y su agente de seguros pueden rectificar la situación, los pagos de su hipoteca podrían aumentar drásticamente en los próximos 12 meses si se produce una escasez de depósito en garantía.
Sin embargo, los percances hipotéticos no deberían evitar que compre. Los siguientes pasos desglosan cómo cambiar las compañías de seguros de los propietarios para evitar un lapso potencial en cobertura o escasez en su cuenta de depósito en garantía.
1. Compre y elija un nuevo transportista
Si desea cambiar las compañías de seguros de los propietarios de viviendas, su primer paso es comprar. Comprenda sus necesidades de cobertura, su presupuesto y las características que está buscando (como un cierto descuento o aplicación móvil) y compañías de investigación que puedan adaptarse a su situación. Una vez que obtenga cotizaciones y elija una empresa, puede proceder al siguiente paso.
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2. Confirme la cláusula del acreedor hipotecario para su prestamista
Antes de comprar su nueva póliza, necesitará saber exactamente cómo se debe enumerar su prestamista hipotecario. Esto se llama la cláusula del hipotecario e incluye el nombre oficial de su prestamista y la dirección donde se enviarán todos los documentos de política, incluidas sus facturas de renovación.
La cláusula del acreedor hipotecario no es solo el nombre de su prestamista y la dirección a la que envía sus pagos mensuales; La mayoría de las empresas también tienen direcciones únicas para documentos de seguro. Para asegurarse de incluir la información correcta sobre su nueva póliza de seguro, llame a su compañía hipotecaria para confirmar. Luego, transmita la información y su número de préstamo hipotecario a su nueva compañía de seguros antes de comprar su nueva póliza.
A menudo, la compra de la póliza genera automáticamente documentos que se enviarán a la compañía hipotecaria en el archivo, por lo que la cláusula del acreedor hipotecario debe ser precisa desde el principio para evitar confusiones y un posible lapso de seguro.
3. Compre su nueva política
Una vez que sepa que la cláusula del acreedor hipotecario en su nueva política es correcta, puede continuar y finalizar la compra de su nueva política. Su agente de seguros o representante de la compañía lo guiará a través de los pasos, pero es probable que tenga que firmar una solicitud y cualquier otro formularios requeridos relacionados con su cobertura. Debido a que pagará su seguro con depósito en garantía, no necesitará hacer un pago de su bolsillo. Su nueva compañía de seguros enviará una factura a su institución hipotecaria.
4. Cancele su política anterior
Ahora que ha comprado su nueva póliza, comuníquese con su compañía de seguros de vivienda actual para cancelar su póliza anterior a partir de la misma fecha en que su nueva póliza es efectiva. Asegurar que las fechas sean las mismas evitarán cualquier superposición o brecha en la cobertura.
También puede ser una buena idea esperar hasta que se haya emitido su nueva política antes de cancelar la anterior. Su aseguradora anterior puede retroceder la cancelación si la nueva política entra en vigencia antes de cancelar la póliza anterior. De esa manera, si hay algún problema para comenzar su nueva política o cualquier corrección que deba hacerse, aún tiene cobertura a través de su antigua política.
5. Notifique a su compañía hipotecaria
Su compañía hipotecaria debe recibir un aviso de cancelación de la aseguradora anterior y una página de declaraciones de la nueva aseguradora, pero puede ayudar a evitar confusiones para que su compañía hipotecaria sepa que ha cambiado de proveedores de seguros. Es probable que deba proporcionar la fecha de cancelación de la política anterior y la fecha de vigencia de la nueva política, así como el nombre de la nueva empresa y el número de política.
6. Envíe cualquier reembolso premium a su nueva cuenta de depósito en garantía
Puede recibir un reembolso premium prorrateado de su aseguradora anterior si cambió a las empresas a mitad de período. Si cambia de empresas en su período de renovación, no obtendrá un reembolso, ya que se ha utilizado toda su prima anual.
En general, debe comunicarse con su compañía hipotecaria para averiguar cómo enviar este dinero a su cuenta de depósito en garantía. Si bien podría mantenerlo, hacerlo podría significar que su depósito tendrá una escasez y tendrá que pagar pagos mensuales de hipoteca más altos por el nuevo año de póliza para reconstruir su monto del depósito en garantía.
