Cobertura de evaluación de pérdidas | Bankrat

Una ventaja de tener una póliza de seguro de hogar es poder personalizar su cobertura con los pasajeros o endosos a sus necesidades específicas. Si vive en una comunidad de la Asociación de propietarios de viviendas (HOA), un respaldo que vale la pena considerar es la cobertura de evaluación de pérdidas. Puede ayudar a cubrir su parte de los costos si el HOA cobra a los miembros por daños o responsabilidad que no están completamente cubiertos por la política maestra de la asociación. Comprender qué es una evaluación de pérdidas y qué incluye la cobertura puede ayudarlo a decidir si es la adición correcta a su política.

¿Qué es la cobertura de evaluación de pérdidas?

Si pertenece a una asociación de condominios o propietarios de viviendas, el HOA saca una póliza de seguro Master o HOA. Este producto de seguro cubre daños a las áreas y edificios comunes en su vecindario. Por ejemplo, si vive en un desarrollo doméstico unifamiliar, esta área podría incluir espacios comunes como una piscina, canchas de tenis, parque infantil y centro de servicios. La política de un condominio o comunidad de casas adosadas podría cubrir la estructura residencial en sí, pero no las unidades individuales.

Si su HOA repasa su límite de póliza para reparar daños o proporcionar servicios, o necesita recuperar el costo de un deducible de una gran política maestra, puede pasar el costo adicional a sus miembros. Sin embargo, si compra la cobertura de evaluación de pérdidas, un condominio o en el respaldo de la póliza de seguro de vivienda, podría protegerse de estos costos adicionales. Por lo general, la cobertura de evaluación de pérdidas proporciona cobertura contra daños, pasivos y deducibles, aunque la cobertura exacta varía entre las aseguradoras.

¿Qué está cubierto por la cobertura de evaluación de pérdidas?

Aunque los detalles de una cobertura de evaluación de pérdidas pueden diferir de un proveedor a otro, la mayoría incluye protección contra tres tipos de pérdidas.

Evaluaciones de daños

Cuando un área común en un HOA está dañada por un peligro cubierto, la política maestra del HOA generalmente cubre los daños. Sin embargo, si los costos de reparación exceden el límite de cobertura en la política maestra, el HOA puede evaluar a los miembros y exigirles que paguen la diferencia. Si los daños cuestan más de lo que pagará la póliza maestra, la cobertura de evaluación de pérdidas en una póliza de seguro individual de condominios o propietarios podría cubrir el costo evaluado a los miembros.

Por lo general, HOAS dividirá el costo restante de manera uniforme entre los miembros de la HOA, pero no todas las ordenes de HOA o las políticas maestras son las mismas. Es importante leer los detalles en su contrato o política cuidadosamente antes de mudarse a una comunidad de asociación para que esté al tanto de todos los costos que puede pagar. Si la política Master HOA no está clara, solicite a su asociación que aclare las áreas que sean confusas. Debe solicitar una copia de la póliza maestra para que pueda revisarla con su agente de seguros antes de determinar qué cobertura individual necesita comprar.

Evaluaciones de responsabilidad

Las evaluaciones de responsabilidad incluyen accidentes en un área común. Por ejemplo, cuando alguien está herido en un área común de un desarrollo residencial, como el centro de servicios, el estacionamiento, el patio de recreo, la piscina o la cancha de tenis, podrían demandar al HOA por daños. La política maestra de HOA generalmente tiene cobertura para estos casos. Una vez más, sin embargo, el costo del acuerdo podría exceder el límite de responsabilidad en la política maestra.

Si la responsabilidad daña que el HOA se responsabiliza legalmente por exceder los límites de la póliza, los miembros pueden ser evaluados por el costo restante. La cobertura de evaluación de pérdidas en sus propietarios de viviendas o póliza de seguro de propietarios de condominios podría protegerlo de tener que pagar estos costos de su bolsillo.

Evaluaciones deducibles

Cuando un HOA compra una política maestra, también necesita elegir un monto deducible para la cobertura. Un deducible es cuánto el titular de la póliza, que sería el HOA en este caso, pagará de su bolsillo en un reclamo.

Si las áreas comunes del HOA están dañadas y el HOA tiene un deducible alto, el costo de reparación puede ser menor que el deducible. En este caso, la política maestra no cubrirá los daños y el HOA podría evaluar a los miembros para pagar los costos de reparación. El HOA también puede realizar una evaluación especial sobre los propietarios por tener que pagar el deducible, incluso si el reclamo está cubierto por la política maestra. La cobertura de evaluación de pérdidas puede ayudar a proteger a los miembros de las evaluaciones deducibles pagando la participación del miembro del costo hasta el límite de la cobertura.

¿Necesito cobertura de evaluación de pérdidas?

El seguro es un producto altamente personalizado y la cobertura de evaluación de pérdidas no es una excepción. Si es propietario de un hogar o condominio con un HOA, considere si necesita cobertura para la protección financiera antes de comprar un respaldo de evaluación de pérdidas.

Para ayudarlo a determinar si comprar o no la cobertura de evaluación de pérdidas de su proveedor de seguro de hogar, puede preguntarse:

• ¿Podría cubrir financieramente los costos adicionales si se produce una evaluación de riesgos?
• ¿La cobertura de evaluación de pérdidas ya está incluida en mi póliza de seguro de hogar?
• ¿Cómo maneja mi HOA las evaluaciones?
• ¿Cuánto costaría la cobertura de la evaluación de pérdidas si la agregara a mi póliza?
• ¿Cuánta cobertura de evaluación de pérdidas necesito?

Considere este escenario al determinar si la cobertura de evaluación de pérdidas es adecuada para usted y cuánto comprar. Si una tormenta causa $ 500,000 en daños a las comodidades en un área compartida y una política maestra de HOA solo tiene $ 400,000 en cobertura, hay un exceso de $ 100,000 que probablemente se evaluaría a los propietarios de viviendas. Si la política tiene un deducible alto de $ 25,000, la asociación también puede evaluar el costo del deducible entre los propietarios de la comunidad. La cobertura de la evaluación de pérdidas podría ayudarlo a cubrir el costo de su parte de la evaluación.

Cómo comprar cobertura de evaluación de pérdidas

La cobertura de la evaluación de pérdidas es ofrecida por la mayoría de los proveedores de seguros de vivienda. Al registrarse en un condominio, una póliza de seguro de la casa adosada o de los propietarios de viviendas, el proveedor típicamente la evaluación de pérdidas será ofrecida como una cobertura opcional que se puede agregar a su póliza como un respaldo.

Al decidir cuánta cobertura comprar, considere el número de residentes en su vecindario y qué tipo de áreas comunes ofrece el HOA. Las áreas comunes pueden incluir piscinas, parques infantiles, el vestíbulo, los ascensores, los estacionamientos y otros lugares que la gente puede lesionarse o podría ser costoso para reparar. Estos factores podrían aumentar las posibilidades de una evaluación y aumentar la cantidad de esa evaluación.

Preguntas frecuentes