7 renovaciones que pueden afectar su seguro de hogar

Una de las ventajas de la propiedad de vivienda es que puede hacer su espacio suyo. Sin inminente arrendador, puede arrancar las encimeras existentes o pintar las paredes de rojo. Sin embargo, algunas renovaciones tienen implicaciones para las primas de su seguro de hogar. Antes de instalar una piscina o actualizar la habitación, es posible que desee considerar si su tarifa de seguro aumentará o bajará como resultado. El equipo editorial de seguros de Bankrate ha identificado siete proyectos populares de renovación en el hogar que pueden influir en el costo del seguro de hogar.

Renovaciones que aumentan las tasas de seguro de hogar

La renovación de una casa puede aumentar el valor de su hogar, pero también puede aumentar el costo de su seguro de hogar. Además de los gastos de la renovación, puede ver primas más altas si su renovación lo empuja a aumentar sus límites de cobertura o lo expone a una mayor responsabilidad.

1. Construyendo una piscina

En ciertos lugares, agregar una piscina a su hogar puede aumentar su valor y ofrecer un incentivo a los posibles compradores. Sin embargo, una piscina se considera una «molestia atractiva» (especialmente si tiene una tabla de buceo o diapositiva) y aumenta significativamente su riesgo de responsabilidad, lo que probablemente aumentará la prima de seguro de los propietarios de viviendas. Además, su proveedor de seguros puede requerir que tenga mayor cobertura de responsabilidad civil o le insta a comprar una póliza de seguro paraguas. El proveedor de seguros puede requerir que instale una cerca de bloqueo alrededor de la piscina o incluso pueda decidir no proporcionar cobertura.

2. Agregar una oficina para un negocio en casa

Trabajar de forma remota se ha vuelto más común, por lo que agregar una oficina podría aumentar el valor de su hogar si usted es un trabajador remoto o propietario de negocios en el hogar. Sin embargo, también podría aumentar las tasas de seguro de sus propietarios de viviendas o requerir que compre un endoso para aumentar la cobertura de los activos y equipos relacionados con el negocio, o una política comercial de vivienda separada que brinde responsabilidad y protección contra el delito y las lesiones de los trabajadores.

Es posible que deba reforzar su política existente o comprar una política comercial adicional. Es posible que tenga algunas opciones, dependiendo de su proveedor de seguros:

• Endoso a su política de propietarios de viviendas existentes: Esta opción aumentaría el límite existente en la propiedad comercial incluida en su política de propietarios.
• Política de negocios de negocios: Esta es una política separada diseñada específicamente para asegurar un negocio, e incluye una variedad de coberturas. Su aseguradora puede requerir esto si la empresa tiene una exclusión de seguro de hogar para el uso comercial de bienes personales.
• Seguro comercial en el hogar: Este tipo de seguro presenta la misma protección que obtendría si fuera una empresa más grande con límites de póliza y primas más pequeñas.

Independientemente del alcance de su negocio, debe informar a su agente si tiene algún riesgo comercial en su hogar, para asegurarse de estar cubierto correctamente.

3. Construir en una extensión

A veces, se debe cambiar una casa para acomodar a una familia en expansión. Eso puede significar modificar un plano de planta y agregar más pies cuadrados habitables. Ampliar su espacio con nuevos pies cuadrados probablemente aumentará la prima de su seguro de hogar, ya que necesitará más cobertura de vivienda.

Antes de comenzar a renovaciones, es posible que desee hablar con su agente de seguros para discutir alteraciones en su póliza. Por ejemplo, si está terminando un sótano con alfombra nueva, paneles de yeso y aislamiento, su agente podría recomendar comprar cobertura de respaldo de alcantarillado. Una vez que se completen las renovaciones, probablemente necesitará una reevaluación de seguro para garantizar que su hogar tenga la cobertura que necesita.

4. Actualización de su cocina o baño

La remodelación de su baño o cocina incluso modestamente puede dar más del 70 por ciento o 95 por ciento en valor recuperado, respectivamente, de acuerdo con el informe de costo vs. valor de 2024 por la revista Remodeling. Con estas renovaciones, puede terminar pagando más por la cobertura de vivienda, ya que los materiales mejorados valen más y costarían más reemplazar. Antes de iniciar sesión en la remodelación, su agente de seguros debería poder ejecutar los números para determinar si necesita ajustar su póliza.

Renovaciones que reducen las tarifas de seguro de vivienda

Hay una serie de mejoras proactivas para el hogar que pueden conducir a menores costos de seguro. Los cambios relacionados con la seguridad como las actualizaciones de plomería o las soluciones de techo podrían hacer que el seguro de hogar sea más asequible.

1. Renovar o reemplazar su techo

Instalar un nuevo techo puede no ser las mejoras para el hogar más emocionantes, pero puede ahorrarle dinero en el seguro de sus propietarios de viviendas. Reemplazar su techo con material más nuevo o más fuerte generalmente significa una reducción en la prima porque su hogar puede ser capaz de resistir mejor los peligros potenciales cubiertos.

Algunos propietarios pueden obtener descuentos aún mayores si viven en estados propensos a huracanes, eólicos o de granizo y su nuevo techo emplea medidas especiales de mitigación de pérdidas, como correas de huracanes, impermeabilización o tejas resistentes al impacto.

Si bien la mayoría de las políticas de vivienda cubren los reemplazos del techo para los peligros definidos en su política, algunas aseguradoras usan horarios de depreciación basados ​​en la edad del techo para determinar cuánta cobertura obtiene. Cuanto más nuevo sea el techo, más cobertura tendrá de su póliza de seguro de hogar.

2. Actualización de su cableado o plomería

Si actualiza sus sistemas de cableado o plomería, especialmente si son mayores o ya no están a la altura de los códigos de construcción actuales, puede calificar para un descuento de seguro. Si bien volver a cablear una casa puede ser costoso, también podría reducir el riesgo de incendios y daños eléctricos, lo que significa que las compañías de seguros podrían cobrarle menos por cobertura debido a un riesgo reducido. Si tiene cableado de perillas y tubo (utilizados en la mayoría de las casas construidas antes de 1950), por ejemplo, puede ver una reducción drástica en su prima, e incluso puede encontrar que más compañías de seguros están dispuestas a asegurar su casa, lo que significa que este podría ser un buen momento para comprar su cobertura y comparar las cotizaciones de seguros de viviendas.

Lo mismo es cierto para la fontanería. Algunos tipos de plomería, como el plomo y el polibutileno, pueden hacer que sea difícil y costoso encontrar cobertura de seguro de hogar. La actualización al hardware de plomería más moderno puede reducir el riesgo de daños por agua y reducir la prima de su seguro de hogar.

3. Agregar sistemas de seguridad y rociadores

Los descuentos en seguridad del hogar son relativamente comunes en la industria de seguros, y generalmente hay alguna variación en los niveles de ahorro. Por ejemplo, si instala un sistema de alarma local que suena en su hogar en caso de un intruso, puede obtener un pequeño descuento. Un sistema de alarma que alerta automáticamente a la policía o a un equipo de despacho central para múltiples incidentes como robo y incendio probablemente ganaría un descuento más alto. Los sistemas de rociadores interiores también pueden reducir sus primas, ya que reducen el riesgo de daños extensos en el fuego. La instalación de dispositivos y sistemas de Smart Home también puede obtener un descuento en el seguro de sus propietarios de viviendas.

¿Necesito aumentar el seguro de mis propietarios después de renovar?

Es posible que desee aumentar su seguro de hogar mientras se renova o después de que su proyecto esté completo, dependiendo de su cobertura actual y el tipo de renovación. Las compañías de seguros utilizan herramientas de valoración para determinar cuánta cobertura de seguro de hogar necesita en función de la estructura actual de su hogar. Si las renovaciones aumentan esa valoración, es posible que desee considerar aumentar su cobertura también. Sin una mayor cobertura, en caso de que ocurra un evento desastroso, las mejoras que haya realizado puede no estar cubierta.

Otra cosa a considerar es cuando se realizan mejoras significativas fuera de su hogar, como agregar un cobertizo o piscina de alta gama. Es posible que no estén cubiertos a menos que su cobertura de «otras estructuras» en su política de propietarios sea suficiente. Asegúrese de informarle a su compañía de seguros cuándo ha realizado algún tipo de trabajo en su hogar para que pueda realizar una valoración posterior a la renovación para determinar con precisión sus nuevas necesidades de cobertura.

¿Qué necesita saber su compañía de seguros después de una renovación?

La mayoría de los agentes de seguros están ansiosos por trabajar con usted y ajustar su póliza para que su hogar tenga la cobertura necesaria. Si no informa a la empresa sobre las renovaciones y presenta un reclamo más tarde, es posible que se le niegue porque no estaba cubierto.

Probablemente sea más fácil hablar con un agente en persona o por teléfono. Además de contarles sobre el proyecto, también tendrá que dar estimaciones de costos y una línea de tiempo. Si necesita obtener permisos de construcción, su aseguradora puede querer copias de ellos, junto con cualquier contratista. Probablemente tendrá que proporcionar una línea de tiempo de cuándo se realiza el trabajo y cuándo se espera que esté completo, especialmente si su póliza se ajustará. Finalmente, algunas aseguradoras pueden solicitar fotos para documentar la renovación.

Opciones adicionales de seguro de renovación del hogar

Al completar una renovación de un hogar, es posible que desee verificar si se necesita agregar cobertura adicional durante el proceso de renovación en sí. Si bien su póliza de seguro de hogar actual puede tener una cobertura suficiente, es posible que deba hacer algunos cambios mientras está en construcción:

• Seguro de riesgo de constructores: Esta cobertura protege financieramente los materiales que ha comprado para instalarse, ya sea en su propiedad o en camino a su propiedad. Si los materiales están dañados o robados, el seguro de riesgo de constructores debe cubrir los costos de reemplazo.
• Seguro de hogar vacante: La mayoría de las pólizas de seguro de hogar estándar no cubren casas deshabitadas. Si necesita vivir fuera de su hogar mientras se realizan renovaciones, es posible que desee considerar el seguro de vivienda vacante. Este seguro de mejoras para el hogar a menudo se pasa por alto protege financieramente su hogar en caso de que ocurra algún daño mientras no vive activamente en él. Es posible que desee hablar con su agente de seguros sobre cómo modificar su cobertura mientras se completan las renovaciones.
• Seguro de contratistas: Esta puede ser una cobertura importante si está contratando a un tercero para hacer una renovación. El seguro de los contratistas proporciona cobertura por daños a la propiedad, lesiones o daños causados ​​por los contratistas que trabajan en su hogar. Triple-I recomienda preguntarle a su contratista si está asegurado y obtener una copia de su seguro de certificado de responsabilidad civil antes de firmar un contrato para garantizar que tengan un nivel adecuado de cobertura de responsabilidad general comercial (GCL). Una política de GCL típica incluye $ 1 millón por ocurrencia y un límite agregado de $ 2 millones.

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