Tipos de productos de construcción de crédito y cómo usarlos

Si su puntaje de crédito es bajo o si no tiene un historial de crédito, hay herramientas y productos disponibles para ayudar a aumentar su puntaje de crédito o establecer un historial más fuerte. Desde préstamos de constructor de crédito y tarjetas de crédito aseguradas hasta aplicaciones educativas de construcción de crédito, hay una variedad de opciones. Sin embargo, cada producto funciona de manera diferente, así que revise sus opciones cuidadosamente para elegir la que mejor se adapte a sus necesidades.

Productos de construcción de crédito para ayudar a aumentar su puntaje

Los productos de construcción de crédito le brindan la oportunidad de demostrar a los prestamistas que puede administrar la deuda. Por lo general, toma prestada una pequeña cantidad y realiza pagos que se informan que atribuyen las oficinas para desarrollar un historial de crédito. Para algunos prestatarios, estos productos pueden ser más fáciles de aprobar que las tarjetas de crédito o préstamos tradicionales.

A pesar de lo útiles que pueden ser, las tasas de interés en los productos de construcción de crédito a menudo son más altas con términos de pago más cortos, lo que puede hacer que los pagos sean difíciles de manejar. Algunas opciones también pueden requerir que deposite dinero por adelantado o espere para acceder al crédito hasta que haya realizado varios pagos a tiempo.

Los productos de construcción de crédito más común son préstamos para constructor de créditopréstamos de pequeños dólares, tarjetas de crédito aseguradas y aplicaciones de construcción de crédito. Elegir el producto correcto podría ponerlo en el camino para calificar para bajo tasas de préstamo personal en el futuro.

Préstamos para constructor de crédito

Los préstamos de construcción de crédito requieren que deposite una porción o el monto total de su línea de crédito, asegurando el préstamo Antes de que pueda acceder a cualquier fondos. Si se aprueba, el prestamista deposita el monto del préstamo en una cuenta de ahorro asegurada. Cada pago que realice se informa al menos uno de los Tres oficinas de créditoque ayuda a construir su historial de crédito e, idealmente, su puntaje de crédito.

Una vez que realice un número establecido de pagos, el prestamista puede liberarle algunos o todos los fondos después de restar los cargos o tarifas de intereses. Por lo general, está limitado a tomar prestados entre $ 300 y $ 1,000, aunque algunos prestamistas pueden establecer límites de hasta $ 3,000.

En la mayoría de los casos, el término de reembolso es de entre 12 y 36 meses; Sin embargo, algunos prestamistas ofrecen términos de hasta 60 meses. Pagar el préstamo antes de lo previsto puede ser contraproducente porque derrota el propósito de pedir prestado para construir su historial de pago.

Si bien puede ahorrar en intereses por prepago, no se beneficiará de los pagos a tiempo que se informan en su informe de crédito, lo que es fundamental para mejorar su puntaje de crédito. Si paga el préstamo demasiado rápido, entonces reducirá la oportunidad de establecer un historial de pago positivoque constituye el 35 por ciento de su puntaje de crédito.

Para quién es mejor para:

Los préstamos de construcción de crédito son los mejores si tiene poco o ningún historial crediticio y no necesita los fondos de préstamo de inmediato.

Pequeños préstamos personales

A préstamo personal pequeño Puede ayudar a desarrollar su crédito sin hacerle esperar fondos. Los préstamos de dólar pequeño no deben exceder los $ 2,500 y también se debe informar al menos una oficina de crédito. Al igual que otros préstamos personales, se pagan en cuotas, sin una multa por pago anticipado si elige pagar su préstamo temprano.

Puede Obtenga un préstamo de dólar pequeño en bancos nacionales y comunitarios seleccionados y cooperativas de crédito locales. Prestamistas en línea También son una fuente de comparación para tasas bajas y fondos rápidos.

Las tarifas generalmente se cobran como una tarifa plana basada en la cantidad que pide prestado. Las tasas de interés pueden ser más altas, especialmente si necesita recurrir préstamos de mal créditopero aún pueden ayudarlo a construir un historial de pago positivo.

Para quién es mejor para:

Los préstamos de dólar pequeño son los más adecuados para los prestatarios con poco o ningún crédito que necesiten un monto de préstamo más pequeño financiado rápidamente, pero desean evitar préstamos de día de pago de alto costo.

Tarjetas de crédito aseguradas

A Tarjeta de crédito asegurada es una tarjeta de crédito para la cual su propio dinero sirve como garantía. Usted le da al prestamista efectivo en la cantidad que desea asegurar, y el prestamista le otorga tanto crédito.

Por ejemplo, para obtener una tarjeta de crédito segura de $ 200, transferiría $ 200 de sus fondos al prestamista. El prestamista le daría crédito por valor de $ 200, que puede usarse como una tarjeta de crédito regular.

Al igual que los préstamos de construcción de crédito, necesitará fondos por adelantado para establecer y asegurar la cuenta. Por esta razón, si tiene poco efectivo o necesita acceso rápido a una línea de crédito más grande, este producto puede no ser el mejor ajuste.

Las tasas de interés y las tarifas a menudo son muy altas, pero sus pagos y saldo se informan a las oficinas de crédito, lo que le ayuda a establecer un historial de pago. Sin embargo, las tarjetas de crédito aseguradas a menudo son más fáciles de calificar que las tarjetas de crédito regulares porque efectivamente le da al prestamista el efectivo que luego le prestan.

Esto también puede ayudarlo a mejorar o establecer su relación de utilización de créditoque mide cuánto de su crédito giratorio disponible se utiliza. Si mantiene el uso de su tarjeta de crédito excepcionalmente bajo o paga el saldo por completo cada mes, puede ver un aumento significativo en sus puntajes de crédito.

Una vez que haya utilizado una tarjeta de crédito segura para demostrar su capacidad de realizar pagos consistentes y a tiempo, puede explorar graduarse en una tarjeta no garantizada que ofrece tarifas y tarifas más bajas, un límite más alto, mejores términos y el potencial para recompensas.

Para quién es mejor para:

Los prestatarios que tienen efectivo extra para establecer una cuenta de crédito y desean establecer un historial de pago en una línea de crédito giratorio.

Aplicaciones de construcción de crédito

Aplicaciones de construcción de crédito existir para ayudarlo a construir su crédito. Algunos proporcionan servicios de seguimiento de crédito para ayudarlo a ser más consciente de su puntaje y comportamiento, mientras que otros proporcionan recursos educativos para ayudarlo a construir y mantener un perfil de crédito sólido.

Las aplicaciones generalmente se centran en áreas específicas de construcción y fortalecimiento de su crédito, aunque muchas combinan capacidades múltiples.

• Crédito Servicios de informes y monitoreo Proporcionará información sobre su puntaje de crédito actual y ofrecerá información sobre cómo fortalecer su perfil de crédito.
• Prestamistas de construcción de crédito Ofrezca el constructor de crédito y los préstamos de pequeños dólares directamente a través de la aplicación, a menudo a través de un prestamista en línea.
• Aplicaciones de BillPay Le ayudará a realizar pagos de facturas oportunas, también informar esos pagos a las oficinas de crédito para ayudar a desarrollar su crédito.

Si bien una aplicación puede sonar como la forma más fácil de verificar y fortalecer su puntaje de crédito, tenga en cuenta que los desarrolladores de aplicaciones también están en el mercado para obtener ganancias. Muchas aplicaciones cobran una tarifa regular para usar, e incluso con una membresía gratuita, renunciará a sus datos a un tercero para su monitoreo.

Para quién es mejor para:

Los prestatarios que se sienten cómodos usando aplicaciones móviles y aquellos que buscan un enfoque integral para mejorar su crédito.

Pros y contras de productos de construcción de crédito

Al igual que cualquier otra herramienta financiera, hay beneficios y desventajas a tener en cuenta cuando se trata de productos de construcción de crédito. Conocer las ventajas y desventajas puede ayudarlo a seleccionar el producto adecuado para sus objetivos a corto y largo plazo.

Pros

• Los criterios de elegibilidad suelen ser menos estrictos que otras formas de crédito.
• Puede mejorar o construir su puntaje de crédito e historial.
• Con el tiempo, puede ayudarlo a acceder a tasas de interés más bajas.

Contras

• A veces se requiere efectivo por adelantado o un historial de pago probado para su aprobación.
• La mayoría de los productos ofrecen solo cantidades de préstamos pequeños o bajos límites de crédito.
• Los términos cortos y las altas tarifas pueden dificultar el pago.

Las mejores prácticas para el crédito de construcción

• Pague sus facturas a tiempo. Independientemente del tipo de préstamo de construcción de crédito que pida prestado, su puntaje de crédito disminuirá si no realiza pagos a tiempo. Manténgase al tanto de ellos programando recordatorios o usando AutoPay.
• Mantenga bajos los saldos de su tarjeta de crédito. Además de pagar tarde, la forma más rápida de debilitar sus puntajes de crédito es maximizar la deuda giratoria como las tarjetas de crédito. En general, evite usar más del 30 por ciento de su crédito disponible. Por ejemplo, si puede acceder a $ 1,000 en crédito total, no use más de $ 300 en un solo ciclo de facturación.
• Opciones de informes de crédito alternativos de investigación. Puede agregar facturas de hogar o servicios de suscripción que usa regularmente a su informe de crédito para mejorar su puntaje. Por ejemplo, Experian Boost le permite agregar hasta dos años de historial de pagos para facturas de servicios públicos o servicios de transmisión a su informe de crédito, lo que podría ayudar a aumentar sus puntajes.
• Encuentra un cosignador. Algunos acreedores le permiten agregar el crédito y los ingresos de otra persona como cosignador para ayudarlo a calificar para una nueva cuenta. Estarán en el gancho de la deuda si no puede pagarla, así que asegúrese de que todos comprendan las responsabilidades antes de elegir esta opción.
• Pide ser un usuario autorizado. Pregúntele a un padre o pariente si se le puede agregar como usuario autorizado en una de sus cuentas existentes. Esta es una forma común para que los adolescentes o los nuevos adultos generen un puntaje de crédito. Asegúrese de discutir los límites y las expectativas para usar la tarjeta para evitar malentendidos, especialmente porque el mal manejo de la cuenta afectará a ambos.

Final

Para los consumidores que buscan establecer o reparar su crédito, existen varias opciones para los productos de construcción de crédito disponibles para ayudar. Su situación financiera y necesidades lo ayudará a determinar cuál es mejor en función de sus circunstancias únicas.

Primero, decida si tiene los fondos por adelantado para establecer una línea de crédito segura. De lo contrario, deberá explorar prestados una línea de crédito no garantizada o un préstamo personal. Luego, compare cuidadosamente las tarifas, los términos y las opciones de reembolso antes de comprometerse con un producto. Tenga en cuenta que no importa el producto que seleccione, es probable que no sea una solución a largo plazo para su billetera; una vez que haya creado un historial sólido, puede considerar graduarse en opciones de crédito que ofrecen mejores tarifas y opciones de recompensa.

Independientemente de cómo elija construir su crédito, pagos consistentes y oportunos, junto con baja utilización Las tarifas son clave para ver la mejora con el tiempo.