Tarifas de origen de préstamo personal: qué saber

Cuando obtiene un préstamo personal, sus costos pueden incluir más que solo capital e intereses. Una tarifa común es la tarifa de origen – Un cargo por procesar su solicitud y suscribir el préstamo. Si bien no todos los prestamistas cobran esta tarifa, muchos lo hacen, especialmente para los prestatarios con justo o mal crédito.

Las tarifas de origen pueden agregar en silencio cientos de dólares al costo de los préstamos, a pesar de que no les paga de su bolsillo. Para tomar la decisión de préstamo más inteligente, es crucial comprender cómo funcionan las tarifas de origen, cuánto recibirá después de las tarifas y cómo comparar los costos totales de los préstamos entre los prestamistas.

¿Qué es una tarifa de origen de préstamo personal?

Una tarifa de origen, también llamada tarifa de procesamiento o administrativa, se cobra por adelantado para cubrir el costo de emitir un préstamo. Por lo general, varía del 1 al 10 por ciento del monto total del préstamo, aunque algunos prestamistas de mal crédito Puede cobrar una tarifa de origen de hasta el 12 por ciento.

No pagas esta tarifa directamente. En su lugar, los prestamistas lo deducen de los ingresos de su préstamo o lo agregan al saldo de su préstamo. La primera opción es más común, lo que significa que si está aprobado para un préstamo de $ 10,000 con una tarifa del 5 por ciento, en realidad recibirá $ 9,500.

Greg McBride, el principal analista financiero de Bankrate, dice que la tarifa que se le quita el principal del préstamo puede ser la única forma en que algunas personas pueden pagar un préstamo personal.

¿Cómo funciona una tarifa de origen de préstamo?

Supongamos que necesita $ 10,000 para la consolidación de la deuda o un gran gasto. Si el prestamista deduce una tarifa de origen del 5 por ciento del préstamo, en realidad tendría que pedir prestado $ 10,527 para recibir los $ 10,000 completos. Esto se debe a que la tarifa de origen se deduce del monto de su préstamo para que no tenga que pagar el dinero por adelantado cuando pida prestado.

Tenga en cuenta que pagará intereses sobre el monto total, no solo el dinero que recibe. A pesar de que recibe $ 10,000, su interés se basará en el monto total de $ 10,527. Eso hace que la comparación de APR entre los prestamistas sea esencial.

Las tarifas de origen se eliminan con mayor frecuencia del monto de su préstamo, pero en otros casos, se pueden agregar al monto total que pide prestado. Si un prestamista intenta hacerle pagar una tarifa de origen antes de recibir su préstamo, es una señal de un estafa de préstamo personal.

¿Cómo se determinan las tarifas de origen?

Los prestamistas usan su perfil financiero y riesgo de crédito para determinar su tarifa de origen. Cuanto más seguros están en su capacidad para pagar el préstamo, es probable que sea su tarifa, y viceversa.

Estos son algunos de los factores clave que los prestamistas usan para determinar su tarifa de origen:

• Puntaje de crédito e historial de crédito: Un puntaje de crédito más alto señala que ha administrado bien la deuda constantemente en el pasado, lo que puede conducir a una tarifa de origen más baja. Un historial de pagos o delincuencias perdidas puede aumentar las banderas rojas y su tarifa.
• Nivel de ingresos y estado laboral: Ingresos estables y suficientes muestra que es capaz de pagar el préstamo. Los prestamistas también pueden sopesar su historial de empleo para evaluar cuán confiable es su fuente de ingresos.
• Relación deuda / ingreso (DTI): Esta relación compara cuánto debe cada mes con cuánto gana. Un DTI más bajo sugiere que no está demasiado extendido financieramente, lo que puede convertirlo en un prestatario de menor riesgo, y potencialmente reducir su tarifa de origen.
• Activos y pasivos: Los prestamistas pueden mirar su patrimonio neto, lo que posee versus lo que debe, para obtener una imagen más clara de su estabilidad financiera. Tener ahorros, inversiones u otros activos valiosos puede ayudar a fortalecer su aplicación.

¿Vale la pena las tarifas de origen?

No siempre, pero no son necesariamente un factor decisivo. En algunos casos, un préstamo con una tarifa de origen aún puede ser más barato en general que un préstamo sin uno. Esto se debe a que algunos prestamistas que cobran tarifas de origen ofrecen tasas de interés más bajas, lo que puede reducir el costo total del préstamo con el tiempo. Por el contrario, los prestamistas que anuncian «sin tarifas de origen» pueden compensar la diferencia al cobrar tasas de interés más altas.

Cómo comparar préstamos con una tarifa de origen

Comparar préstamos con una tarifa de origen lo ayudará a ahorrar dinero con el tiempo y se asegurará de que obtenga la mejor oferta posible. Aquí le mostramos cómo evaluar sus opciones de manera efectiva:

1. Obtenga múltiples cotizaciones

Como con cualquier decisión financiera importante, vale la pena comprar. Precalificar con múltiples prestamistas Para comparar las mejores tasas de préstamos personales, tarifas de origen, términos de préstamos y otras condiciones, todo sin afectar su puntaje de crédito. Revise cuidadosamente los términos completos de cada prestamista, no solo las tarifas anunciadas, para ver cómo varían las tarifas y los horarios de reembolso.

2. Concéntrese en APR, no solo en la tasa de interés

El tasa de porcentaje anual (APR) incluye tanto la tasa de interés como las tarifas obligatorias como los cargos de origen, lo que le brinda una imagen más clara del costo real de un préstamo. No agregue la tarifa de origen además del APR al calcular los costos; nuevamente, ya está incluido.

Por ejemplo, supongamos que está considerando dos préstamos de $ 10,000, cada uno con una tasa de interés del 10 por ciento y un plazo de 5 años:

A pesar de que las tasas de interés base son idénticas, el préstamo B le costará aproximadamente $ 615 más durante la vida útil del préstamo debido a su mayor tarifa de origen, a pesar de que ambos préstamos tienen la misma tasa de interés. Usar un Calculadora de préstamos personales para comparar rápidamente los prestamistas y sus APR.

3. Considere el plazo del préstamo

Generalmente, Términos de préstamo más cortos Por lo general, viene con tasas de interés más bajas, lo que puede ayudar a compensar el costo de una tarifa de origen. Sin embargo, también vienen con pagos mensuales más altos. Algunos prestamistas deducen la tarifa de origen del monto del préstamo, mientras que otros la ingresan a sus pagos mensuales. Si está tratando de minimizar los costos mensuales, puede preferir un préstamo sin tarifa, o uno que aplique la tarifa de una manera que no reduzca sus fondos o inflen su pago.

Final

Las tarifas de origen no son un costo garantizado cuando toma prestado un préstamo personal, pero son muy comunes. Si no tiene un crédito excelente, es probable que los prestamistas que califiquen para cobrar al menos una pequeña tarifa de origen.

Con un tasa promedio de préstamo personal De más del 12 por ciento, es crucial comparar los prestamistas por costo total. Use el APR del préstamo, no su tasa de interés simple, al determinar qué opción es mejor para usted.