Control de llave
El 72 por ciento de los titulares de la deuda de tarjetas de crédito hacen al menos un esfuerzo para obtener recompensas de tarjetas de crédito, según datos de una encuesta reciente de Bankrate.
Más de la mitad (54 por ciento) de los deudores de tarjetas de crédito dicen que se ha vuelto más difícil pagar la deuda de su tarjeta de crédito en el último año.
El 41 por ciento de los estadounidenses que maximizaron o estuvieron cerca de maximizar sus tarjetas vieron disminuir sus puntajes de crédito.
El 33 por ciento de los adultos estadounidenses tienen más deuda de tarjetas de crédito que los ahorros de emergencia.
Bankrate 2024 La encuesta de recompensas de tarjetas de crédito de consumo muestra que casi el 39 por ciento de los titulares de tarjetas de crédito redimieron menos de $ 300 en tarjetas de reembolso o regalo.
Cada vez que veo otro anuncio para un reembolso adicional o una tarjeta de recompensas de viaje, me estremezco. Las encuestas de bankrate continúan mostrando un aumento en el número de estadounidenses que llevan saldos. Un tercero tiene más deuda de tarjeta de crédito que ahorros de emergencia.
A pesar del alto nivel de deuda, muchos consumidores con deuda de tarjetas de crédito continúan persiguiendo el «dinero gratis» y las ventajas ofrecidas por tarjetas de crédito de viaje y devolución de efectivo. La experta en tarjetas de crédito de Bankrate, Katie Kelton, sugiere que los consumidores están en una serie de fuerzas que los mantienen endeudados: «Creo que el número récord de estadounidenses en la deuda de tarjetas de crédito proviene de la tormenta perfecta de inflación, altas tasas de interés y recompensas de persecución».
El daño a largo plazo que la deuda de la tarjeta de crédito puede hacer, y lo está haciendo, a los hogares estadounidenses puede aliviarse con un préstamo de consolidación de deuda. Si planea cuidadosamente, puede dejar de llevar un saldo y pagar sus tarjetas con una fecha de finalización clara.
La visión experta del autor
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¿Realmente obtiene el beneficio total de perseguir recompensas de tarjetas de crédito?
Según los datos de la encuesta de recompensas de tarjetas de crédito 2024 de Bankrate:
- El 39 por ciento de los titulares de tarjetas de crédito redimieron menos de $ 300 en tarjetas de regalo en efectivo.
- 1 en 5 (22 por ciento) redimió $ 300 o más.
- El 23 por ciento no redimió sus recompensas en absoluto.
Las tasas de inflación e interés obstinadamente altas pueden dificultar el pago de saldos de tarjeta de crédito mensualmente. Los titulares de tarjetas de crédito pueden continuar persiguiendo recompensas y evitar la realidad de los crecientes saldos.
«Algunas (personas) pueden disfrutar de artículos que no pueden pagar o perseguir las recompensas de la tarjeta como una forma de sentirse bien y en control», explica Kelton. «Estas pequeñas victorias ofrecen un impulso de endorfina que el pago de la deuda no».
¿Cuál es el costo real de llevar crédito para obtener recompensas?
En la emoción de tomar medidas para capitalizar las recompensas de la tarjeta de crédito, puede ser fácil olvidar el efecto dominó que puede tener un saldo de crédito giratorio en las decisiones de crédito futuras. Cada dólar que gasta y no devuelva una tarjeta de crédito puede aumentar su relación de utilización de crédito, un gran controlador de su puntaje de crédito.
Incluso una caída de 20 puntos en su puntaje puede tener un gran impacto en sus finanzas generales. Por ejemplo, si su puntaje de crédito cae de bueno a justo, gastará significativamente más en otros préstamos y seguros.
El efecto dominó de llevar un saldo de tarjeta de crédito mientras persigue recompensas significa que eliminará más de $ 1,000 adicionales por año y más de $ 29,000 en general para mayores primas de seguro basadas en APR y puntaje de crédito de APRS y crediticias debido a su puntaje más bajo.
– Denny Ceizyk, escritor de préstamos senior
Así es como podrían jugar sus finanzas: suponga que tiene $ 6,380 en deuda de tarjetas de crédito, el promedio para la mayoría de los estadounidenses. Si usted, como muchas personas, también tiene planes de refinanciar su hogar, comprar un automóvil y asegurar sus compras, llevar un equilibrio tendrá un gran efecto en lo que gasta.
Su tasa hipotecaria y seguro de propietario
Para este ejemplo, suponga una hipoteca de $ 300,000 con un plazo estándar de 30 años. La tasa hipotecaria promedio para un prestatario con buen crédito (680) es del 7,55 por ciento, mientras que la tasa promedio de crédito justo (660) es del 7,61 por ciento, según los datos de Experian.
La diferencia entre sus pagos mensuales será escasa, alrededor de $ 10, pero incluso una ligera caída en su puntaje de crédito hará que pague miles de dólares más en intereses sobre su hipoteca. La póliza de seguro de su propietario también verá un aumento de tarifas de aproximadamente $ 150.
Su tasa de préstamo de automóvil y seguro de automóvil
El impacto de llevar un saldo en sus tarjetas de crédito es aún más severo si desea obtener un préstamo para automóviles. Un préstamo para automóvil usado estándar de 60 meses de $ 25,000 tendrá una tasa de interés promedio de 9.95% para un buen crédito y un enorme 14.46% para el crédito justo.
Los préstamos para automóviles son significativamente más caros si no está en el buen rango de crédito. En este ejemplo, un puntaje de crédito justo significará un pago mensual más costoso y le costará alrededor de $ 4,000 más en intereses. Su tasa de seguro de automóvil también será aproximadamente $ 250 más alta cada año en promedio.
Cómo un préstamo de consolidación de deuda lo saca de las recompensas rojo y en los ahorros verdes
Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo a plazos. Recibe el monto total que pide prestado como una suma global y realiza un pago mensual fijo. Lo más importante: si lo usa para pagar la deuda giratoria como los saldos de la tarjeta de crédito, su relación de utilización de crédito cae.
Entonces, supongamos que paga sus tarjetas de recompensas con un préstamo de consolidación de deudas, y su puntaje de crédito regresa por encima de 680 antes de abordar los objetivos financieros comunes como en el ejemplo anterior.
Para cubrir el saldo promedio de la tarjeta de crédito de $ 6,380, necesitará un préstamo de consolidación de deuda de $ 6,400. La tasa de interés de préstamo personal promedio actual es del 17.80 por ciento para los puntajes de crédito entre 630 y 689. Con un plazo de cinco años, pagará más de $ 400 menos de lo que lo haría al realizar pagos fijos durante el mismo período en una tarjeta de recompensas.
| Tarjeta de crédito de recompensas | Préstamo de consolidación de deuda | |
|---|---|---|
| Tasa de interés promedio | 20.09% | 17.80% |
| Pago mensual | $ 169 | $ 162 |
| Intereses totales pagados | $ 3,761 | $ 3,309 |
| Recompensas | $ 300 | – |
| Costo total | $ 3,461 | $ 3,309 |
Si solo realiza pagos mínimos o continúa gastando dinero en su tarjeta de crédito, la cantidad que paga se infla rápidamente. Puede estimar cuánto gastaría en intereses con una calculadora de pago mínima.
Los préstamos de consolidación de la deuda lo sacan de la tarjeta de crédito Merry-Go-Round
En un mundo de recompensa de tarjeta de crédito perfecto, paga el saldo de su tarjeta de crédito antes de que se acumule un centavo de interés, pero siempre habrá golpes en el camino. Si no puede pagar su tarjeta cada mes, las consecuencias de llevar un saldo, o varios saldos, pueden reducirse con un préstamo personal para la consolidación de la deuda. Además, viene con algunas ventajas adicionales:
- Simplifica su factura pagando. El seguimiento de los pagos y la maximización de las recompensas en varias tarjetas es complicado, y como todos sabemos, la vida sucede. Un préstamo de consolidación de deuda otorga un pago con una tasa de interés fija y un plazo de uno a siete años. Eso reduce el riesgo de un pago atrasado, lo que podría capturar significativamente su puntaje de crédito.
- Le coloca un horario de pago de la deuda. No puede reutilizar los fondos en un préstamo personal. Está hecho, y cuando realiza el último pago de 12 a 84 meses, la deuda se ha ido.
- Podría darle a sus puntajes de crédito un gran impulso. Cualquier saldo de tarjeta de crédito afecta sus puntajes. El objetivo del 30 por ciento sugerido por muchos Finfluencers todavía conduce a un puntaje más bajo que obtener sus saldos totales disponibles por debajo del 10 por ciento, o incluso mejor, pagándolos por completo.
- Puede dejar solo su cuenta de ahorros. Si eres como muchos estadounidenses con muy pocos ahorros, un préstamo de consolidación de deuda te permite dejar lo que tienes solo.
Final
Si me saliera con la mía, habría una etiqueta de advertencia roja gigante en cada tarjeta de crédito con un plan de recompensas: «el mal uso de la deuda de la tarjeta de crédito puede conducir a serios problemas de salud financiera». Las tarjetas de crédito son una buena herramienta para construir su crédito y recaudar recompensas, pero si se encuentra atrapado con saldos en sus tarjetas de recompensas, podría terminar pagando tasas de interés promedio por encima del 20 por ciento.
«Desafortunadamente, el costo de interés terminará superando cualquier recompensa que gane. Si puede cambiar a una tarjeta de débito o efectivo mientras pague la deuda de la tarjeta de crédito, se ahorrará dinero en intereses», dice Kelton.
Sin embargo, si los ahorros son bajos y los saldos son altos, un préstamo de consolidación de deuda podría ser su próxima mejor opción. Si se usa sabiamente, puede ponerlo en mejor forma financiera para las necesidades futuras de crédito (y seguros), y colocarlo en el camino hacia la libertad de la deuda.
