¿Qué sucede si incumples en un préstamo personal?

El incumplimiento de un préstamo personal, no pagar lo que debe según lo prometido, puede tener consecuencias inmediatas y a largo plazo en su futuro financiero. Su puntaje de crédito caerá, los prestamistas no pueden aprobarlo para un nuevo crédito y usted podría enfrentar medidas judiciales. Puede tomar varios pasos para evitar el incumplimiento o excavarlo si ya se ha retrasado en los pagos.

¿Cuándo es un préstamo en incumplimiento?

Un préstamo está en incumplimiento cuando su pago es más de 30 a 90 días de retraso, aunque la cantidad de días depende de su préstamo y prestamista. Antes de ese momento, un préstamo se considera una cuenta morosa, lo que significa que no ha podido realizar el pago requerido para la fecha de vencimiento.

La tasa actual de delincuencia (60 días o más de vencimiento) para préstamos personales no garantizados es de 3.49 por ciento, según el informe de Insights de la industria crediticia de Transunion Q1 2025. En los últimos dos años, la tasa de delincuencia ha tenido una tendencia a la baja del 3.91 por ciento en el primer trimestre de 2023.

¿Qué sucede si incumples en un préstamo personal?

Todavía está legalmente obligado a pagar la deuda. Los prestamistas a menudo venden deuda por defecto a las agencias de cobro de deudas que intentarán recuperar el pago de usted. Por ley, deben seguir la Ley de prácticas de cobro de deudas justas, lo que limita cómo y cuándo se comunican con usted.

Esto es lo que normalmente sucede cuando no tiene un préstamo personal:

0 a 30 días

• Su prestamista se comunicará con usted: Puede recibir avisos por escrito o llamadas telefónicas. Un prestamista puede contactarlo legalmente entre las 8 a.m. y las 9 pm su tiempo, siete días a la semana, incluidos los días festivos y los fines de semana, a menos que los haga conscientes de los tiempos inconvenientes. No pueden, en ningún momento, acosar o abusar de ninguna persona en relación con la colección.

30 a 90 días

• El prestamista informará pagos atrasados a las oficinas de crédito: Los pagos atrasados disminuyen su puntaje y permanecen en su informe de crédito por hasta siete años.
• Las tarifas tardías comienzan a acumularse. Esta tarifa varía, pero generalmente varía de $ 25 a $ 50 o 3 a 5 por ciento del monto adeudado.

90 a 180 días

• Su cuenta podría venderse a colecciones: Cuando llega 90 a 180 días de retraso, el prestamista puede cargar su deuda. El prestamista asume que no pagará y puede vender la cuenta a una agencia de cobro. La agencia de cobranza puede establecer un plan de pago u oferta para resolver la cuenta menos de lo que debe.
• Los acreedores podrían tomar acciones legales: Dependiendo del tipo de préstamo y las leyes de su estado, lo que sucede cuando no tiene un préstamo podría incluir recaudación de deudas, incautación de activos, adoración salarial y una demanda.

Consecuencias de incumplimiento de un préstamo personal

Las consecuencias pueden ser duraderas y pueden variar dependiendo de cuántos pagos se haya perdido. En la mayoría de los casos, puede esperar lo siguiente:

• Su puntaje de crédito caerá: Debido a que el historial de pagos afecta su puntaje de crédito en tan grande, un incumplimiento podría causar una caída importante.
• Puede tener acceso de crédito limitado: Algunos prestamistas pueden negar futuras solicitudes de crédito y puede ser aprobado por montos de préstamos mucho más pequeños.
• Puede pagar tasas de interés más altas en el futuro: Una caída significativa en su puntaje de crédito significa que no calificará para las mejores tasas de interés al solicitar otros productos de crédito.

Incumplimiento de un préstamo personal seguro

Cuando incumplirá un préstamo garantizado, un prestamista puede tomar cualquier garantía que haya utilizado para calificar para el préstamo. Por ejemplo, digamos que saca un préstamo y usa una cuenta de ahorros como garantía. En ese caso, si incumplirá, el prestamista puede aprovechar su cuenta de ahorros para satisfacer la deuda.

Qué hacer si está en riesgo de incumplimiento

Si no cree que pueda continuar haciendo pagos en su préstamo personal, es fundamental actuar rápido. Informe a su prestamista y busque una alternativa al valor predeterminado.

Mira tu situación financiera

Comience por comprender claramente su situación financiera y descubra por qué no puede realizar los pagos de su préstamo. Es posible que desee verificar su presupuesto, comparar los servicios actuales y buscar oportunidades de ingresos adicionales.

• Mire el gasto no esencial en su presupuesto y vea dónde puede hacer cambios. Considere preparar más comidas en el hogar y cancelar los servicios de suscripción que rara vez usa.
• Compare tarifas para servicios como su hogar en Internet, seguro de automóvil y seguro para el hogar o inquilino para ver si puede obtener un mejor trato con otro proveedor.
• Considere un ajetreo lateral a tiempo parcial para agregar ingresos mensuales adicionales. Incluso $ 50 adicionales por semana podrían ayudarlo a evitar perder el pago de un préstamo personal.

Alcanza a tu prestamista

Sea proactivo y comuníquese con su prestamista para discutir su situación antes de perder un pago. Ya sea que esté experimentando un problema temporal como una reparación o gasto inesperado de automóviles o gastos que ha agotado sus ahorros, o un problema a más largo plazo, como una pérdida de empleo, avísele al prestamista. Pueden ofrecer opciones de pago flexibles si saben que aún desea pagar la deuda.

Las compañías de préstamos personales que proporcionan programas de dificultades incluyen:

• Advenedizo: Asistencia de dificultades para los prestatarios que experimentan dificultades financieras.
• Mejora: Pagos reducidos por un período establecido a través de su programa de dificultades a corto plazo.
• Onemain Financial: Trabaja con los prestatarios que se ocupan de las dificultades financieras, pero no enumeran detalles en su sitio web. Los prestatarios deben comunicarse con Onemain Financial para resolver un plan.

Pregunte sobre las modificaciones de los préstamos

Una modificación de préstamo le permite establecer nuevos términos de reembolso para su préstamo. Los prestamistas pueden permitirle detener los pagos, difundirlos durante un período de tiempo más largo o agregar pagos perdidos al saldo de su préstamo a pagar más tarde.

Aunque estas opciones pueden aumentar el costo total de su préstamo, las modificaciones de los préstamos pueden brindarle un alivio muy necesario a corto plazo.

Consolidación de la deuda de investigación

Si tiene dificultades para realizar pagos de deuda de alto interés, debe analizar un préstamo de consolidación de deudas. La tasa de interés promedio de préstamo personal a menudo es más baja que la tasa de tarjeta de crédito promedio, y tener un pago e tasa de interés podría darle suficiente espacio en su presupuesto para evitar el incumplimiento.

Encuentra un consejero de deuda

Si no sabe por dónde comenzar, reunirse con un consejero de crédito puede ayudarlo a concentrarse en qué hacer a continuación. Busque uno que funcione para una organización sin fines de lucro acreditada. Pueden guiarlo revisando su presupuesto y discutiendo diferentes opciones en función de su experiencia.

Pueden ayudarlo a renegociar un plan con su prestamista, crear un plan de gestión de la deuda que pueda pagar o darle estrategias para mejorar su crédito después de su incumplimiento.

Mira el alivio de la deuda

Una compañía de alivio de la deuda puede ser otra opción para encontrar pagos más bajos. Estas empresas trabajan con sus acreedores para desarrollar un plan de pago más asequible y cobrar una tarifa una vez que se apruebe el plan.

Sin embargo, las compañías de alivio de la deuda generalmente requieren que deje de realizar pagos con sus deudas para que los prestamistas estén más dispuestos a trabajar con ellos. Esto puede dañar aún más su puntaje de crédito. Si no desea trabajar con una empresa, puede intentar negociar con sus acreedores usted mismo.

Contactar a un abogado

Los acreedores y las agencias de cobro de deudas pueden demandarlo por una deuda impagas en incumplimiento. Es importante responder de inmediato si se le otorga una demanda para evitar un fallo por incumplimiento, es entonces cuando un juez gobierna automáticamente a favor del recaudador de deudas. Ignorar o negarse a aceptar la entrega del papeleo judicial puede conducir a una sentencia predeterminada.

Una decisión a favor de sus acreedores les da nuevas formas de recaudar de usted. Dependiendo de su estado, puede perder el derecho de disputar la deuda, y los cobradores de deudas pueden decorar su salario, congelar sus cuentas bancarias o colocar un gravamen en su propiedad.

Si bien puede comparecer ante el tribunal en su propio nombre, consultar a un abogado es la mejor opción. Los abogados pueden asesorarlo sobre sus derechos y pueden negociar un plan de pago para su deuda. Si le preocupa pagar, intente buscar las oficinas locales de asistencia legal que ofrecen servicios gratuitos o de tasa reducida. Los miembros del servicio también pueden consultar a la oficina de su juez general de juez general.

Ser proactivo para evitar el incumplimiento del préstamo personal

Para evitar encontrarse en una situación en la que corre el riesgo de incumplir un préstamo personal, considere las siguientes estrategias.

Decide si un préstamo personal es adecuado para ti

Antes de obtener un préstamo, mire honestamente sus ingresos, deudas mensuales y hábitos de gasto. Un préstamo personal podría no ser la mejor opción si sus ingresos varían debido a consejos, comisiones o autoempleo. Si ya está viviendo con cheque de pago, es posible que desee esperar hasta que pueda pagar cómodamente el pago adicional.

Los préstamos personales no son la solución correcta para cada situación. Una tarjeta de crédito o una línea de crédito podría ser mejor si no necesita todos sus fondos a la vez o necesita la flexibilidad para realizar pagos mínimos cuando sus ingresos son bajos. Por otro lado, las tarjetas de crédito a menudo tienen tasas de interés más altas, y a diferencia de la tasa fija de un préstamo personal, la tasa de su tarjeta podría aumentar. Pesar los pros y los contras de los préstamos personales para determinar si un préstamo personal es su mejor opción de préstamo.

Elija los términos apropiados del préstamo

Asegúrese de comprender completamente los términos del préstamo, incluida la tasa de interés, el pago mensual y el período de reembolso. Use una calculadora de préstamos personales para ver cómo cambiar cada factor afectaría su presupuesto.

Configurar pagos automáticos

La vida puede volverse agitada y las facturas se pueden pasar por alto. Inscribirse en Autopay es una de las mejores maneras de pagar un préstamo personal porque garantiza que nunca se pierda un pago debido al olvido. Incluso puede obtener un descuento de tasa de interés al configurar AutoPay. Asegúrese de tener fondos suficientes en su cuenta en la fecha de vencimiento para evitar tarifas de sobregiro.

Final

El incumplimiento de un préstamo puede dañar sus finanzas en los próximos años. Revise su presupuesto antes de solicitar un préstamo o cualquier tipo de deuda para asegurarse de que pueda pagar sus pagos.

Siempre tiene opciones si está a punto de incumplir un préstamo o ya se ha perdido los pagos. Cuanto antes y con mayor frecuencia se comunique con su prestamista, más probabilidades tendrá de evitar graves consecuencias de incumplimiento del préstamo.