¿Qué son los préstamos instantáneos y cómo funcionan?

Un préstamo instantáneo puede obtener efectivo rápidamente, a veces dentro del mismo día, incluso si no tiene un crédito sólido. Sin embargo, las tasas de interés y las tarifas considerables al cielo pueden hacer que los préstamos instantáneos sean difíciles de pagar e incluso pueden atraparlo en un ciclo de deuda. Puede que unos pocos dólares adicionales no parezcan mucho, pero pueden sumar rápidamente y traducirse a un APR alto.

Estos efectos adversos pueden ser aún más perjudiciales para los prestatarios de bajos ingresos. En los estados que permiten este tipo de préstamos, los prestamistas de día de pago extrajeron $ 2.4 mil millones en tarifas de prestatarios de bajos ingresos solo en 2022, según el Centro de préstamos responsables. Si ya está luchando por mantenerse al día con las facturas, el alto costo de un préstamo instantáneo puede conducir a dificultades financieras adicionales.

¿Qué es un préstamo instantáneo?

Un préstamo instantáneo es un préstamo a corto plazo por una pequeña suma que viene con altas tasas de interés y tarifas. Los prestatarios a menudo recurren a ellos cuando necesitan cubrir un emergencia Gastos, como una reparación de automóvil u otra factura inesperada, pero tienen poco o ningún ahorro.

Dependiendo de las leyes estatales, estos préstamos a corto plazo están disponibles en algunas variedades: préstamos de día de pago, préstamos para tiendas de empeño y préstamos para el título del automóvil.

• Préstamos de día de pago: A préstamo de día de pago No requiere garantía y puede ofrecer efectivo en el acto. Debe pagar el préstamo (más altas tarifas de intereses) en su próximo período de pago, generalmente dentro de dos semanas. Son un Opción de préstamo instantáneo común – 12 millones de estadounidenses los usan anualmente, y muchos piden prestado más de uno.
• Préstamos de empeño: Un préstamo de empeño, o préstamo de empeño, es un préstamo asegurado. La tienda de empeño posee un artículo que posee como garantía para el préstamo. A cambio del artículo, recibe un préstamo en una cantidad menor que el valor de la garantía. Si no regresa para pagar el préstamo antes de la fecha de pago, la casa de empeño reclamará la propiedad del artículo y lo venderá.
• Préstamo de título de coche: También conocido como un préstamo de resbalón rosa, esta forma de financiación está asegurada por el título de su vehículo. Todavía puede conducir su automóvil, pero deberá pagar el préstamo en su totalidad, incluidas las tarifas de intereses, para la fecha de vencimiento. Si no lo devuelve a tiempo, el prestamista puede recuperar su automóvil.

Los plazos de aprobación rápida y financiación pueden hacer que los préstamos instantáneos sean atractivos, pero independientemente del tipo de préstamo instantáneo que esté considerando o lo que un prestamista lo llama, un préstamo instantáneo es una opción de préstamo de alto riesgo. Considere todas las alternativas cuidadosamente antes de pasar a un préstamo instantáneo.

¿Son una buena idea los préstamos instantáneos?

En la mayoría de las situaciones, los préstamos instantáneos no son una buena idea y deben evitarse si es posible. Junto con los costos elevados, el período de reembolso corto y el daños potenciales a su crédito pueden hacerlos difíciles de administrar.

Costos de préstamos empinados

Un préstamo de día de pago típico APR (tasa de porcentaje anual) es del 400 por ciento, y hay pocas leyes nuevas que regulan la cantidad que un prestamista puede cobrar. Esto significa que si necesita pedir prestado $ 400, puede pagar una tarifa adicional de $ 60 para obtener los fondos que necesita hoy. La tarifa por sí sola puede parecer nominal, pero los costos de los préstamos pueden sumar rápidamente si no puede pagar lo que se debe en la fecha de vencimiento.

Tarifas de sobregiro

Los prestamistas generalmente requieren acceso a su cuenta bancaria para iniciar el reembolso cuando el préstamo se paga. Si no tiene suficiente dinero en su cuenta bancaria, el prestamista aún intentará transferir fondos. Esto puede conducir a tarifas de sobregiro de su banco, y potencialmente una tarifa de fondos no suficiente de su prestamista.

Si no se ofrece una reinversión o extensión de préstamo en su estado, es probable que continúe incurriendo en sanciones hasta que el saldo de su cuenta bancaria sea lo suficientemente alta como para cubrir el monto total del préstamo, aumentando el costo total de los préstamos y el hundimiento más profundo en deudas.

Breves períodos de reembolso

Si ya enfrenta dificultades financieras, puede ser un desafío pagar el préstamo y cualquier interés y tarifas aplicables dentro de un plazo tan corto. De hecho, cuatro de cada cinco prestatarios de préstamos de día de pago transmiten o renovan sus préstamos dentro de los 14 días, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

Desafortunadamente, esta opción tiene un costo, y los reinversos o renovaciones continuas podrían hacer que las tarifas sean global. Usando el ejemplo anterior, si el prestamista cobra $ 60 por reinversión y usted extiende el préstamo dos veces, el saldo aumentará a $ 520 en solo un mes. Y calificar para un préstamo de consolidación de deuda Para pagar sus préstamos instantáneos y evitar una acumulación de tarifas puede ser difícil si su crédito no está en buena forma.

Daños de crédito potencial

Paleo de préstamo de día de pago Desafortunadamente, está lejos de ser poco común: uno de cada cinco prestatarios incumplidos en su préstamo de día de pago, según el CFPB. Si su préstamo entra en incumplimiento, el evento negativo se informará a las oficinas de crédito y tendrá que lidiar con cobradores de deuda. Las cuentas de cobranza pueden acumular su puntaje de crédito y permanecer en sus informes de crédito por hasta siete años.

Los cobradores de deudas también pueden demandarlo para recuperar los fondos pendientes. Si el tribunal gobierna a su favor, sus salarios pueden ser adornados.

¿Cómo funcionan los préstamos instantáneos?

El proceso de solicitud es el mismo para la mayoría de los préstamos instantáneos: usted presenta una solicitud y, si se aprueba, firma un contrato que indique el costo y la fecha de vencimiento. Los APR en estos préstamos son increíblemente altos, a veces entran en los triples dígitos. Las tarifas varían según el estado, y cada estado tiene sus propios límites. Las tarifas son altas porque los prestamistas consideran que estos son préstamos de alto riesgo.

1. Enviar una solicitud. Los préstamos de día de pago no requieren normalmente verificación de créditopero el prestamista requerirá un comprobante de ingresos y una cuenta bancaria. Puede encontrar opciones de préstamo en línea y en persona, dependiendo de dónde viva.
2. Dé un cheque posterior a la fecha o autorización ACH. Si solicita un préstamo instantáneo en línea, su prestamista probablemente requerirá un ACH (casa de compensación automatizada) autorización de su cuenta bancaria. Los prestamistas de la tienda pueden requerir un cheque posterior a la fecha de vencimiento del préstamo y la cantidad que debe.
3. Reciba sus fondos de préstamo. El prestamista proporcionará el monto del préstamo, excluyendo tarifas, como una suma global en efectivo. Un préstamo instantáneo en línea podría depositarse directamente en su cuenta, si ha otorgado acceso.
4. Reembolsar el préstamo para la fecha de vencimiento. El plazo de reembolso para un préstamo de día de pago es de aproximadamente dos semanas, o la fecha de su próximo cheque de pago. Esto también varía según el prestamista y los detalles del acuerdo de préstamo. Cuando llegue el momento de pagar el préstamo, pagará el monto del préstamo y cualquier tarifa relevante.

Si no puede pagar el préstamo a tiempo, algunos prestamistas de día de pago ofrecen una opción de reinscripción para retrasar el reembolso por otro período de pago. No todos los estados permiten vueltas, y esta opción cuesta otra tarifa. El CFPB descubrió que algunos prestatarios lanzan sus préstamos tantas veces que el costo de las tarifas superan el monto original del préstamo.

¿Qué son las alternativas a los préstamos instantáneos?

En la mayoría de los casos, solo debe usar préstamos instantáneos como último recurso porque generalmente vienen con altas tarifas y tarifas. Antes de avanzar con uno, buscar alternativas con menores costos de préstamos que los préstamos instantáneos. De esa manera, puede reducir sus posibilidades de atascarse en un ciclo de deuda.

• Negociar un plan de pago: Póngase en contacto con su acreedor o administrador para explicar su situación financiera y vea si ofrecen planes de pago reducidos. Puede que esto no siempre sea una opción, pero no le duele tratar de negociar.
• Préstamo personal por mal crédito: Aunque esta opción también viene con altas tasas de interés, los préstamos personales siguen siendo considerablemente menos costosos. Según la deuda.org, los préstamos de día de pago tienen tasas de interés entre 300 y 500 por ciento. Para el contexto, un préstamo personal de mal crédito Puede tener un APR del 25 al 36 por ciento. Además, la mayoría de los préstamos personales ofrecen períodos de reembolso más largos, comúnmente de uno a siete años.
• Familia y amigos cercanos: Pregunte a familiares de confianza y amigos cercanos si están dispuestos a otorgarle un préstamo a corto plazo. Asegúrese de que tanto tenga claro sobre intereses y expectativas de reembolso, y considere redacción de un acuerdo por escrito.
• Habla con un consejero de crédito sin fines de lucro: Para abordar las causas fundamentales de su deuda y hacer planes a largo plazo, analice sus opciones con una organización sin fines de lucro agencia de asesoramiento de crédito. Sus servicios suelen ser gratuitos o de bajo costo, y pueden ayudarlo con un plan de gestión de la deuda Entonces puede estar preparado para gastos inesperados.
• Avance en efectivo de la tarjeta de crédito: Estos son caros, pero no tan caros o arriesgados como los préstamos instantáneos. A anticipo en efectivo es un préstamo a corto plazo prestado contra la línea de crédito en una tarjeta de crédito existente. Las tarifas suelen ser mucho más altas que la compra de su tarjeta APR, y también suele pagar una tarifa de anticipación en efectivo del 3 al 5 por ciento del monto de la transacción.

Para evitar la dependencia continua de los préstamos instantáneos, crear un presupuesto que representa sus ingresos y gastos. Ahorre para gastos grandes y planificados y construir un fondo de emergencia por costos inesperados.

Final

Los préstamos instantáneos no son la opción ideal de financiación para usar cuando un gran gasto le sorprende. Considere cualquier alternativa antes de asumir las tarifas depredadoras de un préstamo de día de pago.

Si cree que un préstamo instantáneo es realmente su única opción, lea las regulaciones de su estado para préstamos de día de pago. Algunos estados imponen las cantidades máximas de préstamos, tarifas y restricciones de reinversión, así como otros requisitos para los prestamistas de día de pago, para desalentar las prácticas de préstamos depredadores.

Para obtener más información sobre las reglas en su estado, comuníquese con su regulador bancario estatal o fiscal general.