¿Qué son los préstamos asegurados y cómo funcionan?

Cuando consigue un préstamo garantizado, permite que un prestamista coloque un gravamen contra algo que posee, o está financiando, a cambio de pedir dinero prestado. Su activo le da al prestamista «seguridad» adicional de que pagará el préstamo. Si incumplirá un préstamo garantizado, el prestamista puede tomar su activo y venderlo para recuperar el saldo de préstamo impagado.

Los préstamos asegurados suelen ser más fáciles de calificar y tienen tasas de interés más bajas porque representan menos riesgo para el prestamista. Saber precisamente lo que promete y lo que puede perder es importante antes de obtener un préstamo garantizado.

¿Qué es un préstamo asegurado?

Los préstamos asegurados son productos de deuda respaldados por un activo que posee. Cuando solicite un préstamo garantizado, el prestamista necesitará saber cuáles de sus activos planea usar como garantía.

Puede prometer su automóvil, hogar u otro activo como garantía para un préstamo garantizado, y el prestamista colocará un gravamen sobre ese activo hasta que se reembolse el préstamo. Si incumplirá, el prestamista puede reclamar y vender la garantía para recuperar la pérdida.

La mayoría de los préstamos garantizados son préstamos a plazos, lo que significa que recibe todos sus fondos a la vez y realiza pagos mensuales iguales hasta que el préstamo se pague en su totalidad. Las tasas de interés suelen ser fijas, y los términos de reembolso pueden ser tan cortos como un año para un préstamo personal seguro o hasta 30 años para una hipoteca.

¿Cómo funciona un préstamo asegurado?

El proceso de solicitar un préstamo garantizado variará según el tipo de préstamo garantizado que necesite. Los préstamos para el hogar son los más involucrados, lo que requiere una inmersión más profunda en su empleo, activos, historial de crédito y el valor de la casa que está comprando o refinanciando.

Los préstamos para automóviles, botes y vehículos recreativos requieren menos papeleo, y a menudo se pueden aprobar relativamente rápido. Los préstamos personales asegurados funcionan de manera similar a los préstamos de vehículos y requieren que pruebe el valor y el historial de propiedad del activo que está utilizando como garantía para el préstamo.

Durante el proceso de solicitud, el prestamista verifica su puntaje de crédito y estima el valor de su garantía para determinar si califica. Antes de enviar una solicitud de préstamo completa, algunos prestamistas le permitirán precalificar un préstamo para verificar las tasas sin dañar su crédito.

Tipos de préstamos asegurados

Es posible que pueda obtener un préstamo asegurado utilizando cualquier activo con un valor suficiente y verificable que pueda demostrar que posee, suponiendo que cumpla con los requisitos de elegibilidad del prestamista. La mayoría de los préstamos asegurados entran en estas categorías:

• Hipotecas: Con una hipoteca, coloca su hogar o propiedad como garantía para el financiamiento. Si no paga según lo prometido, un prestamista puede llevar su hogar para satisfacer la deuda.
• Línea de crédito de capital doméstico: Una línea de crédito de capital doméstica (HELOC) le permite pedir prestada una parte del capital de su hogar con una línea de crédito giratorio que funciona como una tarjeta de crédito. Como una hipoteca, un HELOC requiere que coloque su casa como garantía.
• Préstamo de capital domiciliario: Al igual que un Heloc, un préstamo de capital doméstico utiliza el patrimonio de su hogar como garantía. Tiene los mismos riesgos, pero la principal diferencia es cómo recibe sus fondos. Los préstamos de capital doméstico se financian como una suma global.
• Préstamos para automóviles: Al tomar un préstamo para pagar un automóvil o cualquier otro vehículo, su vehículo se usa como garantía. Si no realiza los pagos a tiempo y en su totalidad, podría ser recuperado.
• 401 (k) préstamo: Si tiene dinero adquirido en una cuenta de jubilación a través de su empleador, puede ser elegible para pedir prestado contra parte de su valor con un préstamo 401 (k).
• Préstamo para la tierra: Se utiliza un préstamo terrestre para financiar la compra de tierras. Este tipo de préstamo utiliza la tierra en sí como garantía.
• Préstamo comercial: Se puede utilizar un préstamo comercial seguro para comprar equipos, pagar salarios o invertir en proyectos comerciales. Hay muchos activos que puede usar como garantía, incluido el inventario, el equipo o su tierra o edificio.

Tipos comunes de colaterales

Lo que usa como garantía probablemente dependerá de si su préstamo es para uso personal o comercial. Algunos ejemplos de colaterales incluyen:

• Bienes raíces, incluida la equidad en su hogar
• Cuentas en efectivo
• Autos, barcos, vehículos recreativos u otros vehículos
• Maquinaria y equipo
• Inversiones
• Pólizas de seguro
• Valores y coleccionables

Pros y contras de préstamos asegurados

Los préstamos asegurados ofrecen muchas ventajas, como tasas de interés potencialmente más bajas, pero también tienen algunos riesgos.

Pros

• Puede ser más fácil de obtener con un puntaje de crédito más bajo
• Potencial para obtener un mayor monto del préstamo
• Tasas promedio más bajas que los préstamos no garantizados

Contras

• Riesgo de perder su activo si no le pide préstamo
• El valor de su garantía determina el monto del préstamo
• El proceso de solicitud puede ser más largo para préstamos asegurados

Préstamos asegurados frente a préstamos no garantizados

Si está tratando de decidir entre un préstamo asegurado o no garantizado, es útil comprender cómo funciona cada uno. Elegir uno u otro a menudo se reduce a cuánto necesita pedir prestado, para qué necesita el dinero, qué tan rápido lo necesita y si cumple con los requisitos de calificación.

Beneficios de préstamos asegurados

• Tasas y tarifas más bajas: Por lo general, encontrará tasas más bajas en préstamos garantizados porque son menos riesgosos que los préstamos no garantizados. Para los prestatarios con mal crédito, las tasas de préstamo de mal crédito no garantizado pueden ser hasta el 36 por ciento.
• Cantos de préstamo más grandes: Debido a que los préstamos asegurados están vinculados al valor del activo que presenta como garantía, los prestamistas a menudo le permiten pedir prestados cantidades de préstamos mayores. Los prestamistas no garantizados generalmente limitan los préstamos a $ 50,000 o menos.
• Términos de reembolso más largos: Con un préstamo hipotecario seguro, puede extender su pago por hasta 30 años. Los términos generalmente se limitan a uno a siete años con un préstamo no garantizado.

Beneficios de préstamos no garantizados

• Fondos disponibles más rápido: Los préstamos no garantizados se pueden financiar rápidamente, a menudo en tan solo un día hábil después de la aprobación, por lo que es una buena opción si necesita fondos rápidamente. Algunos préstamos asegurados, como las hipotecas, pueden tardar hasta seis semanas en financiar.
• No se requiere garantía: Si prefiere no arriesgarse a perder su automóvil, hogar u otro activo debido al incumplimiento, un préstamo no garantizado es una mejor opción. Sin embargo, todavía hay consecuencias para incumplir un préstamo no garantizado.
• Más flexibilidad: Los fondos de préstamos personales no garantizados se pueden utilizar para casi cualquier propósito legal, desde la consolidación de la deuda hasta los gastos de emergencia. No hay garantía para aprobar, por lo que los fondos son suyos para usar según sea necesario.

Préstamos asegurados y predeterminado

Si incumplirá un préstamo garantizado, el prestamista puede comenzar el proceso de recuperación del activo adjunto al préstamo. Puede llevar varios meses, y el prestamista puede ofrecer varias opciones para ayudarlo si tiene problemas financieros.

Si pierde un activo debido a la recuperación o ejecución hipotecaria, aún puede obtener dinero con la deuda si el activo repossado no se vende lo suficiente para cubrir el monto de su préstamo. Dependiendo de su estado, un prestamista puede demandarlo en la corte por una sentencia de deficiencia, creando un registro público que permanece en su informe de crédito durante siete años.

Sin embargo, dado que a menudo lleva más tiempo vender una casa o un activo comercial, es posible que tenga más tiempo para ponerse al día con los pagos y evitar perder la garantía adjunta. Por ejemplo, podría tomar hasta un año para que un prestamista complete el proceso de ejecución hipotecaria.

Qué hacer si no puede pagar un préstamo seguro

Si tiene dificultades para pagar un préstamo garantizado, hay algunos pasos que puede tomar.

• Póngase en contacto con el prestamista: Póngase en contacto con su prestamista para discutir sus opciones. El prestamista puede aceptar modificar los términos de su préstamo, incluido un nuevo programa de pagos, un nuevo plazo de reembolso o detener temporalmente los pagos a través del aplazamiento del préstamo.
• Buscar ayuda financiera: Puede comunicarse con un consejero aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. O una agencia de asesoramiento de crédito al consumidor certificada por la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crédito (NFCC) o la Asociación de Asesoramiento Financiero de América (FCAA).
• Priorice sus facturas: Siempre concéntrese en pagar deudas garantizadas que puedan afectar sus necesidades básicas. Por ejemplo, si debe elegir entre hacer pagos con tarjeta de crédito y automóvil, elija el pago del automóvil.

Final

Un préstamo garantizado puede ser una opción de financiamiento rentable si compra un activo de alto valor, como un automóvil o un hogar. Sin embargo, antes de solicitar uno, pese los profesionales con los contras.

Un préstamo no garantizado puede ser una mejor opción si no desea arriesgarse a perder la garantía, mientras que un préstamo garantizado puede venir con mejores tasas. Independientemente de su decisión, compare las tarifas y los términos de varios prestamistas para obtener el mejor trato para su situación financiera.