¿Qué son los préstamos a plazos y cómo funcionan?

Xavierarnau/ Getty Images; Ilustración de Austin Courregé/Bankrate

Los préstamos a plazos le permiten pedir prestado dinero y pagarlo en pagos mensuales iguales, generalmente a una tasa de interés fija. Pueden ser herramientas de finanzas personales útiles y versátiles. Por ejemplo, puede usarlos para hacer un propósito importante o combinar tarjetas de crédito en un préstamo que paga en trozos pequeños y manejables.

Un tipo de préstamo de cuota bien conocido es un préstamo personal. Otros ejemplos de préstamos a plazos incluyen préstamos estudiantiles, hipotecas en el hogar y préstamos para automóviles.

¿Qué es un préstamo a plazos?

Un préstamo a plazos es un tipo de deuda cerrada. Usted paga durante un número establecido de meses o años, también conocido como término de préstamo. A diferencia de las tarjetas de crédito o las líneas de crédito, que son crédito abierta y giratoria, no puede reutilizar el crédito a plazos a medida que paga el saldo. Si desea pedir prestado dinero adicional, debe solicitar un nuevo préstamo.

Tipos de préstamos a plazos

Puede encontrar varios tipos comunes de préstamos a plazos:

• Préstamos personales Ofrezca fondos para casi cualquier propósito legítimo que necesite, siempre que el gasto no esté específicamente prohibido en el contrato de préstamo. Los usos comunes para préstamos personales incluyen consolidación de deuda, reparaciones de emergencia, compras de gran cantidad e incluso bodas. Las tasas de préstamo personal generalmente varían del 6 al 36 por ciento.
• Hipotecas se utilizan para comprar una casa, y la casa que se compró sirve como garantía para el préstamo. Se pueden obtener hipotecas de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Las tasas hipotecarias fluctúan con el mercado, pero fueron alrededor del 6.5 por ciento en septiembre de 2025.
• Préstamos para automóviles están diseñados específicamente para financiar la compra de un vehículo y, al igual que la naturaleza asegurada de una hipoteca, el automóvil que se compra sirve como garantía para el préstamo. Están disponibles a través de concesionarios de automóviles, así como bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Las tasas de préstamos para automóviles pueden comenzar por debajo del 5 por ciento para los prestatarios más calificados.
• Préstamos para estudiantes Proporcionar fondos para cubrir los costos asociados con la educación superior. Estos préstamos se pueden obtener de prestamistas privados o del gobierno federal. Las mejores tasas privadas comienzan por debajo del 3 por ciento, mientras que las tasas de préstamos federales varían de 6.39 a 8.94 por ciento, según el tipo de préstamo.
• Préstamos de día de pago son préstamos extremadamente a corto plazo destinados a emergencias. El interés en estos préstamos es típicamente exorbitante, y se espera un reembolso total en dos semanas. Este tipo de préstamo generalmente se dirige a los prestatarios con mal crédito o aquellos que no pueden calificar para otros tipos de préstamos. Los APR para préstamos de día de pago pueden estar en los triples dígitos, a veces superiores al 400 por ciento.
• Comprar ahora, pagar préstamos posteriores Por lo general, los minoristas ofrecen y le permiten romper el costo de una compra en cuotas más pequeñas. Estos préstamos generalmente no cobran intereses o tarifas, pero conllevan riesgos como préstamos excesivos.

Préstamos a plazos asegurados versus no garantizados

Un préstamo garantizado requiere un gravamen contra un activo que posea, como una casa o un automóvil. Si no puede pagar el préstamo, entonces el prestamista puede confiscar el activo como pago por cualquier saldo que permanezca vencido. Los ejemplos de préstamos asegurados incluyen hipotecas y préstamos para automóviles.

Un préstamo a plazos no garantizado, por el contrario, no requiere que se proporcione un activo como garantía. El proceso de aprobación es más directo y generalmente se basa en sus puntajes de crédito, ingresos y deuda, en lugar de proporcionar un activo valioso para respaldar el préstamo.

Los préstamos personales y la compra ahora, los préstamos de pago más tarde (BNPL) son ejemplos de préstamos a plazos no garantizados porque ninguno requiere garantía. Los préstamos personales no garantizados se pueden financiar tan rápido como el mismo día que firma, y ​​los montos de los préstamos suelen ser de menos de $ 50,000.

¿Cómo funciona un préstamo a plazos?

Los préstamos a plazos le permiten pedir prestado una cantidad aprobada de dinero, desembolsado en una suma global. Se le pagan durante un período establecido, que van desde unas pocas semanas para un producto como un préstamo de día de pago o un plan BNPL hasta 30 años para productos como hipotecas. Por lo general, estos préstamos tienen una tasa de interés fija y requieren pagos regulares. La cadencia de estos pagos puede ser semanal, quincenal o mensual.

Para los préstamos mensuales a plazos, una parte de cada pago se destina al monto principal prestado, y otro se interesa por el préstamo. Continuará haciendo los pagos del préstamo durante el plazo del préstamo. El prestamista cerrará la cuenta una vez que el préstamo se paga en su totalidad, incluido el principal y los intereses.

¿Los préstamos a plazos perjudican su crédito?

Los préstamos a plazos pueden dañar su crédito si llega tarde a un pago o cuando solicita y se somete a una dura verificación de crédito. Intente elegir prestamistas de préstamos personales que ofrezcan precalificación sin una atracción de crédito. Se someterá a un tirón duro cuando aplique formalmente, pero el daño de puntaje debe ser menor y temporal.

Un pago atrasado daña su puntaje más que una consulta de crédito, así que asegúrese de realizar pagos a tiempo y en su totalidad. Para evitar dañar su historial de pago, considere configurar pagos automáticos para que no se pierda una fecha de vencimiento.

¿Debería obtener un préstamo a plazos?

Un préstamo a plazos tiene sentido si puede pagar el pago, es lo suficientemente estable financieramente como para pagarlo y obtener algún tipo de beneficio financiero de él. Los préstamos a plazos requieren un compromiso de pago que pueda durar hasta 30 años. Si planea cambiar de trabajo o anticipar los altibajos en sus ganancias, un préstamo a plazos puede no ser su mejor opción.

Vea si un préstamo a plazos funciona para su situación comparando múltiples prestamistas de préstamos a plazos y consulte los sitios de comparación de préstamos para ver las ofertas de lado a lado. Si está comprando una casa, puede consultar con un corredor de hipotecas que pueda consultar a diferentes prestamistas los mejores programas.

Si finalmente decide que un préstamo a plazos no es para usted, explore alternativas a los préstamos a plazos. Sus opciones incluyen líneas personales de crédito, tarjetas de crédito y líneas de crédito de capital casero.

Final

Los préstamos a plazos son una opción conveniente para los consumidores que buscan cubrir un gran gasto, una emergencia financiera inesperada, consolidar deuda de alto interés, pagar la universidad o comprar un automóvil o una casa. Pero antes de solicitar, es vital comprender cómo funcionan los diferentes tipos de préstamos a plazos. Es igualmente importante comparar las tasas de préstamos a plazos de diferentes prestamistas para encontrar un producto de préstamo con términos favorables que funcionen para su situación financiera.