Qué hacer si se le niega un préstamo

Si no puede ser aprobado para un préstamo, no está solo. La encuesta de denegaciones de crédito de Bankrate encontró que casi la mitad (48 por ciento) de los adultos que solicitaron un préstamo o producto financiero en los últimos 12 meses han sido rechazados.

Esto es probable que se deba en parte al hecho de que los prestamistas tienden a endurecer sus requisitos de crédito durante los tiempos económicos difíciles para mitigar los riesgos, lo que a su vez hace que sea más difícil obtener una aprobación para un préstamo. Afortunadamente, hay algunos pasos que puede seguir para mejorar sus probabilidades de aprobación, incluso en una economía difícil.

Por qué no está siendo aprobado para un préstamo

Hay varias razones por las que alguien podría no ser aprobado para un préstamo, incluido el mal crédito, una gran cantidad de deuda o una fuente de ingresos poco confiable.

Historial de mal crédito

El historial de mal crédito puede indicar a los acreedores que tiene o ha tenido problemas para pagar lo que debe según las transacciones pasadas. Aunque su puntaje de crédito generalmente es un buen indicador del historial crediticio, los prestamistas también analizan su historial financiero general para establecer su solvencia.

DTI alto

Si tiene una relación de deuda a ingresos (DTI), o una relación deuda-ingreso, del 50 por ciento o más, puede tener demasiada deuda para un prestamista que le brinde un nuevo préstamo. Si ese es el caso, es mejor aplicar después de reducir su deuda general, ya que esto aumentará sus posibilidades de aprobación.

Aplicación incompleta

El rechazo de su préstamo podría ser tan simple como perder un campo o documento clave necesario para la verificación. Si es rechazado por un préstamo, verifique que haya completado completamente la solicitud y presentó toda la documentación de préstamo personal requerido.

Falta de prueba de ingresos estables

La consistencia es clave porque ayuda a los prestamistas a comprender el paisaje laboral en el futuro. Debido a que los trabajos pueden variar según la línea de trabajo, los prestamistas pueden considerar las declaraciones de impuestos para obtener una mejor descripción general.

El préstamo no se ajusta al propósito

Los prestamistas pueden tener ciertas restricciones sobre lo que puede y no puede hacer con el dinero del préstamo. Por ejemplo, algunas instituciones financieras no le permiten utilizar un préstamo personal para cubrir los gastos de educación postsecundaria. El prestamista puede ofrecerle alternativas para adaptarse mejor a sus necesidades.

Historial de empleo inestable

A los prestamistas les gusta ver un flujo de ingresos estable con el tiempo. Si está entre trabajos o tiene antecedentes de empleo inestable, esto podría indicar a los prestamistas que puede no ser un prestatario confiable.

Cuándo volver a solicitar un préstamo

Cada vez que solicite un producto de préstamo o crédito, hay una consulta difícil que puede reducir temporalmente su puntaje. Es por eso que es una buena idea esperar al menos 30 días antes de volver a postularse. Sin embargo, si no necesita los fondos con urgencia, los expertos recomiendan esperar al menos seis meses.

También es importante preguntarle al prestamista por qué su préstamo fue rechazado antes de presentar otra solicitud. Por ejemplo, si el prestamista dice que fue porque su puntaje de crédito fue bajo o su DTI era demasiado alto, podría concentrarse en mejorar esos factores antes de aplicar nuevamente.

Por qué ha sido más difícil ser aprobado para un préstamo

Los prestatarios con un crédito bueno a excelente aún tienen más probabilidades de obtener la aprobación para un préstamo, aunque es probable que los prestamistas de la tasa porcentual anual (APR) aún estén por encima o alrededor del punto más alto desde 2007 hasta 2008.

Desde las tasas de reducción de la Fed, las tasas promedio de préstamos personales pueden disminuir, pero probablemente llevará algún tiempo.

Cómo mejorar sus posibilidades de calificar para un préstamo

Hay algunas medidas que puede tomar para mejorar sus probabilidades de aprobación al solicitar un préstamo personal. Pero para que cualquiera de estos pasos funcione, debe saber por qué se le negó en primer lugar.

Según la Ley de Oportunidades de Igualdad de Crédito, los prestamistas deben revelar el motivo para negar su solicitud de préstamo siempre que se pregunte al respecto dentro de los 60 días posteriores a la decisión. Esto se conoce como un aviso de acción adverso. Conocer esta información es clave para desarrollar una estrategia efectiva para ser aprobado la próxima vez.

Revise y construya su puntaje de crédito

Su puntaje de crédito es uno de los factores más importantes al calificar para un préstamo. También se dedica a determinar cuánto pagará en intereses. Como regla, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, más probabilidades tendrá de recibir APR favorables y tarifas bajas.

Si no está seguro de si su puntaje de crédito está en condiciones de menta, lo mejor que puede hacer es revisar una copia de su informe de crédito. Puede solicitar una copia gratuita de su informe de las tres oficinas cada semana visitando anualcreditreport.com. Aunque esto no le mostrará su puntaje real, le dará una idea de dónde se encuentra con los acreedores, así como si hay errores que deben ser disputados o corregidos.

Aparte de eso, haga todos los pagos de la deuda a tiempo y mantenga bajos los saldos de su tarjeta de crédito para evitar acumular deuda adicional. Ambas son formas simples de cuidar su crédito a un estado saludable. También puede convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona. Sin embargo, esto solo aumentará su puntaje si la persona tiene un buen historial de pagos y una baja tasa de utilización de crédito.

Baja tu dti

Los prestamistas generalmente buscan un DTI por debajo del 36 por ciento, aunque algunos permiten a los solicitantes con DTI de hasta el 50 por ciento. Si una alta razón de deuda / ingreso afecta su capacidad de llevar un préstamo, trabaje para pagar sus deudas actuales antes de solicitar más crédito.

Una forma de hacerlo es ajustar su presupuesto y reducir los gastos mensuales de la tarjeta de crédito. Si tiene diferentes tipos de deuda, puede intentar usar una estrategia común, como una bola de nieve de deuda o una avalancha de deuda.

La estrategia de bola de nieve consiste en pagar su deuda más pequeña, independientemente de la tasa de interés, y avanzar desde allí. El método Avalanche se centra en pagar la cuenta con el mayor interés primero, independientemente del saldo, y trabajar hasta las tasas más bajas.

Encuentra formas de aumentar tus ingresos

Un ingreso más alto puede ayudar a reducir su DTI y hacerle más atractivo para los prestamistas. Encontrar formas de complementar sus ingresos podría mejorar sus posibilidades de calificar para un préstamo. Considere pedir un aumento en su trabajo actual, especialmente si no ha recibido uno en un tiempo.

Otra opción es tomar un concierto lateral. La encuesta de ajetreo lateral de Bankrate encontró que el 39 por ciento de los adultos estadounidenses tienen un ajetreo lateral. De ese grupo, el 33 por ciento usa su ajetreo lateral para pagar los gastos de vida regulares.

Algunas opciones de ajetreo secundarias viables que no requieren un compromiso significativo si ya tiene un trabajo a tiempo completo incluyen tutoría, caminata por perros y ventas en línea.

Comparar prestamistas

Varios prestamistas tienen diferentes requisitos, tarifas, términos y tarifas. Prestamistas de investigación y comparar las tasas antes de aplicar a uno. El prestamista que funcionará mejor para usted depende de su situación y necesidades financieras específicas.

La precalificación con algunos prestamistas es una buena idea ver exactamente para qué será elegible antes de aplicar por completo. Puede obtener un préstamo personal de prestamistas, bancos y cooperativas de crédito en línea. Cada opción atiende a personas con diferentes ingresos, puntajes de crédito y horarios de vida personal.

Prepárese con préstamos de préstamos personales

Aunque la precalificación no se garantiza la aprobación, obtener una oferta precalificada significa que cumplió con los requisitos iniciales. Muchos prestamistas le permiten precalificar sin afectar su puntaje de crédito o comprometerse. Sin embargo, su solicitud podría ser negada si algo cambia, como su ingreso o puntaje de crédito.

Cuando esté listo para solicitar completamente, asegúrese de que su documentación esté actualizada para reflejar todo el trabajo duro y los cambios que realizó. Si aún no está seguro si califica, intente encontrar un cosignador.

Agregue un copestro o cosignante

Los co-prestatarios y los cosignatarios suelen ser amigos y familiares de bajo nivel que asumen la misma responsabilidad legal por el préstamo. Esto puede aumentar las posibilidades de aprobación del solicitante principal y ayudar a asegurar una mejor tasa.

La principal diferencia entre los dos es que el copestro tiene acceso a los fondos de préstamos, mientras que el cosignador no. Tanto los co-prestatarios como los cosignatarios son igualmente responsables de los pagos, pero los cosigners generalmente solo realizan pagos si el prestatario está en riesgo de incumplir el préstamo.

Considere un préstamo asegurado

Los préstamos asegurados están respaldados por un activo, como un automóvil o una cuenta de ahorros. Debido a que los préstamos garantizados están garantizados por un activo, los prestamistas tienden a ser más indulgentes con los requisitos de crédito y ofrecen tarifas más bajas. Dicho esto, si incumples el préstamo, el prestamista podría tomar medidas legales para confiscar el activo.

Encuentre prestamistas que acepten mal crédito

Si necesita dinero rápidamente, hay préstamos para prestatarios de mal crédito que tienden a tener requisitos más relajados. Sin embargo, tenga en cuenta que sus tasas de interés pueden ser potencialmente más altas que si califica para un buen préstamo de crédito.

De todos modos, si puede manejar los pagos e intereses más altos, sin inclinar su presupuesto, puede ser una buena opción para explorar.

Alternativas de préstamos personales

Si se niega su solicitud de préstamo personal, hay varias alternativas de préstamos personales a considerar, que incluyen:

• Préstamos de equidad en el hogar: Similar a los préstamos personales, los préstamos de capital doméstico vienen con tarifas fijas y un prestamista le emite una suma global si se aprueba. Dado que el préstamo está asegurado por su hogar, es posible que le resulte más fácil calificar con mal crédito. Dicho esto, un inconveniente significativo a tener en cuenta es que podría perder su hogar si no tiene un préstamo de capital doméstico.
• Líneas de crédito de capital doméstico: Una línea de crédito de capital (HELOC) es otra forma de aprovechar el patrimonio de su hogar. Este producto le permite pedir prestado contra el patrimonio de su hogar según sea necesario, hasta su límite de crédito. Pero al igual que un préstamo de capital doméstico, podría arriesgarse a perder su hogar si incumplirá.
• Aplicaciones de anticipación en efectivo: Si necesita pedir prestado una pequeña suma para marcarlo hasta su próximo día de pago, una aplicación de anticipación en efectivo podría ser una excelente solución. La mayoría de las aplicaciones de efectivo no requieren verificaciones de crédito, por lo que podría calificar para un préstamo a corto plazo incluso con mal crédito.
• Comprar ahora, pagar préstamos posteriores: Un préstamo de compra ahora, pagar más tarde (BNPL) podría ser una alternativa sólida si desea dividir una compra en cuotas durante típicamente de dos a seis semanas. Algunos minoristas se asocian con aplicaciones BNPL que le permiten comprar un artículo inmediatamente en línea.
• Préstamos de emergencia: Hay algunos prestamistas que ofrecen préstamos de emergencia para cubrir un gasto inesperado. Estos se procesan rápidamente, y puede ser elegible incluso con mal crédito.

Final

Si se le ha negado un préstamo, tómese el tiempo para revisar su solicitud y ver qué salió mal. Luego, trabaje para mejorar los aspectos que te hicieron negar en primer lugar.

Si estás en un crujido, hay prestamistas que ofrecen préstamos a aquellos con mal crédito. Asegúrese de considerar cuidadosamente las tasas de interés y su capacidad para realizar pagos antes de solicitar.