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Control de llave
Compre ahora, las aplicaciones de pago más tarde (BNPL) permiten a los usuarios dividir las compras en una serie de cuotas, generalmente reembolsas sin interés durante un período de seis semanas.
Muchos consumidores que usan un servicio de servicio BNPL sobre gasto excesivo, lo que puede conducir a un ciclo de deuda.
Si tiene dificultades para mantenerse al día con los pagos BNPL, es posible que pueda pedirle al prestamista una extensión. De lo contrario, considere consolidar su deuda con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o un préstamo de consolidación de deuda.
Compre ahora, los productos de pago más tarde (BNPL) dan la ilusión de pagos de bajo costo, algo que puede facilitar que se dejen llevar en Apilamiento de préstamos y riesgo financiero. Este es un riesgo especialmente agudo a medida que los millennials y los generos zers se sienten más atado por efectivo que nunca y están buscando formas de estirar su flujo de efectivo.
El aumento en el uso se ha mostrado recientemente en Bankrate’s Buy Now, Pague más tarde encuesta. Según la encuesta, más de un tercio de los adultos estadounidenses (39 por ciento) ha utilizado al menos un servicio BNPL al finalizar el pago. Si ha tomado múltiples préstamos BNPL y te encuentras en un enlace, no estás solo. La buena noticia es que tiene opciones, solo tendrá que actuar rápidamente para evitar daños por crédito.
¿Qué es el apilamiento de préstamos?
El apilamiento de préstamos implica pedir prestados múltiples préstamos u otros productos de crédito a la vez. Si bien muchos consumidores generalmente emplean este método para lograr un cierto objetivo, como pagar la deuda de la tarjeta de crédito o un préstamo de día de pago, se ha convertido en un desafortunado efecto secundario del uso frecuente de BNPL.
La apilamiento de crédito es uno de los riesgos más comunes entre los usuarios de BNPL, según un 2025 Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) Informe. De hecho, más del 62 por ciento de los usuarios de BNPL informaron que llevaban más de un préstamo en un momento dado.
Calificar para préstamos personales Y otros productos de crédito requieren una extracción de crédito duro, pero las plataformas BNPL generalmente aprueban a los usuarios en función de una verificación de crédito suave y actividad de la cuenta bancaria. Eso significa que carecen de visibilidad del estado financiero completo y la solvencia financiera del usuario.
Esta falta de barandillas, junto con el requisito de pago inicial de solo el 25 por ciento de la compra total, facilita que los usuarios gaste en exceso, aumentando su posibilidades de incumplimiento.
Cómo el apilamiento de los pagos BNPL está afectando a los consumidores
El 2023 Informe CFPB descubrió que los usuarios de BNPL tenían una deuda significativamente más (cuentas minoristas, préstamos personales y préstamos estudiantiles) que los no usuarios. También informó que el 88 por ciento de los prestatarios BNPL también tienen una cuenta de tarjeta de crédito, en comparación con el 73 por ciento de los no usuarios.
Esta mayor carga de deuda entre los usuarios de BNPL puede explicar por qué muchos tienen dificultades para mantenerse al día con los pagos. Según el CFPB, tenían más del doble de probabilidades de ser delincuentes en un producto de préstamo o crédito en 30 días o más.
Llevar múltiples préstamos BNPL, especialmente si también tiene deuda de tarjetas de crédito, puede afectar su bienestar financiero. El aumento de la deuda puede afectar negativamente su relación deuda / ingreso, lo que dificulta calificar para los préstamos en el futuro. Si tiene dificultades para mantenerse al día con sus pagos BNPL, puede esperar tarifas tardías y una caída significativa en su puntaje de crédito.
Qué hacer si estás luchando con tus pagos BNPL
Si ya tiene problemas para mantenerse al día con sus pagos BNPL, hay algunas formas en que puede controlar la situación.
- Buscar una extensión de pago: Algunas plataformas BNPL le permiten cambiar o extender su fecha límite, lo que puede ayudarlo a evitar un pago tardío o perdido. Por ejemplo, Claro Ofrece una extensión de pago de 14 días a pedido.
- Póngase en contacto con su prestamista: Si extender su fecha de vencimiento no resolverá su problema, el siguiente paso es comunicarse con la plataforma de préstamos BNPL y preguntar sobre los programas de dificultad que puedan tener en su lugar. Esto puede ser especialmente útil, si su situación financiera ha cambiado significativamente desde que obtuvo su préstamo por primera vez.
- Use una tarjeta de crédito con una tasa introductoria del 0 por ciento: Si tiene buen crédito y califica para un Tarjeta de crédito de tasa introductoria del 0 por cientopuede transferir múltiples saldos BNPL a esa cuenta. Esto puede comprarle tiempo adicional para pagar su saldo, sin intereses. Sin embargo, debe tener en cuenta sus hábitos de gasto al usar esta opción y asegurarse de no asumir más deudas mientras paga su saldo. De lo contrario, podría estar atrapado con una tasa de interés más alta y más deuda que cuando comenzó.
- Consolidar su deuda: Si tiene múltiples saldos BNPL que ascienden a $ 1,000 o más, considere solicitar un préstamo personal de consolidación de deuda. Puede ayudarlo a ahorrar dinero en intereses y pagar sus saldos de manera más organizada. Tenga en cuenta que necesitará un buen crédito para calificar para un menortasa promedio de préstamo personal.
Final
Es fácil perder la noción de su gasto cuando se usa BNPL y se considera en problemas financieros. Si tiene problemas para mantenerse al día con múltiples pagos, hay formas de volver a encaminar sus finanzas, pero puede tomar una inmersión profunda para descubrir cómo llegó allí en primer lugar.
Al final del día, puede ser necesario reevaluar su presupuesto y dejar de usar los servicios BNPL. Pagar efectivo por las compras, y si debe pedir prestado, asegúrese de poder pagar el reembolso para evitar la acumulación excesiva de deuda.
