¿Qué es un préstamo no garantizado?

Los bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea ofrecen préstamos no garantizados. A diferencia de los préstamos asegurados, no están respaldados por la garantía y pueden ser más difíciles de aprobar que una opción asegurada. Sin embargo, vienen con menos riesgo, ya que no tendrá que preocuparse de que sus activos se incauten en caso de que no realice los pagos.

La mayoría de los préstamos a plazos no están garantizados. Esto incluye préstamos estudiantiles, préstamos personales y crédito rotativo, como tarjetas de crédito. La elegibilidad variará de un prestamista a otro, pero generalmente necesitará un crédito bueno o excelente y una fuente constante de ingresos para calificar.

Es más probable que a los prestatarios más solventes se les ofrezca los mejores términos de préstamo y las tasas de interés más bajas. En general, puede usar un préstamo no garantizado para casi todos los gastos legales.

¿Qué es un préstamo no garantizado?

Los préstamos no garantizados son préstamos que no requieren garantías. También se les conoce como préstamos de firma porque una firma es todo lo que se necesita si cumple con los requisitos de préstamos del prestamista. Debido a que los prestamistas asumen más riesgos cuando los préstamos no están respaldados por garantías, a menudo cobran tasas de interés más altas y requieren un crédito bueno o excelente para obtener la aprobación.

Los préstamos no garantizados están disponibles como deuda giratoria, una tarjeta de crédito, o un préstamo a plazos, como un préstamo personal o estudiantil. Los préstamos a plazos requieren que pague el saldo total en cuotas mensuales fijas durante un período establecido.

Las tarjetas de crédito le permiten usar lo que necesita cuando lo necesite. A menudo tienen tasas de interés más altas que los préstamos. Si pierde un pago mensual, se le cobrará intereses además del monto principal.

¿Quién debería obtener un préstamo no garantizado?

Los prestatarios que necesitan dinero pero no se sienten cómodos prometiendo garantías para asegurar un préstamo pueden considerar un préstamo no garantizado cuando:

• Planificación de una gran compra. Tomar deudas puede forzar sus finanzas, pero si necesita fondos para un gran gasto próximo, un préstamo no garantizado puede ayudarlo.
• Tienen buen crédito. Un puntaje de crédito alto desbloquea términos de préstamo no garantizados más favorables y tasas de interés.
• Tienen ingresos confiables. Aunque no se necesita garantía para un préstamo no garantizado, necesitará ingresos estables para pagar la deuda y evitar el incumplimiento del préstamo. Los préstamos asegurados no remunerados pueden afectar negativamente su crédito.
• Consolidación de deuda. Los préstamos no garantizados son útiles como herramientas de consolidación de deuda que pueden simplificar el pago de la deuda. Esta estrategia también puede ayudar a los prestatarios a ahorrar dinero si califican para tasas de interés más bajas.

Tipos de préstamos no garantizados

Hay varios tipos de préstamos no garantizados para elegir. Sin embargo, las opciones más populares son préstamos personales, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito.

Préstamos no garantizados frente a préstamos asegurados: ¿Cuál es mejor?

Los préstamos asegurados difieren de los préstamos no garantizados en que los préstamos asegurados requieren garantía. El prestamista no aprobará un préstamo garantizado si un prestatario no acepta proporcionar un activo como seguro.

Existen préstamos asegurados para opciones de financiación que incluyen:

• Hipotecas.

• Préstamos para automóviles.

• Líneas de crédito de capital doméstico.
• Algunos tipos de préstamos personales.

Los prestatarios no encontrarán hipotecas no garantizadas, ya que la casa siempre se usa como garantía. Existen préstamos para automóviles no garantizados, pero son poco comunes.

Pros y contras de préstamos no garantizados

Las opciones de préstamos no garantizadas pueden ser menos riesgosas que otros tipos de préstamos para ciertos prestatarios, pero no todas. Al tomar cualquier deuda a largo plazo, tomar una decisión totalmente educada es crucial para promover la salud financiera.

Pros de préstamos no garantizados

• No se requiere garantía.
• Acceso rápido a fondos.
• No hay riesgo de perder activos.
• Menos restricciones de préstamo.
• Tasas competitivas para aquellos con un crédito fuerte.

Contras de préstamos no garantizados

• Riesgo de perder activos.
• Podría tener límites de endeudamiento más bajos para aquellos con puntajes de crédito bajos.
• Podría tener tasas de interés más altas para aquellos con puntajes de crédito bajos.
• Más difícil de ser aprobado.
• Tiene menos opciones de préstamo que los préstamos asegurados.

Calificaciones para un préstamo no garantizado

Para limitar su riesgo, los prestamistas quieren estar razonablemente seguros de que puede pagar el préstamo. Los prestamistas miden ese riesgo al verificar algunos factores, por lo que pueden preguntar sobre la siguiente información cuando solicite un préstamo no garantizado (y adapte los términos del préstamo de acuerdo con sus respuestas):

Tu crédito

Los prestamistas revisan sus informes de crédito para ver cómo ha administrado préstamos y tarjetas de crédito en el pasado. En general, buscan un historial de uso de crédito responsable (generalmente uno o más años), pagos a tiempo, saldos de tarjetas de crédito bajas y una combinación de tipos de cuentas. También verificarán sus puntajes de crédito, que se calculan en función de la información en sus informes de crédito. Los consumidores con puntajes de crédito FICO alrededor de 700 o más generalmente califican para las mejores tasas de interés.

Tus ingresos

Saber que tiene los medios para cumplir con sus obligaciones financieras, incluidos los pagos de préstamos, reduce el riesgo del prestamista. El prestamista puede solicitar ver la prueba de ingresos estables y suficientes, como un trozo de pago actual.

Su relación deuda / ingreso

Para calcular su relación deuda / ingreso (DTI), agregue todos sus pagos mensuales de deuda y divida ese total por sus ingresos mensuales brutos.

Por ejemplo, si tiene $ 500 en pagos de deuda existentes y $ 2,000 en ingresos brutos cada mes, su DTI es de $ 500 / $ 2,000 = 0.25 o 25 por ciento.

Los prestamistas usan este número para medir su capacidad para pagar un préstamo. Cuanto más baja sea la relación, mejor. Cada prestamista tendrá un requisito diferente para su DTI; Sin embargo, Credit.org afirma que el máximo generalmente no es superior al 36 por ciento.

Activos

Aunque los préstamos no garantizados no requieren garantía, el prestamista puede querer saber que tiene ahorros. Saben que es menos probable que pierda los pagos de préstamos cuando está preparado para cubrir emergencias financieras.

Cómo aplicar

Si un préstamo no garantizado es adecuado para usted, la aplicación toma varios pasos simples:

1. Determine cuánto necesita. Solo tome prestado lo que necesita, incluso si el prestamista lo aprueba por una cantidad mayor.
2. Investigue los principales prestamistas. Puede encontrar préstamos no garantizados a través de bancos nacionales y locales, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.
3. Compare ofertas de préstamos no garantizadas. Algunos prestamistas ofrecen precalificación para que pueda ver qué préstamos puede calificar antes de presentar la solicitud. Mire las tasas de interés, tarifas, términos y montos de préstamo de cada prestamista y características especiales.
4. Enviar una solicitud. Complete una solicitud de préstamo formal después de verificar ofertas preliminares y seleccionar su prestamista preferido. Esto se puede hacer en línea o en persona a través de la mayoría de los prestamistas.
5. Proporcionar documentación. Si el prestamista solicita documentación adicional, envíelo de manera oportuna. Por ejemplo, esto podría surgir si no tiene un crédito fuerte.
6. Aceptar fondos de préstamos. Si se aprueba, el prestamista le dirá cómo recibirá los fondos del préstamo. Recibirá el dinero como una suma global si es un préstamo a plazos. Para préstamos giratorios, como una tarjeta de crédito, el prestamista le emitirá una tarjeta de crédito para extraer fondos de la cuenta según sea necesario.

Final

La principal ventaja de un préstamo no garantizado es que no tiene que comprometer la garantía. Pero si incumplirá el préstamo, aún podría enfrentar graves consecuencias, como daños importantes en su crédito. Además, un prestamista podría llevarlo a los tribunales para decorar sus salarios.

Tomar un préstamo no garantizado puede ser bueno si planea pagar la deuda. Si decide que un préstamo no garantizado es correcto, compare las tasas, los términos y las tarifas de la mayor cantidad de prestamistas posible antes de solicitar.