¿Qué es un préstamo de verificación sin crédito?

Obtener un préstamo cuando tiene mal crédito puede ser un desafío, ya que la mayoría de los prestamistas requieren un buen crédito o mejor. Pero si su puntaje de crédito necesita trabajo, todavía hay opciones de préstamo disponibles, incluidos préstamos sin comprobación de crédito.

Desafortunadamente, estos préstamos tienen algunas desventajas significativas, incluidas las tarifas de origen y de origen extremadamente altos. Antes de continuar, asegúrese de comprender todos los costos asociados con este tipo de préstamos.

¿Qué es un préstamo de verificación sin crédito?

Como el nombre indica, un préstamo de verificación sin crédito no requiere una verificación de crédito difícil o una revisión de su historial de crédito. En cambio, el prestamista toma su decisión basada en otras consideraciones, como su estado laboral, ingresos o historial de cuentas bancarias. Incluso puede pedir prestado en función del valor de su garantía, si solicita un préstamo garantizado.

Dado que los prestatarios con mal crédito se consideran un mayor riesgo, los prestamistas cobran tasas de interés significativamente más altas y tarifas adicionales para este tipo de préstamos. La tasa de interés promedio de los préstamos personales es cercano al 12.5 por ciento, pero si tiene mal crédito, puede esperar tasas más cercanas al 36 por ciento, si califica. Los préstamos de comprobación sin crédito, por otro lado, pueden tener tasas de porcentaje anuales (APR) en los triples dígitos.

Cómo funcionan los préstamos sin crédito

Como la mayoría de las formas de crédito, pagará el saldo del préstamo, más los intereses, sobre un término de reembolso predeterminado.

Pero a diferencia de los préstamos que requieren una verificación de crédito, los préstamos de verificación sin crédito pueden tener términos de reembolso significativamente más cortos (como dos semanas, en comparación con varios años), y sus tarifas serán altas. Su reembolso responsable no se puede informar a las tres oficinas de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion), por lo que un préstamo sin comprobación de crédito podría no ayudarlo a generar crédito.

Si incumple el préstamo y se vende a una compañía de cobro de deudas, la delincuencia puede ser reportada a las oficinas de crédito, causando daños adicionales a su crédito.

Por qué los préstamos sin comprobación de crédito son una mala idea

En pocas palabras, los préstamos de verificación sin crédito pueden conducir a bastantes consecuencias financieras negativas.

Si bien los préstamos sin comprobación de crédito pueden parecer una gran opción, algunos de ellos, como los préstamos para el día de pago y el título del automóvil, deben abordarse con precaución. Las tasas de interés exorbitantes conducen a altos pagos, lo que puede dirigirlo a un ciclo de deuda implacable y puede afectar negativamente su crédito. Algunos prestamistas también obtienen tarifas adicionales que hacen que sea aún más difícil poner en orden sus finanzas.

Pros y contras de préstamos sin crédito

Antes de firmar para un préstamo sin verificación de crédito, asegúrese de comprender completamente los beneficios y los inconvenientes de este tipo de préstamo.

Pros

• Disponible incluso si tiene mal o no crédito
• Proceso de aplicación fácil
• Efectivo proporcionado rápidamente

Contras

• Tasas y tarifas de interés más altas que otros tipos de préstamos
• Crear un ciclo de deuda que pueda ser difícil de escapar
• Prestamistas depredadores potenciales

Tipos de préstamos sin crédito

Existen diferentes tipos de préstamos que no requieren que los prestatarios pasen por una verificación de crédito para obtener la aprobación de los fondos. Considere por qué necesita los fondos y si hay opciones alternativas que podrían ser más beneficiosas para sus finanzas.

Cómo comprar préstamos sin crédito

La variedad de prestamistas ofrece préstamos sin crédito, algunos de los cuales pueden ser menos acreditados que otros, lo que hace que sea importante hacer su investigación:

1. Revise las tasas de interés cobradas por cada prestamista. Incluso si se atasca con un APR alto, comparar los prestamistas lo ayudará a identificar las tarifas más bajas y competitivas para las que califica.
2. Comprender todas las tarifas asociadas con préstamos. Con préstamos de día de pago, por ejemplo, el prestamista puede cobrar una tarifa fija por $ 100 prestada. Esto puede resultar en un APR alto equivalente, incluso si no hay interés.
3. Lea las reseñas en línea. Antes de decidir sobre un prestamista, consulte a cada prestamista utilizando sitios web como Better Business Bureau (BBB) ​​y TrustPilot para ayudarlo a evitar cualquier estafa o empresa que tenga patrones de experiencias deficientes de los clientes.
4. Conozca las leyes estatales. Antes de firmar un acuerdo de préstamo, asegúrese de que el préstamo que esté considerando sea realmente legal: que el prestamista esté siguiendo los límites de tarifas, intereses y términos de préstamos.

Alternativas más seguras a préstamos sin crédito

Existen varias alternativas a los préstamos de verificación sin crédito que pueden brindarle los fondos que necesita, incluso si tiene mal crédito o sin crédito.

Prestamistas de préstamos de mal crédito

Algunos prestamistas se especializan en préstamos a prestatarios con mal crédito. Si va con un prestamista de préstamo de mal crédito, es posible que pueda asegurar una tasa de interés más baja de lo que lo haría con un préstamo sin compromiso. Para obtener las mejores tasas de préstamo de mal crédito, compre con varios prestamistas antes de postularse.

Coeficientes de crédito

En comparación con los bancos, las cooperativas de crédito a menudo tienen requisitos indulgentes. Mientras sea miembro, es posible que pueda obtener la aprobación de un préstamo de una cooperativa de crédito incluso con mal crédito. Las cooperativas de crédito probablemente analizarán su imagen financiera completa además de su crédito. Se requieren cooperativas de crédito federales para limitar las tasas de interés en la mayoría de los préstamos al 18 por ciento.

Préstamos alternativos de día de pago

Los préstamos alternativos de día de pago (PALS) son pequeños préstamos a corto plazo ofrecidos por algunas cooperativas de crédito federales. Los montos de los préstamos generalmente varían de $ 200 a $ 2,000. Generalmente son más asequibles que los préstamos de día de pago tradicionales y los términos de reembolso varían de uno a 12 meses. Las tasas están limitadas al 28 por ciento.

Si solicita un PAL, una cooperativa de crédito requerirá una prueba de sus ingresos para asegurarse de que pueda pagar el préstamo.

Préstamos asegurados

Los préstamos asegurados están protegidos por garantía, que es algo valioso que posee. La garantía puede ser un activo físico, como una casa, un automóvil, bote o incluso un depósito en efectivo. Dado que los préstamos garantizados son menos riesgosos para los prestamistas, usted es aprobado para uno con mal crédito. La advertencia es que el prestamista puede aprovechar su garantía si no tiene su préstamo.

Obtenga más información: Préstamos personales asegurados versus no garantizados: diferencias clave

Tarjetas de crédito aseguradas

Es posible que no se apruebe para una tarjeta de crédito tradicional con mal crédito. Ahí es donde entran las tarjetas de crédito aseguradas: algunos emisores no hacen verificaciones de crédito para ellas. Cuando abre una tarjeta de crédito segura, realiza un depósito en efectivo que generalmente es igual a su límite de crédito. El emisor de la tarjeta de crédito tomará su depósito si no reembolsa su factura.

El editor de Bankrate Préstamos, Pippin Wilbers, comenzó su viaje de construcción de crédito con una tarjeta de crédito segura, utilizándola para pequeñas compras diarias. «Pagarlo inmediatamente me ayudó a construir un buen puntaje de crédito relativamente rápido, incluso con un pequeño límite de crédito inicial», dice.

Préstamos para cosignadores

Si no es elegible para un préstamo por su cuenta, solicite a un amigo o familiar confiable que sea su cosignatario que solicite un préstamo con usted. Es más probable que se apruebe y califique para una tasa de interés de préstamo personal más baja si tiene un cosignatario con un crédito bueno o excelente. Solo asegúrese de pagar el préstamo para que pueda mejorar su crédito y no deje a su co-firmante responsable de los pagos.

Final

Los préstamos sin comprobación de crédito pueden ser una opción tentadora si está presionado por efectivo y tiene un historial de crédito irregular (o inexistente). Pero muchos prestamistas cobran tasas de interés en los triples dígitos, por lo que deberá considerar cuidadosamente antes de firmar.

Investigue y considere todas las alternativas disponibles para garantizar que tome la mejor decisión financiera para sus circunstancias.