Puede ahorrar dinero con una alternativa de préstamo de día de pago

Los prestatarios con problemas de crédito pasados o aquellos que necesitan dinero en efectivo pueden verse tentados a usar un préstamo de día de pago. A menudo comercializado como préstamos de emergenciaestos productos pueden parecer convenientes, pero son una forma de préstamos depredadores. Sus tasas de interés exorbitantes a menudo atrapan a los prestatarios en un ciclo de deuda durante años. Siempre debe explorar alternativas de préstamos de día de pago más seguras y menos costosas antes de recurrir a estos productos.

Alternativas de préstamo de día de pago que vale la pena intentarlo

Incluso Los prestatarios con mal crédito tienen opciones que son más seguros y más fáciles de pagar y aún depositan fondos en su cuenta de la misma manera o al día siguiente. Sin embargo, como con cualquier producto de deuda, todavía habrá inconvenientes a considerar. Eche un vistazo a su situación y sopese sus opciones antes de elegir qué producto financiero usar.

1. Traiga un préstamo personal

Lo mejor para aquellos con buen crédito (o un cosignador) y un ingreso estable.

Los préstamos personales se pueden utilizar para casi cualquier cosa, incluida la compra de comestibles o pagar facturas si está en un pellizco financiero. Un puntaje de crédito de aproximadamente 700 debería calificarlo para una tasa de porcentaje anual de alrededor del 12 por ciento. Puedes sacar un préstamo personal con mal créditopero es probable que reciba una tasa mucho más alta, hasta el 36 por ciento, en un préstamo no garantizado.

A diferencia de un préstamo de día de pago, tendrá al menos un año para pagar lo que tomó prestado. Sin embargo, tendrá que tener en cuenta las tarifas de origen, que (si su prestamista cobra uno) puede reducir la cantidad de efectivo que realmente recibe. Considerar el pros y contras de préstamos personales Cuidadosamente antes de decidir si esta es la opción correcta para usted.

Pros

• Puede ser aprobado y recibir fondos el mismo día que solicite.
• Los fondos se depositan directamente a su cuenta bancaria.
• Puede tener años para pagar el préstamo.

Contras

• Debe cumplir con los requisitos de calificación del prestamista, incluidos el puntaje de crédito, los ingresos y la relación deuda / ingreso.
• Los prestatarios de mal crédito pueden obtener tasas más altas, alrededor del 35.99 por ciento.
• Puede venir con una tarifa de origen, haciendo que el préstamo sea más costoso.

El equipo de Bankrate ha revisado una serie de prestamistas de préstamos personales, incluidos aquellos con requisitos de elegibilidad muy flexibles y aquellos que ofrecen términos de préstamos de siete años. Tenga en cuenta que los préstamos de tasas de interés más bajas van a excelentes prestatarios de crédito.

2. Considere un préstamo alternativo de día de pago (PAL)

Lo mejor para los miembros de la cooperativa de crédito que necesitan pedir prestada una pequeña cantidad.

Los préstamos alternativos de día de pago (PALS) son préstamos pequeños que ofrecen algunas cooperativas de crédito federales. Por lo general, ascienden a menos de $ 2,000 y se pagan en el transcurso de unas pocas semanas a unos pocos meses, dependiendo de los detalles de PAL de la cooperativa de crédito. Estos préstamos no garantizados tienen como objetivo proporcionar a los miembros de la cooperativa de crédito una alternativa de menor costo al día de pago depredador y préstamos de emergencia.

Los préstamos de día de pago son notoriamente caros debido a sus altos cargos de finanzas. No es raro pagar el equivalente de 400 por ciento de APR o más en un préstamo de día de pago. Podría estar sujeto a tarifas adicionales si elige pasar su préstamo al próximo período de pago.

Hay dos tipos de préstamos PAL:

• Amigo I: Viene con un APR máximo del 28 por ciento, y debe ser un miembro de la cooperativa de crédito para calificar. Los montos de los préstamos están entre $ 200 y $ 1,000 y deben pagarse en uno a seis meses.
• Pal II: El APR máximo también tiene un límite del 28 por ciento, pero la membresía de la cooperativa de crédito se requiere durante al menos un mes antes de que sea elegible para un préstamo. Sin embargo, el monto máximo de préstamo es de $ 2,000, y usted tiene entre uno y 12 meses para pagarlo.

3. Si no puede calificar para un préstamo personal estándar, considere una alternativa de mal crédito

Lo mejor para los prestatarios de mal crédito que necesitan fondos rápidamente.

Los prestatarios que no califican para los préstamos personales estándar pueden tener mejor suerte con un prestamista que atiende directamente a los prestatarios malhumorados. Este tipo de préstamo de depósito directo todavía viene con APR de triple dígito, pero a menudo son menos de lo que pagaría por un préstamo de día de pago.

La mejor parte es que los términos de reembolso generalmente se miden en meses, no en semanas. Esto elimina la presión de pagar el préstamo por su próximo día de pago y le da más tiempo para resolver sus finanzas.

Estos productos a menudo no requieren un puntaje de crédito mínimo y se aprueban según sus ingresos e historial bancario, al igual que los préstamos de día de pago. Los fondos generalmente se entregan a su cuenta bancaria dentro de un día hábil de aprobación.

La mayoría de los prestamistas que ofrecen este tipo de préstamos no cobran sanciones por pago anticipado, lo que significa que puede pagar su saldo de alta tasa más rápido sin una tarifa adicional. Algunos de los prestamistas de mal crédito Bankrate han revisado préstamos de oferta por debajo de $ 500, lo que los hace buenos para costos de emergencia más pequeños, especialmente si puede pagarlos antes de lo previsto.

4. Obtenga un anticipo en un cheque de pago o use una aplicación de día de pago temprano

Lo mejor para aquellos que necesitan dinero de inmediato y no tienen el mejor crédito.

Los avances salariales son tipos de préstamos que depositan directamente parte de su cheque de pago en su cuenta. Por lo general, se aplican a los cheques depositados directamente, y puede encontrarlos en bancos y cooperativas de crédito. También es común que los empleadores los ofrezcan a los empleados. Las tasas de interés a menudo son variables, y usted paga intereses sobre el monto que utiliza. Un empleador no puede cobrar intereses o tarifas.

Si solo necesita pedir prestado una pequeña cantidad, también hay una serie de aplicaciones de día de pago temprano que puede usar. Estas aplicaciones le permiten tener una parte de su cheque directo depositado antes de su próximo período, y usted lo devuelve cuando obtiene su cheque de pago.

Algunas aplicaciones incluso le permiten pedir prestado hasta $ 750 entre los cheques de pago, casi tres veces más que el prestamista promedio de día de pago permite en algunos estados. Pero puede estar sujeto a la entrega en efectivo o las tarifas de suscripción.

5. Solicite una tarjeta de crédito de 0 por ciento de APR

Lo mejor para aquellos que tienen buen crédito y confían en que pagarán el saldo antes de que finalice el período introductorio.

Con un crédito bueno o excelente, puede calificar para una tarjeta de crédito APR del 0 por ciento. Estas tarjetas ofrecen un período introductorio en el que no se cobra ningún interés en los saldos transferidos y/o las nuevas compras. Eso los hace excelentes para la consolidación de la deuda o las compras de emergencia que usted cree que puede pagar dentro del período promocional.

Tenga en cuenta que el interés en estas tarjetas tiende a ser alto una vez que finalice el período introductorio. Solo use este método si está seguro de que puede pagar su deuda antes de que los intereses comiencen a acumularse en su saldo impagado.

No cobre gastos adicionales en su tarjeta de transferencia de saldo mientras pague su deuda. Una vez que sus deudas se paguen en su totalidad, mantenga su tarjeta y úsela para compras pequeñas que pueda pagar rápidamente. Cerrar su tarjeta podría reducir su puntaje de crédito, mientras que se mantenga abierto a su mezcla de crédito y crédito disponible.

6. Obtenga un anticipo en efectivo de su tarjeta de crédito

Lo mejor para aquellos que ya tienen una tarjeta de crédito y solo necesitan pagar por un pequeño gasto de emergencia.

Si tiene una tarjeta de crédito y solo necesita pedir prestada una pequeña cantidad, un anticipo en efectivo podría ser una buena opción. Estos avances le permiten pedir prestado contra su límite de crédito en su tarjeta para situaciones en las que tiene que pagar con efectivo en lugar de su tarjeta.

Si bien es conveniente, los costos de anticipo en efectivo pueden ser costosos. Las tasas de interés de anticipo en efectivo son más altas que su tasa estándar, y generalmente no hay un período de gracia antes de que los intereses comiencen a acumularse. Muchos emisores de tarjetas de crédito cobran una tarifa adicional del 3 por ciento al 5 por ciento en los avances en efectivo, lo que significa que un anticipo en efectivo de la tarjeta de crédito de $ 700 podría costarle entre $ 21 y $ 35 más intereses.

A pesar del costo, un anticipo en efectivo es más seguro, más barato y más práctico que un préstamo de día de pago. También ofrecen una opción de pago más larga.

7. Toma prestado de tu 401 (k)

Lo mejor para aquellos que no se retiran pronto, tienen dinero en una cuenta 401 (k) para pedir prestado y tienen un puntaje de crédito bajo.

Los préstamos 401 (k) técnicamente no son préstamos en el sentido tradicional. No se someterá a una verificación de crédito y no funcionará con un prestamista para obtener el dinero. Más bien, los préstamos 401 (k) le permiten pedir prestado de los fondos que ha construido en una cuenta de jubilación 401 (k). Si puede pedir prestado de esta cuenta depende de su empleador y del plan de jubilación que han configurado.

La cantidad máxima que puede retirar es actualmente $ 50,000 o el 50 por ciento de su saldo, lo que sea menor, y tendrá hasta cinco años para pagar el saldo. Si usa su 401 (k) para comprar una casa, existe la posibilidad de que pueda tener un término de reembolso más largo, hasta 25 años. Sin embargo, si deja a su empleador mientras está en reembolso, tendrá hasta la fecha de vencimiento de su declaración de impuestos federales para pagar el préstamo.

Antes de pedir prestado, use nuestra calculadora 401 (k) para evaluar si sumergirse en la jubilación es recuperable y no perjudicará sus futuras finanzas.

Por qué es mejor evitar los préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago son una de las formas más rápidas de acceder al efectivo, pero también son una de las formas más caras y peligrosas de pedir prestado. Por lo general, recibe su dinero por adelantado y le escribe a su prestamista un cheque postilado. En su próximo día de pago, su prestamista cobrará su cheque por el monto total del préstamo más intereses y tarifas.

Con las tasas de interés de triple dígito que pueden exceder el 600 por ciento, muchos prestatarios no pueden pagar, quedando atascado en un ciclo de préstamos. Los préstamos de día de pago son préstamos depredadores, y de hecho, este tipo de préstamos es ilegal en 25 estados.

Final

Los préstamos de día de pago son formas convenientes de acceder a efectivo rápido. Sin embargo, solo deben usarse como último recurso, ya que ambos generalmente tienen pendientes costos de endeudamiento. En cambio, explore alternativas de préstamos de día de pago más asequibles. Agite todas las demás opciones para evitar quedar atrapados en un ciclo de deuda vicioso.